История страхования в Российской империи (1786-1917 гг. )

История страхования в Российской империи (1786-1917 гг. )

Процесс создания страхового дела в России начинает распространятся в последний четверти XVIII в. К этому времени во многих европейских государствах страхование уже получило значительное развитие. До того времени отечественных страховых компаний как таковых в России не было, а немногочисленные потребности удовлетворялись силами иностранных компаний, работавших «трансграничным» путем, то есть без государственной регистрации отделений и филиалов. Если говорить о хронологии событий, то началом российского страхового дела большинство исследователей считают 1765 год, когда в Риге было создано первое общество взаимного страхования от огня (то есть более чем за два десятка лет до введения первой государственной страховой монополии). Однако последовательного развития ни общества взаимного страхования, ни какие-либо другие формы страховых организаций в тот период не получили. Поэтому в 1786 году по инициативе Екатерины II была учреждена Государственная страховая экспедиция, специализировавшаяся на имущественном страховании, с целью активной защиты от частых пожаров, обязать «государственный заемный банк в обеих столицах и во всех городах состоящие каменные дома принимать на свой страх, а так же каменные заводы и фабрики от всех хозяев». Этим же манифестом в России устанавливалась государственная монополия на страхование. Ее создание и означало законодательное оформление государственной страховой монополии. Однако первый опыт оказался неудачным, и в 1822 году Государственная страховая экспедиция была закрыта.

Были и другие попытки, в частности в 1797 году учредили Страховую  Контору при Ассигнационном Банке, но и ее упразднили в 1805 году. Государство  также попыталось взять под свой контроль и взаимное страхование. В 1798-99 годах в Москве и Санкт-Петербурге при Камеральном Департаменте создавались  «Ассекуранц-Контора» и «Фейер Кадастр» для взаимного страхования от огня, однако и эта мера закончилась неудачей. Подводя итог, можно сказать: первый этап истории российского страхования подтвердил несостоятельность государственной страховой монополии. Объясняется это тем, что при крепостном праве в России, владелец средств и недвижимости больше полагался в случае несчастья на своих подданных и поддержку самодержавной власти, нежели на страховое вознаграждение.

Россия XVIII в. не представляла обширного поля деятельности для страховых операций. Исключение составляли лишь клиенты из среды проживающих в России иностранцев и жители прибалтийских губерний, которые более ориентировались на страхование имущества, а затем и жизни в заграничных обществах. Отказ от первой государственной страховой монополии создал предпосылки для формирования отечественного рынка, а вслед за тем, и системы его государственного регулирования. Качественно новый этап в жизни отечественного страхования связывают с возникновением акционерных страховых обществ с участием частного отечественного капитала. Первое Российское страховое общество для страхования от огня (частное акционерное общество) появляется в 1827 году и получает от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России сроком на 20 лет. Второе Российское общество страхования от огня образовавшееся в 1835 году получило монополию на 12 лет в остальных 40 губерниях России. Необходимость создания страховых обществ была продиктована самой жизнью. Стихия жестоко разоряла собственников (вспомним хотя бы пожар в Москве 1812 г.). Погорелец становился некредитоспособным лицом, и соответственно страдало банковское дело, риск которого носил чрезмерный характер. Отметим, что в дореволюционной России застрахованные от огня здания обозначали так называемыми страховыми досками - металлическими табличками с названиями и символикой страховых компаний. Обычно эти таблички изготавливались из жести и редко - из цинка или меди, если страховалось очень большое или важное здание, а сумма страхового взноса была очень значительной.

Конкуренции не было и в  помине, как и страхового надзора. Но работали первые российские страховщики  добросовестно, ежегодно публиковали  свои отчеты, а первой расходной  статьей в их бюджете всегда значился молебен «О благополучном ходе дел  общества». В том же году начало функционировать  «Российское общество застрахования  капиталов и доходов» (1835 г. - первый страховщик по долгосрочному страхованию  жизни). Монополию на страхование  в России отменили в 1847 году, после  чего количество страховых обществ  очень быстро выросло до 18. В этом же году открылась организация «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием. Третий этап развития страхования в  царской России характеризуется  зарождением национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений (рост промышленности, строительство железных дорог) создавали предпосылки для  формирования национального страхового рынка. Страховой рынок в полном смысле этого слова появился, когда  в ходе либеральных реформ 60-х  годов XIX века была завершена демонополизация  страхования. Конкуренция, борьба за кошелек  страхователя породила множество страховых  компаний и вместе с тем создала  условия для их объединения, прежде всего с целью затруднить проникновение  конкурентов как действующих, так  и нарождавшихся на собственный  рынок и обеспечить единые правила  страхования. Развитию конкуренции  способствовали отмена привилегий и  создание большого числа новых страховых  обществ, оперирующих на рынке на принципах равенства в борьбе за клиента. Для этого этапа характерно возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий (Петербургское и Московское - 1858 г., «Русское» - 1867 г., «Коммерческое» - 1870 г., «Варшавское» - 1870 г., «Северное» - 1871 г., «Якорь» - 1872 г.). Активно развивается страхование жизни, создаются новые общества взаимного страхования, официально допускаются на внутренний рынок иностранные страховые компании. Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период организуются общества взаимного страхования. В 1863 г. учреждено два таких общества - в Туле и Полтаве; в 1864 г. - пять (Харьков, Череповец, Ревель, Рига, Пермь); в 1865 г. - также пять. Таким образом, во второй половине XIX в. национальный страховой рынок был представлен акционерными и взаимными страховыми компаниями.

Специалистами отмечается особый подъем страхового дела в 1875 году, сопровождавшийся резким увеличением страховых премий и числа создаваемых страховых  организаций. В 1875 г. страховое дело оживляется в связи с резким увеличением  страховых премий. За 1876 - 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования. В 80-90 годы проходят съезды представителей обществ взаимного страхования (I съезд в 1883 г. - Петербург, VII съезд - 1912 г.). Для исполнения поручений съезда создаются особое бюро и печатный орган «Вестник взаимного от огня страхования». Наиболее важным предметом обсуждения всех съездов был вопрос организации перестрахования и объединения обществ взаимного страхования. Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования». К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования. С принятием этого устава начинается четвертый этап развития страхования в России. Характерной особенностью его является возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.

В конце XIX века в царской  России сложилась система страхования  в российских и иностранных акционерных  страховых обществах, городских  взаимных и земских страховых  обществах. Помимо этого, существовало государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих (с 1861 г.), железнодорожников (с 1888 г.) и сельских хозяйств в неземских губерниях (с 1967 г.). С 1905 г. договоры страхования жизни с вкладчиками стали заключать государственные сберегательные кассы.

Специфика развития страхования  в России заключается в том, что  оно всегда тем или иным способом связано с государством. Это могло  быть непосредственное участие государства  в страховом деле либо его покровительство  в виде предоставления монополии  страховым обществам.

Таким образом, Российская дореволюционная  страховая система была достаточно развитой и активно взаимодействовала  с международным страховым и  перестраховочным рынком. Она обладала необходимой системой государственного регулирования, инструментами рыночного  саморегулирования и элементами рыночной инфраструктуры. В числе последних стоит отметить общество актуариев, появившееся в России одновременно с другими странами Запада.