Государственное регулирование страхования

- если  размер ущерба превышает установленной  договором размер франшизы, то  страховое возмещение выплачивается  в полном объеме;

б) при  безусловной франшизе:

- во  всех случаях из размера страхового  возмещения вычитается установленный  договором размер франшизы.

     Безусловная франшиза — это часть убытка, не подлежащая возмещению страховщиком и вычитаемая при расчете страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения. Сама же "Франшиза" определяется в денежном выражении или в процентах от страховой суммы и подлежит учету при расчете страхового возмещения

     Например, при страховой сумме 100 р. установлена  безусловная франшиза 15 р. В случае, если размер убытка составляет 10 р., то такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка меньше безусловной  франшизы).

     Однако, если при тех же исходных условиях размер убытка составит 20 р., возмещению страховщиком будет подлежать сумма 5 р. (то есть, 20 р. − 15 р. = 5 р.).

     Если  размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, то установленный размер безусловной  франшизы в любом случае вычитается из суммы страхового возмещения.

Например, при страховой сумме 100 р. установлена  безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, если размер убытка составляет 20 р., то размер страхового возмещения составит 17 рублей (то есть, 20 р.- 15% = 17 р.).

     При временно́й франшизе, страховое возмещение не выплачивается, если срок действия оговоренного обстоятельства, могущего привести к наступлению страхового случая, был менее установленного. Временная франшиза обозначается в единицах исчисления времени. Если в договоре не определен тип временной франшизы (условная или безусловная), то она считается условной, то есть убытки, возникшие вследствие действия оговоренного обстоятельства дольше установленного срока, подлежат возмещению, как если бы временная франшиза отсутствовала.

     Помимо  прочего, договоры страхования, в особенности  крупные имущественные, могут содержать  условие о высокой франшизе, имея в виду её размер. Обычно уровень  такой франшизы начинается от USD 100 000, редко — ниже. Суть высокой франшизы состоит в том, что страховая компания возмещает убыток сразу целиком и в полном объеме, получая от страхователя возмещение в размере этой франшизы после восстановления имущества. К дополнительным преимуществам использования высокой франшизы можно также отнести обязанность защищать интересы страхователя в суде, каковая отсутствует в случае использования собственного удержания на сопоставимом уровне.

     В российском гражданском законодательстве отсутствуют правила о франшизе. Возможность применения такого условия основана на принципе свободы договора, а само условие о франшизе, спокойно воспринимается в судебной практике, в том числе, как обычай делового оборота: в большинстве договоров страхования не содержится подробного определения понятия «франшизы», однако, суды определяют размер выплаты с учетом франшизы, если в договоре имеются слова и выражения, подтверждающие достижение соглашения относительно франшизы и о её размере. При этом достаточно использования одного только названия этого термина.

     О попытке признания условия о  франшизе недействительным имеется  постановление ФАС ДВО от 11 февраля 2005 г. N Ф03-А51/04-1/4415. Во взыскании со страховой компании страхового возмещения по договору страхования на основании недействительности условия о безусловной франшизе было отказано, поскольку суд не усмотрел несоответствия существу договора страхования и действующему законодательству условия о применении франшизы именно с учетом принципа свободы договора.³ 
 
 
 
 
 

     ЗАДАЧА  № 8 

Содержание  задачи.

     Рассчитайте процент перестрахования.

Исходные  данные.

     Собственное участие цедента – 1200 тыс. руб. Риск обладает страховой суммой – 3600 тыс. руб. 
 

Решение: 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

     Государственная поддержка развития страхования  должна представлять систему решений, принимаемых на высшем уровне законодательной  и исполнительной властью Российской Федерации. 
Государственная поддержка развития страхования должна быть 
направлена на:

- стимулирование предприятий, организаций и населения к заключению договоров добровольного страхования;

- создание твердых законодательных гарантий для стабильной работы страховых компаний;

- стимулирование деятельности страховых компаний, проводящих наиболее экономически и социально значимые виды страхования;

- ослабление налогового пресса на страховую деятельность;

- обеспечение гарантированности и доходности страховых инвестиций в государственные ценные бумаги.

     Методы  поддержки страхового дела со стороны  государства могут быть различными в зависимости от направлений  страховой деятельности. 
Во всем мире считается, что наличие развитого страхового рынка в стране — одно из главных и необходимых условий ее экономического благосостояния. Страховой бизнес является мощным инструментом обеспечения стабильности общества, а также крупным источником внутренних инвестиций. Страхование обеспечивает устойчивость производственных связей, социальную и экономическую стабильность в обществе. 
 
 
 
 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 

1. Архипов, А. Азбука страхования  / А. Архипов. - М.: "Вита-Пресс", 2008. -250с.
2. Гвозденко, А.А. Основы страхования: учебник / А.А. Гвозденко. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2007.- 245с.
3.    Журавин, С.Г.  Страховые компании в условиях глобализации / С.Г.

Журавин. - М.: «Анкил», 2005. - 340с.

4. Страхование. Режим доступа [http://ru.wikipedia.org]
5. Основы страховой деятельности: учебник / Под ред. Т.А. Федорова.- М.: Финансы и статистика,2009. - 270с.
6. Филин, С.А. Страхование инвестиционных рисков: учебное пособие / С.А. Филин. - М.: ООО Фирма «Благовест-В», 2008. - 259с.
7. Яковлева, Т.А. Страхование: учеб пособие / Т.А.Яковлева, О.Ю. Шевченко. - М.: Экономистъ, 2007. - 340с.