Добровольное и обязательное пенсионное страхование

     Трудовые  пенсии назначаются на следующие  сроки:

• трудовая пенсия по старости – бессрочно;
• трудовая пенсия по инвалидности – на срок, в течение которого соответствующее лицо признано инвалидом, в том числе и бессрочно;
• трудовая пенсия по случаю потери кормильца – на срок, в течение которого соответствующее лицо считается нетрудоспособным, в том числе и бессрочно.

     Добровольное  и обязательное пенсионное страхование в  РФ.

     В РФ пенсионное страхование основывается на двух видах пенсий: государственной и негосударственной (дополнительной). Если первый вид гарантируется государством, а порядок получения четко регулируется законом, то второй вид пенсии может существовать в различных вариантах, нюансы которых зависят от конкретного договора.

     Обязательное  пенсионное страхование – система  создаваемых государством правовых, экономических и организационных  мер, направленных на компенсацию гражданам  заработка (выплат, вознаграждений в  пользу застрахованного лица), получаемого ими до установления обязательного страхового обеспечения. Оно предназначено для реализации государственных социальных гарантий трудящимся на получение пенсии и обеспечение старости. Как правило, этот вид страхования распространяется на всех граждан.

     В Российской Федерации размер средней пенсии равен примерно третьей части от уровня зарплаты работающего гражданина, в то время как в экономически развитых странах - 80-90%. Существующая динамика развития в этом отношении показывает, что нашей стране потребуется еще немало лет, прежде мы приблизимся к западному уровню.

     Пенсионная реформа в нашем государстве началась с принятием Федерального Закона «Об обязательном пенсионном страховании» в 2002 году, дав старт распределительно-накопительной системе формирования пенсии. В соответствии с этим Законом все граждане Российской Федерации становятся застрахованными лицами. Пенсионный фонд Российской Федерации открывает каждому гражданину индивидуальный лицевой счёт, на который ежемесячно зачисляются страховые взносы, которые за работника перечисляет работодатель (6% от з/п) при начислении ему заработной платы. Эти взносы и формируют будущую трудовую пенсию.

     После открытия индивидуального ЛС застрахованному лицу выдается на руки страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования (карточка пенсионного страхования).  Свидетельство пенсионного страхования содержит следующую информацию: номер ИЛС гражданина, дату регистрации в качестве застрахованного лица и его анкетные данные. Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования хранится у застрахованного лица.  

     России с 2010 года базовая часть трудовой пенсии по старости, по случаю инвалидности, потере кормильца объединена со страховой. В результате у лиц, родившихся после 1967 года, трудовая пенсия состоит из страховой и накопительной частей, у более старших граждан - только из страховой. Объединение является прямым следствием ликвидации с 2010 года ЕСН, из которого формировалась базовая часть пенсии, и переходу к уплате работодателями  прямых страховых взносов в Пенсионный фонд.

     С 2010 года также введен фиксированный базовый размер страховой части пенсии. Он соответствует размерам базовых частей трудовой пенсии установленных на 31.12.2009 в зависимости от вида пенсии.

     Опыт экономически развитых государств доказывает, что даже существенная по размеру государственная пенсия не может равняться зарплате, поэтому государственное пенсионное страхование не может и не должно быть единственным источником существования граждан на склоне лет.

     Обязательное пенсионное страхование допускает внесение гражданином добровольных взносов на накопительную часть пенсии. Более того, если гражданин согласится добровольно откладывать часть зарплаты на свой пенсионный счет в ПФР, государство добавит еще столько же в пределах 12 000 рублей в год.

     Страховые компании также предлагают продукты негосударственного пенсионного обеспечения  – накопительное пенсионное страхование.

     Получить  полис пенсионного страхования  можно на работе, так как многие организации все чаще включают в  так называемый социальный пакет негосударственное пенсионное страхование сотрудников.

     Негосударственное пенсионное страхование, по-другому - добровольное пенсионное страхование физических лиц, представляет собой разновидность  добровольного личного страхования, которое регулируется Гражданским кодексом, а также Законом РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

     .

     Добровольное  пенсионное страхование – система  накоплений с помощью различных  финансовых организаций будущей  пенсии, основанная на тех же принципах, что и обязательное пенсионное страхование. Отличие состоит, во-первых, в том, что добровольное пенсионное страхование является дополнительным по отношению к обязательному. Во-вторых, размер взносов определяет не государство, а сам застрахованный, т.е. гражданин.

     Страховщиками по системе добровольного пенсионного страхования выступают: Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) или Страховые компании.

     Страховщики предлагают различные программы  дополнительного пенсионного страхования, и право клиента – выбрать ту, что ему по душе.

     Взносы  по программе добровольного пенсионного  страхования могут быть единовременными  или накопительными. В зависимости  от программы добровольного пенсионного  страхования взносы могут уплачиваться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

     Само по себе добровольное пенсионное страхование позволяет самостоятельно определить размер будущей страховой пенсии. Пенсионное страхование бывает двух видов: временное и пожизненное.

     Временное, или срочное, пенсионное страхование отличается тем, что пенсия выплачивается лишь определенное время, например, 5 или 10 лет. Пожизненное пенсионное страхование устанавливает пенсию без ограничения срока.

     Некоторые страховые компании предлагают услугу под названием «семейное пенсионное страхование», когда пенсия выплачивается только одному из супругов, а в случае его смерти - другому супругу.

     Договор пенсионного страхования может указывать дату начала выплат — необязательно, чтобы она совпадала со вступлением в пенсионный возраст. Добровольное пенсионное страхование дает защиту от непредвиденных обстоятельств.

     За  деятельностью страховщиков осуществляется серьёзный контроль со стороны государства. Контролю подлежат объём страховых резервов и их размещение, что обеспечивает надёжность страховых компаний.

     Программы добровольного пенсионного страхования  успешно реализуются в самых  разных странах мира, позволяя гражданам  обеспечить себя средствами к существованию  в старости, размер которых зависит  не от возможностей государственной системы социального обеспечения, а исключительно от желания и возможностей застрахованного. А также иногда дополнительное пенсионное страхование позволяет сразу получить всю накопленную сумму. 
 
 

Немного о статистике:

Страховые премии и выплаты  по добровольному личному страхованию  за 1 полугодие 2010 года