Государственный надзор за страховой деятельностью

    Такой контроль осуществляется в трех формах.

1. Проведение на местах проверок деятельности субъектов страхового дела. Что касается наличия законодательного или нормативного регулирования порядка проведения органом страхового надзора проверок на местах, непосредственно в страховых организациях, подобного рода нормативного акта нет.
2. Проверка достоверности, полноты и правомерности предоставляемой страховыми организациями в орган страхового надзора отчетности. Общий порядок ведения учета и отчетности страховыми организациями, а также опубликования годовых бухгалтерских отчетов определен ст. 28, 29 Закона о страховом деле.
3. Обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков. Процедура обеспечения финансовой устойчивости страховщиков представляет собой постоянный непрерывный процесс создания и поддержания на определенном уровне необходимого денежного фонда, имеющего несколько источников формирования.

    Контрольные функции органа страхового надзора  за соблюдением страховщиками своей  финансовой устойчивости заключаются  в удостоверении факта того, что  финансовые показатели субъекта страхового дела соответствуют необходимым  нормативным требованиям, установленным  органом страхового надзора по тем  или иным показателям. Осуществляется данный контроль путем проведения соответствующего экономического анализа финансового  положения субъекта страхового дела на основе финансовой отчетности, предоставляемой  в орган страхового надзора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Страховой рынок 

    Страховой рынок — это система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара – услуг страховщиков по удовлетворению потребностей хозяйствующих субъектов и граждан в страховой защите.

    Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных  опасностей. Потребность в страховой  защите носит всеобщий характер, она  охватывает все фазы общественного  воспроизводства, все звенья социально-экономической  системы общества, всех хозяйствующих  субъектов и все население. Страховой  рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через  страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

    Основой формирования страхового рынка является необходимость осуществления воспроизводственного процесса, обеспечения его непрерывности  и стабильности путем предоставления денежной компенсации пострадавшим экономическим субъектам и гражданам  при неблагоприятных обстоятельствах  в их жизнедеятельности.

    Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную  и инвестиционную.

    В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации» участниками страхового рынка являются:

    ·  страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели  – это любые юридические или  физические лица, которые страхуют какое-либо вероятное событие или  случай, где имеется риск ущерба, потери прибыли и иного, на условиях договора);

    ·  страховые организации;

    ·  общества взаимного страхования  – форма организации страхового фонда на основе централизации средств  через паевое участие его членов;

    ·  страховые агенты – физическое или  юридическое лицо, действующее от имени страховщика и по его  поручению в соответствии с предоставленными ему полномочиями;

    ·  страховые брокеры – юридическое  или физическое лицо, которое должно зарегистрироваться в установленном  порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую деятельность по страхованию от своего имени на базе поручений страхователя или  страховщика;

    ·  страховые актуарии – граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового  договора или гражданско-правового  договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых  резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных  расчетов;

    ·  федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится  осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой  деятельности;

    ·  объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

    Субъектами  страхового дела являются страховые  организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые  актуарии. Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением  деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

    По  масштабам различают национальный, региональный и международный страховые  рынки. Национальный страховой рынок  — сфера деятельности страховых  организаций в отдельной стране. Институционально национальный страховой  рынок состоит из страховых компаний, специализированных перестраховочных организаций, национальных страховых ассоциаций и страховых брокеров. Страховая деятельность на национальном рынке осуществляется в рамках национального страхового законодательства, контроль за исполнением которого возложен на орган государственного страхового надзора. Наиболее крупный национальный страховой рынок сложился в США, Великобритании, Германии и Японии.

    Региональный  страховой рынок объединяет страховые  организации отдельных регионов страны, связанных между собой  тесными интеграционными связями. Так, в США крупнейшим региональным рынком является Североамериканский страховой  рынок, в РФ - страховой рынок Центрального федерального округа. Из семи региональных рынков России на долю рынка Центрального федерального округа приходится 0-70% собранных  страховых премий и более 72% страховых  выплат. Низкий уровень развития характерен для региональных страховых рынков Южного и Дальневосточного федеральных  округов - 3,5% и 1,9% соответственно собранных  премий.

    В нашей стране страхование еще  не стало механизмом, обеспечивающим равновесное состояние общества в условиях становления рыночных отношений. Тем не менее, если на начальном  этапе страхование не было востребовано обществом, то сегодня есть все признаки того, что страхование становится одним из наиболее значимых сегментов  рыночных отношений.

    Страховой институт обеспечивает безопасность, стабильность, социальные гарантии в  обществе посредством механизма  финансовой защиты. Котировка российских страховщиков соответствует определенным международным страховым стандартам, страховые продукты и в количественном, и в качественном отношении отвечают потребностям населения. Возможен их выход  на внешний рынок, а страховая  отрасль вписывается в экономику  страны. 
 

Заключение 

    Страхование – особый механизм рыночной экономики, который способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу  из-за тех или иных причин, а также  является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

    Но  хотя страховое дело набирает темпы (появились новые виды собственности: ОАО, ЗАО,ТОО и т.д.), на сегодняшний  день оно претерпевает массу проблем, которые негативно сказываются  не только на общеэкономической ситуации страны (незастрахованные компании при  появлении проблем просто уходят с производственной периферии и  поступления в бюджет сокращаются), но и на самих страховых организациях, вызывая недоверие резидентов, их незаинтересованность во вложении собственных  средств в надежде приобретения "истинной страховки".

    Страховая деятельность в России стала приобретать  характер особого вида коммерческой деятельности только в последние  годы, после ликвидации государственной  монополии "Госстраха" и "Ингосстраха" и принятия Закона Российской Федерации "О страховании". Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие  в настоящее время на страховом  рынке России и осуществляющие страховые  операции, до сих пор в своем  подавляющем большинстве не приобрели  необходимого опыта. Рыночные отношения  в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли высокого развития. Как и масштабы страховых операций, о чем свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у страховщиков, а с другой - низкий процент охвата страхового поля.

    Можно подчеркнуть также и положительные  сдвиги, ставшие таковыми благодаря  Департаменту страхового надзора. С 1 января 1999 года вступил закон "О внесении дополнений и изменений в закон  о страховании в РФ", на основании которого все страховые организации должны поднять планку минимального уставного капитала до оговоренных законом. Это положение дало толчок к расширению круга страховых услуг, появилась возможность страховать более крупные предприятия и проекты. Смягчилась проблема недострахования.

    Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через  экономику. Когда в экономической  сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность  в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом "сглаживающим негативные последствия экономики". 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Список  литературы 

    Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской  Федерации, ч. 2, гл. 48 «Страхование».

2. Закон РФ «Об организации страхового  дела в Российской Федерации»  от 20 ноября 1999 г. № 204%ФЗ.

    Учебная литература

1. Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ ДАНА, 2009.

2. Ефимов С.Л., Шахов В.В. и др. Страховое право: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ ДАНА, 2006.

3. Гвозденко А.А. Основы страхования: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2005.

4. Никулина Н.Н. Страхование. Теория и практика: учебное пособие для студентов вузов. – М.: ЮНИТИ%ДАНА, 2007.

5. Годин А.М., Фрумина С.В. Страхование: учебник. – М.: ИД «Дашков и Ко», 2009.

    Информационные  справочные системы и интернет ресурсы

1. Справочная правовая система  «КонсультантПлюс».

2. Сайт Министерства финансов Российской  Федерации – www.minfin.ru. 
 
 
 
 

14.12.2011 г.