Законодательное регулирование регистрации и лицензирования кредитных организаций

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

СОДЕРЖАНИЕ 

ВВЕДЕНИЕ           3 

1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ И ПОНЯТИЕ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ          5 

1.1 Определение кредитной организации      5

1.2 Понятие лицензирования        9 

2. ПОРЯДОК РЕГИСТРАЦИИ И ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ                  15 

2.1 Порядок регистрации кредитных организаций            15

2.2 Лицензирование кредитных организаций             20 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ                  26

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ИНФОРМАЦИИ         28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

    

    ВВЕДЕНИЕ 

     Все создаваемые в Российской Федерации  кредитные организации, как юридические  лица, подлежат обязательной государственной  регистрации. Государственная регистрация  банков осуществляется в таком же порядке, как и всех прочих юридических лиц. Для того чтобы иметь право заниматься банковской деятельностью, банк должен получить лицензию на осуществление банковских операций.

     Государственная регистрация кредитных организаций  и лицензирование их деятельности —  важнейшая составная часть системы банковского регулирования во всех рыночных странах. Посредством регистрации и лицензирования регулируется допуск различных организаций к операциям на финансовом рынке. Особенно жесткие требования предъявляются к тем организациям, которые выходят на кредитный рынок, т.е. к банкам. Практически во всех странах требуется особая регистрация создаваемого банка и получение разрешения на его открытие (лицензии).

     Цель  лицензирования — не допустить на рынок финансово неустойчивые, подверженные высоким рискам организации с сомнительной репутацией учредителей. В ходе регистрации и лицензирования подтверждается:

     - во-первых, правомочность учредителей  банка на его создание (правомочность  выхода на рынок);

     - во-вторых, наличие у учредителей  достаточных капиталов для обеспечения устойчивой работы банка;

     - в-третьих, квалификация и деловая  репутация руководителей будущего  банка.

     В Российской Федерации требования к  учредителям кредитной организации  и ее руководящим работникам установлены  Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

     Цель  представленной работы рассмотреть  порядок регистрации  и лицензирования кредитных организаций, законодательственное регулирующее данного процесса.

     Объект  исследования в данной работе  являются общественные отношения, связанные с осуществлением законодательного регулирования регистрации и лицензирования кредитных организаций.

     Предмет исследования – соответствующие  нормы финансового  законодательства, доктринальные источники и судебная практика. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 

    

    1. ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ И ПОНЯТИЕ ЛИЦЕНЗИРОВАНИЯ

    1.1 Определение кредитной организации 

    Кредитные организации как составная часть  банковской системы подразделяются на банки и небанковские кредитные  организации.

    Согласно  Федеральному закону «О банках и банковской деятельности»¹ кредитная организация — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным законом.

    Кредитная организация образуется на основе любой  формы собственности как хозяйственное  общество, т.е. является коммерческой организацией.

    Особо следует обратить внимание на то, что  основной целью деятельности кредитной организации является извлечение прибыли, чем Центральный банк РФ отличается от указанных организаций. Заметим также, что Закон выделяет Центральный банк РФ из системы кредитных организаций. Деятельность Центробанка регулируется особым законом.

    Кредитные организации, относящиеся по своему статусу к банкам, имеют исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение  во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

    В отличие от этого, небанковская кредитная  организация имеет право

    осуществлять  лишь отдельные банковские операции (на которые выдана лицензия).

    Помимо  перечисленных, к банковским операциям  отнесены: осуществление расчетов, инкассация денежных средств, кассовое обслуживание физических и юридических  лиц, купля-продажа иностранной валюты, привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, выдача банковских гарантий и др.

    Кредитные организации вправе также совершать  сделки, указанные в законе: выдачу поручительств за третьих лиц, доверительное  управление денежными средствами, предоставление в аренду сейфов, лизинговые операции и др. Им вместе с тем запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

    В отличие от Центрального банка РФ, кредитные организации образуются на основе любой формы собственности. Банки независимы от органов государственной власти и управления при принятии ими решений, связанных с проведением банковских операций. Банки действуют на основании своих уставов, зарегистрированных в Центральном банке РФ. Уставный капитал кредитной организации складывается из средств ее участников — юридических и физических лиц и служит обеспечением обязательств банка. Минимальный размер уставного фонда вновь регистрируемых банков определяет Центральный банк РФ².

    Отношения банков с клиентурой строятся на договорной основе. Государство не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам государства, кроме случаев, предусмотренных законами РФ. Органы государственной власти и местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность кредитных организаций.

    Осуществляемый  коммерческими банками контроль за деятельностью клиентов носит в основном гражданско-правовой характер, он направлен на обеспечение интересов самого банка. Однако в указанных законодательством случаях они уполномочены проводить контроль в интересах государства. Так, на них может быть возложено проведение валютного контроля (контроля за соблюдением валютного законодательства, за своевременностью и полнотой реализации установленной части экспортной выручки на внутреннем валютном рынке). Кроме того, банки обязаны проверять соблюдение предприятиями, организациями и учреждениями порядка ведения кассовых операций.

    Кредитная организация по специально заключенному на конкурсной основе договору может  выполнять отдельные поручения  Правительства РФ, органов исполнительной власти субъектов РФ и местного самоуправления, осуществлять операции с государственными и муниципальными финансовыми ресурсами — со средствами государственных и местных бюджетов, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ. Таким образом, деятельность кредитных организаций, помимо того, что она вообще способствует функционированию финансовой системы страны, имеет непосредственное отношение к выполнению функций финансовой деятельности государства и муниципальных образований.

    По  решению органов государственной  власти государственные кредитные  организации (банки) создаются на уровнях  Федерации и субъектов РФ, а  также органами местного самоуправления - муниципальные банки.

    Так, Федеральным законом «О федеральном бюджете на 1999 год» Правительству РФ и Центральному банку РФ поручено создать Российский банк развития в целях кредитования инвестиционных проектов. Уставной капитал Банка определен в сумме до 3 млрд руб., для формирования которого выделяются средства из федерального бюджета.

    Законодательство  устанавливает перечень банков, в  капитале которых Центральный банк РФ обязан обеспечить долю своего участия  в объеме не менее 50% плюс одна голосующая акция. К таким банкам отнесены Сбербанк России, Внешторгбанк, а также кредитные организации, созданные на территориях иностранных государств, в частности, — Донау-банк АГ, Вена; Коммерческий банк для Северной Европы — Евробанк, Париж и др.. Это обеспечивает более эффективное проведение Центральным банком РФ через данные банки государственной денежно-кредитной политики. Кризис в банковской системе 1998 г. потребовал законодательного урегулирования порядка реструктуризации кредитных организаций.

    Иные  финансово-кредитные организации. К  другим государственным финансово-кредитным организациям относятся государственные внебюджетные фонды. Следует иметь в виду, что под термином «фонд» в рассматриваемом случае понимается система органов, управляющих деятельностью по образованию, распределению и использованию целевых финансовых ресурсов. В свою очередь, и сами эти финансовые ресурсы также называются фондами (внебюджетными).

    К ним относится, в частности, Пенсионный фонд Российской Федерации (России). Согласно Положению о фонде он образован  в целях государственного управления финансами пенсионного обеспечения и является самостоятельным финансово-кредитным учреждением. Пенсионный фонд выполняет отдельные банковские операции в порядке, установленном законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности. Денежные средства Пенсионного фонда находятся в государственной собственности.

    Фонд  социального страхования РФ также  является самостоятельным государственным  финансово-кредитным учреждением. Управление Фондом осуществляется Правительством РФ при участии общероссийских объединений профсоюзов. 

    1.2 Понятие лицензирования 

     Лицензией признается специальное разрешение на осуществление конкретного вида деятельности при обязательном соблюдении лицензионных требований и условий, выданное лицензирующим органом юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю. Наличие лицензии является для организации необходимым условием на право заниматься подобной деятельностью. Подобный вывод закреплен также в пункте 3 статьи 49 ГК РФ, которая прямо предусматривает, что возможность юридического лица осуществлять деятельность, на занятие которой необходимо получение лицензии, возникает с момента получения такой лицензии или в указанный в ней срок и прекращается по истечении срока ее действия, если иное не установлено законом или иными правовыми актами.  
 Законом о лицензировании дано достаточно широкое определение понятия лицензирования: лицензирование - мероприятия, связанные с предоставлением лицензий, переоформлением документов, подтверждающих наличие лицензий, приостановлением действия лицензий в случае административного приостановления деятельности лицензиатов за нарушение лицензионных требований и условий, возобновлением или прекращением действия лицензий, аннулированием лицензий, контролем лицензирующих органов за соблюдением лицензиатами при осуществлении лицензируемых видов деятельности соответствующих лицензионных требований и условий, ведением реестров лицензий, а также с предоставлением в установленном порядке заинтересованным лицам сведений из реестров лицензий и иной информации о лицензировании.  
 Основным условием предоставления лицензии является соблюдение соискателем лицензионных требований и условий, то есть установленных положениями о лицензировании конкретных видов деятельности требований и условий, выполнение которых лицензиатом обязательно при осуществлении лицензируемого вида деятельности. При выполнении соискателем лицензии всех требований и условий лицензирующий орган обязан выдать соискателю лицензию. Для получения лицензии соискатель лицензии направляет или представляет в соответствующий лицензирующий орган заявление о предоставлении лицензии, в котором указываются:  
 - полное и сокращенное наименование, в том числе фирменное наименование, и организационно-правовая форма юридического лица, место его нахождения, адреса мест осуществления лицензируемого вида деятельности, который намерен осуществлять заявитель, государственный регистрационный номер записи о создании юридического лица и данные документа, подтверждающего факт внесения сведений о юридическом лице в единый государственный реестр юридических лиц, - для юридического лица; 
 - фамилия, имя и отчество индивидуального предпринимателя, место его жительства, адреса мест осуществления лицензируемого вида деятельности, который намерен осуществлять заявитель, данные документа, удостоверяющего его личность, основной государственный регистрационный номер записи о государственной регистрации индивидуального предпринимателя и данные документа, подтверждающего факт внесения сведений об индивидуальном предпринимателе в единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей, - для индивидуального предпринимателя; 
 - идентификационный номер налогоплательщика и данные документа о постановке соискателя лицензии на учет в налоговом органе; 
 - лицензируемый вид деятельности в соответствии с пунктом 1 статьи 17 настоящего Федерального закона, который соискатель лицензии намерен осуществлять³.