Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования

Кредиты предоставляются  физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет.

Кредиты предоставляются  по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации  заемщиков;

- по месту нахождения  предприятия – работодателя заемщика, клиента Банка, по ходатайству  этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Предоставление кредита  не по месту регистрации заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование заемщика производится на основе:

- кредитного договора, предусматривающего единовременную  выдачу кредита;

- договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

- генерального соглашения  об открытии рамочной кредитной  линии с установлением лимита  задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Выдача и погашение  кредитов производится в пределах установленного лимита задолженности в течение  всего срока действия генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии, при этом погашение ранее предоставленного кредита увеличивает свободный остаток лимита задолженности до первоначально установленного по генеральному соглашению.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Кредиты в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте) включительно предоставляются без обеспечения.

В качестве обеспечения  банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник;
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
• залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
• залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается, если иное не установлено другими нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц);
• залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
• залог эмиссионных и не эмиссионных ценных бумаг, предусмотренных Порядком № 1310-р /1/;
• гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

Необходимо проанализировать кредитный  портфель в целом для определения доли ипотечного кредитования в структуре кредитов Сберегательного Банка.

На сегодняшний день в Банке действует две программы  ипотечного кредитования:

1. Кредиты на приобретение  недвижимости 

Кредитование физических лиц на приобретение, строительство, реконструкцию, ремонт других объектов недвижимости, построенных или строящихся без участия кредитных средств Сбербанка России или его филиалов

Общие условия предоставления кредита на недвижимость:

• Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте.
• Процентные ставки по кредиту:

в рублях - 18 %; а с 14.08.06 16%;

в долларах США - 11 %;

в евро - 11 %

Кредиты предоставляются  на срок от 5 до 20 лет.

Выдача кредита осуществляется:

• на приобретение объекта недвижимости – единовременно;
• на строительство (в т.ч. на долевое участие в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) объекта недвижимости в зависимости от порядка оплаты - единовременно или частями.

Максимальная сумма  кредита для каждого заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности заемщика, представленного обеспечения, покупной (сметной/инвестиционной) стоимости объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) объекта недвижимости.

Банк вправе принимать  в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:

• доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;
• доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;
• доход супруги(а) заемщика по одному месту работы;
• сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет –для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

По желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период строительства, реконструкции Объекта недвижимости, но не более, чем на 2 года.

Отсрочка по уплате процентов  не предоставляется.

Кредиты на недвижимость предоставляются:

• по месту регистрации заемщика;
• по месту нахождения предприятия – работодателя заемщика, клиента Банка по ходатайству этого предприятия, и при условии предоставления им поручительства в обеспечение обязательств заемщика по кредитному договору;
• по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого объекта недвижимости.

Кредиты на недвижимость предоставляются как наличными  деньгами, так и в безналичном  порядке.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, но не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости (покупной/ инвестиционной/сметной) либо сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ.

Оставшуюся часть стоимости  объекта недвижимости (сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ) заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

Обязательным условием предоставления кредита является наличие  обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного  обеспечения банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода (на поручителей распространяется возрастной ценз, установленный для заемщика);
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
• залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
• залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;
• залог ценных бумаг Сбербанка России и государственных цен<span class="dash041e_0431_044b_0447_043d_044b_04