Имущественное страхование

: Имущественное страхование,  его виды и особенности.   

     Имущественное  страхование – отрасль страхования,  в которой объектом страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах. Под имуществом  понимается совокупность вещей  и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица.

     Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

    Имущественное страхование в зависимости от формы собственности и категории страхователей подразделяется на: страхование имущества граждан и организаций, страхование строений и основных фондов, транспортных средств, животных, урожая и другие виды. Наиболее распространены на российском страховом рынке следующие виды имущественного страхования: сельскохозяйственное, страхование транспортных средств, страхование имущества граждан, страхование имущества предприятий.

    По договору имущественного страхования могут быть застрахованы такие имущественные интересы, как, в частности:

   -   риск утраты, недостачи или повреждения имущества (ст. 930 ГК РФ);

   - риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам (ст. 931, 932 ГК РФ);

   - риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 933 ГК РФ).

    К сфере обязательного страхования относятся обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам в размере 40% их стоимости по государственной оценке, обязательное страхование имущества и имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий и некоторые другие виды имущественного страхования.

     Домашнее имущество, а также строения по желанию страхователя могут быть застрахованы по одному из следующих четырех вариантов:

- возмещение  убытков от всех страховых  случаев, в результате которых  может быть причинен ущерб имуществу;

- возмещение  убытков при уничтожении или  повреждении имущества огнем  независимо от причины, вызвавшей загорание;

- возмещение  убытков при уничтожении или повреждении имущества водой в результате несчастного случая или стихийного бедствия;

- возмещение  убытков при утрате имущества  в результате хищения, уничтожения  или ущерба вследствие противоправных  действий других лиц.

    Такой  порядок в наибольшей степени отвечает интересам страхователей, поскольку страхование по отдельным рискам значительно дешевле, чем по всему комплексу ответственности. Страхователь выбирает риск при заключении договора, который, по его мнению, с наибольшей вероятностью может наступить.

    Содержание страховых отношений в имущественном страховании определяется следующими обязательствами сторон: страхователь должен уплатить страховые платежи, определяемые исходя из страховой суммы соответствующего имущества и установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страховой суммы; страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с наступлением страхового случая, т.е. выплатить предусмотренное законом или договором страховое возмещение. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его пользовании и распоряжении. Следовательно, страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться.

    К имущественному страхованию относятся: 
    - страхование средств наземного транспорта; 
    - страхование средств воздушного транспорта; 
    - страхование средств водного транспорта; 
    - страхование грузов; 
    - страхование предпринимательских рисков. 
    Страхование каско транспортных средств водного, воздушного, автомобильного и железнодорожного транспорта предусматривает страховую защиту от совокупности свойственных для них опасных событий (страховых рисков) и их последствий. Последствиями фактически произошедших неблагоприятных для транспортных средств событий являются их гибель (уничтожение), утрата или повреждение, наносящие убытки (ущерб) страхователям (выгодоприобретателям) и порождающие потребность в денежных средствах для возмещения потерь. 
     Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго. Оно также относится к транспортному страхованию. 
     Страхование груза подразумевает страховую защиту в процессе его перемещения из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях перевозочного процесса. 
     Страхование финансовых рисков – совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), вызванных следующими событиями: остановка производства, банкротство, непредвиденные расходы, неисполнение обязательств и пр. 
В число разновидностей финансовых рисков входят остановка или сокращение объемов производства, потеря работы для физического лица, страхование банкротства, непредвиденные расходы (судебные издержки и пр.). К финансовым рискам относятся риски неисполнения договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющего кредитором по сделке. Следовательно, страхование возврата кредита, выданного банком предприятию, осуществленное по договору между страховой компанией и предприятием, относится к страхованию фин. рисков. 
    Объектами страхования предпринимательской деятельности являются имущественные интересы, связанные с материальными, денежными ресурсами и доходами от этой деятельности, подвергающимися воздействию опасных, неблагоприятных событий (страховых случаев), которые наносят предпринимателям убытки и обуславливают их потребность в дополнительных источниках средств для возмещения ущерба. 
    Выплаты по договору имущественного страхования называются страховым возмещением. 
    Риски, от которых проводится страхование имущества, являются повреждение, уничтожение (гибель), утрата имущества вследствие: пожара; стихийных бедствий (наводнений, засух, заморозков, землетрясений, бурь, ураганов, штормов); противоправных действий третьих лиц включая кражи и грабежи; внутреннего возгорания машин, оборудования, электроаппаратов, электроприборов и пр. 
     Имущество предприятий в правилах страхования разделяется на следующие группы: 
    - основные производственные фонды; 
    - материальные оборотные производственные фонды; 
    - объекты незавершенного производства и капитального строительства. 
Не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от повреждения, уничтожения (гибели), утраты имущества в результате: 
    - умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя); 
    - дефекта в имуществе, который был известен страхователю до заключения договора страхования, но о чем не был уведомлен страховщик; 
    - несоблюдения требований нормативных документов, правил и инструкций по эксплуатации и обслуживанию объектов имущества; 
    - использования объекта имущества не по назначению; 
    - естественных процессов (коррозии, износа, брожения, гниения, порчи и т.п.), обусловленных внутренними свойствами объектов имущества. 
Кроме того, не возмещается ущерб, нанесенный вследствие событий непреодолимой силы (форс-мажорных обстоятельств), если договором страхования не предусмотрено иное. 
Не страхуются вообще: ценные бумаги; денежные знаки; рукописи, слайды, фотоснимки; продукты питания. 
     Объектами страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. 
      Субъектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им может быть юридическое или физическое лицо. 
      Страхователь в зависимости от степени вероятности наступления страховых случаев, характерных для данного вида имущества, заключает договор страхования обычно от наиболее вероятных рисков. 
В российских правилах страхования имущества предприятий действительная, фактическая стоимость предпринимательского имущества определяется как бухгалтерская стоимость. 
      Страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Наряду с этим нормативно установлен предельный размер страховой суммы в имущественном страховании, а именно: при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Поэтому если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает действительную стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. Таким образом, предписанием закона страховая защита имущества ограничивается его действительной стоимостью на момент заключения страхового договора.

     При страховании страхователем имущества от разных рисков по нескольким отдельным договорам страхования (в том числе по договорам с разными страховщиками) допускается превышение общей страховой суммы по всем договорам над страховой стоимостью. 
     Срок страхования имущества исходя из интересов страхователя обычно от 1 месяца до 1 года и более – при добровольном страховании. 
При обязательном страховании имущества его страховая защита продолжается весь период эксплуатации объектов.