з) требовать выполнения Страховщиком своих обязательств в соответствии с условиями Договора, настоящими Правилами и действующим законодательством РФ;

     и) совершать другие действия, предусмотренные  законодательством РФ, настоящими Правилами  и Договором.

     5. Застрахованное лицо (Выгодоприобретатель) вправе:

     в) запрашивать у Страхователя и  у Страховщика информацию об условиях Договора и их изменениях;

     г) при наступлении страхового случая требовать исполнения Страховщиком принятых обязательств по Договору, заключенному в его пользу.

     6. Договором могут быть предусмотрены  также другие права и обязанности  сторон.

     Порядок расчета, формы и сроки уплаты страховых выплат

     При наступлении страхового случая Страхователь (Застрахованный, Выгодоприобретатель) либо уполномоченное им лицо должны известить об этом Страховщика в течение 30 суток, начиная со дня, следующего за днем наступления страхового случая, любым способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения.

     Если  Страхователь (Застрахованный, Выгодоприобретатель) не имел возможности известить Страховщика о наступлении страхового случая, Страховщик обязуется принять к рассмотрению претензию на страховое обеспечение в пределах срока исковой давности, установленной действующим законодательством РФ. Однако Страховщик оставляет за собой право отказать в выплате страхового обеспечения, если не будут предоставлены доказательства того, что извещение не было произведено по уважительным причинам и если отсутствие своевременного извещения могло сказаться на обязанности Страховщика по выплате страхового обеспечения.

     Общая сумма выплат Застрахованному лицу/Выгодоприобретателю  по одному или нескольким страховым  случаям, происшедшим в период действия Договора, не может превышать страховой  суммы (лимита страхового обеспечения), определенной для этого Застрахованного.

     Расчет  суммы страхового обеспечения в  связи с произошедшим страховым  случаем производится за вычетом  ранее выплаченного страхового обеспечения, назначенного в связи с тем  же страховым случаем.

     Если  по Договору страхования застрахован Риск "Временная нетрудоспособность", то в случае временной нетрудоспособности в результате несчастного случая размер страхового обеспечения определяется в зависимости от условий Договора как:

     а) 0.2% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-ого календарного дня нетрудоспособности, но не более 180 дней непрерывно;

     б) 1% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности, начиная с 1-ого  календарного дня нетрудоспособности, но не более 30 дней непрерывно.

     Если  по Договору страхования застрахован Риск "Травматическое повреждение", то в случае травматического повреждения в результате несчастного случая размер страхового обеспечения определяется в процентах от страховой суммы в соответствии с "Таблицей размеров страхового обеспечения" ("Таблица выплат").

     Если  по Договору страхования одновременно застрахованы Риски "Временная нетрудоспособность" и "Травматическое повреждение", то в случае временной нетрудоспособности и/или травматического повреждения  в результате несчастного случая размер страхового обеспечения определяется в зависимости от условий Договора как:

     а) "по максимальному результату", когда сумма страхового обеспечения  и выплате подлежит большая из рассчитанных сумм;

     б) "по максимальному результату", когда сумма страхового обеспечения и выплате подлежит большая из рассчитанных сумм.

     Если  по Договору страхования застрахован  Риск "Установление группы / категории  инвалидности", то в случае установления инвалидности размер страхового обеспечения  определяется в зависимости от условий Договора следующим образом:

     а) при установлении первой группы инвалидности - 100% страховой суммы; при установлении второй группы инвалидности - 70% страховой  суммы; при установлении третьей  группы инвалидности - 40% страховой  суммы;

     б) при установлении первой группы инвалидности - 100% страховой суммы; при установлении второй группы инвалидности - 75% страховой суммы; при установлении третьей группы инвалидности - 50% страховой суммы;

     в) при установлении категории "ребенок-инвалид" - 100% страховой суммы.

     При установлении Застрахованному лицу в период действия Договора страхования  более высокой группы инвалидности, чем ранее присвоенная ему  в результате случая, признанного  страховым по тому же Договору, размер страхового обеспечения представляет собой разницу между суммой обеспечения по вновь установленной группе инвалидности (рассчитанной, исходя из первоначальной величины страховой суммы) и суммой причитающегося или выплаченного обеспечения по ранее присвоенной группе, если Договором не предусмотрено иное.

     Если  по Договору страхования застрахован  Риск "Смерть в результате несчастного  случая", то в случае смерти Застрахованного  от несчастного случая размер страхового обеспечения составляет 100% страховой  суммы, но не более установленного в  Договоре лимита обеспечения по этому Риску.

     Для получения страховой выплаты  ФСК представляются следующие документы:

     а) при наступлении последствий  несчастного случая, предусмотренных  Таблицей - страховой полис, заявление  в установленной форме, справка  медицинского учреждения, справка соответствующего органа МВД и документ, удостоверяющий личность;

     б) при наступлении инвалидности - страховой  полис, заявление в установленной  форме, заключение соответствующего органа, определенного действующим российским законодательством, об установлении группы инвалидности, документ, удостоверяющий личность;

     в) при наступлении смерти - страховой  полис, заявление в установленной  форме, свидетельство ЗАГСа о  смерти Застрахованного, документы, удостоверяющие вступление в права наследования, документ, удостоверяющий личность.

     Страховая выплата производится единовременно в течение 10 банковских дней с момента получения всех необходимых документов.

     Предусмотренная договором страхования от несчастных случаев страховая выплата осуществляется ФСК независимо от сумм, причитающихся  Застрахованному по другим договорам  страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

     Порядок разрешения споров

     Споры, вытекающие из договора страхования, разрешаются  путем переговоров. При не достижении соглашения спор передается на рассмотрение суда (арбитражного суда) в соответствии с действующим российским законодательством.

2. Оценить итоги  и перспективы  становления в  РФ обязательного  страхования гражданской  ответственности  владельцев транспортных  средств

     Обязательное  страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) (акроним от обязательное страхование автогражданской ответственности) — это вид страхования ответственности, который в России появился с 1 июля 2003 года с вступлением в силу Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». ОСАГО вводилось как социальная мера, направленная на создание определённых финансовых гарантий в отношениях по поводу возмещения между участниками автомобильных аварий. Идея подобного вида страхования не нова: оно действует во многих странах мира — например, «зелёная карта» в Европе и ряде других стран. Особенностями «автогражданки» в России являются её привязка к автомобилю (в противоположность водителю), государственное установление правил страхования и государственное регулирование тарифов.

     Объектом  ОСАГО являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской  ответственности владельца автотранспортного  средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании автотранспортного средства на территории Российской Федерации. К страховому риску по ОСАГО относится наступление гражданской ответственности при ДТП.

     По  оценкам аналитиков "Эксперта РА", в случае если новые поправки, касающиеся упрощенной процедуры оформления ДТП и системы прямого возмещения убытков, вступят в силу без адекватного увеличения тарифов, годовой коэффициент убыточности в целом по рынку ОСАГО на 1 января 2010 года составит 97,7%, на 1 января 2011 года – 107,9%, что неминуемо приведет к масштабному кризису рынка ОСАГО [3].

     Система прямого возмещения убытков будет  стимулировать страховщиков выплачивать  своим клиентам максимально возможную  компенсацию по возмещению вреда, причиненного как имуществу, так и жизни, и здоровью. В свою очередь, упрощенная процедура оформления ДТП приведет к резкому росту числа заявленных мелких ДТП и случаев страхового мошенничества. Все это будет сопровождаться ростом расходов на ведение дела страховых компаний.

     Повышение убыточности грозит разорением уже  не только небольшим страховщикам, работающим в наиболее убыточных  регионах, но и крупным участникам рынка, продающим полисы ОСАГО на всей территории России.

     В 2008 году объем рынка ОСАГО составил 82,5 млрд. руб., в 2009 году составит – 91,9 млрд. руб., в 2010 году – 101,4 млрд. руб. Совокупный объем выплат (без учета вступления в силу упрощенной процедуры оформления и системы прямого урегулирования убытков) по итогам 2008 года составит 47,5 млрд. руб., по итогам 2009 года – 54,7 млрд. руб., по итогам 2010 года – 61,9 млрд. руб. В случае вступления в силу системы прямого возмещения убытков и упрощенной процедуры оформления ДТП с 1 марта 2009 года "Эксперт РА" прогнозирует объем выплат, равный 60,1 млрд. руб. в 2009 году, 74,3 млрд. руб. – в 2010 году [2].

     С июля 2003 года по март 2008 года было заявлено 6,0 млн. страховых случаев, из них урегулировано 5,6 млн. случаев (в т. ч. за первый квартал 2008 года – соответственно 462 и 449 тыс. случаев). Сумма выплат по страховым случаям за весь анализируемый период достигла 127,9 млрд. рублей (в т. ч. за первый квартал 2008 года – 10,8 млрд. рублей). Средняя премия по заключенному договору за анализируемый период составила 1 997 руб., а средняя выплата по страховому случаю – 22 688 руб. [2].

     Единственный  выход из сложившей ситуации –  повышение тарифов на ОСАГО. Кроме  того, необходимо скорректировать территориальные  поправочные коэффициенты и базовые  страховые тарифы по категориям транспортных средств, которые в настоящее время не выполняют свою функцию по выравниванию убыточности.

     В связи с высоким уровнем инфляции в России имеет смысл ввести новый  поправочный коэффициент, который  позволит ежегодно корректировать тарифы на ОСАГО с учетом инфляции на автозапчасти и услуги автомастерских. Утверждение индексации данного поправочного коэффициента правительством РФ целесообразно осуществлять ежегодно на основе соответствующих данных Федеральной службы государственной статистики.

     Объем рынка ОСАГО с июля 2003 года по март 2008 года достиг 282,0 млрд. руб. премии (с января по март 2008 года совокупная страховая премия по заключенным договорам составила 16,9 млрд.руб.).

     В течение анализируемого периода  было заключено 141,2 млн. договоров страхования (из них 7,8 млн. договоров в первом квартале 2008 года).

     Таблица 1 - Основные показатели деятельности по ОСАГО [2]