Договоры личного страхования

     До  разрешения этой коллизии следовало  бы, исходя из смысла гражданского права, руководствоваться в этом вопросе  ст. 939 ГК РФ. В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно должно выплачиваться единовременно при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме регулярных платежей – аннуитетов.

     При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной  аннуитет в точности равны страховой сумме. Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам  и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

     Для некоторых видов личного страхования  с выплатой аннуитетов страховщики  и орган страхового надзора используют термин "страхование ренты" или "страхование с выплатой ренты", чем вводят в заблуждение неспециалистов.

     Подчеркнем  отличие выплаты аннуитетов от ренты. В личном страховании часто страховую  выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты плательщик ренты также производит регулярные платежи .В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

     Заключение  договоров ренты, как правило, не является систематической деятельностью  плательщика ренты, и он не создает  специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью  в отличие от страхования не требуется лицензии.

     Отметим еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление –  договор страхования должен быть заключен в письменной. Также, Закон  содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой  письменной формы. В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения (п. 1 ст. 162 ГК). Однако, поскольку для договора страхования допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.

     Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним  из документов, подтверждающих факт его заключения. Это важнейшее правило подтверждено судебной практикой. Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что сторонами в надлежащей форме были согласованы все существенные условия договора.

     Итак, обычно условия договора страхования  согласовываются путем подписания одного документа под названием "договор". Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все  чаще стали пользоваться страховщики. Действия эти следующие:

     - страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;

     - страховщик выдает страхователю  полис, сертификат или квитанцию,  подписанные страховщиком;

     - страхователь принимает этот  документ и таким образом подтверждает  согласие заключить договор на  условиях, предложенных страховщиком.

     На  практике очень часто страховая  квитанция выдается страхователю без  всякого его заявления, и он, сам  того не зная, фактом ее принятия заключает  договор, который по доброй воле никогда  не заключил бы. Это практикуется, например, при при продаже сезонных проездных билетов на подмосковных железнодорожных станциях. Учитывая, что одно из необходимых здесь действий фактически не совершено и страховщик не может доказать, что оно было совершено, сама сделка может быть поставлена под сомнение по ст. 179 ГК как совершенная под влиянием обмана.

     Другую  ошибку того же типа совершают страховщики  при добровольном страховании пассажиров, когда они включают страховой  взнос в цену билета. С авто предприятием, продающим билеты, заключается агентский договор, а страхователями при этом виде страхования являются пассажиры (не путать с обязательным страхованием пассажиров, в котором страхователем является перевозчик). Страхователю должны выдаваться полис, сертификат или квитанция, подписанные страховщиком, но пассажиру выдается билет, который никем не подписан, и поэтому необходимое для заключения договора действие страховщика нельзя считать совершенным надлежащим образом. Соответственно принятие пассажиром билета нельзя рассматривать как его согласие на заключение договора. Выплаты по таким видам страхования вполне могут быть признаны незаконными, а со страховых взносов взыскан НДС.

     Частой  ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В связи с  этим страховщики полагают, что договор заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают с момента подписания договора, а с момента получения первого взноса ранее заключенный договор вступает в силу. ГК  устанавливает, что факт заключения договора и факт его вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается заключенным Таким образом, если договором или законом момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж - это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

     Если  договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или  страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают срок уплаты страховых взносов. Следует внимательно отнестись к этому условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых взносов договор страхования прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил уплату взноса, деньги, поступившие после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор страхования уже не действует.

     Если  премия вносится в рассрочку, это  условие можно обойти, так как  в таком случае п. 3 ст. 954 ГК предусматривает  возможность определить в договоре иные последствия неуплаты в срок очередного взноса. Однако следует  помнить, что в том случае, когда  рассрочка не предусмотрена, п. 3 ст. 954 ГК не действует. 
 
 
 

     14. История становления страхового  дела в мире.

     Страхование. Сегодня, наверное, каждый более-менее  осознанный в мире денег человек  знаком с этим понятием, хотя бы на теории. Не оставляет никакого сомнения и то, что многие уже и на практике сталкивались с ним и даже на личном опыте. И казалось бы все так просто, все так ясно. Но если задать сейчас вопрос: а сколько же лет страховому делу? – думаю мало кто сумеет дать точный ответ, или даже приблизиться к нему. Уж слишком «старо» оно, чтобы проследить, куда уходят его корни.

     Первоначальные  формы страхования возникли в  глубокой древности. Самые древние  правила страхования, дошедшие до настоящего времени, изложены в одной из книг Талмуда, и заключались в следующем: если у одного из погонщиков ослов гибло животное, остальные погонщики должны были выделить ему взамен другого осла. Сохранились также изданные царем Вавилонии Хаммурапи (XVIII в. до н.э.) законы, отразившие характерные черты страхования времен рабовладельческого общества. В них предусматривалось заключение соглашения между погонщиками и купцами о совместном несении убытков, которые могли случиться в пути в результате нападения разбойников, падежа верблюдов, краж и т.п.

     В Египте существовали на началах взаимного страхования товарищества религиозного характера, имевшие целью оказывать помощь родственникам своих умерших членов.

     Подобного рода религиозные товарищества под  именем collegia tenuiоrum существовали и в  древнем Риме. Эти Коллегии, принимая вступительные и периодические взносы, брали на себя обязательство оплатить расходы на погребение и содержание осиротевшей семьи, возместить издержки при переводе воина в другой легион, оказать денежную помощь по окончании срока службы. При этом право на получение страховой суммы отпадало в случае неуплаты очередного месячного взноса.

     В XI столетии в Дании образовались союзы, выдававшие своим членам вознаграждение, если кто-нибудь из них попадал в  плен или терпел кораблекрушение.

     В Древней Греции на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят правовой акт, содержащий систему распределения ущерба на случай кораблекрушения, т.е. речь, шла о взаимном страховании. Многие из принципов, изложенных в этом документе, действуют в страховании и в настоящее время. Взаимное страхование наиболее полное развитие получило в Древнем Риме. Оно применялось различными организациями (корпорациями, коллегиями), которые объединяли своих членов на основе профессиональных, материальных и личных интересов (поддержка в случае потери трудоспособности, обеспечение достойного погребения умершего и т.д.). Таким образом, в основе первичных форм страхования лежала коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

     Страхование в средние века в экономической литературе называют гильдейско-цеховым этапом становления страхового дела, так как страхование в этот период осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов. Каждый из таких союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики. Если на первых этапах своего существования гильдии были временными объединениями, то в средние века они становятся в основном постоянными организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании проказой и других болезнях. Появились охранные гильдии, задачей которых была защита членов гильдии и их имущества. Однако главной функцией гильдии оставалась взаимопомощь в чрезвычайных обстоятельствах, иначе говоря, функция страхования.

     В конце средних веков большое  развитие получили пари относительно жизни отдельных лиц (императоров, пап, политических деятелей и т. п.). При господствовавших в те времена  нравах довольно часто заинтересованные лица не останавливались перед убийством  лица, на жизнь которого заключалось такое страховое пари, прибегая к помощи наемного убийцы или к яду. Борьба правительства с такими страховыми пари привела к ограничению сделок дозволенных, в основании которых лежал страховой интерес (страховых договоров), от сделок недозволенных, в основании которых такого страхового интереса не было (страховых пари).

     В поздний период средневековья с  ростом числа городов в связи  с большим количеством деревянных строений возросла опасность гибели имущества и строений от пожаров, наводнений и других стихийных бедствий. Повсеместно стали возникать объединения людей для общих действий по ликвидации последствий чрезвычайных событий, в том числе и экономическими методами. Так, в начале XIV в г. Брюгге (Германия) была образована Страховая палата, которая осуществляла операции по страховой защите интересов купеческих и ремесленных гильдий. Следовательно, мы можем сделать вывод, что в Западной Европе средневековое страхование уже разделилось на личное (на случай болезни, смерти) и имущественное (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.).

     Большое распространение еще в XIV веке получили ренты. Обычно подобные контракты заключались  между богатыми людьми и монастырями (или даже главами городов). Первые отдавали земли или определенные суммы денег взамен на получение ежегодного аннуитета на протяжении всей жизни. Сумма аннуитета всегда была точкой конфликтов, т.к. в то время еще не была развита актуарная математика. Так первый контракт о пожизненной ежегодной ренте восходит к 1308 году.

     Известное значение в возникновении страхования  жизни имели и тонтины, обязанные  своим происхождением и именем итальянцу  Тонти (XVII век). Идея Тонтины заключалась  в следующем: в группе (до 400 членов), разделенной на соответствующие возрастные подгруппы, каждый делал первоначальный взнос в общий пул и через определенное время начинались выплаты каждой группе ежегодно определенной суммы процентов. Эта сумма процентов не подлежала изменению при выбытии (смерти) участников. Доход оставшихся в живых увеличивался. По смерти последнего участника заем оказывался погашенным. Тонтина представляла собою ежегодно возраставшую пожизненную ренту.

     И страховое пари, и ренты, и тонтины, несомненно, оказали свое влияние  на развитие страхования жизни. Но только со времени выработки на научных основах английским математиком и астрономом Галлеем таблиц смертности человека, позволивших с большой долей правдоподобности устанавливать смертность людей одинакового возраста при более или менее одинаковых условиях; закон больших чисел, сформулированный в 1714г. швейцарским математиком Бернулли страхование жизни могло получить свое настоящее развитие.

     Первое  страховое общество по страхованию  жизни было открыто в Англии под  названием "Эмикебл" ("дружеский") в 1706 году. Значительный прогресс в развитии страхования жизни был достигнут в деятельности другого страхового общества - "Эквитебл". Впервые стали использоваться таблицы смертности, тарифные ставки, дифференцированные по возрастам. Общества, занимающиеся страхованием жизни, появляются и в других странах, хотя и несколько позднее. Во Франции первое общество появилось в 1829 г., в Германии - в 1827 г., в США - в 1830 г. К концу XIX века операции страхования жизни получили широкое распространение во всех развитых капиталистических государствах.