Банковская система РФ: понятие, состав

       На  состоянии банковской системы и ее текущем развитии отражаются и политические факторы. Здесь, прежде всего, оказывается важной общая политическая направленность государства. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это содействует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность политических мотивов и ценностей государства приводит к задержке развития банков, оттоку капиталов за границу. На текущее развитие банков может повлиять даже смена в стране политического лидера. Его политическая и экономическая программа может не отвечать интересам банковского капитала, в связи с чем банки не стремятся развивать свои операции, сдерживают инвестиции в народное хозяйство.

       На  развитие банковской системы может  оказать влияние и текущая  экономическая политика государства. Центральный банк как национальный институт располагает значительным инструментарием, с помощью которого он может регулировать деятельность как отдельных банков, так и банковской системы в целом. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, Центральный банк может требовать от коммерческих банков увеличения их резервов, выдавать им в порядке поддержки краткосрочные кредиты или, напротив, отзывать лицензии на проведение банковских операций, сдерживать открытие филиалов. В соответствии с политикой Центрального банка коммерческие банки также меняют свою тактику - расширяют или сужают инвестиции, регулируют направление своей деятельности.

       Довольно  заметным фактором, определяющим развитие банковской системы, является межбанковская  конкуренция. Наличие достаточно представительного  числа самостоятельных банков в  стране и ее отдельных регионах создает  определенную среду, в которой банки  вынуждены вступать в борьбу за клиента, улучшать качество обслуживания, расширять услуги, предлагать рынку новые продукты.

       В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В законодательстве данных стран содержатся специальные положения, сдерживающие образование монополизма в банковской сфере, поскольку считается, что монополизм как антипод конкуренции не содействует развитию банковского рынка.

       Развитие  банковской системы может сдерживаться под влиянием таких факторов, как  чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров и др. В странах с переходной экономикой зачастую именно эти факторы не позволяют банкам делать более широкие шаги в своем развитии.

       Развитие  банковской системы можно рассматривать  с количественной и качественной точек зрения. В переходный период в России существенно растет численность кредитных институтов. К 1 апреля 1997 г. в России насчитывалось 4933 коммерческих банков и их филиалов (без Сберегательного банка РФ). Как отмечалось, в общем числе российских коммерческих банков еще заметна доля банков с малой капитальной базой. В начале 1997 г. у менее чем 40% российских коммерческих банков капитальная база отвечала международным стандартам. На эту же дату (1 января 1997 г.) 19% российских банков имели уставный фонд до 500 млн. руб., что в 10 раз меньше, чем это требуется маленькому европейскому банку.

       С качественной стороны развитие банковской системы характеризуется не только с позиции достаточности уставного  капитала банков, но и с позиции  роста инвестиций в сферу производства, увеличения перечня предоставляемых услуг, в том числе новых банковских продуктов и технологий. С качественной стороны роль банков определяется тем, насколько они реально оказывают воздействие на ускорение экономического роста, повышение эффективности производства.

       5. Банковская система и современная  экономика

       При переходе к рыночной экономике не так уж много факторов могут  сравниться  по своей значимости со стабильной и активно функционирующей структурой коммерческих банков  и  эффективной  системой управления финансовыми и кредитно-денежными отношениями. 

       Банковская  система в экономике,  связанной   рыночными отношениями,  исполняет  три  главные роли:

       1. Развитая структура коммерческих  банков управляет системой  платежей. В развитых рыночных отношениях  большинство коммерческих сделок производится  путем перераспределения средств между различными  банковскими  вкладами  посредством чеков или электронных переводов. При системе государственного социализма и монополии государственного банка, Россия не испытывала необходимости в эффективно действующей  платежной  системе. Производство  и товарообмен  между  предприятиями  определялись государственным планом, устанавливавшим выпуск продукции по фиксированным ценам. В экономике, связанной рыночными  отношениями, платежная  система обеспечивает выполнение предприятиями и частными лицами обязательств  друг  перед  другом  посредством отлажено  работающей банковской  системы.

       2. Наряду  с другими финансовыми   посредниками, банки направляют  сбережения населения к фирмам  и деловым предприятиям. Эффективность осуществления процесса инвестирования средств в значительной степени зависит от способности банковской системы предоставлять кредиты именно тем заемщикам, которые найдут способы  их  оптимального  использования. Это  особенно  важно  в связи с тем,  что рынки нашей страны до конца  еще не заняты и имеется много неиспользованных ресурсов. Отлаженная  кредитная эмиссия банковской  системы  помогает  нашим  предпринимателям осваивать новые рынки без  привлечения  иностранного капитала.

       3. Коммерческие банки, действуя  в соответствии с кредитно-денежной  политикой  Центрального  Банка   России,   регулируют количество  денег, находящихся в  обращении.  Стабильный и умеренный рост  денежной массы, при соответствующем   росте  объема производства, обеспечивает постоянство уровня цен. Лишь в этом случае рыночные отношения воздействуют на экономическую систему самым эффективным и выгодным образом.  Задача кредитно-денежной политики  сводится   еще   и   к   обеспечению, по возможности,  полной  занятости (в идеале  на  свободном рынке должен быть какой-то резерв  рабочей силы) и роста реального объема производства. Недостаточная организация банковской системы и контроль могут исказить результаты  проведения  кредитно-денежной политики.

       5.1. Центральный банк Российской  Федерации

       Центральный банк Российской Федерации (Банк России) является главным банком Российской Федерации. Банк России создан и действует  на основании Федерального закона «О Центральном банке РФ (Банке России)». В соответствии с этим законом уставный капитал (в размере 3 млрд. руб.) и иное имущество Банка России являются федеральной собственностью. Банк России осуществляет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом Банка России.

       Высшим  органом Банка России является Совет директоров – коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров.

       Банк  России подотчетен Государственной  Думе Федерального Собрания РФ. Подотчетность  Банка России Государственной Думе выражается в том, что она назначает  на должность Председателя Банка  России и членов Совета директоров сроком на 4 года. Назначение происходит большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации, причем одна кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд. В силу подотчетности Государственной Думе Банк России ежегодно не позднее 15 мая представляет ей годовой отчет, утвержденный Советом директоров.

       Банк  России образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления. В систему банка России входят центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, в том числе подразделения безопасности, необходимые для осуществления деятельности Банка России.

       Функции ЦБ РФ

       Центральный банк РФ выполняет роль главного координирующего  и регулирующего органа денежно-кредитной  системы России. Одной из основных целей его деятельности является обеспечение эффективной и стабильной работы всей банковской системы. В связи с этим на ЦБ РФ возложен ряд функций:

       - разработка и проведение кредитно-денежной  политики;

       - регулирование денежного обращения;

       - регулирование деятельности кредитных организаций и осуществление контроля за ними;

       - осуществление безналичных расчетов  в общенациональном масштабе;

       - организация валютного регулирования; 

       - хранение золотовалютных резервов  страны.

       Для их выполнения ЦБ РФ использует следующие  инструменты и методы:

       - установление правил, регламентирующих  деятельность кредитных организаций;

       - осуществление надзора за деятельностью  кредитных организаций;

       - установление и осуществление  контроля за соблюдением обязательных  экономических нормативов кредитными  организациями;

       - установление резервных требований;

        - рефинансирование кредитных организаций;

       - проведение дисконтной политики;

       - проведение операций на открытом рынке;

       - осуществление валютных интервенций.  Для поддержания надежности банковской  системы Центральным банком активно используются все перечисленные выше инструменты.

       Постоянно проводится работа по совершенствованию  правил бухгалтерского учета и отчетности, основной целью этого шага являются: приближение российской отчетности к международным стандартам, повышение информативности, однозначность трактовки отдельных бухгалтерских операций и, как следствие, адекватность реально проводимых банком операций их отражению в отчетности. К сожалению, большие различия в функци­онировании экономического механизма России и развитых индустриальных стран Запада не позволяет в полной мере использовать зарубежный опыт в составлении отчетности, так как это в значительной степени снижает качество анализа и контроля за финансовым состоянием российских банков.

       Большое внимание уделяется вновь создаваемым банкам. Постоянно ужесточаются условия их лицензирования, требования к величине уставного фонда, порядку работы на финансовом рынке, правам и обязанностям вновь созданной кредитной организации.

       В целях обеспечения экономических условий для устойчивого функционирования банковской системы и защиты интересов вкладчиков и кредиторов ЦБ РФ установлены обязательные экономические нормативы деятельности кредитных организаций. К ним относятся: нормативы достаточности капитала, нормативы ликвидности кредитной организации, максимальные размеры рисков и ряд других нормативов. Невыполнение кредитной организацией отдельных нормативов влечет наложение штрафных санкций вплоть до отзыва лицензии.

       В целях совершенствования надзора  и ориентации его, в первую очередь, на то, чтобы выявить проблемы, способные в будущем осложнить финансовое положение банков, ЦБ РФ разработал рекомендации по определению критериев степени проблемности банков. Эти критерии используются подразделениями ЦБ РФ при проведении надзорных проверок и разработке мер воздействия, применяемых к банкам в зависимости от степени их проблемности, при принятии решений о санации банков либо их ликвидации.

       Установление  резервных требований преследует две  цели: регулирование уровня денежной массы и частичное страхование привлекаемых банками средств. Для вкладчиков такое страхование служит дополнительной гарантией надежности вложения. Однако, во-первых, оно приводит к существенному снижению доходности по вкладам (так как по обязательным резервам проценты не начисляются, банки снижают ставку процента по привлекаемым ресурсам).        Во-вторых, механизм обязательного резервирования до конца не отработан, как следствие, использование банками своих резервов в критических ситуациях для их исправления практически невозможно.

       Под рефинансированием банков понимается кредитование банков Центральным банком. Предоставление кредитных ресурсов осуществляется в виде прямых и ломбардных кредитов, переучета векселей и проведения кредитных аукционов. Рефинансирование проводится в случаях, когда кредитные организации испытывают трудности и не могут в короткое время привлечь необходимое количество кредитных ресурсов из других источников. То есть Центральный банк выступает в роли кредитора последней инстанции. Кредиты выдаются, как правило, на короткие сроки и под высокие процен­ты и полностью обеспечиваются залогом.