История развития имущественного страхования

Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.

Виды  имущественного страхования

Наиболее распространенными  видами имущественного страхования  являются следующие.

Страхование имущества предприятий  и организаций

Деятельность  предприятия неизменно сопровождается различного рода рисками, в результате которых так легко потерять все то имущество, которое приобреталось на протяжении долгих лет. Компенсировать ущерб, причиненный пожаром, взрывом, стихийным бедствием и прочими опасностями, поможет полис страхования имущества.

Застраховать  можно имущество собственника, в том числе находящееся в аренде, на ответственном хранении, в управлении, переданное в залог.

Объекты страхования:

• здания и сооружения;
• оборудование и мебель;
• электронное оборудование;
• товарно-материальные запасы (сырье, готовая продукция и т.п.) на складе (в торговом зале);
• машины и оборудование;
• передвижное оборудование;
• прочее имущество.

Страховые риски:

• Пожар;
• Удар молнии;
• Взрыв газа, употребляемого для бытовых надобностей;
• Стихийные бедствия (землетрясения, извержения вулкана или действия подземного огня, оползня, горного обвала бури, вихря, урагана, смерча, наводнения, града или ливня);
• Повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
• Взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;
• Кража со взломом и грабежа (разбоя);
• Злоумышленные действия третьих лиц (вандализм, хулиганство).
• Бой оконных стекол, зеркал и витрин;
• Падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков;
• Других рисков, оговоренных в договоре страхования (страховом полисе).

Страховая сумма  устанавливается в соответствии с балансовой, остаточной или рыночной стоимостью объекта.

Страховой тариф  зависит от выбранного Вами объема покрытия (перечня риска опасностей), на случай которых предоставляется  страховая защита, подверженности рискам объектов предприятия, защищенности объектов и прочих факторов.

По отдельным  программам страхования предполагается расширения покрытия убытков.

Не подлежат обычно добровольному страхованию  особо ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки: документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т.п. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы. Исключение составляют случаи, когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.

По правилам страхования имущества кооперативных  и общественных организаций также могут заключаться основной договор (собственного имущества) и дополнительный договор (полученного, принятого имущества). Предусмотрены в основном те же исключения из страхования. Страхователями выступают потребительские, жилищно-строительные, дачно-строительные, гаражно-строительные кооперативные организации, кооперативы по производству товаров народного потребления и обслуживания населения и др. Договоры страхования могут заключать, например, в системе потребительской кооперации — сельские, городские, районные потребительские общества, совхозные и рабочие кооперативы, районные, областные, краевые, республиканские союзы, снабженческие и сбытовые базы, магазины и т.д. Из общественных организаций страхователями являются профсоюзные, спортивные организации, общества охотников, рыболовов и др.

Непременное условие  вступления в договорные страховые отношения — наличие у соответствующих кооперативных и общественных предприятий или организаций прав юридического лица, осуществление деятельности на основе коммерческого расчета. В сельскохозяйственных предприятиях различного типа (совхозы, колхозы, арендные и фермерские хозяйства) страхование распространяется также практически на все виды основных и оборотных фондов: здания, сооружения, сельскохозяйственную технику, транспортные средства, оборудование, продукцию, товары и другое имущество.

Используемые  религиозными организациями материальные ценности подразделяются по их правовому  статусу на две группы. Первую составляют государственные строения и сооружения, сданные в аренду (пользование) религиозным организациям. Эти объекты подлежат обязательному страхованию за счет средств религиозных организаций. Вторую группу образует имущество, на которое религиозные организации имеют право собственности: приобретенное и созданное за счет собственных средств, пожертвованное гражданами или организациями, переданное государством. Все эти строения, предметы культа, объекты производственного, социального, благотворительного и иного назначения являются объектами добровольного страхования. Договоры страхования могут заключаться с религиозными обществами, религиозными центрами и управлениями, духовными учебными заведениями и другими зарегистрированными религиозными организациями.

Страхование имущества граждан

Домашнее имущество  граждан страхуется чаще всего на случай его уничтожения или повреждения  в результате стихийных бедствий, а также пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий системы водоотопления, водоснабжения и канализации, преднамеренных противоправных действий третьих лиц, а также похищения имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением, либо попыткой похищения. Предметы домашнего имущества считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому постоянному месту жительства.

Транспортное  страхование

Подотраслью имущественного страхования является транспортное страхование. Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования  от опасностей, возникающих на различных  путях сообщения. Объектами страхования  могут быть как средства транспорта (так называемое «страхование каско»), так и перевозимые ими грузы (так называемое «страхование карго»).

Страхование автомобилей (КАСКО)

Автомобиль — это оборудование повышенной опасности и, как показывает практика, риск участия водителя и его автомобиля в дорожно-транспортном происшествии достаточно высок, к тому же автомобиль могут похитить или повредить злоумышленники.

Страхование автомобиля по КАСКО включает в себя следующие риски:

• хищение транспортного средства путём кражи, грабежа, разбоя;
• повреждение или уничтожение транспортного средства в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва стихийного бедствия, падения инородных предметов;
• хищение застрахованного дополнительного оборудования;

Договор страхования  может быть заключён как в отношении всех указанных случаев, так и некоторых из них по выбору Страхователя.

Страховая сумма  по страхованию транспортного средства и дополнительного оборудования устанавливается в пределах действительной стоимости на момент заключения договора страхования.

Стоимость страхования  зависит от выбранной программы  страхования, модели автомобиля, технического состояния и режима эксплуатации транспортного средства, а также срока действия договора страхования.  

Федеральный закон от 25 июля 2011 года № 260-ФЗ О государственной  поддержке в сфере  сельскохозяйственного  страхования и  о внесении изменений  в Федеральный  закон «О развитии сельского хозяйства»

Основы  имущественнного  страхования

Имущественное страхование осуществляется преимущественно  в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица. В имущественном страховании действуют следующие основные требования, правила и обычаи.

По договорам  имущественного страхования может  быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

При системе  пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся  сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.

При системе  первого риска предусматривается  возмещение ущерба не более страховой  суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы — вторым (невозмещаемым) риском.

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.

Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий  имущественного страхования часто  является определение франшизы — неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Заключение  и прекращение договора имущественного страхования

Договор страхования  заключается на основании письменного  заявления страхователя, составленного  в двух экземплярах по установленной форме. При этом составляется отдельно заявление о добровольном страховании имущества, полученного предприятием по договору имущественного найма, и принятого от других организаций и граждан.

Аналогично содержание заявления о страховании имущества, принятого от других организаций; отличие лишь в таблице, показывающей стоимость имущества и расчет платежей. Кроме того, дополнительно указывается, где оно находится; балансовая стоимость и страховая совпадают. Если договор страхования заключается в отношении какой-либо части имущества (выборочное страхование), то к заявлению прилагается опись соответствующего имущества.