Субъекты и объекты страхования

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ……………………………………………………………………….3

1. СТРАХОВАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КАК ПРЕДМЕТ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ………………..…………………………………………….4

2. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВОЙ  ДЕЯЕЛЬНОСТИ (СТРАХОВОГО ДЕЛА) И  УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ………………………...…..…. 7

3. ОБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ……...…………………………………………10

4. ПУБЛИЧНО- ПРАВОВОЙ  РЕЖИМ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ………………………………………………………………..12

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….14

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ……....15 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение.

      Государственное регулирование страховой деятельности  находит свое выражение в государственной регистрации страховых организаций и обществ, взаимного страхования, лицензировании страховой деятельности, а также в осуществлении государственного надзора за деятельность субъектов страхового дела. Использование механизма государственного надзора и контроля в страховании является общей практикой для всех стран с рыночной экономикой.

   Целью государственного регулирования страховой  деятельности является обеспечение  формирования и развития в стране эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создание необходимых условий для деятельности страховых организаций различных организационно-правовых форм и защита интересов страхователей.

   Направления и механизмы контроля, существующие в настоящее время в Российской Федерации, в целом соответствуют общемировой практике, однако в данном вопросе существуют определенные возможности повышения эффективности регулирования.

       В данной контрольной работе мною поставлена цель охарактеризовать страховую деятельность  как предмет правового регулирования со стороны государства.

     Для  достижения поставленной цели  намечено ряд задач, среди которых:

     - дать понятие страховой деятельности;

     - раскрыть субъекты  страховой деятельности и объекты страхования. 
 
 
 
 
 
 

1. Страховая деятельность как предмет правового регулирования.

       В соответствии с п. 2 ст. 2 Закона об организации страхового дела¹ страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

     Итак, во-первых, с точки зрения Закона понятия страховая деятельность и страховое дело — синонимы. Во-вторых, страховая деятельность есть разновидность сферы деятельности. В-третьих, в легальном определении страховой деятельности дан перечень субъектов страховой деятельности (страхового дела).

     Страховая деятельность — сложная категория. Прежде всего, она (деятельность) есть вид человеческой (общественно полезной) деятельности. Причем страховая деятельность не сводится к простой совокупности действий. Она состоит из связанных и последовательных предпринимательских мероприятий (действий), направленных к единой цели. Будучи видом человеческой деятельности, страховая деятельность многообразна и состоит из  различных действий, операций и поступков.

   В логическом ряду страховая деятельность тяготеет  к понятию экономическая (хозяйственная) деятельность. Поскольку предпринимательская и хозяйственная деятельность — перекрещивающиеся понятия, постольку не всякая страховая деятельность может считаться предпринимательской. Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ) ² (ст. 938), Закон об организации страхового дела (ст. 6) признает в качестве страховщиков юридические лица, созданные в соответствии с законодательством для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном настоящим Законом порядке. Иначе говоря, страховые организации могут быть созданы в любой организационно-правовой форме, как коммерческие, так и некоммерческие.

    В реальной действительности страховые организации учреждаются в форме хозяйственного общества. Отсюда следует вывод: страховая деятельность, как правило, является деятельностью предпринимательской (ст. 2 ГК).

    Итак, страховая деятельность (страховое дело) представляет собой вид экономической (как правило, предпринимательской) деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых агентов, страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.   

     Особенности страховой деятельности заключаются в следующем:

а) особый субъектный состав;

б) сфера  страхования, перестрахования, взаимного страхования;

в) лицензирование страховых операций (за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации);

г) является исключительной, поскольку субъекты страхового дела не вправе заниматься производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью;

д) рисковая (алеаторная) деятельность и не только потому, что она представляет собой разновидность экономической деятельности, которая напрямую пересекается с предпринимательством. Риск имманентно присущ страхованию вне зависимости от осуществления страховщиками предпринимательской деятельности;

е) данная деятельность связана с формированием  страховых фондов;

и) страховая деятельность направлена на переложение убытков от страховых случаев на всех участников страхования;

к) подлежит специальному регулированию и контролю со стороны федерального органа исполнительной власти.³

     По поводу страховой деятельности возникают различные общественные отношения. Первая группа — отношения между субъектами страховой деятельности. Такие отношения принято именовать в литературе отношениями по горизонтали. Вторую группу представляют отношения между страховщиками и органами государственной власти и местного управления. Эти связи можно назвать отношениями по вертикали. В третью группу входят внешние и внутрикорпоративные отношения, складывающиеся между подразделениями страховой организации. Добавим, — не только. Эти отношения регулируются организациями путем издания локальных (корпоративных) правовых актов.

    В связи с рассмотрением понятия страховая деятельность возникает вопрос о соотношении с такими понятием как страхование. Страхование представляет собой совокупность урегулированных нормами частного и публичного права экономических отношений по формированию (аккумуляции) и использованию (перераспределению) денежных средств из специального страхового фонда (из соответствующего бюджета — при обязательном государственном страховании) в целях страховой охраны имущественных интересов физических и юридических лиц, а также публичных образований посредством возмещения ущерба, причиненного страхователю (застрахованному лицу) наступлением страхового случая либо иного определенного события в жизни граждан. 
 
 
 
 
 

2. Субъекты страховой деятельности (страхового дела) и участники страховых отношений.

    Закон об организации страхового дела (ст. 4.1) проводит разграничение между понятиями участники страховых отношений и субъекты страховой деятельности (страхового дела). В силу п. 1 ст. 4.1 участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, являются:

1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2) страховые  организации;

3) общества  взаимного страхования;

4) страховые  агенты;

5) страховые  брокеры;

6) страховые  актуарии;

7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела);

8) объединения  субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

    В свою очередь, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии — субъекты страхового дела. В целом такой подход законодателя обоснован и соответствует реальной действительности. Например, вряд ли можно отнести орган страхового надзора к субъектам страхового дела. Равным образом не являются таковыми объединения субъектов страхового дела.

    В силу Закона об организации страхового дела и ст. 938 ГК страховщиком может быть только юридическое лицо. Официальная доктрина не признает в качестве страховщика физическое лицо, в том числе индивидуального предпринимателя.

   Будучи юридическим лицом, страховщики могут быть созданы как коммерческие, так и некоммерческие организации. Обычно страховые компании представляют собой коммерческие организации в форме хозяйственных обществ. Соответственно порядок их образования и организация деятельности регулируется прежде всего Гражданским кодексом, законами об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью. Наряду с общими законами указанные вопросы регламентируются и специальными нормативными правовыми актами. Действующее законодательство не исключает возможности создания страховых организации в форме государственных и муниципальных унитарных предприятий. Каких-либо запретов на этот счет нет.

    Страховщики должны обладать полнооплаченным уставным капиталом. Известно, что уставный капитал — вид имущества, принадлежащий не всем коммерческим организациям. Его нет в хозяйственных товариществах, производственном кооперативе. Однако он (капитал) присутствует в хозяйственных обществах. В соответствии со ст. 12 Закона об унитарном предприятии уставным фондом государственного или муниципального унитарного предприятия определяется минимальный размер его имущества, гарантирующего интересы кредиторов такого предприятия. Безусловно, такая организационно-правовая форма юридического лица, как хозяйственное общество, в большей степени подходит для создания страховой организации. Но сказанное недолжно исключать возможности учреждения страховых организаций в форме хозяйственных товариществ, производственных кооперативов и унитарных предприятий. Для подобного рода выводов необходим обстоятельный анализ и страхового законодательства, и практики его применения. Ведь можно пойти по пути

ограничения содержания прав физических и юридических  лиц, выступающих в качестве учредителей страховой организации.

     При выборе организационно-правовой формы страховщика надо учитывать, что страховые организации можно подразделить на частные и публичные. К публичным относятся страховые организации (внебюджетные фонды, осуществляющие обязательное страхование), возникающие на основе публично-правового акта помимо воли частных лиц и не преследующие цели получения прибыли. Поэтому публичные страховые организации являются некоммерческими и создаются в соответствующих организационно-правовых формах (как правило, в форме государственного учреждения).

      Извлечение прибыли — основная цель деятельности частной страховой организации. Поэтому частные страховые организации должны создаваться в определенных организационно-правовых формах коммерческой организации (ст. 50 ГК).

    Согласно Закону об организации страхового дела (п. 1 ст. 14) субъекты страхового дела (страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии) могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов. Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью, а потому не являются субъектами страхового дела. В соответствии с п. 1 ст. 4.1 Закона об организации страхового дела данные объединения относятся к участникам отношений, регулируемых настоящим Законом. ⁴ 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Объекты страхования.

   Вопрос об объекте страхового правоотношения тесно связан с таким его элементом, как страховой интерес.

     В. И. Серебровский полагал, что объектом страхового правоотношения является страховой интерес. Когда-то в науке страхового права, — писал ученый, — много спорили о том, что является предметом страхования: имущество (вещь) или интерес, связанный с этим имуществом. Поле битвы осталось за сторонниками последнего мнения. И далее: ...страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем у страхователя связан имущественный интерес.⁵ Иначе говоря, страховой интерес выступает имущественным благом, служащим объектом страхования.

    А. И. Худяков возражает против использования термина страховой интерес, поскольку ни в Гражданском кодексе, ни в Законе об организации страхового дела он (термин) не употребляется.⁶ Между тем использование термина страховой интерес позволяет избежать споров и неопределенности, когда говорится об объекте страхования вообще, безотносительно к личному или имущественному. Однако нельзя думать, что данный термин появился лишь по этой причине. Начало появления в нормативных актах и в научной литературе понятия страховой интерес и наряду с ним понятия имущественный интерес соответствовало определенному периоду развития страховой мысли. С учетом содержания (другой критерий) понятия страховой интерес и имущественный интерес означают одно и то же.