На  протяжении 2000 г. и в начале 2001 г. не наблюдалось никаких признаков  сдачи позиций отечественными страховыми компаниями, не прослеживались и массовые приготовления к распродаже. Политическая стабилизация и России, рекордные показатели экономического роста не могли разом и на порядок повысить инвестиционную привлекательность российского страхового бизнеса. В любом случае на то, чтобы западные страховщики закрепились на российском страховом рынке, уйдут годы. Стремительный и быстрый натиск - это сценарий, который следует исключить из серьезного рассмотрения. Столь же мало вероятен и внезапный уход с рынка, учитывая значительные затраты, связанные с вхождением на него.

     Анализ  состояния и перспектив страхования  в России невозможен без понимания того, что страховой рынок является частью экономики страны. Отношения, складывающиеся на рынке, формируются в процессе взаимодействия трех основных групп участников. Это потребители страховых услуг, страховые предприниматели и государство. И отношения эти достаточно сложные.

     Потребители занимают наиболее важное положение  в рыночных отношениях. Можно с уверенностью утверждать, что и в ближайшей, и в долгосрочной перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития российского страхового рынка будут являться денежные средства, которые потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала.

     Поэтому состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно волновать всех участников рынка. И говорить о нем следует без предвзятости и идеологизации, которые сегодня более, чем в советские времена, присущи официальным заявлениям.

     Основа  современного страхования - это профессионально  организованный персональный контакт с потребителем страховых услуг, и никакой Интернет в обозримом будущем этого контакта в России не заменит.

     Современная модель российского страхового рынка  фактически игнорирует и брокеров, и агентов. А ведь они, и прежде всего брокеры, практически представляют на страховом рынке потребителя страховых услуг. Говоря научным языком, страхователь участвует в отношениях, складывающихся на страховом рынке, в экономической форме своего профессионального представителя. Это - объективная реальность страховых отношений. И именно последовательное игнорирование этой реальности является главной причиной того, что отечественный рынок подлинного страхования (не налогосберегающих схем) уже 11 лет находится в состоянии стагнации и положительных перспектив в таком виде не имеет.

     Потребление страховых услуг требует особого  профессионализма от потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются «профессиональными выразителями» страховых потребностей клиентов страховых компаний. Для реального развития отечественного страхования должна быть реализована система мер по стимулированию тех участников рынка, которые непосредственно превращают потенциального клиента в страхователя, т. е. брокеров, консультантов и агентов.

     При решении финансово-экономических  вопросов стимулирования развития главных производительных сил отечественного страхования без активизации усилий страхового сообщества и активного участия государства не обойтись.

     В целях стимулирования деятельности тех участников страхового рынка, которые  непосредственно развивают его клиентскую базу, необходимо освободить доходы страховых брокеров от НДС. Дело в том, что доходы, получаемые страховыми брокерами, представляют собой часть страховой (перестраховочной) премии, которая НДС не облагается. В то же время доходы страховых брокеров подвержены обложению НДС, что и методически неверно, и серьезно подрывает финансовые основы деятельности предпринимателей, непосредственно работающих со страхователями и развивающих воспроизводственную базу отечественного страхового рынка.

     В целях стимулирования инвестиций страховых организаций в развитие механизмов расширенного воспроизводства своей клиентской базы (в создание и кадровое обеспечение агентств, развитие филиальных сетей, совершенствование материально-технической базы обслуживания клиентов и др.) необходимо добиться вывода из-под налогообложения тех средств страховых организаций, которые направляются на эти цели.

     Для повышения профессионального уровня страховой деятельности и роста  страховой культуры населения как важных условий развития клиентской базы отечественного страхового рынка следует создать условия для освобождения от налогов тех средств страховых организаций, которые направляются на развитие страховой науки, а также системы подготовки, переподготовки и повышения квалификации страховых кадров.

     Перспективы страхования должны рассматриваться  во взаимосвязи с другими механизмами защиты социально-экономического развития страны при возрастании роли страхования. Страхование кроме возмещения ущерба должно способствовать его предупреждению и сокращению, должно обеспечить сохранность собственности, стимулировать повышение уровня противопожарной, технологической и экологической безопасности. Этому должен служить механизм экономической и правовой превенции.

     Необходимо  обеспечение при развитии страхования сочетания взаимосвязанных интересов потенциальных и будущих страхователей, государства и страховых компаний. Именно рассмотрение в такой последовательности позволяет объективнее и успешнее решать большинство вопросов. При этом под государственными интересами понимается сочетание интересов федерального центра, регионов и муниципальных образований. Несомненно, страховая зашита интересов предприятий малого бизнеса будет отличаться от страхования гигантов индустрии. Отличия не только в правилах страхования, но и в его организации. Крупные отечественные естественные монополии и финансово-промышленные группы создали свои «кэптивные» страховые компании. Малым предприятиям, пожалуй, лучше подходит в нынешних условиях взаимное страхование. В соответствии с мировым опытом, взаимное страхование перспективно в самых разных сферах — страховании жизни и имущества граждан, страховании сельскохозяйственного производства и т.д.

     Особые  проблемы порождает необходимость  обеспечения страховой защитой  сельскохозяйственного производства; прежде всего урожая. Здесь без бюджетного субсидирования не обойтись. Но бюджетные средства следует направлять не на формирование фондов страховых компаний, а непосредственно хозяйствам на возмещение определенной доли ущерба.

     Пожалуй, самая важная задача развития страхования ближайшего будущего должна стать преимущественная ориентация не на корпоративного (как сейчас), а на индивидуального страхователя.

     Существует  необходимость учета в страховании  как позитивных, так и негативных факторов экономического развития. К сожалению, чаще пока сталкиваемся с негативными факторами.

     В среднесрочной и долгосрочной перспективе  должно осуществляться возрастающими темпами модернизация производства. Обновление состава основных фондов приведет к снижению воздействия страховых рисков и к уменьшению цены страхования. Но так же бесспорно, что объективное понижение единичных ставок страховых платежей будет компенсировано массой и стоимостью застрахованных объектов.

     Динамика  демографических процессов в сторону неблагоприятной возрастной структуры общества, выражающейся в росте доли лиц пожилого возраста, обусловливает постепенное становление и развитие пенсионного обеспечения на накопительной основе. Одновременно возрастает возможность (а в дальнейшем необходимость) страхования пенсии, ренты и других видов жизнеобеспечения в случае нетрудоспособности.

     Есть  все основания связывать развитие страхования с совершенствованием трудовых отношений на производстве. Страхование за счет работодателя должно рано или поздно стать одним из непременных условий коллективных или индивидуальных договоров найма. Как минимум тут необходимо страхование от несчастных случаев и профзаболеваний, но правомерно медицинское страхование, страхование определенной пенсии и т.д.

     Необходимо  обеспечение такого сочетания обязательного  и добровольного страхования, которое соответствует характеру рыночной экономики. Безусловна перспективность преимущественного развития добровольного страхования. Но приверженность к обязательной форме у многих ведомств и регионов, имеющая истоки в плановом хозяйстве, еще велика. А это вредит и добровольному страхованию.

     Совершенно  необходимо формирование эффективных правовых механизмов по мониторингу финансового состояния страховых организаций, по их финансовому оздоровлению, реструктуризации и передаче страховых портфелей, а также по процедуре банкротства страховых организаций. Страхование принадлежит к такой сфере деятельности, где нельзя однозначно ориентироваться на ослабление государственного регулирования, а тем более дерегулирование (по крайней мере, в ближайшие годы). Несомненно, некоторые аспекты страхования будут выходить из-под надзора. Но вместе с тем по другим регулирующую роль государственных органов надо усиливать.

     Остро строит вопрос определения механизма  интеграции российского, европейского и мирового рынка. Не соглашаться с такой перспективой нельзя закономерный, объективный процесс. Но вместе с тем именно реальное состояние российской экономки свидетельствует, что форсировать действия в этом направлении нельзя. Вступление в ВТО и другие международные структуры не может достигаться «любой ценой». Здесь мы должны исходить из соразмерности наших потерь и приобретений. А цена — это, прежде всего, интересы страхователей и государства.

     Все направления развития страхования  связаны с совершенствованием его  кадрового обеспечения. Поскольку  вопросы страхования стали непременным пунктом многих законодательных актов, относящихся к различным отраслям экономики и социальной сферы, постольку знание основ теории и практики страхового дела необходимо лицам самых разных профессий. Поэтому его преподавание осуществляется не только в экономических вузах, но и на неэкономических факультетах технических и иных вузом. Расширяется понятие «специалист по страхованию». Оно охватывает работником страховых и перестраховочных компаний, а также организаций, образующих инфраструктуру страхового рынка. Интеграция в европейский и мировой страховой рынок подводит к необходимости иметь специалистов по международному страховому праву.

     Видимо, пришло время включить во все учебные, прежде всего вузовские, программы преподавание этики страхового дела. Это неотъемлемая часть страховой культуры общества. И будет правильно начинать ее повышение с профессиональных работников страховых и перестраховочных компаний. Ведь этические начала заложены в таких известных принципах, как «наивысшее доверие» страховщика и страхователя, «перестраховщик следует судьбе страховщика».

     Заключение

     Страховой рынок — составная часть финансового рынка страны, где предметом купли-продажи являются страховые продукты. Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную.

     Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования.

     Как ни в какой другой отрасли предпринимательской  деятельности в страховой деятельности велика роль государственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведет государственный надзор в области страхования. Государственное воздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемую отчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности и нормативное регулирование страховой деятельности.

     Среди добровольных видов страхования  особо выделяется страхование жизни.

     Оценивая  ситуацию на российском страховом рынке, можно сказать, что система страхования  крайне неравновесна. И, прежде всего, потому, что потребность в страховании неуклонно растет, а подсистема профессиональных услуг отстает в развитии, не удовлетворяет в необходимом объеме указанную потребность.

     Не  составляют особого секрета как  внутренние, так и внешние проблемы отечественного рынка страховых услуг, в преломлении несовершенства российской экономики.