Анализ страхового рынка Кузбасса

     2.4 Выход страхового рынка Кузбасса  из финансового кризиса 

     Новая надежда: если второй волны кризиса  не будет, объем рынка в 2010 году вернется на уровень 2008 года (в номинальном  выражении). При благоприятном сценарии развития событий объем страхового рынка в 2009 году составит 526 млрд рублей, в 2010 году – 552 млрд рублей (в номинальном выражении). Темпы прироста страховых премий в 2009 году относительно 2008 года составят -5,1%, в 2010 году по сравнению с 2009 годом – плюс 5,6%. Рост премий в 2010 году будет обеспечен за счет страхования автокаско (+7,4 млрд рублей), ДМС (+6,8 млрд рублей) и ОСАГО (+5,1 млрд рублей).

     Минус 100 млрд рублей: в случае ухудшения  состояния экономики объем рынка  в 2010 году сократится по сравнению с  уровнем 2008 года почти на 100 млрд рублей. При негативном сценарии развития событий объем страхового рынка в 2009 году составит 500 млрд рублей, в 2010 году – 453 млрд рублей (в номинальном выражении), то есть даже ниже уровня 2007 года. Темпы прироста страховых премий в 2009 году относительно 2008 года составят -10,0%, в 2010 году по сравнению с 2009 годом – минус 9,3%. Падение премий в 2010 году будет происходить в основном за счет страхования автокаско (-20,5 млрд рублей), ДМС (-6,7 млрд рублей) и страхования имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (-5,0 млрд рублей).Новый взгляд на перспективность: динамика различных видов страхования по-разному зависит от развития экономики. Все виды страхования подразделяются на три группы: -острова стабильности: темпы прироста премий по этим видам страхования практически не зависят от сценария развития экономики. Это ОСАГО и другие виды обязательного страхования, страхование авиационных рисков и рисков водного транспорта.

     Проциклические виды: темпы прироста премий по этим видам страхования напрямую зависят от отдельных макроэкономических показателей: динамики ВВП, уровня жизни населения, объемов банковского кредитования. Их перспективность напрямую зависит от сценария развития экономики. В большей степени это касается страхования СМР, страхования грузов, страхования автокаско, ДМС, в меньшей степени – страхования имущества физических лиц, страхования предприятий, а также страхования от НС.

     Контрциклические виды: темпы прироста по этим видам страхования увеличиваются при падении экономики и снижаются при ее росте. К этому типу относится один вид страхования – ДСАГО (в части программы «Зеленая карта»), тарифы по которому напрямую зависят от курса рубля к евро.

     Угроза  убытков: на сегодняшний момент наиболее опасными видами страхования с точки зрения отрицательных темпов прироста страховых премий и высоких темпов прироста страховых выплат являются: 1. Страхование грузов (падение премий в 1 полугодии 2009 года по сравнению с 1 полугодием 2008 года на 23,0%, рост выплат на 76%). 2. Страхование от несчастных случаев (падение премий на 19,1%, рост выплат на 47,7%). 3. Страхование автокаско (падение премий на 16,2%, рост выплат на 40%). 4. ДМС (падение премий на 7,5%, рост выплат на 16,3%).В соответствии с оптимистичным прогнозом динамики страхования, объем страхового рынка в 2009 году составит 527 млрд рублей, в 2010 году – 556 млрд рублей (в номинальном выражении), то есть вернется на уровень 2008 года. Темпы прироста страховых премий в 2009 году относительно 2008 года составят -5,1%, в 2010 году по сравнению с 2009 годом – плюс 5,6%. 

     Рисунок 2.1 – Динамика совокупных страховых премий (оптимистичный вариант развития экономики). 

     Таблица 2.2 – Динамики страховых взносов на 2009–2010 годы (оптимистичный вариант развития экономики). 

     В соответствии с пессимистичным прогнозом  динамики страхования, объем страхового рынка в 2009 году составит 499 млрд рублей, в 2010 году – 453 млрд рублей (в номинальном выражении), то есть ниже уровня 2007 года. Темпы прироста страховых премий в 2009 году относительно 2008 года составят -10,0%, в 2010 году по сравнению с 2009 годом – минус 9,3%. 
 

     Рисунок  2.2 – Динамика совокупных страховых премий (пессимистичный вариант развития экономики). 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение 

     Страхование - универсальный инструмент, созданный человечеством для экономической защиты своих имущественных интересов.

     Сейчас  на российском страховом рынке функционирует  множество разнообразных страховых  компаний, предлагающих широкий спектр услуг в области имущественного страхования. Страховую деятельность на территории РФ также стали осуществлять иностранные компании, фирмы и другие организации, образованные в соответствии с законодательством иностранных государств и действующие в установленном порядке через постоянные представительства.

     Сегодня без страхования в странах  с развитой рыночной экономикой не совершается ни одной коммерческой сделки, не действует практически  ни одно предприятие. Страховой полис  есть в каждой семье, практически  у каждого человека. Все более очевидной становится потребность в страховой защите и в России. Однако практика страхования в нашей стране широкого развития еще не имеет. Причиной тому - бывшая монополия государственного страхования, долгое время являвшегося незначительным дополнением финансовой системы.

     Но  с развитием рыночных отношений  меняется и страховое мышление нашего общества. Среди населения все более востребованной становится деятельность страховых компаний. Большинство граждан имеют довольно широкое представление о сущности страхования и его видах.

     Проведенное исследование только подтвердило подобный факт. Иными словами, в настоящий момент многие граждане знают, что такое страхование и как воспользоваться услугами страховых компаний. Более того, институт страхования в нашей стране уже имеет свои положительные результаты, иначе с каждым годом не росло бы число граждан, желающих воспользоваться услугами страховых компаний.

     Стоит подчеркнуть, что среди тех, кто  желает воспользоваться услугами страховых компаний, все больше тех, кто осознанно и с полной ответственностью идет на это. Это говорит о том, что у населения формируется представление о необходимости страхования, позволяющего экономически обезопасить себя в случае наступления неблагоприятных факторов, таких как болезнь, инвалидность, смерть, потеря кормильца, безработица и др.

     Основной  предпосылкой, обусловившей появление  социального страхования, была и остается рисковая природа существования человека. В основе социального риска для большинства населения лежит возможность потери трудового дохода. Как уже было сказано, социальное страхование является основой системы социальной защиты населения, наличие которой характерно практически для всех стран. Уровень этой системы зависит от экономических условий, культурно-исторических особенностей, политической культуры, состояния общественного движения. В период обострения экономических проблем и социальной напряженности необходимость ее расширения становится наиболее значимой и актуальной.

     Система социальной защиты призвана улучшать статус экономически и социально слабых слоев населения, создавать им определенную защищенность и безопасность, ограничивая нарушение принципов равенства и равноправия. В системе социальной защиты страхование реализуется за счет взносов от определенной части заработной, платы работников и фонда заработной платы работодателей. Причем в одних странах метод страхования носит накопительный характер, в других - солидарный. При солидарном характере социального страхования, реализуемом в нашей стране, работающие содержат нетрудоспособных членов общества.  

      Список лиетратуры 

1. Айнабек, К. С. Определение стоимостного эквивалента  жизни человека в современных условиях // Экономика образования. - 2011. - N 1. - С. 122-127;
2. Анисимов, Д. Г. Развивающиеся рынки: прогнозы дальнейшего развития Финансы и кредит. - 2009. - N 38. - С. 81-84;
3. Архипов, А. П. Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка // Финансы. - 2008. - N 2. - С. 48-53;
4. Ахвледиани, Ю. Т. Развитие страхового рынка России Финансы. - 2008. - N 11. - С. 47-49;
5. Дюжиков, Е. Ф. Об организации внутреннего контроля в российских страховых компаниях // Финансы. - 2010. - N 12. - С. 54-56;
6. Ивашкин, Е. И. Рынок розничного страхования и факторы его роста // Финансы. - 2009. - N 4. - С. 34-37;
7. Изабакаров, И. Г. Государственное регулирование российского страхового рынка в условиях мирового финансового кризиса // Финансы и кредит. - 2009. - N 20. - С. 38-42;
8. Исаева, П. Г. Перспективы совершенствования российской системы страхования депозитов на основе опыта развитых стран Финансы и кредит. - 2010. - N 46. - С. 50-54;
9. Козлов, А. В. Новые подходы к повышению эффективности автострахования в условиях кризиса // Финансы и кредит. - 2009. - N 34. - С. 81-84;
10. Коломин, Е. В. Развитие страхования в системе европейских интеграционных отношений // Финансы. - 2010. - N 8. - С. 48-53;
11. Косаренко, Н. Н. Юридическая ответственность профессиональных участников страховой деятельности в Российской Федерации // Социология власти. - 2009. - N 3. - С. 166-173;
12. Краснова И. А. Новые механизмы осуществления государственного страхового надзора // Финансы. - 2010. - N 6. - С. 44-46;
13. Лайков, А. Ю. Актуальные задачи российского страхового бизнеса в условиях кризиса // Финансы. - 2009. - N 11. - С. 43-47;
14. Лобов, С. А. Альтернативы автомобильного кредитования // Финансы и кредит. - 2008. - N 32. - С. 16-23;
15. Малиева, А. А. Эволюция страхования жизни в России // Социально-гуманитарные знания. - 2010. - N 4. - С. 271-281;
16. Маянлаева, Г. И. Оценка состояния и тенденций развития страхования // Финансы и кредит. - 2008. - N 29. - С. 51-58;
17. Постникова, И. Ю. Российские перестраховщики в современной мировой системе перестрахования // Финансы. - 2010. - N 12. - С. 51-53;
18. Прокопьева, Е. Л. Реализация принципов инвестирования в страховой деятельности // Финансы и кредит. - 2010. - N 18. - С. 34-37;
19. Рыбаков, С. И. Отечественное страхование в процессе интеграции в мировой страховой рынок // Финансы. - 2007. - N 5. - С. 39-42;
20. Саватюгин, А. Л. Новое в регулировании деятельности страховщиков // Финансы. - 2010. - N 8. - С. 7-9;
21. Синникова, Ю. М. Проблемы и перспективы налогообложения и налогового регулирования сегментов страхового рынка Финансы и кредит. - 2010. - N 4. - С. 37-41;
22. Турлакова, Е. А. Страховой рынок России и тенденции его развития // Традиционные национально-культурные и духовные ценности как фундамент инновационного развития России: материалы междунар. студ. конф. - Магнитогорск; Челябинск, 2009. - С. 225-228;
23. Черногузова, Т. Н. Преимущества и перспективы взаимного страхования в России // Финансы. - 2010. - N 9. - С. 48-51;
24. Яшина, Н. И. Определение устойчивости страхового сектора с учетом риска финансовой деятельности страховых организаций // Финансы и кредит.