Основы организации банковского кредитования

Ссуды под недвижимость –  вторая крупная категория ссуд. Здесь  коммерческие банки ведут острую конкурентную борьбу с другими институтами, специализирующимися на выдаче ссуд под недвижимость – компаниями по страхованию жизни, ссудосберегательными ассоциациями, кредитными союзами и т. д.

В указанную категорию  ссуд включаются, во – первых, банковские кредиты строительным фирмам как форма промежуточного финансирования (temporary financing) в процессе строительного цикла. Срок таких кредитов – до двух лет. По истечении этого срока подрядная фирма погашает банковскую ссуду за счет долгосрочного кредита, полученного у страховой компании, пенсионного фонда и т. д.

Во – вторых, в категорию  ссуд под недвижимость включаются кредиты  частным лицам на покупку домов  под закладную. Срок их, обычно, 25 лет  и более. Банки часто продают  эти закладные Федеральной ассоциации по закладным (Federal Mortgage Association), находящейся под надзором государства. В 1997 году данный вид ссуд составил почти половину всех банковских ссуд под недвижимость.

Ссуды частным лицам (главным  образом потребительский кредит). Эти ссуды начали выдаваться банками  США еще в 20 – х гг. и стали неотъемлемым элементом воспроизводственного цикла, облегчающим реализацию товаров. 80% потребительских кредитов предназначено для покупки товаров в рассрочку (автомобилей, мебели и т. д.), а также для покупок в магазинах с помощью банковских кредитных карточек.

Коммерческие банки конкурируют  со специальными учреждениями за долю в потребительском кредите. В 1997 году из общей суммы ссуд на покупку  товаров в рассрочку 48% принадлежало коммерческим банкам. Остальная часть  ссуд приходилась на кредитные союзы, розничных торговцев, сберегательные учреждения.

В основу классификации кредитных  операций могут быть положены и другие критерии, например наличие обеспечения, сроки кредита и т. д. Так в  Японии кредиты ординарных банков (банков краткосрочного кредита) распределялись следующим образом:

- овердрафты (краткосрочные  ссуды без обеспечения) 12,8%

- краткосрочные ссуды  в форме учета векселей 8,8%

- ссуды под залог векселей 37,1%

- средне – и долгосрочные  ссуды под долговые обязательства 

- заемщика 41,8

В США в отличие от японской и западноевропейской практики часть  банковских ссуд выдается без специального обеспечения. Их получают в первую очередь  наиболее солидные клиенты, фирмы с  безупречной репутацией, имеющие  активный рынок сбыта продукции, динамичное руководство, устойчивую прибыль  и прочное финансовое положение. Необеспеченные ссуды первоклассным  заемщикам выдаются, как правило, из более низкого процента, по базовой  или первичной ставке (prim rate).

По срокам погашения ссуды  делятся на:

- краткосрочные - до 1года (часто оформляются без четко  обозначенного срока – до востребования. Это онкольная ссуда – call loan. Она может быть погашена в любое время по требованию банка или клиента.) 

  - среднесрочные - от 1 до 6 лет (обычно оформляются в виде срочной ссуды с фиксированным сроком. Эти ссуды погашаются в рассрочку, причем порядок погашения определен в договоре банка с заемщиком).

- долгосрочные – 8 –  10 лет (относятся в основном  кредиты на покупку недвижимости).