Договор личного страхования

    Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе  с возрастом, в  основном из-за утраты рефлексов и подвижности и,  что является наиболее важным,  при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют  большая  осторожность  и  меньшая подверженность риску.

    Страховые компании склонны  определять как  норму  принятия  риска  предельный возраст страхователя не выше 85 лет, смягчая этот пункт условием, что если физическое лицо уже  было  застраховано  раньше,  то страхование можно продлить до 70-75 лет.

    Кроме уже рассмотренных критериев  тарификации  в  страховании  от несчастных случаев  является  профессия.  Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т. д.

    Однако в последнее  время  прежняя  значимость  профессионального критерия сильно уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим критерием при оценке риска.  Профессиональный  фактор  несколько  потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

    - улучшением  средств защиты и профилактики от несчастных случаев на рабочем месте;

    - увеличением дорожно-транспортного  и спортивного рисков.

    Каждая  страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев.

    Ранее существовало от 12 до 16 классов риска  в одном тарифе  несчастных случаев.  На  сегодняшний  день количество классов риска очень уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу  показало,  что четырех классов риска  вполне достаточно для необходимой оценки риска различных профессий.  Страховые компании  имеют обыкновение  подробно дифференцировать различные профессии.

    Для определения по указателю класса риска,  которому подвергается кандидат на  страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности,  поскольку профессии, изначально имеющие одно название, могут представлять собой различную степень риска.  Если лицо работает более,  чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае.  Групповое,  или коллективное,  страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуальным тарифам,  внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных.

    Страхование от несчастных случаев владельцев  личного  транспорта также имеет  свой собственный тариф.

    Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев может гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

    - выплата капитала в случае  смерти;

    - выплата капитала в случае  частичной инвалидности;

    - выплата ежедневной суммы в  случае временной недееспособности;

    - оплата медицинской помощи.

    Если  последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает выгодоприобретателям страховую  сумму. Страховщики определяют  максимальный  промежуток  времени  между датой несчастного случая и смертью,  в случае превышения этого срока  смерть уже не считается страховым случаем;  тем не менее,  необходимо иметь в виду, что чем больше назначенный срок,  тем труднее  установить  связь между смертью и несчастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период застрахованному было  выплачено  возмещение на случай  полной  или частичной инвалидности,  то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

    Если  вследствие несчастного случая застрахованный получает постоянную инвалидность,  то страховщик  выплачивает  общую  или  частичную страховую сумму,  соответствующую данной гарантии. Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному невосполнимый ущерб. Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и частичная.

    Постоянная  общая инвалидность - это неизлечимая  умственная неполноценность, полная слепота,  полный паралич,  потеря или невозможность действия обеими руками,  обеими ногами,  обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную  непригодность  для любого вида  работ.  Возмещение  в  данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

    Если  инвалидность  не  является полной в соответствии с предыдущим определением, но является частичной постоянно,  то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного отношения, соответствующего классу инвалидности,  от страховой суммы, гарантированной на случай постоянной общей инвалидности.  Процентное отношение указывается в таблицах класса инвалидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности,  страховые компании включают в свои полисы пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

• - повреждения,  не указанные в перечне, оцениваются по аналогии с другими травмами, включенными в него;
• - общая сумма нескольких частичных инвалидностей,  нанесенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;
• - ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда,  когда  оно является прямым последствием физических травм нервной системы;
• - если застрахованный - левша,  это должно включаться в соответствующие статьи перечня;
• - возмещение  определяется  независимо  от  возраста  и профессии застрахованного.

    Примеры процентного отношения возмещения к страховой сумме:

    Полная  недвижимость руки или кисти 70%-60% Полная недвижимость плеча 30%-20% Полная недвижимость локтевого сустава 20%

    Полная  потеря большого и указательного пальцев 40%-30%

    Неподвижность запястья 0%-15% Потеря трех пальцев руки, включая большой или указательный 35%-30%

    Потеря  одного большого пальца 22%-1Q% Потеря трех пальцев руки., без большого или указательного 22%-20%

    Потеря  указательного и еще одного пальца 15%-22%

    Потеря  одного указательного пальца 15%-12% Потеря среднего, безымянного пальцев или миэинца10%-18%

Потеря  двух пальцев из трех последних 5%-12%

Потеря  стопы или ноги 50%

    Частичная ампутация стопы, включая все  пальцы 40% (3,4,7)

    Инвалидности, не обозначенные  в таблице,  должны быть возмещены пропорционально их тяжести в соответствии с указанными случаями.  Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере.

    Под временной  инвалидностью  понимаются любые травмы,  которые в течение определенного периода препятствуют  застрахованному  выполнять его привычные  обязанности в случае,  если застрахованный не занимается каким-либо определенным видом деятельности.  Период временной инвалидности считается законченным с того момента,  когда застрахованный сможет самостоятельно покидать свой дом.  Возмещение, выплачиваемое страховщиком по  этой  гарантии - это ежедневная сумма в течение продолжительности инвалидности,  с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму.  Она должна соответствовать доходам,  которые он перестанет получать в связи со  своей недееспособностью, или той сумме,  которую должен будет выплатить другому лицу для возмещения ущерба.

    Оплата  медицинской помощи. Посредством заключения данной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат на медицинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вследствие несчастного случая. Существует максимальный срок его действия  как  временное  ограничение,  длящееся обычно один  год,  начиная с латы несчастного случая и заканчивая последним числом,  когда застрахованный получает возмещение затрат,  вызванных несчастным случаем.

    Укажем  различные виды затрат, входящие в  состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

    - на госпитализацию;

    - на лечение;

    - на клиническое исследование;

    - на перевозку больного специальным  автотранспортом;

    - на приобретение и имплантацию  первого ортопедического, зубного,  оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача;

    - на прокат вспомогательных средств (костыли,  инвалидные коляски и прочие предметы), необходимые застрахованному в соответствии с предписанием врача;

    - на физическую реабилитацию, физиотерапию  и т. д. ;

    - на лекарства;

    - на дополнительные анализы, рентгеновское  исследование и т. п.

    Стоимостные ограничения по оплате медицинской  помощи определяет в любом случае страхователь,  поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, представленных ему страховщиком.

    В настоящее время страховщики  обычно представляют различные  ком  бинации данной гарантии, в которых, с одной стороны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой - ограничивается максимальный  размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание,  например,  комбинация может быть такой: максимальный размер возмещения равен 5000000руб. , с ограничением ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание  в  размере  50000 руб. При  выборе  этого  варианта застрахованный имеет свободный выбор лечащего врача и медицинского стационара. (3)

    Оплата  медицинских  расходов страхователю производится независимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или  полной  инвалидности.

    Страховщик не оплачивает медицинские расходы  страхователю,  если будут установлены следующие факты: 

    - нечестность застрахованного или  телесное повреждение,  нанесенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большего вреда;

    - вооруженные столкновения (независимо  от объявления или не объявления войны);

    - повреждения, нанесенные в ходе  собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате забастовок;

    - мятежи, народные восстания и  терроризм;

    - действия вооруженных сил в мирное время;

    - наводнения,  извержения вулкана,  ураганы,  обвалы, затопления, движения  земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;

    - падение метеоритов;

    - ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;

    - пищевая интоксикация;

    - травма вследствие хирургического  вмешательства;

    - инфекционные болезни (малярия,  болотная лихорадка, желтая лихорадка),  головокружение,  обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид  потери  сознания или умственных способностей, за  исключением  тех  ситуаций,  когда  они  являются следствием несчастного случая. 

Заключение 

    В личном страховании можно выделить три подотрасли страхования:

    Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта выступают определенные события в жизни застрахованного лица:

• дожитие до определенного возраста;
• смерть застрахованного;
• предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного:
• бракосочетание;
• поступление в учебное заведение;
• другие события, предусмотренные договором страхования.

    Страхование от несчастного случая — виды страхования, где в качестве страхового случая предусматривается внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие от страхования жизни, которое, как правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая: