Классификация страхования

Классификация страхования

4.1.   Основная классификация страхования по объектам страховой защиты: отрасли и подотрасли, виды и подвиды

В основу классификации страхования положены два крите­рия: 1) различия в объектах страхования; 2) различия в объеме стра­ховой ответственности.

Первый критерий является общим, второй охватывает только имущественное страхование.

Согласно первому критерию страхование подразделяется по от­раслям, подотраслям и видам (иногда и по подвидам), являющимся составными звеньями классификации. В соответствии со вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности.

Все звенья классификации охватывают две формы проявле­ния страхования - обязательная и добровольная.

В основе классификации страхования по отраслям лежат прин­ципиальные различия в объектах страхования. В соответствии с этим всю совокупность страховых отношений можно подразделить на четыре отрасли (рис. 4.1).

Рис. 4.1. Классификация страхования по отраслям

В имущественном страховании в качестве объектов выступают ма­териальные ценности; в личном страховании граждан - их жизнь, здоровье и трудоспособность. При страховании ответственности в ка­честве объектов выступает ответственность страхователя по закону пе­ред третьими лицами (физическими и юридическими), которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Объектами страхования предпринимательских рисков являются потенциальные возможности потери доходов страхователя, например ущерб от простоев предприятия, упущенная выгода по неудавшимся сделкам, риск внедрения новой техники и т.д.

Вопросы социального страхования как особой отрасли страхо­вания являются предметом изучения специальной учебной дисцип­лины и здесь не рассматриваются.

Для дальнейшей конкретизации страховых интересов страхова­телей необходимо выделение из каждой отрасли ее подотраслей и видов страхования.

Имущественное страхование делится на несколько подотраслей, главным образом в зависимости от категорий страхователей (рис. 4.2).

Рис. 4.2. Классификация имущественного страхования по подотраслям и видам страхования

Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования, широко принятая на практике, показана на рис. 4.3.

Рис. 4.3. Классификация личного страхования по подотраслям и видам страхования

Классификации страхования ответственности и предпринима­тельской деятельности по подотраслям приведены соответственно на рис. 4.4, 4.5.

Рис. 4.4. Классификация страхования ответственности по подотраслям

Рис. 4.5. Классификация страхования предпринимательской деятельности по подотраслям

При подразделении отраслей страхования на иерархические структурные составляющие (подотрасль, вид, подвид, иногда стра­ховые события и даже страховые случаи) создаются условия для четкого выявления предмета страхования, объема ответственности и расчета соответствующих тарифных ставок.

Согласно второму критерию страхование подразделяется на три системы:

 по пропорциональной ответственности;

 по ответственности по первому риску;

 по предельной ответственности.

4.2Классификация страхования по роду опасностей. Имуществен­ное страхование классифицируется по роду опасностей:

 страхование от огня;

 страхование транспортных средств от аварии, угона и других опасностей;

 страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий; страхование животных на случай падежа и вынужденного забоя.

Названные виды страхования отражают различия в объеме стра­ховой ответственности определенных объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

4.3. Обязательное и добровольное страхование

Обязательная форма страхования. Обязательная форма страхо­вания базируется на следующих принципах.

1. Принцип обязательности сводится к тому, что, в отличие от добровольного. страхования, здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а. стра­хователи — вносить причитающиеся страховые платежи. Закон, как
правило, возлагает проведение обязательного страхования на госу­дарственные страховые органы.

2. Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно прово­дят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Принцип  автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе.

4. Принцип действия обязательного страхования независимо от вне­сения страховых платежей. Если страхователь своевременно не упла­тил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке.

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом.

6. Принцип нормирования страхового обеспечения по обязатель­ному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Что касается обязательной формы личного страхования, то оно в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматич­ности, нормирования страхового обеспечения. Однако такое стра­хование имеет строго оговоренный срок действия и полностью за­висит от уплаты страхового взноса.

Добровольное страхование строится только на основе доброволь­ного заключения договора между страхователем и страховщиком. Доб­ровольная форма страхования базируется на следующих принципах.

1. Принцип добровольного участия, который гарантирует заклю­чение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

2. Принцип выборочного охвата связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для за­ключения договора (например, по возрасту).

3. Принцип ограничения срока состоит в том, что начало и окон­чание срока страхования особо оговариваются в договоре. Страхо­вая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования.

4. Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов устанавливает, что вступление в силу договора страхования обу­словлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата очередного взноса влечет за собой прекращение действия договора.

5. Принцип страхового обеспечения, на котором базируется вели­чина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь по своему желанию оп­ределяет размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию страховая сумма уста­навливается соглашением сторон.

4.4. Типы систем страховых отношений

Типы систем страховых отношений представлены на рис. 4.7.

Рис. 4.7. Типы систем страховых отношений

Прямое (первичное) страхование. Прямое страхование включа­ет самострахование, обычное страхование, двойное страхование, со­страхование.

1. Самострахование — децентрализованная форма создания то­варных и денежных страховых фондов непосредственно на нестра­ховых предприятиях, результаты хозяйственной деятельности кото­рых особенно подвержены рискам. Самострахование обеспечивает стабильность хозяйственной деятельности, самоокупаемости и са­мофинансирования.

2. Обычное страхование — система денежных отношений в связи с образованием за счет страховых премий организаций и населения страховых фондов и их использованием для возмещения имуществен­ного ущерба, выплаты страхового обеспечения по страховым случаям. Обычное страхование можно также рассматривать как страховые от­ношения между страхователями (третьими лицами) и страховщиками по поводу формирования и реализации страховой защиты по страхо­вым рискам, опосредуемое страховыми агентами и брокерами.

3. При двойном страховании осуществляется страхование одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма может превысить страховую стоимость. В РФ при двойном страховании страховщики несут ответствен­ность в пределах страховой стоимости. В США ответственность несет страховщик, заключивший дого­вор страхования первым, последующий страховщик может нести ответственность только в пределах разницы между страховым воз­мещением первого страховщика и страховой стоимостью.

4. При состраховании два и более страховщиков участвуют до­лями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные полисы, каждый на страховую сумму в своей доле.

Вторичное и третичное страхование. Вторичное страхование – перестрахование- система финансовых отношений, при которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на со­гласованных условиях другим страховщикам с целью создания сба­лансированного страхового портфеля и обеспечения финансовой ус­тойчивости страховых операций. Перестрахованием рисков достига­ется не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ло­жится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществля­ется коллективно всеми участниками перестрахования соответст­вующего риска. Перестрахование может осуществляться факульта­тивно и облигаторно, пропорционально и непропорционально.

Ретроцессия. Иногда риски повторно перестраховываются. Пе­редача перестраховщиком части принятых им факультативно или по договорам перестрахования рисков другим перестраховщикам называется третичным страхованием, или ретроцессией. Достигает­ся дальнейшее дробление рисков, распределение ответственности среди большого количества страховых организаций внутри страны и на внешних страховых рынках. Посредством ретроцессии часть рисков может быть передана первоначальному перестраховщику. Нередко в договоры перестрахования вносится оговорка: «без права ретроцессии». Значение ретроцессии увеличивается в связи со зна­чительным ростом страховых сумм в условиях НТП.