Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.

     Ущербом в имущественном страховании считается:

•     в случае уничтожения или похищения  предмета — его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен;

•     в случае повреждения предмета —  разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая.

      В сумму ущерба включаются расходы по спасению имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми.

     Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику.

      Из событий страхования домашнего имущества исключаются уничтожение и повреждение в результате аварии отопительной системы, водопроводной и канализационной сетей вследствие действия низких температур (морозов); уничтожение и повреждение радио- и электроприборов (кроме телевизоров) в результате их возгорания независимо от причины, если это событие не вызвало пожара, т.е. распространения огня в помещении и уничтожения или повреждения других предметов домашнего имущества.

     Договоры страхования транспортных средств заключаются с гражданами России, иностранцами, постоянно проживающими на ее территории, а также с лицами без гражданства.

     На страхование принимаются:

•     автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГАИ МВД: автомобили, в том числе с прицепами промышленного производства; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы (аэросани), мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см³;

•     водный транспорт, подлежащий регистрации  специальными органами:

лодки — гребные, парусные, моторные (кроме  надувных); катера и яхты — моторные, парусные, моторно-парусные.

     Основной договор страхования транспортного средства заключается сроком на один год или от двух до 11 месяцев, дополнительный — на срок, оставшийся до конца действия основного договора.

    При наступлении страхового события ущерб определяется в случае:

•     похищения транспортного средства или подвесного лодочного мотора — по стоимости его (с учетом износа);

•    уничтожения транспортного средства — по стоимости (с учетом износа) за вычетом стоимости остатков,  годных для дальнейшего использования;

•     повреждения транспортного средства — по стоимости ремонта в следующем порядке: стоимость новых частей деталей и принадлежностей уменьшается соответственно проценту износа,  указанному  в договоре  страхования,   к  полученной сумме прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается   стоимость   остатков,    годных   для   дальнейшего использования, переоценивается по проценту износа и степени их обесценивания, вызванного страховым случаем. В сумму   ущерба   включаются   также   затраты   по   спасению транспортного средства (в том числе дополнительный ущерб, вызванный спасением людей) во время страхового случая, по приведению в порядок и транспортировке до ближайшего ремонтного пункта или постоянного места жительства страхователя (но не далее, чем до ближайшего ремонтного пункта). Страховщик оплачивает работы по составлению сметы затрат на ремонт, но не оплачивает ущерб потери товарного вида транспортного средства.

      Комбинированное страхование автомобиля, водителя и багажа осуществляется в двух вариантах:

•     с полным возмещением ущерба и уплатой платежа по тарифу;

•     с собственным участием страхователя в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уплатой  платежа по тарифу. По такому договору ущерб в размере франшизы не возмещается.

     Объектами страхования являются: водитель, страхователь автомобиля, багаж, находящийся в данном автомобиле (прицепе) и закрепленный на его багажнике. Кроме того, водитель и страхователь считаются застрахованными на случай смерти при дорожно-транспортном происшествии (ДТП) с участием данного автомобиля.

      Более общую проблему в системе страховых отношений, нежели страхование транспортных средств личного пользования граждан, составляет страхование транспортных рисков.

      Полное страхование (от всех рисков) представляет собой наиболее широкое страховое покрытие, которое предусматривает возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением застрахованного транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества третьей стороны.

     Транзитное страхование заключается на срок до 30 дней с целью обеспечения страховой защиты на время перегона транспортного средства к месту назначения.

     Страхование водителей транспортных средств и пассажиров от несчастных случаев, по которому страховщик обязуется выплачивать страховую сумму, если вследствие ДТП застрахованный получил ранение или увечье, длительную или постоянную утрату трудоспособности, либо смерть.

     Страхование грузов — один  из наиболее распространенных  видов страховых операций. Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто конкретно заключает договор страхования грузов, покупатель или продавец, зависит от условий поставки продукции, обусловленных ими юридических и экономических взаимоотношений сторон.

      В практике договоры транспортного страхования грузов заключаются на следующих условиях:

•     с ответственностью за все риски  — представляет страховую защиту от всех видов ущербов по любой причине;

•     с ответственностью за частную аварию — возмещает убытки от полной гибели всего или части груза;

•     без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения; от повреждения  или полной гибели всего или части  груза.

     Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не свыше стоимости, указанной в перевозочных документах.

    Ответственность страховой организации  начинается с момента, когда  груз будет взят со склада  в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранения на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя или другой конечный пункт назначения, указанный в страховом свидетельстве (полисе).

      Ущерб возмещается в соответствии с принципом пропорциональной (долевой) ответственности, т.е. исходя из стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза.   
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.

     Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

     С другой стороны, страхование  как особый род предпринимательской  деятельности является в достаточно большой мере занятием прибыльным. А с постепенным развитием рыночных отношений в нашей стране обещает получить еще более широкое распространение. Оценивая ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования крайне неравновесная. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

     «Одна из основных задач сегодня  - обеспечить поворот от перераспределительной модели функционирования российского страхового рынка к механизму развития, основой которого должен стать динамично растущий платежеспособный спрос»  
 

Список  литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. 2, гл. 48.
2. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с последующими изменениями и дополнениями).
3. Ингосстрах: опыт практической деятельности: Учебное пособие / Под ред. Кругляка. -М.: издательский дом Русанова, 2007г.
4. Страхование от «А» до «Я»/Под ред. Л. И. Корчевской и К. Е. Турбиной. - М.: ИНФРА-М, 2008.
5. Рахмилович В. А. «Различные виды договора страхования в гражданском законодательстве» Законодательство и экономика №11/12  2008г.
6. Сплетухов Ю.А. Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. –М.: ИНФРА-М, 2007, -312 с.
7. Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности. –М.: Аудитор, 2009г.
8. Шахов В.В.  «Страхование». Учебник. ЮНИТИ. Москва 2008 г.
9. Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. –М.: Финансы и статистика, 2008г.