Коммерческие банки и их функции

За 1996 год общая сумма объявленных уставных фондов банков России увеличилась с 11,2 до 18,7 трлн. руб., или на 67%, а собственные средства банков возросли с 66,7 до 128 трлн. руб., или почти вдвое.

Более быстрыми темпами росли крупные банки: за год число банков с уставным фондом свыше 20 млрд. руб. возросло более чем вдвое. Однако их доля в общем количестве банков не превышает 10%. По-прежнему банковская система России представлена в основном небольшими банками с уставным фондом до 5 млрд. руб. (61,5%) и средними банками с уставным фондом от 5 до 20 млрд. руб. (29,2%), т.е. мелкие и средние банки по удельному весу составляют 90,7%, что в общем отражает финансовые возможности России. 1

В 1996 году продолжался спад в экономике. Валовой внутренний продукт сократился на 6%, объем промышленной продукции — на 5%, продукции сельского хозяйства — на 7%, инвестиции в основной капитал — на 18%. Это сказалось на состоянии банков, размерах их ресурсной базы, направлении средств и в конечном итоге — на устойчивости банковской системы. За истекший год 400 банков, или 20%, получили убытки в сумме 2,8 трлн. руб. Среди действующих банков всем критериям финансовой устойчивости отвечает порядка 35%. Примерно столько же испытывают определенные проблемы, однако их состояние в целом не вызывает опасения.

В связи с тяжелой экономической обстановкой (спад производства, бюджетный кризис, высокие процентные ставки) деятельность коммерческих банков по необходимости сосредотачивается на простейших банковско-кредитных сделках с довольно узкой клиентурой — прежде всего, с пайщиками, учредителями и друг с другом. В этих ограниченных рамках реальное поле деятельности коммерческих банков сокращается, поскольку банки стремятся избежать помещения ресурсов на длительные сроки, опасаясь невозврата средств и их инфляционного обесценения. В то же время, сами заемщики зачастую вынуждены отказываться от услуг банков из-за непомерной дороговизны кредитов. В 1997 году сделана попытка направить банковский капитал в сферу реальной экономики, снизив ставку рефинансирования (с 16 июня 1997 г. — 24% годовых) и доходность по ГКО.

1 см.: Вестник Ассоциации российских банков. – 1997. – №19.

Таблица 4.

Информация о кредитных организациях по состоянию на 01.07.97.

Регистрация кредитных организаций

Действующие кредитные организации

Отзыв лицензий и ликвидация юридических лиц

1 КО — кредитная организация. Понятие «кредитная организация» в настоящей информации включает в себя:

                        юридическое лицо, зарегистрированное Банком России и имеющее право на осуществление банковских операций;

                        юридическое лицо, зарегистрированное Банком России, имеющее, но утратившее право на осуществление банковских операций;

                        юридическое лицо, зарегистрированное другими органами (до вступления в силу Федерального закона «О банках и банковской деятельности») и имеющее лицензию Банка России на осуществление банковских операций.

2 Указываются КО, имеющие статус юридического лица на отчетную дату, в том числе КО, утратившие право на осуществление банковских операций, но еще не ликвидированные как юридическое лицо.

3 Указываются КО, зарегистрированные Банком России и имеющие право на осуществление банковских операций, а также небанковские КО, зарегистрированные другими органами и получившие лицензию Банка России на осуществление банковских операций.

4 Выдаются с декабря 1996 г. в соответствии с письмом Банка России от 03.12.96. №367.

5 В число представительств российских КО за рубежом включены представительства, по которым поступили в Банк России уведомления об открытии и о намерении их открыть за рубежом.

Таким образом, сохраняются такие специфические черты кредитно-банковской деятельности, как абсолютное преобладание краткосрочных кредитов, отвлечение крупных ресурсов на финансирование бюджетного дефицита, неупорядоченность безналичных расчетов при их явном преобладании наличным платежам.

В условиях снижения темпов инфляции и замедлении темпов падения курса рубля появляется возможность активизировать работу по привлечению депозитов. Необходимо расширить ассортимент депозитных и сопутствующих им услуг, по крайней мере, до уровня и качества Сбербанка, имея в виду, что по масштабам филиальной сети и массовости вкладчиков этот банк еще долгое время будет оставаться вне конкуренции. Для расширения базы депозитных операций коммерческих банков потребуется создать экономические условия, делающие невыгодным обмен рублей на иностранную валюту. По данным Центробанка, только в 1995 г. население России превратило в валюту 135 трлн. руб., скупив 30 млрд. долларов США. Если бы ЦБ РФ добился экономическими методами хотя бы некоторого ограничения обмена рублей на доллары, у населения появился бы определенный рублевый резерв, пригодный для привлечения на банковские депозиты. Тем более последние обеспечивают более значительный доход, чем вложение в наличные доллары.

3. Пути совершенствования деятельности коммерческих банков.

Осуществление экономических реформ Федеральным Правительством России основано на маневрировании ограниченными финансовыми ресурсами через сеть коммерческих банков с включением в этот процесс как отечественного, так и иностранного государственного и частного капитала. Главная проблема заключается в том, что не располагая достаточными финансовыми ресурсами для развития экономики, Правительство России ограничено в своих действиях по привлечению западного частного капитала вследствие противоречивости действующего и нового банковского законодательства в части мер по отношению к отечественным банкам (защиты от конкуренции). Доходность коммерческих банков (в условиях устойчивых инфляционных ожиданий) росла, однако, долги погашались инфляцией, преобладала дешевизна заемных средств и их безадресность.

В результате высоких темпов инфляции доходность банков в 1996 г. стала быстро снижаться вследствие:

    возрастания доли безнадежных долгов из-за неплатежеспособности крупных заемщиков и роста недоверия населения к банкам;

    роста трудностей в привлечении нового капитала к крупномасштабным заемщикам;

    жесткого контроля над коммерческими банками со стороны Центрального Банка, неподкрепленного соответствующими финансовыми гарантиями и распределением национальных и региональных рисков;

    отсутствия независимой от ЦБ системы лицензирования и сертификации банков, персонала и технологий, стимулирующих развитие системы.

Это далеко не полный список причин депрессивного состояния банков. Однако его достаточно для того, чтобы понять, что если с рынка ушел крупный заемщик, то со снижением уровня инфляции необходимо искать другого, не менее крупного заемщика. К такому заемщику относится обширная сфера жилищного строительства. Для того, чтобы привлечь вклады населения в строительство жилья, а следовательно, и в банки, необходимо разработать эффективные механизмы погашения долгов, расширить услуги для населения и одновременно застраховать вклады от инфляции под государственной гарантией. Решение этих проблем позволило бы банкам выжить, привлекая все формы сотрудничества с клиентом: увеличение числа видов счетов, выпуск бессрочных, накопительных облигаций под землю и недвижимость. Вкладчик в банке должен иметь выбор: либо приобретать срочные ценные бумаги для получения процентов, либо вкладывать средства в бессрочные ценные бумаги с целью получения жилья.

Таким образом, банковская система России — это стратегическое звено социально-экономической инфраструктуры общества. Свободное предпринимательство и конкуренция коммерческих банков должны сопровождаться развитием системы экономического районирования, сертификации качества работы на рынке ценных бумаг, капитала, товарном рынке.

Существуют некоторые проблемы и в организации управления коммерческим банком. Проблема первая: число должностных лиц, работающих на вышестоящем уровне, должно быть ограничено. Данным лицам необходимо принимать решения не только на перспективу, но и по наиболее ответственным вопросам текущего момента. Проблема вторая: разработка концепции развития банка в целом и планов по отдельным направлениям, которые фиксировали бы реальное положение банка в финансовой системе государства и указывали пути развития в краткосрочном периоде с перечнем проводимых мероприятий и ответственных за их реализацию. Проблема третья: в большинстве банков в настоящее время отсутствует организационная структура, которая бы проверяла готовящиеся к подписанию документы на соответствие их общим целям и задачам банка, а также на отсутствие противоречий с действующими в настоящее время документами, анализировала бы последствия принимаемых решений и перспективы развития.