Характеристика страхового рынка РФ

                                                Введение

     Страхование - одна из древнейших категорий общественных отношений. Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно стало непременным спутником общественного производства. Первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом “страх”. Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями экономической жизни.

     Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

     Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей. При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника.

     Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

     Расширение  самостоятельности товаропроизводителей, формирование рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производства и распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности, учитывающей интересы суверенных субъектов государства и направленной на создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит перед экономической наукой новые задачи,

решение которых позволит повысить научную  обоснованность мер по оздоровлению экономики, ее социальной ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела необходимость формирования отечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.

     На  пути к отечественному страховому рынку  нет простых решений. Они взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической реформы. 

                                                            I

                            Общая характеристика страхового рынка.

     Страховой рынок - составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Потребительские свойства данных продуктов весьма специфичны и отличны от других продуктов финансового рынка. Их специфика происходит из сущности страхования.

     В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» от 31 декабря 1997г. под страховой  деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных  интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

     Угроза  интересам субъектов страхового рынка существует всегда, но не носит  обязательного характера. Эта угроза реальна, но вероятностна по своей сути. Реальна для всего общества, а для каждого индивида вероятностна. Поэтому всегда существует выбор и расчет: покупать (продавать) или не покупать (не продавать) тот или иной страховой продукт. Очевидно, что для реализации данного выбора страховой продукт должен всегда присутствовать на страховом рынке. Данное присутствие и формирует страхование как составную часть финансовых отношений, сложившихся в стране.

     Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Названный рынок можно рассматривать как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), участвующих в оказании соответствующих услуг.

     Обязательным  условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений. Страховые компании превращаются в полноправных субъектов хозяйственной жизни.

     Рыночная  экономика основывается на свободе  выбора граждан. В принципе каждый может  решить сам, как ему поступить. Человек  может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть направить на потребление, а какую - на накопление. Все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий набор страховых услуг.

     Основной  принцип рыночной экономики гласит: свободная игра спроса и предложения  стимулирует появление таких  страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. Порядок ценообразования, выраженный в тарифных ставках на те или иные страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками. Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции.

     Место страхового рынка обусловлено двумя  обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность  в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка  в социально-экономической системе  общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

     Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население.

     Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности.

     Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

     Специфические отношения складываются между страховым  рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

     Устойчивые  финансовые отношения имеет страховой  рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. 

                                                        II

                    Характеристика страхового рынка РФ

     В экономике России страхование прочно занимает место необходимого инструмента, обеспечивающего социально-экономическую  стабильность и безопасность, развитие предпринимательства, эффективную  защиту имущественных интересов  граждан и организаций от природных, техногенных, экономических и иных рисков, реализацию государственной политики социально-экономической защиты населения.

     Страхование является также одной из наиболее динамично развивающихся сфер российского  бизнеса. Объемы страховых операций на этом рынке неуклонно растут, а страховщики играют в экономике все более значимую роль.

     Начиная с 1996-97 гг. в России активно создаются  и действуют некоммерческие общества взаимного страхования, которое  традиционно для России; взаимное страхование будет играть все большее значение и займет свой (только ему доступный) сектор страховых услуг.

     Уровень развития страхового рынка неразрывно связан с общей экономической  ситуацией в стране, развитием  финансового рынка, системы налогообложения  и правового регулирования и достаточно мобильно реагирует на любые их изменения. Особенности экономического и социального развития нашей страны обусловили возникновение и развитие ряда специфических видов страхования, таких как страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Особенно острым встал вопрос об обязательной страховании автоответственности, т.к. Россия единственная страна, которая до некоторого времени оставалась единственным государством в Европе, в котором не существовало обязательного страхования гражданской автоответственности. В течение 2006 года российский страховой рынок вышел на очередной этап своего развития. Анализируя итоги , можно отметить ряд позитивных изменений, произошедших за этот период. 2006 год характеризовался динамичным ростом добровольных видов страхования, совершенствованием продуктовой и маркетинговой политики страховых компаний, повышением надежности страховых операций, кардинальным снижением доли «сомнительных» нестраховых операций, расширением географии присутствия крупнейших операторов рынка, ростом «страховой культуры» населения.

Данные  социологического мониторинга Всероссийского союза страховщиков свидетельствуют, что все большее число российских граждан, а также руководителей  предприятий и фирм, видят в страховании стабильную и надежную защиту своих интересов. Рост доверия к страховым услугам со стороны населения показывает, что усилия страховщиков по созданию новых страховых продуктов, повышению качества услуг и пропаганде страхования не проходят даром.

     Можно укрупнено назвать ряд определяющих тенденций, характерных для развития российского страхового рынка с 2006 года. Далее в тексте настоящего обзора перечисленные тенденции будут рассмотрены и проанализированы более подробно.

     1) Рост сегмента обязательного автострахования (ОСАГО), происходящий вопреки прогнозам ряда аналитиков, предсказывавших существенное снижение темпов роста страхования ОСАГО

2) Рост  объемов страховых премий и  выплат по обязательному страхованию  (прежде всего, ОМС).

     3) Быстрое развитие реальных, не «схемных» видов добровольного страхования, в том числе долгосрочного страхования жизни.

     4) Изменение соотношения добровольных  и обязательных видов страхования  в сторону увеличения доли  последних, происходящее благодаря  «оздоровлению» рынка и дальнейшему развитию «реального» страхования.

     5) Существенное снижение объема  страховых премий по страхованию  жизни благодаря сокращению «схемного»  страхования, ранее лидировавшего  в данном сегменте.

     6) Уменьшение общего числа игроков  на страховом рынке благодаря активным действиям государственных регуляторов по «очистке» рынка от компаний, оказывающих услуги по «схемному» страхованию.

     7) С другой стороны - рост количества  страховщиков, занятых в каждом  конкретном виде страхования,  что свидетельствует о развитии большинства крупных компаний по пути универсализации, расширении спектра услуг и проведении структуризации портфелей. 
 
 
 

                                                          III

                                   Регуляторы страхового бизнеса