Анализ страхования

Оглавление

Введение              3

Виды обязательного страхования              5

Обязательное медицинское страхование              5

Личное страхование пассажиров              9

Обязательное страхование автогражданской  ответственности              10

Государственное страхование военнослужащих и приравненных к ним лиц              11

Возможность введения новых видов обязательного страхования              14

Страхование ответственности товаропроизводителей и поставщиков услуг              14

Выгоды для граждан и страховых компаний от введения ОСОТ              16

Обязательное страхование ответственности строителей              17

Страхование жилья              18

Опыт  ОСАГО              20

Заключение              24

Приложение              25

Список литературы              27

Введение

Страхование является одним их необходимых элементов рыночной инфраструктуры. Деятельность в условиях рынка сопровождается различного рода рисками. Поэтому в России, возрастает его значение как эффективного, рационального, экономичного и доступного средства защиты имущественных интересов хозяйствующих субъектов: производителей товаров и услуг, а также граждан.

              С начала 90-х гг. в Российской Федерации появилось множество компаний, предоставляющих страховые услуги. Для регулирования их деятельности в нашей стране было принято много нормативных актов. Основными среди них являются: «Основы гражданского законодательства Союза ССР и Республик»[1], затем Закон «О страховании»[2], второй части Гражданского кодекса РФ[3], закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[4] и Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[5].

              Данная работа посвящена важному сегменту рынка страховых услуг – обязательному страхованию. Как в практическом, так и в теоретическом аспекте по данному виду страхования выявился ряд проблем.

              В настоящей работе освещены следующие вопросы:

       Роль обязательного медицинского страхования

       Принципы, лежащие в основе обязательного страхования пассажиров

       Государственное страхование военнослужащих

       Сущность ОСАГО, его значение для государства, граждан и страховых компаний

       Перспективы введения обязательного страхования жилья

       Возможность введения обязательного страхования ответственности производителей

       Рассмотрение этого проекта в контексте обязательного страхования ответственности строителей

       Анализ ошибок, допущенных авторами законопроекта об ОСАГО

Данная работа состоит из трех глав:

              В первой главе рассматриваются виды обязательного страхования в РФ.

              Во второй раскрываются перспективы введения новых видов обязательного страхования.

              В третьей анализируется опыт введения новых видов обязательного страхования на примере ОСАГО

Виды обязательного страхования

Официальная классификация видов страхования в России поводит различие между обязательными и добровольными видами страхования. К обязательным  видам Минфин России относит только те виды страхования, которые в статус обязательного введены федеральными законами о страховании и приравненными к ним нормативными актами. Поэтому страховщики представляют отчетность по 4 видам обязательного страхования: личному страхованию пассажиров, государственному страхованию военнослужащих и приравненных к ним категорий граждан, обязательному медицинскому страхованию, и страхованию автогражданской ответственности.

              В структуре взносов по обязательному страхованию, взносы по  ОМС составляют примерно 70%. Поэтому имеет смысл рассмотреть сначала именно ОМС.

Обязательное медицинское страхование

Обязательное медицинское страхования  должно  гарантировать

всем  гражданам  РФ   равные   возможности   в   получении   медицинской   и

лекарственной помощи в пределах Федеральной  и  территориальных  программ  и

финансировать профилактические мероприятия.

        Федеральную   программу   обязательного   медицинского   страхования

разрабатывает Министерство Здравоохранения  РФ  и  утверждает  Правительство

РФ. На основе федеральной программы высшие органы  субъектов  РФ  утверждают

территориальные программы ОМС, которые не могут  ухудшать  условия  оказания

медицинской помощи по сравнению с базовой программой.

      Гарантированный перечень видов медицинской  помощи,  то  есть  базовая

программа,  включает:  скорую  медицинскую  помощь  при  травмах  и   острых

заболеваниях,   угрожающих   жизни;   лечение   в   амбулаторных   условиях;

диагностику и лечение на  дому;  осуществление  профилактических мероприятий (прививки, диспансеризация   и  пр.);   стоматологическую   помощь;   лекарственную   и

стационарную  помощь.  Все  виды  скорой   медицинской   помощи,   а   также

стационарная  помощь  больным  с   острыми   заболеваниями   предоставляется

независимо  от  места  проживания  и  прописки  бесплатно  за  счет  средств

бюджетов соответствующих территорий.

              Медицинская помощь в рамках базовой программы предоставляется  гражданам  на всей  территории  Российской   Федерации   в   соответствии   с   договорами обязательного медицинского страхования.

              В качестве субъектов медицинского страхования выступают: гражданин,

страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

Страхователями при ОМС являются:

       .для неработающего населения - Советы  Министров  республик  в  составе Российской Федерации, органы  государственного  управления  автономной области, автономных округов, краев, областей, городов Москвы и Санкт-Петербурга, местная администрация;

       для работающего  населения  -  предприятия,  учреждения,  организации, лица,  занимающиеся  индивидуальной  трудовой  деятельностью,  и  лица свободных профессий.

    Страховыми  медицинскими  организациями  выступают  юридические   лица,

осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное  разрешение

(лицензию) на право заниматься медицинским  страхованием.  Задачи,  функции,

права и обязанности страховой медицинской организации, ее  финансирование  и

финансовая  деятельность  определена  документом  ''Положение  о   страховых

медицинских   организациях,    осуществляющих    обязательное    медицинское

страхование'', утвержденным постановлением Совета Министров –  Правительства

Российской Федерации  от 11 октября 1993г. №1018.

Страховая медицинская организация включает в себя следующее:

       проводит   расчеты   и   оплачивает   медицинские услуги   лечебно-профилактических учреждений

       реализует  непосредственный контроль над объемом   и   качеством медицинского обслуживания

       защищает права и интересы своих клиентов

       обеспечивает выдачу и учет страховых полисов

    Взаимоотношения   между   страхователем   и    страховой    медицинской

организацией  реализуется  через   страховые   взносы.    По   обязательному

медицинскому  страхованию  они  устанавливаются  как   ставки   платежей   в

размерах, покрывающих затраты на выполнение программ  ОМС  и  обеспечивающих

рентабельную деятельность СМО.

    Медицинскими учреждениями в системе медицинского  страхования  являются

имеющие    лицензии     лечебно-профилактические     учреждения,     научно-

исследовательские и медицинские институты,  другие  учреждения,  оказывающие

медицинскую помощь, а также лица,  осуществляющие  медицинскую  деятельность

как индивидуально, так и коллективно.

    Обязательное медицинское страхование  строится  на  системе   договоров

между   субъектами   страхования,   отражающих   права,    обязанности     и

ответственность сторон. Пациент  получает  возможность  выбора  независимого

защитника своих интересов при получении  медицинской помощи.

    Каждому  застрахованному  или  страхователю  в  порядке,  установленном

договором  ОМС,  страховой  медицинской   организацией  выдается   страховой

медицинский полис обязательного медицинского страхования. На  территории  РФ

действует страховой полис  обязательного  медицинского  страхования  единого

образца.

    Страховой полис - это документ, гарантирующий  человеку  предоставление

медицинской помощи в рамках ОМС или ДМС.

    Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный  с

затратами  на  оказание  лечебно-диагностических  услуг  при   возникновении

страхового случая.

        Принципы обязательного медицинского страхования и их сущность

Фонды  обязательного  медицинского  страхования   –   это   самостоятельные

государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения.

Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в Российской  Федерации»

основными задачами фондов являются:

       аккумулирование  финансовых  средств  на   обязательное   медицинское страхование

       обеспечение финансовой стабильности государственной системы обязательного медицинского страхования и выравнивание финансовых ресурсов на его проведение

       обеспечение всеобщность обязательного медицинского страхования граждан и достижение социальной справедливости и равенства всех граждан в системе обязательного медицинского страхования.

              Обязательное медицинское страхование является неотъемлемой частью развитого государства, в котором большое внимание уделяется поддержанию высокого уровня жизни граждан.

Личное страхование пассажиров

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента Российской Федерации от 7 июля 1992 года №750 "Об обязательном личном страховании пассажиров".

              В Российской Федерации за счет взносов страхователей осуществляется страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристско-экскурсионных организаций на время поездки или полета.

              Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

       всех видов транспорта международных сообщений;

       железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения; морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;

       автомобильного транспорта на городских маршрутах.

              Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями и страховщиками, имеющими лицензии на осуществление данного вида страхования.

              В обязанности страховщиков входит доведение до сведения каждого застрахованного ими лица правил проведения обязательного личного страхования пассажиров, места, порядка и условий получения страховых выплат при наступлении страхового случая.