Основные моменты выдачи кредита

 
Элементами притока  средств за период являются:

• прибыль, полученная в данном периоде;
• амортизация, начисленная за период;
• высвобождение средств (из запасов, дебиторской задолженности, основных фондов, прочих активов);
• увеличение кредиторской задолженности;
• рост прочих пассивов;
• увеличение акционерного капитала;
• выдача новых ссуд.

В качестве элементов оттока средств выделяют:

• уплату налогов, процентов, дивидендов, штрафов и пеней;
• дополнительные вложения средств в запасы, дебиторскую задолженность, прочие активы, основные фонды;
• сокращение кредиторской задолженности;
• уменьшение прочих пассивов;
• отток акционерного капитала;
• погашение ссуд.

Разница между притоком и  оттоком средств характеризует  величину общего денежного потока. На основе соотношения величины общего денежного потока и размера долговых обязательств клиента (коэффициент  денежного потока) определяют его  класс кредитоспособности: класс I — 0,75; класс II — 0,30; класс III — 0,25; класс IV — 0,2; класс V — 0,2; класс VI — 0,15.

При рассмотрении дохода заемщика, а так же его  поручителя для решения вопроса  о возможности выдачи кредита  необходимо учитывать: 
1. доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы; 
2. доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода; 
3. в исключительных случаях, по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

 
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). 

 
При принятии положительного решения кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

 
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита  и срочного обязательства кредитный  инспектор оформляет также в  зависимости от вида обеспечения:

• договор поручительства
• договор залога

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценка, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

 
Особое место среди кредитных  документов принадлежит кредитному договору, регулирующему весь комплекс взаимоотношений банка с клиентом. Как правовой документ кредитный  договор должен соответствовать  весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование  типовых форм кредитных договоров  применительно к различным видам  кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие  должны принимать юристы. Их участие  необходимо также при внесении изменений  или дополнений в договор. Основываясь  на типовой форме, банки обычно разрабатывают  собственные варианты кредитных  договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к  тому или иному механизму обеспечения  погашения кредита. 
Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору. 
Кредитный инспектор визирует подписанные заемщиком кредитный договор и график погашения кредита и направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному лицу.  
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет заемщика по вкладу до востребования;
• зачисления на счет пластиковой карточки заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций;
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита  в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.