Экономическая сущность имущественного страхования

    В страховании животных добавляются  события гибели животных в результате болезни, несчастных случаев, а также  вынужденного убоя по причине естественного  характера или по распоряжению ветеринарной службы.

    Страхование строений, принадлежащих гражданам, проводится в добровольной форме. Страхованию  подлежат строения (жилые дома, садовые  домики, дачи, хозяйственные постройки), принадлежащие гражданам на правах личной собственности, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу. Не подлежат страхованию ветхие строения, ели они не используются для хозяйственных нужд, а также строения, адрес владельцев которых неизвестен.

    Страхование строений производится на случай их уничтожения  или повреждения в результате пожара, взрыва, удара молнией, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выходы подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной систем, а также когда для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия было необходимо разобрать строения или переместить их на другое место. Все перечисленные события относятся к страховым случаям.

    В добровольном порядке по желанию  страхователя договор заключается  как на все, так и на отдельные  строения, возведенные на земельных  участках, расположенных в населенных пунктах сельской и городской  местности, а также отведенные под  коллективные сады и огороды. Если строение застраховано в сумме, меньшей установленного предела (сделана пристройка, произведен ремонт и т.д.), то на срок до конца действия основного договора может быть заключен дополнительный договор. В этом случае страховые взносы вносятся в зависимости от числа месяцев действия дополнительного договора⁴.

    Платежи по добровольному страхованию строений уплачиваются по ставкам, установленным  Минфином.

    Договор заключается по устному или письменному  заявлению граждан после осмотра  строений страховым агентом или  инспектором, оформляющим договор, сроком на 1 год. Страховые взносы могут быть уплачены наличными деньгами или путем безналичного расчета через бухгалтерию организации, где работает страхователь. Последнему на руки выдается страховое свидетельство.

    Страхование средств транспорта - вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. Страхование средств транспорта населения проводится в добровольном порядке. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

    К объектам страхования относятся  автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим  объемом двигателя не менее 49,8 см³, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных) катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищение средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном.

    В страховании транспорта добавляется  случай его провала под лед  и полное или частичное уничтожение  в результате аварий. Аварией признается уничтожение или повреждение  средств транспорта в результате дорожно - (водно) - транспортного происшествия: столкновения с другим транспортным средством, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т. п.), опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, бой стекла камнями и другими предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

    Страхование домашнего имущества - вид страхования, при котором страхуются предметы домашней обстановки, используемые в  личном хозяйстве и предназначенные  для удовлетворения бытовых и  культурных потребностей семьи: предметы интерьера и домашней обстановки, мебель, предметы домашнего обихода  и личного пользования, бытовая  техника, кино-, фото-, аудио- и видеотехника и другое домашнее имущество.

    Риски, подлежащие страхованию:

• пожар, удар молнии, взрыв газа;
• взрыва газа, используемого в бытовых целях;
• аварий отопительной, водопроводной и канализационной сетей, проникновение воды из соседних (чужих) помещений;
• стихийные бедствия;
• противоправные действия третьих лиц - попытка или совершение поджога, кражи, грабежи, разбоя, хулиганских действий, вандализма;
• наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю.

    Страховая сумма для домашнего имущества - это рыночная стоимость имущества  на день заключения договора страхования.

    Страховые тарифы устанавливаются индивидуально  в каждом конкретном случае и преимущественно  зависят от таких факторов, как: от включенных в договор страхования  рисков, срока страхования, условий  обеспечения безопасности и сохранности  страхуемого имущества, мер противопожарной  безопасности, вида имущества, условий  страхования (валюты страхования, размера  и вида  франшизы, использования рассрочки платежа страховой премии и т.п.).

    Средняя стоимость полиса по страхованию  квартир, домашнего имущества и  общегражданской ответственности  составляет⁵:

• по квартирам (не включая внутреннюю отделку) - 0,20 %;
• по внутренней отделке квартир - 0,35 %;
• по квартирам (включая внутреннюю отделку) - 0,30 %;
• по домашнему имуществу - 0,50 %;

    Страхование отделки

    Классическая  программа страхования отделки  помещения предусматривает комплексную  защиту покрытия стен, пола и потолка, встроенных шкафов, балконов и лоджий с застеклением, окон, дверей и так  далее, включая инженерное оборудование (системы отопления, пожаротушения, сигнализации, сантехническое оборудование, системы кондиционирования и  вентиляции и другие). Однако при  страховании недвижимости и внутренней отделки по классическим программам клиенту необходимо предоставить объемный пакет документов.

    Впрочем, наряду с классическими программами  страховщики предлагают и экспресс-продукты, позволяющие получить полис в течение нескольких минут без осмотра квартиры и предоставления многочисленных бумаг. В этом случае из документов от клиента потребуется только паспорт и примерные данные объекта страхования.

    Страховой взнос в зависимости от ряда факторов может составлять 0,6-1,2% от страховой  суммы в год.

    Кроме того, можно застраховать и свою гражданскую ответственность: в  случае причинения ущерба имуществу  соседей расходы возьмет на себя страховая компания.⁶  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Состояние рынка  имущества и перспективы развития

    В настоящее время происходит увеличение спроса на все виды услуг в секторе  страхования недвижимого и движимого  имущества, принадлежащего гражданам.

    Страховать  имущество становиться хорошим  тоном и у предпринимателей, и  у обычных граждан. Подтверждение  тому – растущие сборы страховщиков. Как сообщает ФССН, объем страховой  премии российских компаний по имущественному страхованию составляет 274,3 млрд. рублей.

    Правда, эксперты отмечают некоторое снижение динамики сбора премии, а также  существенное увеличение страховых  выплат. Подобная ситуация объясняется  рядом фактов:

    В первую очередь происходит очищение рынка от схем, которые не предполагают выплат, сокращаются объемы кэптивного страхования. Рост выплат связан и с активным развитием высокоубыточных видов страхования, в первую очередь автострахования. Динамика объема страховых выплат по имущественному страхованию носит опережающий характер по сравнению с премиями. Так, по итогам 2010 года страховые выплаты возросли на 36% по сравнению с прошлым годом.

    Изменения, которые происходят в последние  несколько лет на рынке имущественного страхования, большинство экспертов  связывают с ростом страховой  культуры населения. К тому же сегодня  все больше людей приобретают  жилье на собственные средства, а  не получают по муниципальным программам, и их желание застраховать свою недвижимость вполне понятно. Стимулирует имущественное  страхование и развивающаяся  ипотека – она способствует росту  не только обычного страхования купленной  недвижимости, но также залогового и титульного страхования.

    Сегодня все виды имущественного страхования  востребованы в основном у достаточно обеспеченной категории граждан.

    В добровольном страховании имущества  на данный момент наиболее востребовано страхование загородной недвижимости – коттеджей, дачных домов. В перспективе  ожидается усиление интереса потребителей страховых услуг и к страхованию  квартир, особенно их отделки. Это связано  с так называемым «ремонтным бумом», который в последнее время  охватил россиян: ремонтные и отделочные работы становятся все более сложными и затратными, поэтому естественно, что владелец жилья хочет гарантировать, что вложенные средства не пойдут прахом из-за того, что его соседи сверху забудут закрыть кран.

    Если  же сравнивать количество страховых  случаев, по которым проходили выплаты, то тут лидируют пожары. К примеру, в 2010 году в стране было зафиксировано 240 тыс. пожаров, причем 72,5% из них в жилом секторе. Материальный ущерб от них превысил 4 млрд. рублей. Еще больший ущерб нанесен стихийными бедствиями – более 42 млрд. рублей. По данным Росгосстраха, в 2010 году более 37 млрд. рублей составил материальный ущерб от действий преступников.

    Физические  лица еще не воспринимают страхование  как инструмент, который им поможет  пережить финансовые проблемы после  наступления страхового случая, скорее, наоборот, считают страховые компании способными только собирать взносы и  затягивать выплаты.

    Однако  главное препятствие для реального  и значимого роста страхования  имущества физических лиц – это  низкий уровень доходов населения. На это ссылаются почти все  эксперты⁷.

    Слабый  интерес потребителей к имущественному страхованию так же объясняется  и отсутствием на рынке интересных страховых продуктов. Впрочем, "продуктовый  пробел" компании, по мере возможностей, стараются заполнять. Сегодня они  предлагают программы, которые должны удовлетворить клиентов самого разного  уровня достатка и требовательности. Эксперты отмечают, что на сегодняшний  день о своем имуществе заботятся, прежде всего, люди со средним уровнем  достатка. По словам экспертов, наиболее популярными сегодня являются программы "экспресс-страхования". По сути, это обычный полноценный договор, который заключается без осмотра объекта страхования. Такие полисы стоят относительно недорого. Договор "экспресс-страхования" можно заключить на любой период - от 15 дней до года. Такая гибкость условий весьма на руку тем, кто хочет заключить договор, например, только на время отпуска.  
Но при всех кажущихся преимуществах такого страхования существуют некоторые нюансы, которые впоследствии могут испортить настроение клиентам компаний, если те не слишком внимательно читали договор. Как правило, в таких договорах прописываются так называемые сублимиты для отдельных групп имущества. Например, за испорченную отделку потолка страхователь сможет получить не более 10% страховой суммы, движимого имущества - 15% и т.д. Зачастую это выясняется лишь тогда, когда страховое событие уже наступило. И, получая «копейки», пострадавший клиент сталкивается с необходимостью доплачивать за ремонт из собственного кошелька.

    Владельцам  очень дорогого имущества страховщики  рекомендуют не жалеть времени и денег и покупать не "экспресски", а стандартные полисы, предусматривающие осмотр имущества. В этом случае определяется стоимость внутренней отделки и предметов интерьера, составляется перечень застрахованного имущества (мебель, бытовая техника, электроника и т.д.). Для таких объектов существует индивидуальный подход и расчет тарифов. Как правило, при таком страховании тариф может составлять от 0,2 до 1% от страховой суммы. Последняя обычно эквивалентна действительной стоимости

    Учитывая, что при заключении договора страхования  имущества принимается во внимание действительная (среднерыночная) стоимость  имущества (страхователи при этом получают страховое возмещение в полном объеме) и берется “Полный пакет рисков”, то даже с различными скидками (бонусные программы) эта сумма может потянуть на несколько тысяч за год страхования. Такие деньги из своей зарплаты выделит  единовременно не каждый. И для  того, чтобы сделать покупку полиса более доступной, страховая компания идет навстречу своим клиентам, применяя рассрочку при оплате. При этом не применяются никакие повышающие коэффициенты, а страховая компания несет свою ответственность с  момента оплаты первого взноса.