Структура и особенности страхового рынка в России

Министерство  образования и науки Российской Федерации

Государственное учреждение высшего профессионального образования

Всероссийский Заочный Финансово-Экономический  Институт

Доклад 

По дисциплине «Финансы»  на тему:

«Структура и особенности  страхового рынка в России».

Выполнила: студентка 4 курса 

Специальность: финансы и  кредит

№ группы:

Проверила:

Москва, 2011 г.

Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных  опасностей. Потребность в страховой  защите носит всеобщий характер, она  охватывает все фазы общественного  воспроизводства, все звенья социально-экономической  системы общества, всех хозяйствующих  субъектов и все население. Страховой  рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через  страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве.

Объективная потребность  в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами  предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими  финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые  отношения. В таких отношениях соответствующие  финансовые институты выступают  как страхователи и потребители  страховых продуктов. Специфические  отношения складываются между страховым  рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными  фондами, что связано с организацией обязательного страхования. Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок  представляет собой сложную развивающуюся  интегрированную систему, к звеньям  которой относятся страховые  организации, страхователи, страховые  продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения  страхователей и система его  государственного регулирования. Страховые  организации — институциональная  основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности  в осуществлении страховой и  других видов деятельности. Страховые  организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых  страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация — это негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования — это особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование по существу — некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования — одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис. По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования — создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг. По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации. Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования.

Товар страхового рынка — страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит  в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а  также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит  от спроса и предложения.

Страховой бизнес, присущий всякой экономике, функционирующей  на рыночной основе, получил в России за последние десять лет существенное развитие. Об этом свидетельствуют  создание сотен страховых организаций, появление большого количества новых  видов страхования, ранее не известных  в отечественной экономике.

        Однако  развитие страхового рынка в  течение данного десятилетия  не было простым. Так, в 2002—2006 годы страховые компании выжили  и развивались благодаря тому, что смогли приспособиться к  оказанию услуг по легальной  оптимизации налоговых и иных  обязательных платежей (взносы в  социальные внебюджетные фонды). В 2003г. почти 10% страховых премий  приходилось на страхование ответственности  заемщика за непогашение кредита  – страхования. Значительное  изменение структуры страховых  премий произошло в 2004г., когда  доля возвратного страхования  заметно снизилась, а классические  виды страхования не могли  полноценно развиваться из-за  невозможности отнесения затрат  на страхование на себестоимость  произведенной продукции. В результате  совокупная прибыль страховых  компаний практически не изменилась, а совокупные убытки выросли  в два раза. Сложившаяся ситуация  вынуждала страховщиков расширить  свое участие в программах  обязательного страхования. Доля  взносов по обязательному страхованию  в общем объеме поступления  страховых платежей превысила  40%. Складывающаяся десятилетиями практика не могла не отразиться в сознании многих руководителей предприятий, которые и сегодня, организуя бизнес, уделяют недостаточно времени вопросам страхования. Отсюда неслучайно, что сегодня только около 10% хозяйствующих субъектов России застраховано, хотя, по данным МЧС, только в 2006 г. ущерб в результате природных и техногенных катастроф составил около 80 трлн. руб. В этом же году произошла 151 тыс. пожаров, при этом материальный ущерб достиг 1 трлн. руб.         Следующим показателем, характеризующим состояние страхового рынка является величина совокупных активов страховщиков. По данному показателю страховой рынок России чрезвычайно неоднороден. Совокупные страховые резервы российских страховщиков, предназначенные для исполнения предстоящих выплат. Незначительные размеры уставного и резервного капиталов обусловливают низкую емкость страхового рынка. Недостаточная развитость страхового рынка России привела к тому, что большинство рисков в экономике страны сейчас либо вообще ничем не обеспечено, либо обеспечено крайне незначительно. По данным Всероссийского союза страховщиков, в 2006 г. произошло 1500 чрезвычайных ситуаций, 151 тыс. пожаров. Общий ущерб оценивается в 309 трлн. руб. Убытки по большинству из произошедших событий не были застрахованы и компенсированы. И это при наличии специальных законодательных мер о развитии противопожарного страхования.

         Важнейшим количественным показателем  является число страховых компаний. Сегодня российский рынок характеризуется  резким сокращением их числа.  Общее число филиалов страховых  компаний составляло 7000, из которых  2500 принадлежит компаниям системы  Росгосстрах. 

Не менее важное значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к валовому внутреннему продукту. Для сравнения в развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным видам страхования — менее 0,8%. Таким образом, оценивая количественные и качественные параметры страховой отрасли можно сделать вывод: страховой рынок России далеко не освоен, находится на начальном этапе развития и имеет громадные возможности для своего развития.

К наиболее серьезным проблемам  страхового рынка относится также  введение обязательных видов страхования  под патронажем некоторых министерств  и ведомств. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.

 Среди наиболее насущных проблем, стоящих перед российским страхованием, можно выделить также острейшую проблему фактического отсутствия адекватных инвестиционных инструментов, удовлетворяющих требованиям страховщиков. Вопрос о том, каким образом разместить временно свободные денежные средства страховых компаний — прежде всего страховые резервы — стал сейчас настоящей головной болью для страховщиков. Суть проблемы в следующем. Порядок размещения страховых резервов строго регламентируется государством и отклонение от установленных правил со стороны страховых компаний может стоить им лицензии на право занятия страховой деятельностью.

Страховой рынок России характеризуется  рядом проблем, от разрешения которых  зависит не только его стабильность сегодня, но и существование завтра. Самая большая, проблема страхового рынка в том, что государство  в лице его властных органов до настоящего момента не желает воспринимать страхование как стратегический аспект развития экономики государства. Это в свою очередь порождает  определенные негативные стороны для развития страхового рынка обстоятельства. Грамотная политика государства в данной области воспитывает у граждан потребность в страховании, а государство снимает с себя обязательства по возмещению своим гражданам всевозможных ущербов и убытков, экономя в конечном итоге значительные средства. Кроме того, поощряя страхование, государство с помощью страховых компаний получает огромные инвестиционные средства для собственной экономики. Стихийные бедствия, межнациональные конфликты и т.п. неизбежно приводят к потере имущества, получению увечья, гибели. В странах с развитой страховой культурой, причиненный ущерб, в подобных случаях возмещается страховыми компаниями, что имеет свои преимущества – во-первых, выплаты соразмерны причиненному ущербу, во-вторых, государство может оказать дополнительную помощь.          Перспективы развития страхового рынка в России трудно предугадать, так как они во многом зависят от состояния экономики страны, уровня ее развития, благосостояния и страховой культуры населения.

В качестве одного из первоочередных шагов по повышению надежности страховых  компаний программа выдвигает требования к увеличению уставных капиталов  страховщиков. В этой связи государство  будет приветствовать возможные  объединения и слияния функционирующих  страховых компаний, которые не имеют  достаточно средств для пополнения уставных капиталов. Развитию национального страхового рынка должно способствовать введение ряда новых обязательных видов страхования. К их числу относятся страхование автогражданской ответственности, ответственности работодателей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества.         С развитием рынка охранных услуг предполагается развитие страхования частных детективов и охранников. Характерно, что разрабатываемые сегодня в этом направлении страховыми организациями продукты предусматривают страховую защиту не только жизни и здоровья частных детективов и охранников, но и страховую защиту от ущерба, причиненного их действиями во время выполнения своих обязанностей.