Аспекты социального страхования в туризме

Объектом страхования  ответственности владельцев средств  автотранспорта является их гражданская  ответственность за возможное нанесение  вреда другим лицам при дорожно-транспортном происшествии. Нанесенный материальный ущерб и другие затраты, связанные  с нанесением увечья пострадавшим гражданам, подлежат возмещению страховой компанией. По этому виду страхования оплачивается материальный ущерб, связанный с  восстановлением пострадавших транспортных средств и другого имущества, производятся оплата расходов на лечение  пострадавших граждан, протезирование, усиление питания, переквалификацию, возмещение потери семейного дохода в связи  с увечьем или смертью пострадавших, включая выплату пожизненной  пенсии детям или другим родственникам.

В международном страховании  страхование ответственности владельцев автотранспорта известно под названием "зеленая карта".

"Зеленая карта" — это система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности автовладельца. Свое название она получила по цвету и форме страхового полиса.

Система "зеленая карта" основана в 1949г. и гарантирует свободное  передвижение транспортных средств  в пределах границ 32 государств.

Объем ответственности в  связи с причинением ущерба регулируется, как правило, законом об обязательном страховании автогражданской ответственности, действующим в данной стране.

Практически во всех европейских  странах страхование гражданской  ответственности владельцев транспортных средств является обязательным. Такие  страны объединились в систему "зеленой  карты", где тесно сотрудничают правительства, национальные бюро "зеленой  карты" и страховые рынки.

2. Особенности имущественного страхования туристов

Во всем цивилизованном мире практика имущественного страхования  туристских фирм, туристов и путешественников уже давно стало аксиомой, что международный и внутренний туризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая  туристского сервиса, гарантирующая туристам (путешественникам) безопасность и комфорт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и  комфорт обеспечивают туристам страхование  имущества как перевозимого ими  вместе с собой, так и используемого  в процессе путешествий, совершения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время  функционируют свыше 8000 компаний только по страхованию имущества [2].

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов  личного пользования (кинокамеры, фотоаппараты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые  страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное, и др.).

 В настоящее время  страховая деятельность становится  популярной как в РФ, так и  странах Содружества. Создано  большое количество страховых  фирм и компаний ,но лишь немногие  из них могут предоставить  действенное страхование при  поездках в зарубежные страны. Все остальные делают вид, что  проблемы страхования туристов  не существует, и в погоне за  низкими ценами на туры тихо  ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая  туристов и действуя на свой  риск. В тоже время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчастный случай. Вероятность возникновения такового при кратковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала          (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи — потеря и кража  имущества,  ограбления,  поломка  и  разрушение  имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода  противоправных действий  третьих  лиц  и  страхователей (владельцев  спортивных зрелищ, отелей  мотелей и т. п.).

Правоотношения турфирм  и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре   имущественного страхования и условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках общих правил страхования, разрабатываемых Рострах надзором на основе действующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом при имущественном  страховании правоотношения туристских фирм (страхователе)  и туристов (застрахованных) со страховыми организациями (страховщиками) подробно оговариваются в договоре имущественного страхования и в  правилах(условиях) на конкретный вид  страхового события, которые разрабатываются  каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования  имущества, разрабатываемых Департаментом  страхового надзора на основе действующего законодательства Российской Федерации.

  

 

 

 

 

 

 

 

 

         3  Финансово-экономический аспект страхования

Как правило, туристы приобретают  страховку в турфирме при покупке  путевки на тур. При этом руководство  компании серьезно относится к страхованию, считая, что все может случиться. Обычно туристу  
предлагают полис в среднем по цене 0,8 долл. за каждый день  
пребывания в заграничной стране и 0,4 долл. – на территории Камчатской области.  Страховое покрытие в этом  
случае минимальное — 5 тыс. долл.

По договоренности       с партнером российский страховщик  
определяет  объем услуг, предоставляемых по полису.   Вся   ответственность за обеспечение заявленных  услуг    ложится  на    плечи компании-assistance,     а расчеты между партнерами —  аванс или плата за услуги "по факту"-производятся по  соглашению.

Каждая компания-assistance располагает  сетью, которая  
состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которые  распространяется  действие полиса.    При наступлении страхового  случая клиент должен  позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указан на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги и подтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше  у компании дежурных центров и  бюро, тем быстрее   она сможет  организовать помощь клиенту.

Следует отметить, что при  получении травмы в результате несчастного случая на  транспорте пассажиру (туристу, экскурсанту) выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается полностью его наследникам. Страховое возмещение по обязательному личному страхованию пассажиров  (туристов, экскурсантов) выплачивается застрахованному  лицу или его наследникам не позднее 10 дней после получения страховщиком составленного  перевозчиком  акта  о несчастном  случае. Один экземпляр акта вручается застрахованному  лицу, его представителю или наследнику, второй — страховщику.

Часть страховой суммы, полученной страховщиком при осуществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов),  в предусмотренном законодательном порядке направляется на создание резервов для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Компания рекомендует потенциальным клиентам при выборе страховки учитывать состояние своего здоровья. Можно обойтись минимальной страховкой, если турист молод, относительно здоров и не собирается заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными  
лыжами и т.д.) [3]. 
          В противном случае ему рекомендуют застраховаться на большую сумму, тем самым получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 5 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл.,  
а при сумме покрытия 15 тыс. долл. — около 40 долл. При  
этом размеры выплат варьируют в зависимости от повреждения организма, количества дней нетрудоспособности, а также  от страховой компании, так как  процентные ставки страховых выплат    у разных компаний разные—от 10 до  16 долл. за 14 дней; от 20 до 34 долл. за 31  день;  от 38  до 86  долл.  за 59 дней. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

Таким образом, страховой взнос зависит от комплекса услуг, который предлагает страховая компания, от суммы страхового покрытия,  
которую выбирает для себя турист, а также от условий той страны,  
в которую он направляется.

       Выводы и рекомендации

       Страхование  туристов — это особый вид  страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интересов граждан во время их  пребывания в тур поездках,  путешествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится  к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая  степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.     Основными  страховыми  событиями, на   случай   которых  
производится личное страхование туристов, являются: страхование от несчастного случая, страхование от  болезней,  
страхование на случай смерти или гибели.      Турист как клиент страховой организации заинтересован в том, чтобы в случае необходимости помощь была оказана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не последнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает российский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие  полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т.е.  российский страховщик напрямую  или через посредника заключает договор с фирмой, специализирующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых  услуг очень разнообразен – вплоть до продления визы и обмена билетов. Вероятно,  что  в скором  времени  появится также страхование гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана  настоятельными неоднократными просьбами  хозяев гостиниц, несущих, хотя и не катастрофические, но  ощутимые  убытки от погулявших русских.

Стоит отметить некоторые рекомендации по усовершенствованию страхования в исследуемой  организации.

Можно порекомендовать руководству  турфирмы ознакомить клиентов с  печатными  материалами,   касающимися  страхования. Кроме того, рекомендуют обратить внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая компания-assistance предоставляет сервисные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партнера, безусловно, практически невозможно, поэтому можно направить усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе идентификационную карточку с телефоном сервисной  компании (либо этот телефон должен быть на полисе).

Российский страховой рынок  очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время  рост спроса на страхование туристов, поэтому в  данном секторе  рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

    Библиографический список

1.   Гвозденко А. А. Страхование в туризме [Текст]: учебное пособие /А. А.

     Гвозденко. – М.: Аспект Пресс, 2002. – 256 с.

2. Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как

объекта страхования [Текст]: учебное пособие / К.Е. Турбина – М.: Страховое право. – 2000. –   №3. – с.3 – 9.

3. Маринин М.М. Туристские формальности и безопасность в

туризме [Текст]: учебное пособие / М.М. Маринин – М.: Финансы и статистика, 2002. – 422 с.

4. Спектор А.А. Страхование [Текст]: учебное пособие / А.А. Спектор – М.:

Пермь, 1998. – с. 13

5. Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном

Обязательном страховании пассажиров» [Электронный ресурс] / –URL: http://www.businesspravo.ru/Docum/DocumShow_DocumID_40877.html

6. Федеральный закон "Об организации страхового дела в РФ" от 27   ноября  1992 года  N 4015-1  [Электронный  ресурс] /–URL: http://www.chsk.ru/ins1.php