Добровольное медицинское страхование

Содержание

Введение

1. Понятие и виды добровольного медицинского страхования
2. Порядок заключения, ведения и прекращения договора добровольного медицинского страхования

Заключение 

Список литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

     Актуальность. Переход к страховой медицине обусловлен спецификой рыночных отношений  в здравоохранении. Медицинское  страхование позволяют человеку сопоставить необходимые затраты  на охрану здоровья с состоянием собственного здоровья. Соизмерить потребности в  медицинской помощи и возможность  ее получения необходимо независимо от того, кем производятся затраты: предприятием, профсоюзом или обществом  в целом.

     Тема  медицинского страхования в настоящее  время является  актуальной т.к. слой населения, которое имеет потребность  в страховой защите постоянно расширяется, а добровольное медицинское страхование гарантирует гражданам  при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

     Добровольное  медицинское страхование обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх  установленных программ обязательного  медицинского страхования. На рынке  страховых услуг добровольное медицинское  страхование появилось как реакция  на возникновение спроса населения  на дополнительные или более качественные услуги. Наличие у страхователя полиса добровольного медицинского страхования  не накладывает ограничений на доступ к услугам по программе обязательного  страхования. Добровольное медицинское  страхование позволяет значительно  расширить спектр предлагаемых медицинских  услуг.

     Целью данной работы является изучение добровольного  медицинского страхования.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: определить понятие, особенности и виды добровольного  медицинского страхования, рассмотреть  порядок заключения, ведения и  прекращения договора добровольного  медицинского страхования. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1. Понятие и виды добровольного  медицинского страхования

     Добровольное  медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам  получение дополнительных медицинских  и иных услуг сверх установленных  программ обязательного медицинского страхования.

     Цель  добровольного медицинского страхования  – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем  страхового финансирования. Однако, в  отличии от обязательного оно  является отраслью не социального, а  коммерческого страхования. Добровольное медицинское страхование наряду со страхованием жизни и страхованием от несчастных случаев относится  к сфере личного страхования  и является дополнением к системе  обязательного медицинского страхования, которое обеспечивает гражданам  возможность получения медицинских  услуг сверх установленных в  программах обязательного медицинского страхования или гарантированных  в рамках государственной бюджетной  медицины. Участие граждан в программах добровольного медицинского страхования не регламентируется государством и и реализует потребности и возможности каждого из них.

     Добровольное  медицинское страхование в большой  или меньшей мере присутствует почти  во всех странах, занимая ведущие  места на национальных страховых  рынках. Это объясняется тем, что  государственных или обязательных страховых финансовых ресурсов, направляемых на развитие медицины, в настоящее  время недостаточно для оказания для оказания населению медицинской  помощи на уровне наиболее современных  медицинских стандартов.

     С экономической точки зрения добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации гражданам  расходов и потерь, связанных с  наступлением болезни или несчастного  случая.

     Экономическими  предпосылками возникновения добровольного  медицинского страхования являются следующие факторы:

1. Добровольное медицинское страхование появляется и успешно развивается там и тогда, где и когда возникают необходимость оплаты медицинских услуг. Если медицинская помощь оказывается бесплатно и полностью финансируется государством или системой обязательного медицинского страхования, то потребность в дополнительном медицинском страховании отсутствует;
2. Периодичность наступления риска заболевания в течение жизненного цикла человека позволяет отнести этот риск к числу страхуемых за счет выравнивания его последствий для больших групп населения. Риск болезни реально затрагивает каждого человека, но при этом выявлена устойчивая статистическая закономерность, позволяющая разделить жизнь человека на четыре периода, характеризующих частоту наступления заболевания:

- с рождения  до 15-летия – период детских  заболеваний, характеризующийся  достаточно высоким уровнем заболеваемости;

- с 15 до 40 –  период стабильности, характеризующийся  наименьшей заболеваемостью;

- с 40 до 60 –  период постепенного нарастания  риска; 

- после 60 лет  – период наиболее высокого  риска заболеваемости.

               Такая Динамика риска  позволила осуществлять его равномерное  распределение в обществе с помощью  страхования с использованием страховых  премий для разных возрастных групп.

3. Потребность в добровольном медицинском страховании на прямую зависит от того, в какой части риск заболевания покрывается обязательными системами медицинского страхования.
4. Спрос на частное медицинское страхование определяется во многих случаях желанием получить гарантию не только лечения, но и высокого уровня обслуживания в медицинском учреждении (отде6льная палата, сиделка, лечение у ведущих специалистов и некоторые другие услуги).
5. Потребность в добровольном медицинском страховании становится весьма актуальной при выезде за рубеж, особенно в те страны, где получение визы невозможно без предъявления медицинской страховки на время поездки.

  Социально-экономическое  значение добровольного медицинского страхования заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые  в рамках социального обеспечения  и социального страхования, до максимально  возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих  видов лечения и диагностики; применения наиболее современных медицинских  технологий; обеспечение комфортных условий лечения; осуществление  тех видов лечения, которые включены в сферу «медицинской помощи по жизненным  показаниям».

  Виды добровольного  медицинского страхования различают  в зависимости от последствий  наступления болезни, как экономического, так и медико-реабилитационного  характера; объема страхового покрытия; типа страхового тарифа; степени дополнения системы обязательного медицинского страхования.

  По экономическим  последствиям для человека выделяют два вида страхования:

  - страхование  затрат, связанных с лечением, восстановлением  здоровья;

  - страхование  потерь дохода, связанных с наступлением  заболевания.

                     По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают  в зависимости от типа и методов  необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

               - на амбулаторное лечение  и домашнего врача;

               - на стационарное лечение;

               - на стоматологическое  обслуживание;

               - на специализированную  диагностику заболеваний;

               - на приобретение лекарств;

               - на посещение врачей-специалистов;

               - на протезирование;

         - на приобретение очков, контактных  линз;

         - на затраты, связанные с беременностью  и родами;

         - на сервисные расходы;

         - на затраты по уходу за больным.

         Однако, набор гарантий расширяется или  сужается каждой отдельной страховой  компанией в зависимости от того, по каким программам добровольного  медицинского страхования она предпочитает работать. Поэтому принято выделять основные виды медицинского страхования  и дополнительные виды (опционы).

         К основным относят страхование расходов на амбулаторное и стационарное медицинское  обслуживание. Эти гарантии компенсируют затраты на основное лечение, необходимое  по жизненным показаниям.

         К дополнительным относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную медицинскую помощь (стоматологию, родовспоможение, протезирование, санаторно-курортное лечение и некоторые другие).

         В зависимости от объема страхового покрытия различают:

         - полное страхование медицинских  расходов;

         - частичное страхование медицинских  расходов;

         - страхование расходов только  по одному риску.

         Полное  медицинское страхование дает гарантию покрытия расходов, как на амбулаторное, так и стационарное лечение. В  отличие от полного частичное  страхование покрывает затраты  либо на амбулаторное, либо на стационарное, либо специализированное лечение по выбору страхователя. 

2. Порядок заключения, ведения  и прекращения  договора добровольного  медицинского страхования

     Добровольное  медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем  и страховщиком. Правила добровольного  медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его  проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с  положениями Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

     По  договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает те виды медицинских услуг и в  тех размерах, за которые была уплачена страховая премия.

     В качестве субъектов добровольного  медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая  медицинская организация, медицинское  учреждение.

     Страхователями  при добровольном медицинском страховании  выступают отдельные граждане, обладающие гражданское дееспособностью, или  предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом  страхователя в период действия договора добровольного медицинского страхования  недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят  к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

     Страховыми  медицинскими организациями вступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие  государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским  страхованием.

     Медицинскими  учреждениями в системе добровольного  медицинского страхования являются имеющие лицензию лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские  медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.

     Объектом  добровольного медицинского страхования  является страховой риск, связанный  с затратами на оказание медицинской  помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления  которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности  и случайности его наступления.

     Договор добровольного медицинского страхования  должен содержать:

     - наименование сторон;