Франшиза

По  соглашению сторон условиями договора страхования может быть предусмотрен размер минимального не компенсируемого  страховщиком убытка (франшизы) как  в отношениивсего застрахованного  имущества или его отдельных  предметов, так и в отношении  конкретных страховых событий (рисков) или отдельных объектов страхования.

Франшиза  может быть условной (невычитаемой) и безусловной (вычитаемой) и может  устанавливаться как в абсолютном значении, так и в процентном отношении  к страховой сумме. При установлении условной франшизы страховщик не несет ответственности за прямой реальный ущерб, не превышающий размера франшизы, и обязан возместить его полностью, если его величина превысила размер установленной франшизы. При установлении безусловной франшизы страховщик обязан возместить прямой реальный ущерб за вычетом установленной франшизы.

Если  в договоре страхования (страховом  полисе) согласована франшиза, то она  применяется ко всем убыткам независимо от их количества в течение срока  действия договора страхования. Применение франшизы (условной или безусловной) в договоре страхования может служить фактором, влияющим на снижение страхового тарифа, кроме случаев, когда применение франшизы в договоре страхования является непременным условием принятия риска на страхование.

Страховая премия и страховые  взносы

Под страховой премией понимается плата  за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке  и сроки, установленные договором  страхования.

При определении размера страховой  премии, подлежащей уплате по договору страхования, страховщик вправе применять разработанные им и согласованные с органом государственного страхового надзора Российской Федерации тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы.

Размер  страхового взноса устанавливается по каждому из принимаемых на страхование рисков и может корректироваться в зависимости от экспертно определяемых факторов риска.

Страховые тарифы зависят от предмета ипотеки, его существа, размера и срока  исполнения обязательств, обеспечиваемого  ипотекой, срока страхования, характера страхового риска. Страховая премия уплачивается единовременно либо в рассрочку.

При уплате страховой премии рассроченным платежом в договоре страхования (страховом  полисе) стороны определяют конкретный порядок рассрочки уплаты платежа, а также ограничения и требования по срокам уплаты и размерам рассроченных страховых взносов, правомочия и ответственность сторон, связанные с уплатой рассроченных платежей и другие положения о порядке и условиях оплаты страховой премии.

Если  иное не предусмотрено договором страхования, в случае неуплаты страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки действие договора страхования прекращается с 00 часов дня, следующего за днем, установленным договором для уплаты страховой премии (очередного страхового взноса), а страховщик вправе потребовать возмещения ему убытков, причиненных прекращением договора, и отказать в страховой выплате по страховым случаям, наступившим в период просрочки платежа. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащей оплате страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса. Договором страхования могут быть определены иные последствия неуплаты страхователем в установленные сроки страховой премии (очередного страхового взноса).

В случае частичного досрочного погашения  страхователем обеспеченных ипотекой обязательств стороны вправе изменить размер страховой суммы/лимитов ответственности, приходящихся на текущий и/или оставшиеся периоды страхования. Величина непогашенной ссудной задолженности при этом подтверждается заверенным кредитором уведомлением об остатке ссудной задолженности, выпиской по ссудному счету, а также иными документами. При этом страховщик производит перерасчет очередных страховых взносов, подлежащих уплате страхователем. Если иное не предусмотрено договором страхования, при перерасчете страховой премии за текущий период страхования страхователю может быть возвращена часть страховой премии за неистекший срок действия текущего периода страхования, за вычетом понесенных страховщиком расходов, включая расходы на ведение дела в размере, предусмотренном структурой тарифной ставки, с учетом произведенных страховых выплат. При этом при наличии на момент расчета величины подлежащей возврату части страховой премии заявленных, но не урегулированных убытков, страховщик имеет право отсрочить окончательный расчет и возврат части страховой премии до окончания процедуры урегулирования и вынесения решения по заявленному случаю.

Отказ в выплате страхового возмещения

Страховщик  вправе отказать в выплате страхового возмещения / обеспечения в случаях, если:

• о наступлении страхового случая страховщик не был извещен в сроки, предусмотренные в договоре страхования, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;
• страхователь сообщил недостоверные или заведомо ложные сведения об объекте страхования, изменении степени риска страхования и размере убытка;
• убытки возникли вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;
• страхователь не заявил в компетентные органы о страховом случае, а установление причины и характера ущерба, возникшего в результате страхового случая, предполагало это;
• компетентные органы не подтвердили факт наступления страхового случая;
• страхователь получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

Пример расчета

Стоимость полиса ипотечного страхования зависит  от:

• пола заемщика;
• возраста заемщика;
• финансового состояния заемщика;
• типа приобретаемого жилья;
• суммы кредита и других факторов

Комплексный тариф составляет в среднем 0,4–0,8% от страховой суммы, которую определяет банк и складывается из таких составляющих как:

• стоимость страхования жизни (0,25–0,3% в зависимости от пола и возраста);
• стоимость страхования имущества от повреждения или гибели (0,1–0,15%);
• стоимость титульного страхования (0,2–0,4%).

В качестве примера рассмотрим мужчину 30 лет, купившего  квартиру в новостройке в ипотеку.

Сумма ипотечного кредита — 4 000 000,00 руб. (примерно 126 000 $)

Ставка  — 11%, срок — 120 мес., платежи аннитуитетные, ежемесячный платеж — 55 100 руб. Ставка по комплексному страхованию кредита 0.6 %

Общая сумма платежей по ипотечному страхованию  составит 155 621,00 руб.

Литература

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть  вторая от 18 дек. 2006г. №230-ФЗ
2. Федеральный закон об ипотеке (залоге недвижимости) 16.07.1998 №102-ФЗ
3. Закон РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»
4. Программа открытого акционерного общества «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» по развитию ипотечного страхования (основные положения) от 30.10.2009
5. Федеральный Закон от 11.11.2003  №152-ФЗ  «Об ипотечных ценных бумагах».
6. Поручение Президента Российской Федерации от 27.07.2009 №Пр-1890
7. Страхование. Учебник / под ред. Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой. - М.: Издательство Юрайт, 2011