Страхование гражданско-правовой ответственности

В статье 393 ГК РФ указывается, что в случае нарушения обязательств должник обязан возместить кредитору  убытки, причиненные неисполнением  или ненадлежащим исполнением обязательства. А согласно ст. 15 ГК РФ убытки - это "расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода)".

Поскольку возмещение убытков  можно применять во всех случаях  нарушения гражданских прав, за некоторыми исключениями, предусмотренными законом  или договором, эту форму гражданско-правовой ответственности называют общей  мерой гражданско-правовой ответственности. Другие же формы гражданско-правовой ответственности именуются специальными мерами гражданско-правовой ответственности, так как они применяются лишь в случаях, специально предусмотренных  законом или договором для  соответствующего вида гражданского правонарушения. Итак, возмещение убытков, уплата неустойки  и процентов за пользование чужими денежными средствами являются формами  ответственности за нарушение договорных обязательств. Рассмотрим каждую форму  ответственности в отдельности.

2.2. Виды гражданско-правовой  ответственности.

В зависимости от конкретных обстоятельств ответственность  по гражданскому праву может быть различной. Это зависит от характера  правонарушения, субъектного состава  гражданского правоотношения и ряда других обстоятельств.

Необходимо различать  договорную и внедоговорную ответственность. Договорная ответственность наступает  в случаях неисполнения или ненадлежащего  исполнения обязательства, возникшего из договора. Внедоговорная ответственность  имеет место, когда вред или убытки причинены потерпевшему лицом, не состоящим  с ним в договорных отношениях, например при причинении вреда личности или имуществу преступным поведением, деятельностью, связанной с повышенной опасностью для окружающих, и т.п.

Основное различие договорной и внедоговорной ответственности  состоит в том, что договорная ответственность наступает в  случаях, не только предусмотренных  законом, но и сторонами в договоре, тогда как внедоговорная - определяется только законом.

Развитие системы товарно-денежных отношений, расширение договорной свободы  граждан и организаций предполагает, и широкие возможности для  сторон самим определить взаимные права  и обязанности и ответственность  друг перед другом. При заключении договора стороны могут обусловить повышенную в сравнении с установленной законом ответственность за те или иные нарушения и снизить ее размер.

В тех случаях, когда на обязанной стороне гражданского правоотношения выступают несколько  лиц, их ответственность может быть долевой, солидарной или субсидиарной.

Долевая ответственность  означает, что каждый из должников  несет ответственность в определенной доле, установленной законом или  договором. Солидарная ответственность - более строгая ответственность. Сущность ее состоит в том, что  кредитор имеет право предъявить требование к любому из должников, причем как в полной сумме долга, так  и в части. Например, в случае причинения вреда потерпевшему несколькими  лицами совместно он может взыскать возмещение вреда в полном объеме с любого из причинителей вреда. В свою очередь, остальные должники будут нести ответственность перед лицом, возместившим вред, но уже в равных долях.

Особенность солидарной ответственности  состоит в том, что она применяется  только в случаях, прямо предусмотренных  законом или договором. Так, в  соответствии с п. 3 ст. 126 Основ лица, совместно причинившие вред, отвечают солидарно. Пункт 2 ст. 67 Основ предусматривает  солидарную ответственность в случае неделимости предмета обязательства.

Субсидиарная ответственность - ответственность дополнительная. Она применяется в строго установленных  законом случаях, в частности, когда  речь идет об ответственности родителей (попечителей) за вред, причиненный  несовершеннолетними детьми в возрасте от 15 до 18 лет.

Согласно гражданскому законодательству, несовершеннолетние дети в возрасте от 15 до 18 лет обладают деликтоспособностью, т.е. самостоятельно несут ответственность за причиненный ими вред другим лицам на общих основаниях (ст. 451 ГК). Но в тех случаях, когда у такого несовершеннолетнего нет имущества или заработка, достаточного для возмещения причиненного вреда, вред должен быть возмещен в соответствующей части его родителями или попечителями, если они не докажут, что вред возник не по их вине. Обязанность субсидиарной (дополнительной) ответственности родителей или попечителей отпадает при достижении ребенком совершеннолетия или появлении имущества или заработка, достаточного для возмещения вреда.

В жизни встречаются случаи, когда вред или убытки являются результатом  виновного поведения обеих сторон правоотношения. При этом убытки могут  возникнуть как у одной, так и  у обеих сторон. В подобных случаях  говорят о так называемой смешанной  ответственности. Иногда в таких  случаях говорят и о распределении  убытков между сторонами. Правильнее, по-видимому, в данном случае говорить об ответственности хотя бы потому, что так гласит закон (п. 3 ст. 71 Основ).

Типичным случаем смешанной  ответственности является ответственность, связанная с возмещением убытков, возникающих от столкновения транспортных средств. Так, ст. 255 Кодекса торгового  мореплавания предусматривает, что  при столкновении судов, вызванном  их обоюдными неправильными действиями, ответственность каждой из сторон определяется соразмерно степени вины. Если же степень  вины сторон установить невозможно, то ответственность распределяется между  ними поровну. Особый вид ответственности - в порядке регресса - имеет место  в случаях, когда законом допускается  ответственность одного лица за деятельность другого. Когда страховая организация  возмещает страхователю стоимость  утраченного имущества, она вправе предъявить иск в порядке регресса к лицу, виновному в причинении вреда. Смысл регрессного иска состоит  в восстановлении имущественной  сферы того лица, которое понесло  убытки по вине другого.

Глава 3. Условия  гражданско-правовой ответственности

Понятие и состав гражданского правонарушения. Ответственность по гражданскому праву наступает за правонарушение, т.е. действие (или бездействие), нарушающее требования закона или договора. В частности, в случае нарушения  одним лицом имущественных или  личных неимущественных прав другого  лица, неисполнения или ненадлежащего  исполнения лицом возложенных на него законом или договором обязанностей, при злоупотреблении гражданскими правами (осуществление права в  противоречии с его назначением).

Правонарушение всегда конкретно. Несмотря на это, можно выделить некоторые общие (типичные) условия, которые присутствуют, как правило, при любом гражданском правонарушении, и специальные условия, свойственные определенному (конкретному) виду гражданских правонарушений.

Совокупность общих, типичных условий, наличие которых необходимо для возложения ответственности  на нарушителя гражданских прав и  обязанностей и которые в различных  сочетаниях встречаются при любом  гражданском правонарушении, называют составом гражданского правонарушения.

Эти условия следующие:

а) противоправное нарушение  лицом возложенных на него обязанностей и субъективных прав других лиц;

б) наличие вреда или  убытков;

в) причинная связь между  противоправным поведением правонарушителя  и наступившими вредоносными последствиями;

г) вина правонарушителя.

3.1. Противоправное  поведение - как условие гражданско-правовой  ответственности.

Противоправность как  условие гражданско-правовой ответственности. Противоправность поведения правонарушителя - обязательное условие гражданско-правовой ответственности. Правомерные действия участников гражданских правоотношений не влекут за собой ответственности (за исключением случаев, прямо предусмотренных  законом, например действий в условиях крайней необходимости).

Противоправным в собственном  смысле слова признается поведение, нарушающее нормы права. Однако не всякое отступление от норм гражданского права  противоправно. Противоправным признается только поведение лица, нарушающее запреты или предписания закона. В отличие от других отраслей, гражданское  право содержит большое количество норм диспозитивного характера, допускающих  возможность участникам гражданского оборота по своему усмотрению определить соответствующие права и обязанности. Диапозитивная норма устанавливает  правила лишь на тот случай, когда  стороны не предусмотрели иного  в договоре. Такое отступление  от правил гражданского законодательства правомерно, санкционировано самим  законом. А из этого следует, что  нарушение прав и обязанностей, согласованных  сторонами в договоре, также противоправно  с точки зрения гражданского права.

Поэтому противоправными  по нашему гражданскому праву признаются действия (бездействие), которые нарушают права и обязанности, закрепленные либо санкционированные нормами  гражданского права, а также хотя и не предусмотренные конкретной нормой права, но противоречащие общим  началам и смыслу гражданского законодательства.

Противоправным по гражданскому праву может быть как действие, так и бездействие. Бездействие  может быть признано противоправным только при том условии, что лицо в силу закона или договора было обязано совершить определенные действия, но данные действия совершены не были. Если же законом или договором такого рода обязанность не была предусмотрена, то и говорить о противоправности бездействия нет оснований.

При рассмотрении вопроса  о противоправности поведения часто  возникают вопросы, связанные с  моральной оценкой поведения  правонарушителя. Обусловлено это  тем, что граждане и организации  при реализации прав и обязанностей должны не только соблюдать законы, но и уважать моральные принципы общества. Из изложенного вытекает, что уважение моральных принципов  общества также есть обязанность, установленная  законом. Значит ли сказанное, что и  нарушение названных моральных  правил следует рассматривать как  поведение противоправное?

Такой категоричный вывод  представляется неприемлемым. Дело в  том, что правила человеческого  общежития и нормы морали - не правовые нормы. Их соблюдение обеспечивается не мерами государственно-принудительного  порядка, а мерами общественного  воздействия, отрицательной общественной оценкой аморального поведения. Поэтому поведение, нарушающее моральные  нормы, может быть признано противоправным, только когда закон придает конкретным моральным правилам правовой характер.

3.2. Вред или  убытки - как условие гражданско-правовой  ответственности.

В том случае, когда результатом  противоправного поведения является причинение потерпевшему вреда или  убытков, наличие их - необходимое  условие возложения гражданско-правовой ответственности.

Вред - негативные последствия  противоправных действий в отношении  потерпевшего или его имущества. Вред, связанный с использованием транспортных средств, может быть причинен как по вине водителя (владельца), так  и при отсутствии вины причинителя вреда. Владелец источника повышенной опасности может быть освобожден от ответственности в случаях, если докажет, что:

а) вред возник вследствие непреодолимой  силы;

б) вред возник вследствие умысла потерпевшего;

в) транспортное средство выбыло из его обладания в результате противоправных действий других лиц;

г) вред возник вследствие грубой неосторожности потерпевшего и отсутствия вины причинителя вреда;

д) вред причинен в состоянии необходимой обороны;

е) вред причинен в состоянии  крайней необходимости.

Существуют два вида вреда: имущественный (материальный) и моральный.

Вред, связанный с использованием транспортных средств и причиненный  имуществу потерпевшего, называется материальным.

Если при использовании  транспортного средства водитель (владелец) транспортного средства причинил гражданину физические или нравственные страдания, либо своими действиями нарушил его  личные неимущественные права, то такой  вред называется моральным. В случаях, когда вред причинен жизни или  здоровью гражданина транспортным средством, компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда. Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Компенсация морального вреда  осуществляется независимо от подлежащего  возмещению имущественного вреда.

Под вредом в гражданском  праве понимают всякое умаление личного  или имущественного блага. Различают  вред материальный и моральный. Материальный вред всегда связан с имущественными потерями для потерпевшего (в виде уменьшения стоимости поврежденной вещи, утраты полностью или частично заработка и т.п.). Моральный же вред может как повлечь за собой материальные утраты, так и не повлечь таковых. Например, неизгладимое обезображение лица рабочего вследствие аварии, не повлекшее за собой утраты им трудоспособности, с материальными потерями не связано, хотя и причиняет значительные страдания и создает житейские трудности. Как уже отмечалось ранее, моральный вред, как и материальный, может быть возмещен в денежной форме, хотя в ряде случаев такое "возмещение" может носить лишь приблизительный или даже символический характер.

Практически мыслимы два  способа возмещения вреда: в натуре или путем возмещения причиненных  убытков. Возмещение вреда в натуре может стоять в восстановлении вещи, предоставлении вещи такого же рода и  качества и т.п. Но такое восстановление вещи не всегда достижимо. И уж совсем невозможно полностью восстановить здоровье человека, признанного, например, инвалидом. В последнем случае используется форма возмещения убытков в виде выплаты утраченного заработка, расходов на лечение, протезирование и т.п.

Под убытками понимаются имущественные  потери, выраженные в денежной форме. Необходимо различать убытки в экономическом  и юридическом их значении. Под  убытками в экономическом смысле понимаются любые потери в имуществе  независимо от породивших их причин. Убытки могут быть вызваны небрежным  отношением потерпевшего к своему имуществу, нарушением производственной дисциплины или технологии, профессиональным риском, неумелым хозяйствованием и т.п. Но убытки могут быть вызваны и  противоправным поведением третьих  лиц. Под убытками в юридическом  смысле понимаются те невыгодные имущественные  последствия, которые наступают  для потерпевшего вследствие противоправного  нарушения обязательства либо причинения вреда его личности или имуществу, выраженные в денежной форме.