Функции страхования

     Оглавление 

Введение……………………………………………………………………………...3

1 Экономическая природа страхования……………………………………………4

2 Функции страхования……………………………………………………………..8

3 Классификация  страхования…………………………………………………….10

Заключение………………………………………………………………………….17

Библиографический список……...………………………………………………...18 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Введение 

     По  своей сути страхование – это  система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов  создания специального фонда средств  и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных  явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при  наступлении различных событий  в их жизни: дожития до определенного  возраста, утраты трудоспособности и  т.д.

     Действующим законодательством страхование  определяется как система отношений  «по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых  премий)».

     В страховании как в двухстороннем  процессе в обязательном порядке  участвуют две стороны: страховщик и страхователь. Страховщик – это  юридическое лицо любой организационно-правой формы, созданное для осуществления  страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом  непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность.

     Страхователь  – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона.

     Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию наряду с финансами  и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей. 
 
 
 
 
 

     1 Экономическая природа страхования 

     Страхование — это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или  юридическое лицо, посредством их распределения между многими  лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств  страхового фонда, который находится  в ведении страховой организации  (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.

     Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страхования как гражданско-правовая сделка, известны по крайней мере с эпохи позднего Средневековья. Тогда благодаря великим географическим открытиям заметно расширились горизонты морской международной торговли. Предпринимателям потребовались крупные капиталы, чтобы использовать новые горизонты открывшихся возможностей.

     Исторически возникнув в связи с необходимостью обеспечить компенсации убытков, не подлежащих переложению на других лиц, страхование претерпело в ходе своего длительного развития существенные изменения и распространяется сейчас на многие случаи, когда наступление  убытков связано с гражданско-правовой ответственностью их причинителя. В  таких случаях страхование служит для потерпевшего дополнительной гарантией охраны его имущественных интересов. В дальнейшем наряду с имущественным страхованием, обеспечивающим возмещение убытков, связанных с утратой или повреждением материальных благ, появилось личное страхование, гарантирующее выплаты определенных денежных сумм при наступлении смерти, увечья, болезни, при дожитии до определенного возраста человека Страхование и предпринимательство тесно взаимосвязаны.

     Для предпринимательства характерны организационно-хозяйственное  новаторство, поиск новых, более  эффективных способов использования  ресурсов, гибкость, готовность идти на риск. При этом возникают определенные страховые интересы, обусловленные  природой предпринимательской деятельности. Эти страховые интересы, закрепленные в соответствующих договорах  страхования, ориентируют предпринимателей на овладение перспективными формами  развития, на поиск новых сфер приложения капитала.

     Как экономическая категория страхование  представляет систему экономических  отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых  фондов денежных средств и их использование  на возмещение ущерба при различных  непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.

     Экономическую категорию страхования характеризуют  следующие признаки:

     • наличие перераспределительных  отношений;

     • наличие страхового риска (и критерия его оценки);

     • формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;

     • сочетание индивидуальных и групповых  страховых интересов;

     • солидарная ответственность всех страхователей  за ущерб;

     • замкнутая раскладка ущерба;

     • перераспределение ущерба в пространстве и времени;

     • возвратность страховых платежей;

     • самоокупаемость страховой деятельности.

     Переход к рыночной экономике обеспечивает существенное возрастание роли страхования  в общественном воспроизводстве, значительно  расширяет сферу страховых услуг  и развитие альтернатив государственному страхованию. При командно-административной системе управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной  собственности и слабой экономической  ответственности руководителей  и трудовых коллективов за ее сохранность  страхование никак не могло получить подобающего ему места в экономике  и общественных отношениях.

     Развертывание рыночных отношений, когда товаропроизводитель  начинает действовать на свой страх  и риск, по собственному плану и  несет за это ответственность, повышает роль и значение страхования. При  этом наряду с традиционным предназначением  — обеспечением защиты от природной  стихии (землетрясения, наводнения, бури и др), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.) — объектом страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных  явлений (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.). Предприятия и организации различных  форм собственности, выступающие в  качестве страхователей, испытывают потребность  не только в возмещении ущерба, выражающегося  в гибели или повреждении основных фондов и оборотных средств, но и  в компенсации недополученной прибыли или дополнительных расходов из за вынужденных простоев предприятий (неритмичные поставки сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).

     Изменения затрагивают также сферу имущественного и личного страхования граждан, что непосредственно связано  с экономическими интересами населения. Соотношение долгосрочных и краткосрочных  договоров страхования, сочетание  рисковых, предупредительных и сберегательных условий страхования, уровень банковского  процента на резерв взносов по договорам  страхования жизни, учет ценовых  тенденций и осуществление антиинфляционных мероприятий с переходом к рыночной экономике неизбежно становятся предметом страховой политики. Возрастает предложение страховых услуг. Происходит постепенное формирование страхового рынка. Приоритет отдается добровольным видам страхования, хотя в определенных сферах сохраняется или даже вводится обязательное страхование (например, медицинское, военнослужащих от несчастных случаев и др.).

     В рыночной экономике страхование  выступает, с одной стороны, средством  защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой — видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли  страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в  объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и  т.д.

     Страхование служит важным фактором стимулирования производственной активности и обеспечения  здорового образа жизни, создает  новые стимулы роста производительности труда в соответствии с личным вкладом в производство и обеспечения  собственного благополучия. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2 Функции страхования 

     Содержание  страхования как экономической  категории и его функции органически  связаны. В качестве функций экономической  категории страхования можно  выделить следующие: 1) формирование специализированного  страхового фонда денежных средств; 2) возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан; 3) предупреждение страхового случая и минимизация  ущерба.

     Первая  функция — формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений имеет только сберегательный смысл, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно - рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, в частности при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества. Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретение ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

     Вторая  функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда.. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством .Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты.

     Наконец, третья функция страхования —  предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

     3 Классификация страхования 

     Классификация в страховании представляет собой  систему деления страховых услуг  на сферы деятельности на основе определенного  критерия.

     Страховые отношения прежде всего могут  быть подразделены на отношения в  области социального страхования  и гражданско-правового страхования. Основные отличия между ними состоят  в следующем. Регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения  в области страхования гражданско-правового  страхования регулируются Гражданским  кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом  «Об организации страхового дела в Российской Федерации», нормативными актами государственного органа по надзору  за страховой деятельностью и  др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое  проводится на основе Федерального закона «Об основах обязательного социального  страхования» и других законов.