Договор личного страхования

Договор личного страхования

По договору личного страхования страховщик взамен уплаченной страхователем премии обязуется выплатить единовременно  или выплачивать периодически обусловленную  договором страховую сумму (страховое  обеспечение) в случае причинения вредна жизни или здоровью страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (п. 1 ст. 934 ГК).

Согласно  п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования  является публичным договором (ст. 426 ГК) со всеми вытекающими из этого последствиями. Его публичный характер объясняется тем, что подавляющее большинство договоров личного страхования являются стандартными и заключаются со множеством страхователей, равноправие которых должно быть надежно обеспечено. Страховщик по договору личного страхования не может оказывать предпочтение определенным категориям страхователей (застрахованных). Все они должны быть поставлены в одинаковые условия.

Проблема  лишь в том, как определить, оказывает ли страховщик предпочтение тем или иным категориям страхователей. Ведь страховой риск зависит от обстоятельств личного характера (возраста, состояния здоровья, профессии застрахованного лица и т. д.). Поэтому условия многих договоров личного страхования оказываются строго индивидуальными — в этом состоит их специфика, предусмотренная законом. Предпочтение одним участникам договора перед другими будет иметь место лишь тогда, когда страховщик для одних и тех же категорий застрахованных, при одинаковых страховых рисках и сроках устанавливает разные страховые премии (разный объем обязанностей).

Что же касается применения к договору личного  страхования норм о защите прав потребителей, то оно возможно далеко не всегда, а  лишь тогда, когда в роли страхователя (выгодоприобретателя) выступает гражданин-потребитель. Применение законодательства о защите прав потребителей не может быть связано с застрахованным лицом (отличным от страхователя или выгодоприобретателя), ведь оно не становится обладателем прав и обязанностей по договору страхования.

Особенностями договора личного страхования в  отличие от имущественного являются:

1) специфические  личные интересы, которые должно  иметь застрахованное лицо, а  именно, интерес в получении выплаты  при смерти или повреждении здоровья, при достижении определенного возврата или наступлении определенных событий (п. 1 ст. 934 ГК). Все эти интересы неразрывно связаны с личностью застрахованного лица, с принадлежностью ему личных неимущественных благ (прав). Перечень личных интересов, которые могут быть застрахованы, является открытым. Сами по себе личные интересы в момент заключения договора страхования не получают денежной оценки, т. е. страховой стоимости. Поэтому устанавливаемая в договоре страховая сумма не зависит от вида и характера личного интереса, а определяется произвольно;

2) особый  характер некоторых рисков, на  случай которых заключаются договоры  личного страхования. Имущественное  страхование всегда имеет целью  компенсацию понесенного страхователем  (выгодоприобретателем) ущерба. Поэтому имущественные риски всегда опасны, нежелательны. Такими в ряде случаев могут быть и личные риски (например, увечье или заболевание). Однако многие личные риски лишены свойства быть опасными для интересов застрахованного лица. Они нейтральны, например, дожитие до определенного возраста, или даже желанны — достижение совершеннолетия, бракосочетание и т. п.;

3) появление  особой фигуры застрахованного  лица, которое может не совпадать  ни со страхователем, ни с  выгодоприобретателем (п. 2 ст. 934 ГК).

Договор личного страхования считается  заключенным страхователем в  пользу застрахованного лица (в том  числе самого страхователя), если в  договоре не названо в качестве выгодоприобретателя  другое лицо (п. 2 ст. 934 ГК).

Если  страхователь (выгодоприобретатель) не является одновременно застрахованным лицом, договор личного страхования в пользу первых может быть заключен только с письменного согласия последнего. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников;

4) выплата  страховой суммы производится  в форме страхового обеспечения,  которое не привязано к денежной  оценке понесенного ущерба. Страховое  обеспечение определяется сторонами  в договоре по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК). Более того, обеспечение выплачивается независимо от сумм, причитающихся застрахованному по другим договорам страхования (в том числе личного), а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Страховая выплата по договору личного страхования, причитающаяся выгодоприобретателю, не являющемуся застрахованным лицом, в случае смерти последнего в состав наследственной массы не входит;

5) страховая  выплата может осуществляться  частями, причем в течение довольно длительного промежутка времени, обеспечивая застрахованное лицо (выгодоприобретателя) без какой-либо связи с понесенными им потерями. Поэтому-то выплата и получила название страхового обеспечения;

6) только  договор личного страхования  может иметь накопительный характер, а именно преследовать цель не только компенсировать вред, причиненный личности, но и обеспечить определенный доход (процент) на вложенный капитал (страховую премию).

Соответственно  договоры личного страхования можно  подразделить на рисковые и накопительные (сберегательные). Рисковые договоры предполагают страховую выплату только при наступлении страхового случая, который может не наступить вовсе. Наиболее распространенным рисковым видом личного страхования является страхование от несчастных случаев. Если оговоренный в договоре несчастный случай (как правило, смерть, телесное повреждение или болезнь) наступает, страховщик обязан произвести выплату, если не наступит, то никакая выплата не производится.

В накопительных  договорах выплата производится всегда, поскольку один из указанных в них рисков неизбежно превратится в страховой случай. В то же время накопительные договоры всегда должны содержать рисковый элемент, в противном случае они не могут быть отнесены к договорам страхования.

Рисковый  элемент при накопительном страховании  состоит в том, что в договоре обязательно должны быть указаны  такие риски, которые способны воплотиться  в страховых случаях далеко не всегда, но если это происходит, выплата  должна произойти раньше или в большем объеме, чем это предусмотрено в соответствии с накопительными условиями. Например, договор страхования на дожитие может предусматривать уплату страховой суммы как при достижении застрахованным лицом обусловленного возраста, так и в случае смерти этого лица, которая может наступить ранее.

Наиболее  распространенный пример накопительного договора личного страхования —  страхование жизни. Оно предполагает периодическую уплату страховых  взносов, а при дожитии до окончания  срока договора — уплату оговоренной суммы, превышающей сумму взносов. При этом страховая выплата производится и тогда, когда смерть наступает до окончания срока договора.

Обязательное  страхование. Как уже отмечалось, имущественное и личное страхование  могут осуществляться в формах обязательного и добровольного страхования. Последнее довольно подробно регламентируется ГК, правда, в рамках общих норм о страховании, а также его отдельных видов — личного и имущественного.

Договор страхования гражданской ответственности  организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты (Книга Голованова Н.М.) 

                               

Договор

страхования гражданской ответственности  организаций,

эксплуатирующих опасные производственные объекты 

г. ____________                                      "___" ___________ г. 

     ___________________________________________________________________,

                        (наименование организации)

расположен__ по адресу: ________________________________________________,

зарегистрирован__ _______________________________________________________

                            (наименование регистрирующего органа)

"___" ______________ года за N ___________, Свидетельство  N __________ от

"___"  _____________ года,  именуем__  в  дальнейшем "Страховщик", в лице

___________________________,       действующего       на        основании

   (должность, Ф.И.О.)

________________________________________________________________________,

                    (устава, положения, доверенности)

с одной  стороны,  и ____________________________________________________,

________________________________________________________________________,

                        (наименование организации)

расположен__ по адресу: ________________________________________________,

зарегистрирован__ _______________________________________________________

                            (наименование регистрирующего органа)

"___" ______________ года за N ___________, Свидетельство  N __________ от

"___" __________  года,  именуем__  в   дальнейшем "Страхователь", в лице

___________________________,       действующего       на        основании

   (должность, Ф.И.О.)

________________________________________________________________________,

                    (устава, положения, доверенности)

с  другой  стороны  (в  дальнейшем  участники  договора  именуются  также

"Стороны"  и  "Сторона"),  заключили   настоящий  договор  ("Договор")   о

нижеследующем: 

                           1. Предмет договора 

     1.1. По настоящему Договору Страховщик  обязуется  за  обусловленную

плату (страховую премию) при  предъявлении  Страхователю  основанного  на

вступившем  в силу судебном  решении  требования  третьего  лица  (лиц)  о

возмещении   причиненного   Страхователем   при   эксплуатации   опасного

производственного объекта вреда жизни, здоровью  или  имуществу  третьего

лица  (лиц)  и  окружающей  природной  среде  выплатить   предусмотренное

страховое возмещение в пределах установленной  Договором страховой суммы.

     1.2. Договор  заключен  на  основании   ст. 928  и 931  Гражданского

кодекса  Российской  Федерации  и   "Правил   страхования   (стандартные)

гражданской   ответственности   организаций,   эксплуатирующих    опасные

производственные  объекты,  за  причинение  вреда  жизни,  здоровью   или

имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на

опасном производственном объекте" (далее - Правила страхования). 

                          2. Условия страхования 

     2.1. Договор страхования  заключен  в  отношении  следующих   опасных

производственных  объектов: 

--------------------------------T---------------T-----------T-----------¬

¦Опасный  производственный объект¦Страховая сумма¦  Тариф %  ¦ Страховая ¦

¦                               ¦      руб.     ¦           ¦премия руб.¦

+-------------------------------+---------------+-----------+-----------+

¦                               ¦               ¦           ¦           ¦

+-------------------------------+---------------+-----------+-----------+

¦                               ¦               ¦           ¦           ¦

+-------------------------------+---------------+-----------+-----------+