Классификация страхования

                  Содержание

Введение                                                                                                                  3

1.Классификация  страхования                                                                               4

2. Задача                                                                                                                  10

Заключение                                                                                                             11

Список  литературы                                                                                                12            

 

Введение

      Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Отраслевая характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

      Обязательное государственное страхование предполагает участие государства в качестве страховщика или страхователя (например, страхование военнослужащих) и предполагает использование бюджетных средств.

       При проведении обязательного страхования действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступает при возникновении страхового случая. Страховые отношения прежде всего могут быть подразделены на отношения в области социального страхования и гражданско - правового страхования. Основные отличия между ними стоят в следующем. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско – правового страхования регулируются  Гражданским кодексом РФ (гл.48). Федеральным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федерального закона «Об основах обязательного социального страхования» и других законов.

 

 

1. Классификация страхования

   Классификация страхования представляет  собой научную систему деления  страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья  которых располагаются так, что  каждое последующее звено является  частью предыдущего. В основу  классификации страхования положены  два критерия: различия в объектах  страхования и различия в объеме  страховой ответственности. В  соответствии с этим делением  применяются две классификации:  по объектам страхования и  по роду опасности.

  Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на два класса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости в страховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики в стадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования, целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхование имущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономических рисков.

  Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование и страхование от несчастных случает, сочетает рисковую и сберегательную функции.

  Имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Страхование ответственности – объектом выступает  ответственность перед третьими (физическими и юридическими) лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Через  страхование ответственности реализуется  страховая защита экономических  интересов возможных причинителей вреда, которые в данном страховом  случае находят свое конкретное денежное выражение.

В страховании  экономических (предпринимательских) рисков выделяются две подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных  потерь. К прямым потерям могут  быть отнесены потери от недополучения  прибыли, убытков от простоев оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других причин. Косвенные –  страхование упущенной выгоды, банкротство  предприятия и т.д.

Отраслевая  характеристика страхования решает общие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховые  интересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводить  страхование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования  методов страховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования.

Имущественное страхование подразделяется на две  подотрасли:

– страхование  имущества юридических лиц;

– страхование  имущества физических лиц.

Подотрасли  страхования делятся на виды. Видами страхования имущества юридических  лиц являются:

– страхование  железнодорожного транспорта;

– страхование  наземного транспорта (кроме железнодорожного транспорта);

– страхование  воздушного транспорта;

– страхование  водного транспорта;

– страхование  грузов и багажа;

– страхование  от огня и стихийных бедствий;

– страхование  кредитов;

– страхование  инвестиций;

– страхование  финансовых рисков;

– страхование  судебных расходов, другие виды.

Виды  страхования имущества граждан:

– страхование  автомобилей;

– страхование  зданий;

– страхование  домашнего имущества;

– страхование  домашних животных, другие виды.

Отрасль личного страхования делится  на три подотрасли:

– страхование  от несчастных случаев;

– медицинское  страхование;

– страхование  жизни;

Эти подотрасли подразделяются на виды страхования. По страхованию от несчастных случаев  проводятся следующие виды:

– индивидуальное страхование, коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование  детей, страхование туристов и др. виды;

– в  медицинском страховании видами страхования являются: страхование  здоровья в случае болезни, непосредственное страхование здоровья и др. виды. 

В страховании  жизни проводятся следующие виды страхования: смешанное страхование  жизни, страхование детей, страхование  пенсий, свадебное страхование, пожизненное  страхование и другие виды. По страхованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности и страхование на случай возмещения вреда (которое также называют страхованием гражданской ответственности).

   По страхованию ответственности осуществляются следующие виды страхования:

– страхование  непогашения кредита или другой задолженности;

– страхование  гражданской ответственности владельцев источников повышенной опасности (например, транспортных средств);

– страхование  гражданской ответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельности и другие.

     По формам проведения страхования подразделяются на добровольное и обязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетные объекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы. Обязательное страхование базируется на основе принятия закона об обязательном страховании, который определяет перечень объектов, подлежащих страхованию, виды и порядок проведения страхования, объем страховой ответственности страховщика и права страхователя, тарифы и порядок уплаты страховых взносов. Обязательное страхование базируется на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отношений, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, предусмотренных законом, нормирование страхового обеспечения. Добровольное страхование базируется на договорной основе. В договоре страхования определяются существенные условия: объект страхования, сроки страхования, страховая сумма и страховое обеспечение, размеры страховых взносов и др.

      Формы страхования  определены, в том  числе и законодательно как ГК, так и Законом об организации  страхового дела в РФ. Там, где проявляется  волеизъявление государства, выраженное в соответствующем законодательстве, проводится обязательное страхование. Юридическим основанием является закон. В случаях проявления волеизъявления страхователя, которое выражается в  его заявлении на страхование, порождается  добровольное страхование.

Схема 1. Классификация по формам страхования

 
 

      

    

      
 
 

     Обязательная  форма страхования отличается наличием у потенциального страхователя установленной  законом обязанности быть застрахованным. По Российскому законодательству классификация  проведена по имущественным интересам (ст. 4), где уделяются имущественные  интересы для личного страхования  и имущественные интересы для  имущественного страхования. Классификация  проведена для видов страховой деятельности (ст. 32). Всего предусмотрено 23 вида страхования.

     При проведении обязательного страхования  действует неограниченная во времени  страховая ответственность по установленным  законодательством объектам страхования  и кругу страхователей, она наступает  при возникновении страхового случая. Обязательное страхование организовывается государством при следующих обстоятельствах:

     - когда вид страхования является  социально значимым для государства  (медицинское, социальное страхование  работников);

     - когда объекты страхования являются  особо опасными для общества  и людей (страхование особо  опасных промышленных предприятий);

     - когда вид хозяйственной деятельности, которая подлежит страхованию,  является убыточным и трудно  изыскать средства на страхование.

     В промышленно развитых странах обязательным видом страхования охвачено до 70% населения. Обязательное - государственное  и негосударственное страхование. Обязательное государственное страхование предполагает участие государства в качестве страховщика или страхователя (например, страхование военнослужащих) и предполагает использование бюджетных средств. Добровольное страхование базируется на принципах добровольного участия в страховании, которое в полной мере распределяется только на страхователя, т.к. страховщик, имеющий лицензию на этот вид деятельности, не имеет право отказать страхователю. В России в настоящее время обязательным видом страхования охвачены не более 30% всех объемов страхования.