Имущественное и личное страхование, их виды и развитие в условиях перехода к рыночной экономике

Министерство образования Российской Федерации

ГОУ ВПО «Братский  государственный технический университет»

Высшая школа управления

 

 

 

 

 

Финансы и кредит

                                                                                                   Курсовая работа

 

 

 

 

«Имущественное и личное страхование, их виды и развитие в условиях перехода к рыночной экономике»

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнил:                                                                ____________Е.В. Живулина

Ст-ка гр. МО-01

 

 

 

Проверил:                                                                 ____________О.Л. Клюева

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Братск 2004

Содержание

 

 Стр.

Введение………………………………………………………………………..3                                     

1. Основные аспекты страхования в РФ……………………………………..4
1. Понятие, законодательное регулирование и виды страхования в

России………………………………………………………………………..4

2. Имущественное страхование…………………………………………...7
1. Общие положения имущественного страхования………………7
2. Виды имущественного страхования……………………………..8
3. Система расчета страховых возмещений………………………...12
3. Личное страхование……………………………………………………..14
1. Основные категории личного страхования………………………14
2. Классификация личного страхования…………………………….15
2. Развитие страхования в России……………………………………………...20
1. История развития страхования………………………………………….20
2. Страхование в России……………………………………………………21
3. Развитие имущественного страхования………………………………...23
4. Концепция развития страхования в Российской Федерации………….26
3. Данные деятельности страховых компаний………………………………..29

Заключение………………………………………………………………………42

Список использованной литературы…………………………………………...43

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Человеку всегда было присуще желание  как-то обезопасить себя от вредоносных  последствий жизни или хотя бы попытаться свести их к минимуму. Для  одних это связано с опасной работой, где высока доля риска. Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотели бы обеспечить себе хотя бы прожиточный минимум. Предприниматели опасаются, что при изменении рыночной конъюнктуры могут не оправдаться расчеты на получение прибыли. Любой человек может оказаться жертвой ограбления или катастрофы, что не так и редко в наши дни, внезапно заболеть - да мало ли какие неприятности могут произойти в жизни. Во всех указанных случаях люди могут прибегнуть к страхованию.

Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших  в плавание и так и не вернувшихся  кораблей. Купцы решили в случаях  гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну, а не оставлять в беде одного. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.

Сегодня в условиях современной  рыночной конкуренции страхование  является одним из наиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний.  В этой связи, на наш взгляд, рассмотрение темы имущественного и личного страхования является очень интересным.

Цель данной курсовой работы дать общее определение понятию  страхование, его регулированию в Российском законодательстве, рассказать о  видах страхования  и развитии в условиях перехода к рыночной экономике.

 

 

1. Основные аспекты страхования в РФ

1. Понятие, законодательное регулирование и виды страхования в России

 

Страхование - такой вид необходимой общественно полезной деятельности, при которой граждане и организации заранее страхуют себя  от неблагоприятных последствий в сфере их материальных и личных нематериальных благ путем внесения денежных взносов в особый фонд специализированной организации (страховщика), оказывающей страховые услуги, а эта организация при наступлении указанных последствий выплачивает за счет средств этого фонда страхователю или иному лицу обусловленную сумму.

Способы образования  и формы организации страхового фонда могут быть различными, но в целом их можно свести к трем основным.

1. При самостраховании отдельное предприятие, организация, учреждение или индивидуальный предприниматель из своих собственных средств создает индивидуальный страховой фонд - для себя самого. Но данный способ мало продуктивен, а для некоторых предприятий и вовсе непосилен.
2. Централизованные резервные  или страховые фонды образуются за счет общегосударственных средств в виде бюджетных резервов - Правительства, Президента и т.д.
3. И, наконец, собственно страхование предполагает образование страхового фонда за счет взносов, производимых отдельными предприятиями и иными физическими и юридическими лицами, и нахождение этого фонда в управлении и распоряжении специальной страховой организации, которая и выдает потерпевшим лицам в соответствующих случаях соответствующие суммы. Именно этот способ формирования и использования страхового фонда и предполагают в большинстве случаев, когда произносят «страхование» - специфический метод компенсации убытков в неблагоприятных случаях.

В отличие  от самострахования при страховании  в собственном смысле страховой  фонд обслуживает не одно, а целую  группу лиц и организаций. В отличие  же от централизованных бюджетных страховых фондов, здесь страховой фонд образуется за счет взносов обслуживаемых им физических и юридических лиц. При страховании в собственном смысле страховой фонд представляет собой, как правило, денежную сумму (хотя страховой фонд может быть образован и в натуральной форме), а отношения по его образованию и последующему распределению принимают обычно форму гражданского правоотношения.

Страховые отношения  на территории РФ до 1 марта 1996 года регулировались федеральным законом «О страховании», главой 14 Основ гражданского законодательства СССР и республик и некоторыми специальными законами, например законом РФ «О медицинском страховании». Со вступлением в действие части 2 Гражданского кодекса РФ, глава 48 которого посвящена страхованию, в соответствии со статьей 3 Федерального закона «О введении в действие части 2 ГК РФ» глава 14 Основ на территории РФ больше не применяется.

Участниками страховых отношений являются:

• Страхователи – это юридические и физические лица, имеющие страховые интересы и вступающие в отношения со страховщиком либо на основании законодательства, либо договора;
• Страховщик – юридическое лицо, определенной законодательством организационно-правовой формы, имеющее лицензию на ведение операций в области страхования и имеющее возможность создавать и использовать средства страховых фондов;
• Страховой агент – физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными ему полномочиями;
• Страховой брокер – физическое или юридическое лицо, которое работает от своего имени, но представляет интересы страховой кампании.

Страхование может быть обязательным и добровольным. До принятия второй части ГК на территории России существовало три вида страхования: личное, имущественное и ответственности, после принятия вышеуказанной части  ГК действуют лишь два вида – имущественное и личное страхование.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Имущественное страхование

1.  Общие положения имущественного страхования

 

 

Деление договоров страхования  на виды производится в зависимости  от того, какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

По своей сути имущественное  страхование является наиболее развитым и сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности.

В отличие от других договоров  при договоре имущественного страхования  у страхователя или выгодоприобретателя  присутствует особый (имущественный)  интерес в заключение договора. Такие  интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

 

2. Виды имущественного страхования

В ГК виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей стране впервые получили регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.

1. Договор страхования имущества. Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего, понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

По данному договору имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение, имеет как хранитель, так и поклажедатель.

В случаях, если интерес  в сохранении застрахованного имущества  у страхователя или выгодоприобретателя  отсутствует, данный договор считается  недействительным (п.2 ст. 930 ГК).

2. Договор страхования гражданской ответственности. С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые  регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной.

1. Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

По договору страхования  может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Все зависит от решения этого вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее. «Но в договоре страхования ответственности круг страховых случаев может быть ограничен только теми случаями, когда ответственность возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных лиц, за которых оно отвечает) отсутствует.

Однако, при заключении договора страхования ответственности  за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.

В отношении страхования  за вред, причиненный имуществу, законодатель таких правил не устанавливает и  стороны могут договорится о  страховании только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).