Условия и порядок предоставления потребительского кредита

5.В отношении  совершённых карточкой покупок  вы получите один раз в месяц  подробный обзор.

6.Это выгодно  для вас, поскольку, расплачиваясь  карточкой, вам предоставляется  45-ти-дневный срок оплаты без  учёта процентной ставки. Тем  самым у вас появляется возможность  лучше управлять своими денежными  потоками и планировать их  распределение.

7.Вы нуждаетесь  всё же в наличных деньгах?  Нет проблем. Хотя кредитные  карточки являются прежде всего  платёжными карточками, вы, тем не  менее, при желании можете пополнит свой кошелёк наличными деньгами, что отмечается соответствующей отметкой в банковских конторах или круглосуточно в банкоматах, в том числе в воскресные дни и государственные праздники. Единственное, так это то, что на авансы наличными введён налог. Поэтому это не очень выгодный способ получения средств.  

Выплата по кредитной  карточке - это другой удобный вариант, при условии, что кредитный лимит  клиента достаточен для покупки  товаров. Заполнение каких-то форм (т.е. обращение за кредитом) не является необходимым, и человек может  выплатить деньги в течение более  продолжительного периода, чем было определено. Однако это может оказаться  дорогой услугой, и с начала 1990-х  годов всё больше потребителей стараются  тратить по своим кредитным карточкам  ровно столько, сколько они могут  полностью выплатить в конце  месяца, чтобы избежать любых процентных издержек.  

Растущая конкуренция  снизила прибыль от услуг, предоставляемых  универсальными банками, особенно в  связи с тем, что наиболее крупные  из них договорились о более низких отчислениях из-за своих высоких  оборотов. Именно с этим связана  важная причина введения платежей для  владельцев карточек. Банки в настоящее  время назначают ежегодные гонорары владельцам карточек. Это делается для увеличения числа владельцев счетов, которые полностью используют остатки на счёте в конце месяца и таким образом не платят никакого процента. Только несколько компаний, выпускающих кредитные карточки, дают гарантию не вводить ежегодные  отчисления.  

2.2.2 Расходные карточки  

Термин расходные  карточки распространяется на карточки American Express и Diner's Club. Как средство платежа они очень похожи на кредитные карточки, выпускаемые в обращение банками.  

2.3 Автоматически возобновляемые ссуды  

В современных условиях в США стал применяться потребительский  кредит в виде сочетания текущих  счетов с продажами в рассрочку - так называемый 'автоматически  возобновляемый кредит'. Сущность этого  способа сводится к тому, что банки  на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму  возможной ему задолженности. Например, если заёмщик из своего дохода может  ежемесячно погашать долг банку в  сумме 100 долларов, то банк устанавливает  максимальную сумму задолженности  в размере от 1200 до 2400 долларов с  учётом возможного погашения её в  течение 12-24 месяцев. Установленную  сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком. При внесении ежемесячных платежей задолженность заёмщика банку уменьшается, а свободный остаток лимита кредитования увеличивается и может быть снова использован заёмщиком. Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в то время, когда счёт не выходит за рамки кредита. Счёт по автоматически возобновляемому кредиту облагается налогами. Их также возможно выплачивать с помощью текущего счёта клиента. Многие магазины сейчас предлагают клиентам пользоваться счетами по автоматически возобновляемому кредиту в качестве альтернативы кредитным карточкам.  

2.4 Персональные ссуды  

2.4.1 Персональные  ссуды  

Персональная ссуда  банка может быть более дешёвой  по сравнению с кредитом финансового  дома и процентными ставками кредитных  карточек. Банк может быть готов  кредитовать до 10000 крон с выплатой в течение 5 лет по письменному  заявлению клиента. (Обращение за персональными ссудами в настоящее  время значительно упростилось, т.к. банки готовы давать ссуды без  персональной беседы и с минимальными хлопотами для клиента.) Но что же такое персональная ссуда? Чтобы лучше понять её суть, рассмотрим специфические особенности обычной заявки на предоставление персональной ссуды:

1. Цель получения  ссуды. За исключением покупки  дома (предоставление средств для  покупки недвижимости или связующих  ссуд) и завещанных ссуд, персональные  ссуды обычно берутся для:

 приобретения  потребительских товаров длительного  пользования (например, мебели); покупки  машины (бывшие в употреблении  машины не должны быть очень  старыми - 5 лет, вероятно, максимальный  срок для подержанной машины); празднования торжеств; проведения  отделочных работ в доме; покупки  домов-фургонов; оплаты личного образования.

2. Размер ссуды  (опять за исключением ссуд  на приобретение недвижимости  и связующих ссуд), как правило,  не превышает 10000 ф.ст.

3. Капитал и доля  клиента. В случае обращения  за персональной ссудой заёмщику  обычно достаточно внести 1/5 или  1/3 стоимости, хотя на это не  существует каких-либо твёрдых  правил.

4. Источники оплаты  и способность к выплате (платёжеспособность). Источником оплаты служит регулярный  доход клиента. Туда же включаются  эксплутационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Совершенно очевидно, что достаточно знать насколько реальна выплата ссуды с процентами при установленном размере выплат.

5. Срок предоставления  ссуды. 

6. Обеспечение. Обеспечение  обычно не берётся для персональных  ссуд за исключением ссуд на  приобретение недвижимости и  завещанных ссуд, поскольку многие  персональные ссуды невелики. В  случае крупных персональных  ссуд, банк может потребовать  обеспечение, которое часто предоставляется  в виде второй закладной на  дом берущего взаймы, если его  чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом). Чтобы вы получили наиболее полное представление о персональных ссудах, приведём некоторые их виды.  

Потребительский кредит кредитных учреждений имеет в  основе две формы:

1.Прямые кредиты  потребителя без посреднических  торговых фирм. В Германии банки  выдают клиентам-заёмщикам кредитные  чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для  оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь  получают у банков наличные  деньги или перечисления на  текущие счета. В данном случае  в качестве кредиторов выступают  банки, которым потребители погашают  кредиты в установленные сроки.

2.Кредиты потребителям  с поручительством торговых фирм. Банк заключает договор с торговой  фирмой, обязуясь в пределах определённой  суммы кредитовать её покупателей.  Торговая фирма берёт на себя  поручительство по долговым обязательствам  заёмщиков банку и одновременно  заключает договор со своими  покупателями, в котором определяется  сумма кредита, его условия  и сроки погашения. Эти договоры  передаются банку, который выплачивает  фирме 80-90 % суммы кредита, а  остальную часть зачисляет на  особый блокированный счёт. Покупатель  погашает кредит по частям; купленные  им в кредит товары служат  обеспечением платежа. В случае  непогашения в срок кредита  соответствующие суммы взыскиваются  банком с блокированного счёта.  

2.4.2 Овердрафты

 Овердрафт - форма  краткосрочного кредита, предоставление  которого осуществляется списанием  средств по счёту клиента (сверх  остатка на счету), в результате  чего образуется дебетовое сальдо.  

Право пользования  овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам.

 С овердрафтами  ассоциируются следующие факторы:

1.Сумма. Сумма  дебета не должна превышать  лимита, согласованного банком и  заёмщиком. Лимит обычно определяется  относительно известного дохода.

2.Маржа. Процент  назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой  ставкой. Процент насчитывается  на ежедневную сумму овердрафта  и ежеквартально записывается  на счёт. Может быть получен  гонорар, когда банк соглашается  на предоставление льготы клиенту,  даже если она не полностью  используется.

3.Цель. Овердрафт  обычно требует для покрытия  краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без  денег в конце каждого месяца  до того, как им выплачивается  зарплата.

4.Выплата. Овердрафты  выплачиваются по требованию, и  обычно клиенту об этом сообщается  в письменном уведомлении о  предоставленной услуге.

5.Обеспечение. Обеспечение,  требуемое банком, зависит от  размера услуги, предоставляемой  клиенту.

6.Выгоды. Для людей  овердрафты очень удобны, так  как позволяют ощутить уверенность  в том, что их расходы финансируются,  даже если они превышают имеющиеся  у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления  высокой процентной ставки, но  страдает от того, что вследствие  существенных колебаний овердрафтов  по сумме, он вынужден иметь  в наличии достаточные средства  для обеспечения согласованного  лимита кредитования.  

2.4.3 'Скоринг" - кредитование  

Из-за высокого объёма персонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды, большинство  банков не могут себе позволить провести оценку заявлений на предоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в  индивидуальном порядке. Поэтому вместо заявлений было введено 'скоринг" - кредитование. Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе в кредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.  

'Скоринг" - кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой, чем деловая беседа.  

Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной  форме, содержащее информацию о возрасте, семейном положении и стаже. Каждый вопрос имеет максимально возможный  балл, который будет выше для таких  важных вопросов, как профессия, и  ниже для таких вопросов, как возраст.  

После окончательного подсчёта очков вручную или с  помощью компьютера банк определяет, какую услугу разумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.  

3. Условия и порядок  предоставления потребительского  кредита  

3.1 Условия предоставления  кредита  

Не каждый может  получить потребительский кредит, для  финансового учреждения, предоставляющего вам кредит, важно знать, что его  деньги будут возвращены вместе с  процентами и остальными выплатами. Для этого им нужно выяснить вашу 'кредитную историю', а она должна представлять собой: Вы честный человек  и у вас есть желание выплачивать  долги, т.е. вы вовремя платили долги в прошлом, что может навести на мысль, что вы будете делать это впредь. Несомненно, вы должны быть в состоянии выплатить долг, т.е. у вас должны быть стабильные и не слишком маленькие доходы - чем большими средствами вы обладаете, тем больше у вас возможностей выплатить долг. Если же у вас есть ещё и собственность, то она может стать залогом того, что займ будет возвращён.  

У молодых людей  часто возникают трудности с  получением займов или покупками  в кредит, т.к. у них ещё нет 'кредитной истории'. Но не отчаивайтесь, чтобы получить кредит, вы должны доказать, что хотите и можете расплатиться по взятым финансовым обязательствам. Вы можете, например, открыть кредитный  счёт в универмаге или завести  кредитную карточку для оплаты бензина. Своевременные платежи по этим счетам помогут обзавестись положительной 'кредитной историей'. Имея сбережения в банке, вы можете взять заём под  обеспечение суммой вашего вклада. В этом случае своевременные платежи  также поднимут вашу репутацию. Если вам необходимо занять деньги до того, как вы успели создать хорошую 'кредитную  историю', вы можете найти поручителя. Это должен быть человек с подходящей кредитоспособностью, который гарантирует  выплату займа (например, родители), если вы не сможете это сделать. Важно  то, что хорошая репутация в  области кредитов сама является ценным финансовым приобретением, чтобы её получить и поддерживать, надо затратить  немало времени, но это увеличит ваши финансовые возможности.  

3.2 Порядок предоставления  кредита  

В зависимости от порядка предоставления потребительские  ссуды коммерческих банков и специальных  финансово-кредитных учреждений делятся  на несколько видов:  

1.Банки покупают  у розничных торговцев долговые  обязательства покупателей, в  результате чего роль кредитора  от розничного торговца переходит  к банку. Хотя эти обязательства  розничные торговцы гарантируют,  но не редко такие гарантии, как таковые, отсутствуют. Стоит  лишь надеяться на обеспечение  кредита, которым служат купленные  в кредит товары.  

2.Прямые банковские  ссуды, которые предоставляются  под гарантию третьего лица - поручителя  с уплатой последнему заёмщиком  определённого вознаграждения. Обеспечением  таких ссуд является приобретённые  за их счёт товары или будущие доходы заёмщика.