Правовой режим защиты банковской тайны

Министерство образования  и науки Российской Федерации

 Уральская  государственная юридическая академия 

Кафедры информационного  права и

естественнонаучных  дисциплин

 

Заочный факультет

 

РЕФЕРАТ

 по дисциплине основы информационного права

на тему: «Правовой  режим защиты банковской тайны»

 

 

Выполнила: студент 1 курса 123

группы Лищук В.Ф.

Руководитель: доцент кафедры

информационного права  и 

естественнонаучных дисциплин 

Паршуков М.И.

 

 

 

 

 

 

г. Екатеринбург

2012г.

Содержание

Введение — стр. 3-4

Раздел 1. Понятие и содержание банковской тайны — стр.5-8

Раздел 2. Субъекты, имеющие  право знакомиться с информацией  составляющей банковскую тайну —  стр.9-12

Раздел 3. Правовая охрана и защита прав на банковскую тайну — стр.13-19

Заключение — стр.20

Список литературы —  стр.21

Введение:

 

Вопросы правового  регулирования общественных отношений  по поводу использования и распространения  информации в целом и отдельных  ее видов в частности в последнее  время занимают одно из значительных мест в юридической литературе. Среди  них, несомненно, много внимания уделяется проблемам правового регулирования банковской тайны, реализации разными субъектами действующих правовых норм. Даже беглый обзор публикаций в правовой литературе и в прессе позволяет констатировать, что на эту проблему, как и на ряд других, в настоящее время сложились две полярные точки зрения, отражающие, как правило, профессиональную принадлежность и идеологию их авторов. Одна из популярных точек зрения, что проблема банковской тайны должна рассматриваться исходя из некоторых общих положений, которые, очевидно, следует оговорить в самом начале и иметь в виду в процессе изложения дальнейших положений. Эти положения состоят в следующем:

— понятие банковской тайны является одним из видов  правовых режимов

информации, обладающей ограниченным доступом;

— этот режим  соотносится с такими режимами, как  режим коммерческой,

религиозной, медицинской, следственной и судебной тайны;

— подчиняясь общим  правилам, режим банковской тайны  обладает специальными правилами и  процедурами, регламентированными на законодательном уровне.

Кроме того, необходимо иметь в виду характер складывающихся правоотношений по поводу банковской тайны. Это необходимо для того, чтобы  найти такие правовые нормы, реализация которых приведет к желаемому  состоянию правового регулирования. Эти правоотношения совершенно разного типа. Так, например, в теории выделяют отношения между банком и клиентом, между клиентом и органами государственной власти и между органами государственной власти и самим банком. Безусловно, что государство играет огромную роль в развитии работы банковской системы. Это связано с тем, что информационная безопасность на рубеже третьего тысячелетия выходит на первое место в системе национальной безопасности. Сегодня сложились две тенденции в органах государственной власти в определении понятия и структуры информационной безопасности. Представители гуманитарного направления связывают информационную безопасность только с институтом тайны. Представители силовых структур предлагают распространить сферу информационной безопасности практически на все вопросы и отношения в информационной сфере, по сути, отождествляя информационную безопасность с информационной сферой.

 

1. Понятие и  содержание банковской тайны.

 

Содержание банковской тайны —  один из двух основных вопросов рассматриваемого института. Он предполагает однозначное и четкое определение круга сведений, подлежащих охране. Но, оказывается, дать такое определение достаточно сложно. Если обратиться к тексту вышеназванных норм, устанавливающих этот круг сведений, то можно обнаружить, что формулировка ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности дает широкую по сравнению со ст. 857 ГК РФ формулировку банковской тайны. ГК РФ называет три вида сведений: а) сведения о банковском счете и банковском вкладе; б) сведения об операциях по счету; в) сведения о клиенте. В дополнение к названным сведениям ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности относит к банковской тайне и любые иные сведения, установленные кредитной организацией и соотносимые с ее клиентами.

Согласно п. 1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует  тайну банковского счета и  банковского вклада, операций по счету  и сведений о клиенте. Одновременно с этим ст. 26 Закона о банках предоставляет  право кредитной организации  включать в состав банковской тайны  иные сведения, если это не противоречит федеральному закону. Как видим, правовые нормы, определяющие содержание банковской тайны, не совпадают. Возникает вопрос, какие нормы правомерно применять на практике. В юридической литературе существуют разные мнения по данной проблеме. Одни авторы считают, что целесообразно использовать правило о соотношении общих и специальных правовых норм: поскольку ст. 26 Закона о банках является специальной, надо следовать требованиям этой статьи. Другие авторы полагают, что никакой конкуренции между ст. 857 ГК РФ и ст. 26 Закона о банках нет. Статья 857 ГК РФ не отсылает к другим законам, нормы которых могут определить иной, отличный от установленного Кодексом объем сведений, составляющих банковскую тайну. Поэтому на основании п. 2 ст. 3 ГК РФ, согласно которому нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать Гражданскому кодексу, ст. 26 Закона о банках в части определения содержания банковской тайны на практике не  должна применяться. Это утверждение основывается на анализе соотношения норм Гражданского кодекса РФ и Закона о банках, а также следует из природы правоотношений, которые образуют институт банковской тайны. Такие правоотношения представляют собой компромисс интересов: частноправовых, обусловленных отношениями клиента и банка по поводу заключения и исполнения договора банковского счета (договора банковского вклада), и публично-правовых, обусловленных отношениями банка и государственных органов, регламентированными законодательными актами. С одной стороны, банковская тайна защищает интересы клиента и запрещает, по общему правилу, доступ третьих лиц (в том числе государства в лице государственных органов) к конфиденциальной информации клиента банка. С другой стороны, нормы, регулирующие правоотношения, связанные с банковской тайной, закрепляют на законодательном уровне исключительные случаи и порядок такого доступа в интересах государства. По рассматриваемой проблеме есть еще некоторые соображения практического плана в пользу законодательного закрепления исчерпывающего перечня сведений, составляющих банковскую тайну, для того, чтобы кредитная организация не имела права дополнительно сама распространять режим банковской тайны на какую-либо информацию. Исходя из положений ГК РФ о том, что обязанность по сохранению банковской тайны лежит на кредитной организации (п. 1 ст. 857) и что установлена ответственность кредитной организации за разглашение сведений, составляющих банковскую тайну (п. 3 ст. 8S7), логичным является отсутствие у кредитной организации интересов в расширении объема этих сведений. С учетом возлагаемой на кредитные организацииответственности за разглашение банковской тайны в практике заключения и исполнения договоров банковского счета могут возникнуть следующие ситуации. Поскольку обязанность хранить банковскую тайну включается в содержаниедоговора банковского счета, правомерно требование клиента о предоставлении ему перечня сведений, составляющих банковскую тайну, или закреплении такого перечня в договоре. Из изложенного следует парадоксальный, но, учитывая норму ст. 26 Закона о банках, вполне убедительный вывод о том, что кредитная организация должна сообщить клиенту (корреспонденту) перечень сведений, составляющих банковскую тайну, чтобы в случае их разглашения возместить по требованию того же клиента (корреспондента) причиненные убытки. Таким образом, законодатель, предоставив право кредитной организации включать иные сведения в состав банковской тайны (ст. 26 Закона о банках), тем самым необоснованно смешивает правовые режимы банковской тайны и коммерческой тайны банка. Это дает некоторым авторам основание считать, что банковская тайна является разновидностью коммерческой тайны, о чем речь пойдет далее. Какую информацию имеет в виду законодатель, говоря об установлении кредитной организацией сведений, кроме указанных в ст. 857 ПС РФ, можно только предполагать.Так, по мнению О. Сбитневой, иные сведения, составляющие банковскую тайну, должны относиться к операциям клиента. Но в ст. 857 ГК РФ установлено, что информация об операциях по счету клиента входит в содержание банковской тайны. Более того, она является основным ее элементом. Не случайно известный российский специалист в банковском праве М.Агарков писал, что под банковской тайной разумеют обязанность кредитного учреждения сохранять тайну по операциям клиентов. Иную точку зрения имеет О. Олейник, которая считает, что сведения, устанавливаемые кредитной организацией, должны быть соотносимы с ее клиентами: «если даже банк в ходе предоставления, например, кредита получит какие-либо сведения о состоянии здоровья клиента или его семейном положении, эти сведения, а не только операции, произведенные для выдачи кредита, могут быть включены в банковскую тайну». Л. Ефимова, говоря об иных сведениях, также полагает, что к ним могут относиться любые данные о правовом, семейном и т. п. положении клиента, кроме тех, которые перечислены в постановлении Правительства РСФСР от 5 декабря 1991 года № 35 «О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну»: например, информация о наличии у клиента несовершеннолетнего ребенка, на содержание которого он регулярно переводит деньги, должна быть включена в понятие банковской тайны.Вместе с тем указанная в приведенных выше примерах информация не расширяет содержание банковской тайны, установленное ст. 857 ГК РФ, а, напротив, охватывается понятием «сведения о клиенте», которое согласно указанной статье Кодекса наряду с информацией о счете (вкладе) и операциям по счету составляет содержание банковской тайны.Таким образом, содержание банковской тайны, закрепленное ст. 857 ГК РФ, предполагает распространение режима банковской тайны на все сведения о клиенте при условии, что такие сведения получены банком в ходе его профессиональной деятельности.

Как справедливо отмечает О. Олейник, именно деятельность банка, «осуществляемая профессионально, является критерием для определения характера сведений, составляющих банковскую тайну». Другие авторы также обращали внимание на данныйаспект банковской тайны. Так, Д. Куршаков определял банковскую тай ну как профессиональное обязательство банка держать в строжайшей тайне всю информацию, относящуюся к финансовым и личным аспектам деятельности клиентов и некоторых третьих лиц, при условии, что такая информация почерпнута в результате нормального банковского обслуживания этих клиентов.

В этом плане банковская тайна соотносится  с иными видами профессиональной тайны, такими, как тайна страхования, нотариальная, налоговая, врачебная  и т.п. В юридической литературе нет единого мнения по вопросу  о соотношении банковской тайны и коммерческой тайны банка. Преобладает точка зрения, в соответствии с которой банковскую тайну относят к особой, или специфической, разновидности коммерческой тайны. Вместе с тем ряд авторов обоснованно не разделяют такого подхода.

2. Субъекты, имеющие право знакомиться с информацией, составляющей банковскую тайну.

Определение круга субъектов, имеющих право знакомиться со сведениями, составляющими банковскую тайну, необходимо с позиций банковского  права обсуждать при одном  условии. Закон должен определять круг таких субъектов на тот случай, если сведения предоставляются без согласия клиента банка и не самому клиенту. Правило о свободе клиента распоряжаться своими средствами распространяется и на информацию о банковских операциях, а это означает, что клиент может предоставить любому лицу право получать сведения о своей финансовой деятельности. Клиент может также по договору с банком и средствами массовой информации установить правило о публикации каких-то сведений о своих операциях, рассчитывая на повышение к себе доверия вследствие открытости информации.

В данном же случае речь идет о совсем иной ситуации, в которой информация о клиенте предоставляется без  его согласия. В этом смысле определение  круга субъектов, имеющих право  на получение банковской информации, имеет два аспекта.

Первый можно назвать внутренним, поскольку он включает в себя установление возможности обмениваться этой информацией  внутри банковской системы, например, между разными банками по поводу кредитоспособности клиента. В этом аспекте в российском банковском праве даже обсуждался вопрос о создании центра или иного организационного межбанковского образования, занимающегося сбором, обработкой и передачей информации о неплатежеспособных клиентах банков, о непогашенных банковских кредитах и т.п. Но эти высказываемые устно соображения до настоящего времени разбивались о режим банковской тайны, и создавалась, казалось бы, неразрешимая ситуация.

Косвенным свидетельством проникновения  в российское законодательство аналогичных  подходов служит указание ст. 26 ЗоБД о том, что правило о неразглашении банковской тайны распространяется и на Банк России, и на аудиторские организации. Можно утверждать, что таким образом положено начало формированию профессионального круга оборота банковской информации, при этом в профессионалы попадают не только банковские организации, но и аудиторские.

Создание на этой нормативной базе информационных центров, аккумулирующих информацию о клиентах банков и самих  банках, с одной стороны, не будет  нарушать режим банковской тайны, поскольку информация останется внутри банковской системы, а с другой — оно явилось бы организационной гарантией функционирования денежного рынка, обеспечивая интересы как банков, так и заемщиков при выборе банка. Очевидно, самим созданием центров должен заниматься Банк России, который по своей компетенции должен осуществлять функции центра банковской системы и предпринимать меры, обеспечивающие ее стабильность и надежность.

Второй аспект определения круга  субъектов, имеющих право получать банковскую информацию, предполагает выход за пределы банковской и профессиональной систем и предоставление права отдельным субъектам получать банковскую информацию о состоянии дел клиентов банка без их согласия. В этом смысле необходимо иметь в виду, что ст. 26 ЗоБД устанавливает исключительный перечень субъектов, имеющих право на получение информации, и этот перечень не подлежит расширительному толкованию.

Следовательно, с правовых позиций  в этом плане можно обсуждать  только два вопроса: а) об оптимальности  определения этого круга и возможном его сужении или расширении; б) о тех должностных лицах, к компетенции которых отнесено принятие решения о запросе банковской информации.

Первая проблема, с которой приходится сталкиваться при обсуждении вопроса  о круге субъектов, — это проблема соотношения банковского законодательства и иных законодательных актов. Статья 26 ЗоБД называет таких субъектов применительно к двум группам клиентов банка — юридическим лицам и гражданам, ведущим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица; физическим лицам.

Применительно к физическим лицам  правом на получение банковской информации обладают только два субъекта: 
- суды по делам, находящимся в их производстве; это могут быть как уголовные, так и гражданские дела, равно как и дела об особом производстве; 
- органы предварительного расследования по делам, находящимся в их производстве (с санкции прокурора).

В отношении предпринимателей вне зависимости от формы предпринимательской деятельности банковская информация предоставляется значительно большему кругу субъектов:

- судам и арбитражам (судьям);

- Счетной палате Российской Федерации;

- органам государственной  налоговой службы и налоговой  полиции;

- таможенным органам;

- с санкции прокурора  — органам предварительного расследования. 
Вне поля регулирования ст. 26 остались органы милиции, которым для выполнения возложенных на них обязанностей при наличии данных о влекущем уголовную или административную ответственность нарушении законодательства, регулирующего финансовую, хозяйственную, предпринимательскую и торговую деятельность, предоставлено право изымать необходимые документы на материальные ценности, денежные средства, кредитные и финансовые операции (п. 25 ст. 11 Закона о милиции). В этой связи необходимо отметить следующее: если милиция действует как орган предварительного расследования, то она с санкции прокурора такую информацию получать может; если же речь идет об иных процессуальных или оперативных действиях милиции, то, ввиду несоответствия этого общего права специальному запрету (ст. 26 ЗоБД) такого права у нее нет.

3.Правовая  охрана и защита прав на  банковскую тайну.

 

Правовая охрана прав владельца банковской тайны начинается с момента заключения в письменной форме договора (договор банковского вклада, договор банковского счета) между клиентом и корреспондентом - с одной стороны и кредитной организацией - с другой стороны и действует в течении срока, установленного в этом договоре.

Владелец в отношении  сведений, составляющих его банковскую тайну, имеет следующие основные права:

1. Выбирать любой банк  и иную кредитную организацию  по своему усмотрению.

2. Запрашивать лично  или через своего представителя  справки у банка и иной кредитной  организации о своей банковской тайне.

3. Распоряжаться сведениями, составляющими банковскую тайну  по своему усмотрению (если это  не противоречит обязательствам, взятым по договору).

4. Расторгнуть договор  с банком и иной кредитной  организацией в любое время.

5. Требовать защиты банковской тайны от Центрального банка РФ, банка и иной кредитной организации, с которой заключен договор, в течении всего срока ее правовой охраны (в т.ч. после расторжения договора, если срок правовой охраны превышает срок действия договора).