Сущность, функции и виды страхования

 
 

     Помимо  этого страхованию могут подлежать отделка,  сантехника (оборудование) как в квартире, так и отделка, хозблоки, садовая техника система отопления, фундамент на даче.

Особенной популярностью сегодня пользуется страхование автомобилей, более  того, оно стало обязательным. В настоящее время на российском рынке существуют следующие виды автострахования - ОСАГО и КАСКО.

ОСАГО – это обязательный вид автострахования, который должен быть оплачен любым автовладельцем. ОСАГО необходим для покрытия ущерба, который автовладелец может нанести другому владельцу транспортного средства. Максимальное покрытие полиса ОСАГО составляет 120 000 рублей, но вы можете увеличить сумму страхового покрытия, заплатив дополнительную премию страховой компании. Стоимость ОСАГО зависит от стажа водителя, объема двигателя автомобиля, региона, в котором автовладелец проживает, и «страховой истории». Если владелец полиса ОСАГО ранее был виновником аварии, то стоимость страховой премии возрастает.

КАСКО – это добровольный вид страхования автомобиля. Если вы хотите защитить ваш автомобиль от угона или другого возможного ущерба, вам необходимо приобрести полис КАСКО. Если вы опытный водитель, то некоторые страховые компании предлагают более низкие тарифы при покупке КАСКО. Для того чтобы сэкономить на КАСКО, вы можете приобрести полис с франшизой. Франшиза – это та сумма страховой выплаты, которую автовладелец должен оплатить самостоятельно.

Также любой водитель вправе оплатить оба  вида автострахования: и ОСАГО, и КАСКО.

Почти все владельцы новых машин  раскошеливаются на их добровольное страхование. Полис, защищающий железного друга от угона и ущерба, называется КАСКО. Стоит он в разы дороже ОСАГО, но и риски покрывает нешуточные. Однако найдется немало водителей, жалующихся на проблемы с выплатами, а иногда и на прямой отказ возместить ущерб.

Как ни крути, а средняя стоимость КАСКО составляет 10-12% от цены автомобиля в год. Точная цифра зависит от возраста водителя, его стажа, модели и года выпуска машины. Возьмем для примера подержанный ВАЗ "десятой" серии. Предположим, за рулем вы больше двух лет. Тогда КАСКО на двухлетнюю машину стоимостью 150 тыс. руб. обойдется в 20 тыс. рублей. Получается - 13% от цены.

А если страховать недорогую новую иномарку? Выбираем Hyundai Getz, и выясняется, что  дело обстоит еще хуже. Чтобы при угоне получить компенсацию в 260 тыс. руб., нужно ежегодно платить 50 тыс. рублей. Почти 20%!

Конечно, настолько дорогая страховка  будет не на всякую модель. Например, КАСКО для "десятых" ВАЗов и  некоторых иномарок во всех компаниях  стоит недешево, поскольку в России они лидируют по угонам.

Сэкономить  тут можно, отказавшись от "угонной" части страховки. Можно ограничиться только "возмещением ущерба при ДТП". Чем "угоняемее" машина, тем больше будет "дисконт". В ряде случаев он достигает 25%, стоимости полиса.

Немалую выгоду дает сравнение предложений  разных страховых компаний. Тарифы КАСКО на одну и ту же машину могут варьироваться от 8 до 20% ее стоимости. Причина в том, что некоторые страховщики придумывают самые причудливые надбавки. Например, для неопытных водителей делают полис на 20% дороже. В некоторых компаниях требуют добавочный взнос за машины, покрашенные в "металлик".

Но вот  страховая компания выбрана и контракт подписан. А через пару месяцев автомобиль попадает в ДТП. В этой ситуации водителя ожидает новая порция сюрпризов.

Во-первых, страховщик имеет право не платить, если авария связана с криминалом. Например, водитель наехал на пешехода или не вызвал "скорую помощь" пострадавшим.

А такие  случаи, как ДТП в состоянии  алкогольного опьянения, нужно отдельно оговаривать в контракте.

Во-вторых, в большинстве случаев страховщики не возмещают ущерб без подробного протокола и справки (а то и нескольких) из ГИБДД. Причем иные компании требуют собрать все документы за 2-3 дня.

Исключений мало. Некоторые компании без справки компенсируют разбитое стекло, немногие - перекраску двери автомобиля. Но в большинстве случаев водитель обречен в течение нескольких дней обивать пороги милиции и собирать бумажки.

Сюрпризы  на этом не заканчиваются. В возмещение ущерба страховщик предлагает на выбор деньги или ремонт в "официальном" сервисе. Оба варианта таят ловушки. Если выбрать "сервис", может оказаться, что очередь на ремонт в нем расписана на несколько месяцев вперед. К тому же за право пользоваться "официальным ремонтом" многие страховщики добавляют 5-10% к стоимости полиса.

Согласитесь на деньги - не исключено, что оценщик "вашей" компании занизит ущерб. Такие случаи, к сожалению, не редкость. Ведь после столкновения порой сложно определить, насколько были изношены пострадавшие детали вашего автомобиля до аварии.

Универсального  совета здесь нет. Постарайтесь перед  заключением договора собрать как  можно больше информации о вашем  страховщике. Если выяснится, что его  сервисы работают плохо, выбирайте деньги.

Не все так просто и при угоне машины. Предположим, застрахованный водитель попадал в ДТП, и ему оплатили ущерб по КАСКО. В случае угона он с удивлением узнает, что страховая компания вправе вычесть из компенсации сумму, уже возмещенную при аварии. От этого можно защититься. Нужно, чтобы в договоре было прописано, что страховка "неуменьшаемая". Но это обойдется в дополнительные 5-25% от ее суммы.

И - самый неприятный сюрприз. Если вы попали в ДТП, в конце года страховщик почти наверняка повысит вам тариф КАСКО. Автолюбитель приходит продлевать контракт - и узнает: страховка на машину подорожала в разы. Даже за одно небольшое ДТП многие компании увеличивают взнос в полтора-два раза. Если это прописано в договоре, такое право у них есть. Иногда выгоднее заплатить 4-5 тыс. руб. за небольшой ремонт самому, чем столкнуться с резким повышением расценок на КАСКО.  

     3.2 Личное страхование 

     Личное  страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни  человека, его трудоспособности и  здоровью.

В настоящее время в России наиболее часто применяются следующие виды личного страхования:

- страхование  жизни; 

- страхование  от несчастных случаев и болезней;

- медицинское  страхование; 

- пенсионное  страхование; 

- накопительное  страхование 

- и другие.

Страхование жизни.

Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные с его жизнью.

Страховым случаем при страховании жизни  является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному или выгодоприобретателю.

Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее 1 года.

За расчет долгосрочного страхования жизни, обычно во внимание принимаются такие  факторы как пол, род занятий, медицинские показания, возраст, а также множество других индивидуальных параметров. Двух одинаковых случаев практически не бывает, поэтому рекомендуется, обращаясь в страховую компанию, описать свою ситуацию, и получить общее представление о порядке тарифов и возможных размерах выплаты.

Страхование от несчастных случаев  и болезней.

Страхование от несчастных случаев предусматривает (полную или частичную) выплату страховой  суммы в связи с наступлением неблагоприятных явлений (или их последствий), связанных с жизнью и здоровьем страхователя или застрахованного. Страхование от несчастных случаев может осуществляться в:

• индивидуальной и групповой (страхование от несчастных случаев на производстве) формах;
• обязательном (страхование пассажиров, страхование военнослужащих) и добровольном виде.

     Медицинское страхование.

     Медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в  охране здоровья.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное  медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

     Каждый  гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования  или который заключил такой договор  самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях других государств, с которыми Российская Федерация имеет соглашения о медицинском страховании граждан.

Добровольное  медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий  и личных средств граждан путем  заключения договора.

Размеры страховых взносов на добровольное медицинское страхование устанавливаются по соглашению сторон. 
 

     3.3 Социальное страхование

     Социальное  страхование - система социальной защиты, основанная на страховых взносах, гарантирующая  получение денежного дохода в  старости, в случае болезни, инвалидности и в других установленных законом случаях, а также медицинское и другие виды обслуживания. Государственное социальное страхование состоит из четырех видов страхования: пенсионного, медицинского, социального страхований и страхования занятости (страхования по безработице).

     Страховые взносы на обязательное  социальное страхование  уплачиваются  страхователем в порядке и  по тарифам, которые установлены  Федеральным законом. 

     3.4 Страхование ответственности 

     Страхование ответственности представляет собой  самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

     В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     По  условиям лицензирования страховой  деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

     - страхование гражданской ответственности  владельцев автотранспортных средств;

     - страхование гражданской ответственности  перевозчика;

     - страхование гражданской ответственности  предприятий – источников повышенной опасности;

     - страхование профессиональной ответственности;

     - страхование ответственности за  неисполнение обязательств;

     - страхование иных видов ответственности.

Ниже представлены примеры страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств: