Договор страховвания

если после  его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала;

если существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, гибель имущества по причинам иным, чем страховой случай). При досрочном прекращении договора страхования по указанным обстоятельствам страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Остальную часть премии он должен вернуть страхователю. Страховой договор может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон или по требованию страхователя. Согласно ст. 958 ГК, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа договор страхования не прекратил свое действие вследствие гибели застрахованного имущества. В данном случае уплаченная премия не возвращается страхователю.

 Гражданский кодекс не предусматривает возможности расторжения договора по инициативе страховщика, кроме случая увеличения страхового риска в период действия договора и отказа страхователя от изменения условий договора в данном случае.

2.2. Правовое  значение сведений договора страхования

 Страховое  законодательство содержит ряд  специальных оснований для недействительности  договора страхования.

 Одним из  наиболее значимых для практики  и влекущих наиболее суровые  последствия для страхователя  является следующее основание.

 Если после  заключения договора страхования  будет установлено, что страхователь  сообщил страховой организации  заведомо ложные сведения об  обстоятельствах, имеющих существенное  значение для определения вероятности  наступления страхового случая  и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), то страховая организация вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных для сделки, совершенной под влиянием обмана.

 Страховая  организация вправе требовать возмещения реального ущерба (в частности, взыскания со страхователя соответствующих расходов на ведение дела (на организацию страхования)).

 Таким образом,  при совершении страхователем  упомянутого выше правонарушения  к нему применяются сразу две меры ответственности:

 публично-правовая - она представляет собой меру  конфискационного характера и  состоит во взыскании уплаченной  страхователем страховой премии  в доход государства (Российской  Федерации),

гражданско-правовая - она представляет собой меру компенсационного характера и состоит в признании договора страхования недействительным, а также во взыскании реального ущерба в пользу другой стороны по договору (страховой организации). Дополнительным свидетельством того, что в ответственности за указанное правонарушение присутствует именно публично-правовая компонента, является то, что законодатель, характеризуя вину при правонарушении, использует формулу, характерную для публичного, а не частного права: «заведомо ложные».

 Применение  столь жестких мер ответственности - мер публично-правового характера, в отношении страхователя, допустившего обман страховой организации при заключении договора страхования путем сообщения заведомо ложных сведений, связано со специальными особенностями механизма страховой зашиты.

 А именно: в соответствии с существом  страховых правоотношений недобросовестное  получение страховой выплаты  лицом затрагивает не только  частный интерес страховой организации,  но и в первую очередь интересы  иных страхователей, имеющие в  своей совокупности публичный характер.

 Остановимся  более подробно на публичном  характере совокупности последних  интересов.

 В страхование  в соответствии с его природой  вовлечены многие тысячи или,  более того, десятки и сотни  тысяч страхователей, застрахованных  и выгодоприобретателей, что наделяет совокупность последних интересов публичной природой. Ввиду этого отношения, связанные с нарушением или ограничением данных интересов в их совокупности, не могут остаться вне сферы публично-правового регулирования. Именно защита совокупности данных интересов и требует мер, адекватных публичной природе этой совокупности, - мер публично-правовой, а не частно-правовой ответственности, когда данные интересы нарушаются (материальный состав), либо подвергаются угрозе нарушения (формальный состав).

 Угроза же  нарушения указанной совокупности  интересов возникает в том  случае, когда договоры имущественного  страхования заключаются на основании  сообщенных страхователями недостоверных  сведений об обстоятельствах,  имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Заключение подобных договоров может привести к формированию страхового фонда в размерах, недостаточных для осуществления страховых выплат страхователям (застрахованным, выгодоприобретателям) по всем страховым случаям [14. С.37].

 При рассмотрении  вопроса о недостоверности сведений, предоставленных страхователем,  которые касаются обстоятельств,  имеющих существенное значение  для определения объема риска, необходимо определить правовые последствия для заключенного договора в случае, если подобная недостоверность не являлась результатом обмана (предоставлением заведомо ложных сведений) со стороны страхователя. Ведь в ряде случаев подобная ситуация может возникнуть и в результате грубой небрежности и даже отсутствия вины в действиях страхователя.

 Возможно  несколько подходов к разрешению  данной проблемы.

 Один из  них может быть основан на  применении общих норм гражданского  законодательства с учетом требований о расширительном толковании статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации.

 Очевидно, что  при отсутствии специальных норм, регулирующих страховые отношения,  следует использовать общие правила.

 Речь идет  о двух группах норм, устанавливающих:

основания признания  сделки недействительной;

 условия досрочного  расторжения договора.

Представляется, что отнесение законодателем  обстоятельств, сведения о которых  запрошены страховщиком, к разряду  существенных дает право страховщику  на основе этих общих правил, а также правил статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации требовать (в зависимости от конкретных обстоятельств дела) либо расторжения договора, либо признания его недействительным даже при отсутствии вины в действиях страхователя, в том числе в результате его собственного добросовестного заблуждения.

 Подобный  вывод следует из анализа нормы  пункта 2 статьи 944 Гражданского кодекса  Российской Федерации, устанавливающей  запрет для страховщика требовать  расторжения договора либо признания его недействительным лишь в тех случаях, когда договор страхования был заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика.

 Из изложенного  следует, что в иных случаях,  то есть в случаях, когда  страховщик получил ответы на поставленные им вопросы, но сведения, сообщенные в этих ответах страхователем об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), были недостоверными, страховщик не лишается права требовать признания страхового договора недействительным, либо его расторжения (в зависимости от того, какое юридическое значение будет иметь факт сообщения недостоверных сведений для данного конкретного страхового правоотношения).

 В соответствии  со ст. 927 ГК РФ добровольное  и обязательное страхование в  Российской Федерации осуществляется  на основании договоров имущественного  или личного страхования, заключаемых  гражданином или юридическим  лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Из названной нормы следует, что страховые правоотношения возникают только после заключения сторонами соответствующего договора. При этом существенное значение имеет момент заключения договора, с которым закон связывает вступление договора в силу, и его обязательность для сторон (ст. 425 ГК РФ). Именно с момента заключения договор вступает в силу и становится для сторон обязательным. Вступление договора в силу означает возникновение правовых последствий, предусмотренных договором, в том числе возникновение, изменение и прекращение обязательств.

 По общему  правилу договор страхования  вступает в силу с момента  уплаты страховой премии или  первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ). Исключением из этого правила  является то, что стороны в договоре страхования могут предусмотреть как более поздние, так и более ранние сроки вступления его в силу.

 Правильное  определение момента вступления  договора страхования в силу  очень важно для установления  характера правоотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своими контрагентами. Контрагенты могут стать либо стороной договора страхования - страхователями, либо будут являться участниками иных правоотношений, не имеющих со страхованием ничего общего. В частности, на практике встречаются случаи, когда договор страхования фактически не вступил в силу, а страховщики исполняют по нему свои обязательства, которые так и не возникли. Такие правоотношения между страховщиками и другими лицами никак нельзя считать вытекающими из договора страхования. Следовательно, к ним не могут применяться нормы права, регулирующие страхование [29].

 Причины возникновения  такой практики можно разделить  на две группы:

экономические причины, связанные с общим кризисом неплатежей в Российской Федерации, попыткой многих организаций при помощи страхования избежать уплаты налогов и других обязательных платежей, использованием в хозяйственном обороте вексельных, зачетных и иных схем прекращения обязательств и т.п.

причины, связанные  с неправильным применением действующего законодательства РФ, например, институтов гражданского права, таких, как обязательственное право, вексельное право и др.

2.Понятие и предмет страхового права.

Под страхованием принято понимать способ возмещения убытков потерпевшему лицу посредством их распределения между многими лицами. Для организации этих процессов создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Из этого фонда производится возмещение ущерба участникам страхования. Подобное солидарное замкнутое распределение основано на вероятности того, что число пострадавших, как правило, меньше числа участников страхования. Поэтому чем шире круг участников страхования, тем доступнее и эффективнее становится страхование.

За многовековую историю развития страхования выработано и сформулировано множество понятий, терминов.

Во-первых, необходимо определить понятие страховой деятельности. В соответствии с Законом РФ “Об  организации страхового дела в Российской Федерации” (принят в порядке внесения изменений в Закон РФ “О страховании” от 22 ноября 1992 г.) от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового случая.

Понятие “страховая деятельность” сформулировано в  п. 1.3. Условий лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации, утвержденных приказом Росстрахнадзора  от 19 мая 1994г. Данный документ определяет страховую деятельность как деятельность страховых организаций и обществ взаимного страхования (страховщиков), связанная с формированием специальных денежных фондов (страховых резервов), необходимых для страховых выплат. Пунктом 1.4. Условий оговорено право страховщиков на ведение иной, не требующей специального разрешения деятельности (например, оценки страховых рисков, определения размера ущерба и страховых выплат, исследовательской и консультативной деятельности в области страхования).

По форме осуществления страхование может быть добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон-участников отношений. При обязательном страховании на страхователя законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Закон устанавливает условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.