Банковские услуги в интернете

Глобализация  мировой экономики затронула банковскую деятельность. Произошли серьезные изменения в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц. Появилась необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, который бы обеспечил ускорение оборачиваемости денежных средств при уменьшении трудовых затрат. Основной путь ее решения - использование « безбумажной технологии» на основе передового опыта индустриально развитых стран. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IТ-технологий. Для упрочения своих позиций как субъекта экономики и повышения доходов от деятельности, банк должен взять на себя выполнение функций консультационного центра для клиентов. Банки обладают финансами для использования самой современной техники и ИТ, позволяющих обрабатывать возрастающие информационные потоки. Но затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой выгодой. Поэтому в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17% от общей сметы годовых расходов. Так, например, в 1995-1996 годах американские банки истратили почти 40 млрд. долларов на ИТ и персонал для управления и обслуживания информационных систем.

        Развитие  компьютеризированных банковских систем скорее стратегия развития. Практика показывает что, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени: обучение персонала и адаптация системы к конкретным условиям.

  Когда  банки вкладывают деньги в ПО, копм и телекоммуникационное оборудование, они стремятся удешевить услуги, ускорить прохождение платежей и снизить трудоёмкость банковской работы.

    В настоящее время Автоматизированные  банковские системы (АБС)  позволяют  автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Функционируют программы, обеспечивающие расчеты, целиком ориентированные на Internet, или так называемые виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта.

HOME BANKING (домашний банк)

В 80-х годах было положено начало  home banking -  проведение банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Спектр банковских услуг широк, кроме того, они включают и информационные услуги.

Идея  создания Интернет-банка возникла в  США. Одной из причин стало ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. При небольшом вложении средств и минимуме персонала эти банки могут обслуживать большую территорию при очень низкой себестоимости банковских услуг.  В России первым начал обслуживать клиентов через Интернет Автобанк.

Получая экономию на издержках по ведению  операций, виртуальный банк может  выплачивать более высокую ставку по вкладам. Это обеспечило виртуальным банкам высокие конкурентные позиции.

Преимущества  использования подобных систем заключаются  в следующем:

- большая  скорость по сравнению с традиционными  методами зачисления средств  и прохождения их между банками;

- сокращение  себестоимости операций и издержек для банка и клиента;

- уменьшение  трудоемкости операций при безбумажной  технологии;

- снижение  рисков непрохождения платежей;

- для  банка исчезает необходимость  трудоемкой работы с наличностью;

- виртуальный  банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара.

Недостатки виртуального банка: высок уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода.

Система "Клиент-банк"

С помощью  таких систем клиенты банка могут  совершать разнообразные операции прямо из дома или своего офиса. Использование данной системы банком дает преимущества при привлечении клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих такие услуги. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировой тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты.

Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы "Клиент-банк" растет с большой скоростью. Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем.

Интернет-банкинг

Интернет-банкинг  - система получения банковских услуг через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название e-brokerage.

Такая система, в отличие от программы "Клиент-банк", не привязана к  конкретному компьютеру с установленным  ПО. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого  ему необходимо только наличие электронного ключа. Обычно это носитель, который путешествует вместе с клиентом.

Банки, предоставляющие своим клиентам подобные услуги, вызывают особый интерес  инвесторов. Участие банка в таких  технологиях повышает его стоимость.

Безопасность  систем "Клиент-Банк" в Интернет

Защита передаваемой информации обеспечивается на 2х уровнях.

1.  Логин,  пароль. Возможность перехвата предотвращается шифрованием пересылаемых данных.

2. При  осуществлении любой транзакции  вся передаваемая информация "подписывается"  клиентом электронно-цифровой подписью (ЭЦП). ЭЦП - последовательность байтов, формируемая путем преобразования подписываемого электронного документа специальным программным средством по криптографическому алгоритму и предназначенная для проверки авторства электронного документа.

Сейчас множество  российских банков предоставляют свои услуги в Интернет.

Все они  используют специальные системы, которые позволяют клиенту иметь доступ к своему счету. Обычно стоимость услуги Интернет-банкинг складывается из стоимости подключения и абонентской платы.

«Мобильный  Клиент-Банк»

Новейшая  разработка в области мобильного банкинга для обслуживания клиентов - физических лиц. Встроенные в нее  современные средства защиты передаваемых SMS-сообщений не требуют замены телефонной SIM-карты и  позволяют пользователю генерировать в телефоне персональные ключи для создания аналога собственноручной подписи клиента.

Позволяет осуществлять следующие  операции:

получение информации об остатке денежных средств на счете;

получение информации об операциях, проведенных с использованием банковской карты.

оплата  услуг операторов сотовой связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения  и др.

перечисление  денежных средств между счетами  одного клиента в одинаковой валюте внутри филиала

конвертация денежных средств между счетами одного клиента в различных валютах (безналичная конвертация) с возможностью предварительного расчета суммы для осуществления операции, а также получения информации о курсах, установленных Банком для безналичной конвертации;

блокировка  банковской карты;

разблокировка банковской карты;

получение информации о последних пяти операциях  по банковской карте (выписка по карте);

получение информации о последних пяти операциях  по счету (выписка по счету); (*)

получение информации об остатке денежных средств на счете; (*)

получение информации об остатках на всех счетах, доступных для работы в системе  «Мобильный Клиент-Банк»; (*)

Безопасность

В системе  «Мобильный Клиент-Банк» в качестве алгоритма шифрования передаваемой информации используется RSA. Генерация уникального ключа клиента основана на алгоритме TDES. Доступ к уникальному ключу клиента осуществляется с помощью секретного пароля, известного только клиенту.

Загрузка  Мобильного приложения осуществляется со специализированного сайта Банка.

В работе с Мобильного приложения используются конфиденциальные данные - ПИН2-код и пароль - это 16-символьная буквенно-цифровая последовательность (выдается клиенту конфиденциально в ПИН-конверте вместе с банковской картой), используемая при персонализации Мобильного приложения.

Не храните  ПИН2-код вместе с банковской/ идентификационной  картой! 

Пароль  клиент придумывает сам в процессе персонализации Мобильного приложения и должен хранить его в тайне. Пароль используется в дальнейшем при  проведении операций. Пароль не передается в Банк и известен только клиенту.

Подключение и требования

Для подключения  к системе «Мобильный Клиент-Банк»  нужно:

Обратиться  в отделение Банка и оформить пакет документов на использование  системы.

 Оформить  подключение можно  в системе «Интернет-Банк» (для этого клиент должен заключить с банком Договор на обслуживание в системе «Интернет-Банк»).

Установить  на мобильный телефон специальное  Мобильное приложение. Установку  Мобильного приложения можно осуществить  2 способами:

При помощи мобильного телефона,  используя WAP/GPRS соединение по сети Интернет.

При помощи компьютера. Для установки Мобильного приложения с компьютера на мобильный  телефон может потребоваться  установка на компьютер фирменного программного обеспечения с диска, прилагаемого к телефону.

 Успешно  пройти процедуру персонализации  Мобильного приложения в системе.

В дальнейшем для добавления в меню Мобильного приложения новых провайдеров услуг, а также новых операций и сервисов, обращения в Банк не потребуется. Возможность дистанционного выполнения данных операции клиентом обеспечивается функционалом Мобильного приложения.

Для установки  и функционирования приложения для Windows Mobile в мобильном телефоне должно быть обеспечено наличие определённых технических и программных средств.

(поддержка технологи GPRS;

операционная система

свободная  память

разрешение  экрана

осуществлять  корректную отправку SMS-сообщений из приложения.)

Услуга  действует по тарифам Банка, за обмен информацией, передаваемой между телефоном и Банком при помощи WAP/GPRS и SMS-сообщений, взимается комиссия оператора сотовой связи.

Example:

Интернет-банк «Абсолют On-Line».

Включает в себя платежный и информационный сервисы обслуживания.

Платежный сервис: оплата услуг сотовой связи, коммерческого телевидения, междугородной и международной связи, домашнего телефона, услуг интернет-провайдеров, коммунальные платежи и платежи в пользу сторонних банков.

Переводы  с текущих счетов в другой банк по свободным реквизитам (например, погашение кредитов в другом банке, платежи за детский сад, оплата обучения)

Переводы  с карты/текущего счета на карту/текущий  счет в Абсолют Банке

Погашение кредитов в Абсолют Банке (ипотека, автокредит и/или другие кредитные  продукты) или в другом банке

Пополнение  вклада

Частичный отзыв вклада

Оплата  штрафов, налогов, государственных  пошлин и другие платежи в государственные  структуры

Валютные  переводы (внутрибанковские / в другой банк, в том числе в иностранный  банк) 

Информационный  сервис «Абсолют On-Line»

Карты: баланс, выписки, информация о договоре