Страхование банковских вкладов

     Таким образом, российское кредитное страхование  в настоящее время переживает этап становления и требует более  тесного сотрудничества банковского  и страхового сообществ для разработки различных видов банковско-страховых  программ и совместного решения  проблем страхования рисков.

     2.3 Полис комплексного страхования  банков

     Рост  популярности страхования в финансовом секторе обусловлен целым рядом  причин. Одной из них является расширение страхового поля, то есть увеличение числа  банков, других финансовых институтов, их активов и капиталов, объемов  операций. Другая причина, которая вынуждает  банки прибегать к страхованию, — это увеличение частоты и  расширение круга рисков, рост объемов убытков от различных противоправных действий, особенно в условиях финансового кризиса. Кроме того, наличие хорошей страховой защиты повышает имидж банка, помогает привлечь клиентов, инвесторов, снижая риск неплатежеспособности и банкротства. Для банков использование страховых инструментов может быть максимально эффективным и позволяет сократить возможные убытки, которые банки, несмотря на принимаемые меры безопасности и существующие процедуры контроля, несут в своей профессиональной деятельности.

     Комплексное страхование финансовых институтов от преступлений (B.B.B.- Bankers Blanket Bond) адаптировано с учетом местных законодательств для использования во многих странах и получило большое распространение в мире. Этот процесс не мог не затронуть Россию. Однако если в Европе и США с банком вряд ли будут иметь дело, если он не имеет покрытия по программе В.В.В., то в среде российских банков полисы комплексного банковского страхования приобрели лишь единицы. Сегодня аналогичные В.В.В. программы комплексного страхования для банков готовы предложить достаточно большое число российских страховых компаний, среди которых "Ингосстрах", РОСНО, "АльфаСтрахование", "Согласие" и др. В основном данным страхованием занимаются страховщики, имеющие связи с западными перестраховочными рынками, а также те, учредителями которых являются банки, либо которые входят в состав холдинговых структур.

     Стандартные условия страхования, разработанные  андеррайтерами Ллойдс (Lloyd’s) и адаптированные отечественными страховщиками, включают в покрытие следующие основные риски:

• убытки от нечестных действий сотрудников банка (нелояльность персонала);
• убытки от утраты имущества в помещениях банка;
• убытки при перевозке;
• убытки от подделки и внесения изменений в документы;
• убытки от операций с ценными бумагами;
• убытки от принятия фальшивой валюты.

     На  практике банком может быть приобретен полис с требуемым покрытием, включающим компенсацию части (или  одного) из приведенного перечня рисков, а также некоторых других рисков. Однако необходимо отметить, что комплексный  подход к страхованию намного  выгоднее банкам по финансовым условиям.

     Как и любой страховой продукт, полис  комплексного страхования содержит условия, при которых выплата  возмещения не производится. К примеру, не возмещаются убытки, возникшие  в результате использования различных  видов пластиковых карточек, а  также их подделок, убытки, возникшие  в результате ввода, модификации, уничтожения  электронных данных, за исключением  случаев, когда вышеуказанные убытки связаны с мошенническими действиями сотрудников, разного рода косвенные  убытки, вызванные наступлением страхового случая, а также любые последующие  убытки и ряд других. Перечисленные  убытки не входят в стандартный пакет  и возмещаются в случаях, если имеется дополнительное покрытие к  основному полису комплексного страхования.

     На  приобретаемый пакет страхования  устанавливается общий лимит  ответственности, представляющий собой  сумму, в пределах которой страховщик обязуется произвести выплату при  возникновении убытков у банка. Кроме того, в пределах общего лимита устанавливаются предельные размеры  ответственности по каждому риску (подлимиты).

     Как правило, условиями договора страхования  предусматривается франшиза — освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенный размер. Применение франшизы позволяет страховщику  не отвлекаться на урегулирование небольших  по своим размерам убытков, а также  уменьшить величину страховой премии.

     На  практике размер страхового покрытия по полисам комплексного страхования  российских финансовых институтов может  значительно колебаться, хотя обычно никогда не дотягивает до лимитов  ответственности, устанавливаемых  при страховании банков на Западе.

     Российские  банки вынуждены искать компромисс между размерами страхового покрытия и стоимостью полиса. На практике общий  лимит ответственности по российским банкам находится в пределах от 500 тыс. до 30 млн долларов. Размер лимита устанавливается по желанию банка  и обычно зависит от объемов деятельности банка. Как уже было отмечено, в  рамках общего лимита может быть установлен лимит по одному страховому случаю, что снижает стоимость полиса.

     Перед заключением договора комплексного страхования банку необходимо подтвердить  соблюдение минимально необходимых  мер безопасности по предотвращению возможных убытков. Для оценки риска  и определения перечня мер, направленных на предотвращение потерь, страховщик привлекает высококвалифицированного страхового специалиста (сюрвейера). Предстраховая  экспертиза (сюрвей), проводимая профессионалами  из специализированных западных компаний, позволяет выявить слабые места  в системе безопасности банка, его  внутреннем контроле и менеджменте. Экспертиза проводится перед заключением  первого договора страхования и  далее через каждые три года.

     На  основе полученной информации определяется стоимость страхования. Основными  факторами, влияющими на размер страховой  премии, помимо рискозащищенности, являются: объемы и направления деятельности банка, его репутация; размеры филиальной сети; наличие убытков в прошлом; широта страхового покрытия (риски, лимиты ответственности, франшизы). Примерная  стоимость полиса может колебаться от нескольких десятков до нескольких сотен тысяч долларов.

     Гарантией оплаты возможных убытков банка  служит полная или частичная передача рисков национальными страховщиками  зарубежным перестраховщикам, например, одному из самых престижных в мире страховых институтов — Lloyd's of London.

     Следует отметить, что средства, затраченные  российскими банками на страхование  собственных специфических имущественных  интересов, не могут считаться зря  потраченными. Несмотря на то, что история  становления современной российской банковской системы насчитывает  более десятка лет, системы обеспечения  банковской безопасности далеки от совершенства, что, в частности, определяется несовершенством  российского законодательства.

     В настоящее время как за рубежом, так и в России наиболее серьезным  с точки зрения вероятности убытков  и их последствий является риск нелояльности персонала банка. Согласно статистике, 70–80 % преступлений в банковской сфере  совершается либо непосредственно  сотрудниками банка, либо при их соучастии.

     В западной практике известны примеры, когда  действие комплексной страховой  защиты буквально спасало банки  от банкротства. По свидетельству специалистов, в настоящее время интерес  российских банков к специфическому банковскому страхованию медленно, но все же растет. Тенденция роста  преступлений в банковской сфере  заставляет все более задумываться топ-менеджмент российских банков о  приобретении комплексного страхового покрытия. Заметное возрастание интереса к подобному страхованию обусловлено  и развитием российской банковской системы в целом, участием банков в различных международных программах кредитования, крупных инвестиционных проектах и т. п. Деятельность наших  финансовых и кредитных институтов становится все более прозрачной и цивилизованной, направленной на повышение ее надежности. А страхование  как часть общей системы управления рисками является важнейшим элементом  устойчивости бизнеса. Например, ОСАО "Ингосстрах" на настоящий момент имеет 26 действующих договоров страхования. 

3. Система страхования в России

     Созданием законодательной основы формирования системы страхования вкладов  послужило принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".

     Целями  системы страхования вкладов  являются защита прав и законных интересов  вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к российской банковской системе и стимулирование привлечения в нее сбережений населения. Участие в системе  страхования вкладов обязательно  для всех банков.

     Прежде  всего нужно убедиться, что вы пришли именно в банк. В последнее  время многие кредитные кооперативы  и микрофинансовые организации  привлекают деньги, обещая высокий  процент. Средства, размещенные в  подобных учреждениях, не застрахованы системой обязательного страхования  вкладов. Ее действие распространяется только на банки, имеющие лицензию Банка  России. Такие банки в своих  отделениях размещают свидетельство  о включении в ССВ и узнаваемые наклейки "Вклады застрахованы. Система  страхования вкладов".

     Второй  принципиальный момент, о котором  нужно помнить: застрахованными  являются средства, размещенные в  банке, на сумму до 700 тысяч рублей включительно. Если сумма во вкладе или на счете не превышает этот лимит, то дальше можно выбирать банк, например, с точки зрения удобства обслуживания, месторасположения, размера  тарифов или процентной ставки.

     Застрахованными считаются все денежные средства в рублях и иностранной валюте, размещенные во вклад или на банковский счет в банке - участнике системы  страхования вкладов.

     Например, зарплата, которая перечисляется  на банковскую карту, тоже застрахована. В случае банкротства банка владельцы  карт наряду с другими вкладчиками  получают страховку в максимально  короткие сроки - выплаты должны начаться не позднее чем через 14 дней после того, как у банка отозвали лицензию.

     В расчет страхового возмещения включаются также все причитающиеся проценты по вкладу, начисленные на день, предшествующий дню отзыва лицензии.

     Не  застрахованы денежные средства на банковских счетах физлиц - индивидуальных предпринимателей, если эти счета открыты для  осуществления предпринимательской  деятельности. Также не страхуются банковские вклады на предъявителя, то есть те вклады, которые открывались  без документа, удостоверяющего  личность. Не застрахованы и деньги, переданные банку в доверительное  управление и размещенные во вклады в филиалах российских банков, находящихся  за границей.

     Максимальная  сумма страхового возмещения по вкладам  одного человека в одном банке - 700 тысяч рублей. Это значит, что  даже если у вас несколько вкладов  или счетов в одном банке (например, вы открыли их в разных его филиалах), при наступлении страхового случая в совокупности вы все равно получите не больше 700 тысяч рублей.

     Случается, что вкладчики одновременно являются и заемщиками банка. В этом случае при расчете страхового возмещения сумма встречных требований банка  к вкладчику вычитается из суммы  его вкладов (счетов). При этом погашения  встречных требований не происходит.

     К примеру, на счетах вкладчика 300 тысяч  рублей, при этом за ним числится кредит в сумме 70 тысяч рублей. В  этом случае страховое возмещение составит 230 тысяч рублей.

     Страховое возмещение выплачивается вкладчикам банков, у которых была отозвана лицензия Банка России на осуществление  банковских операций. Это событие  называется страховым случаем. Информация о наступлении страхового случая публичная. Она появляется в печатных СМИ и на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Более того, каждому вкладчику направляется официальное почтовое уведомление.

     Выплаты страхового возмещения начинаются не позднее чем через 14 дней после отзыва у банка лицензии.

     Несмотря  на то что все вклады и счета, открытые в российских банках, автоматически  становятся застрахованными, вкладчики  за это ничего не платят. Источник пополнения фонда обязательного страхования  вкладов, из которого выплачивается  страховка вкладчикам, - взносы банков. Раз в квартал банки - участники  системы страхования вкладов  перечисляют страховые взносы в  размере 0,1% средней величины вкладов. На 1 марта 2012 года в фонде было 162 млрд рублей.

     По  закону все банки, принимающие вклады населения, включаются в систему  страхования вкладов. На 1 марта 2012 года их было 896. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     В процессе глобального финансового  кризиса, затронувшего большинство  государств, высшее руководство многих стран активизировало работы, направленные на создание либо модернизацию механизмов, способствующих поддержанию стабильности национальных банковских систем и обеспечению  эффективной защиты интересов клиентов банков, которые начинают испытывать трудности или разоряются.