Современные деньги. Форма. Эволюция

Центральный банк регулирует выпуск в обращение безналичных денег и прямыми, и косвенными методами. Он может просто спускать директивы, приказы или воздействует с помощью финансовых рычагов на коммерческие банки, посредниками в области платежного оборота.

Понятно, что выпуск денег  характеризует кредитно-денежную политику государства. Как уже говорилось, если в стране наблюдается инфляция, то эмиссия денег оправдана ростом цен. Если же страна не нуждается в таких количествах денежных средств, какие предлагает центральный банк, то экономика «перегревается», возбуждается инфляция, но одновременно может стимулировать повышение экономической активности. Соответственно, при нехватке денежных средств экономика чересчур «охлаждается» и происходит снижение деловой активности.

8. Электронные деньги – деньги будущего?

«Электронные деньги в широком смысле определяются как  электронное хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения трансакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя».³⁵ Электронные деньги - это деньги, которые записаны в виде чисел на счетах в банковских компьютерах. Они перемещаются по электрическим и электронным сетям. Это деньги, которые невозможно увидеть, деньги записаны в виде чисел в компьютере. Электронные деньги - это всего лишь невещественные числа и потому вечны: как может "износиться" число? С появлением электронных денег люди поняли, что деньги – это экономические отношения. Причем понятно, что цифры не могут быть русскими, американскими, японскими, вот почему электронные деньги - это единые деньги, без национальности, универсальные деньги. Электронные деньги как единая, универсальная валюта необходимы потому, что мировая экономика в них нуждается, то есть торгово-денежные отношения достигли такого уровня, что начинают перемещаться из страны в страну огромные суммы денег, а пересчет курса занимает много времени и сил, значит, деньги теряют свою ликвидность. Необходимо то, что давало бы возможность быстро и с минимальными затратами перемещать деньги, то есть нужны электронные деньги, числа. Единая валюта - это требование самой мировой экономики.

Деньги – это числа, значит, возникает проблема верификации  денег (установления достоверности). Раньше все было довольно просто, но механически. Государство придумывало новейшие технологии по защите денег, устанавливало строгие наказания в случае нарушения соответствующих законов, а теперь, по логике, любому хорошему хакеру ничего не стоит переписать некую сумму «чисел» себе на счет. Это большой минус электронных денег. «Одно из самых крупных проникновений в банковскую сеть за последние годы – попытка снять более $12 млн. из Ситибанка нашим соотечественником Левиным в 1994 г…более четверти этой суммы до сих пор не найдено».³⁶ Если они будут всеобщими, мировыми деньгами, то придется придумывать иерархическую систему банков с мировым банком на вершине, национальными и региональными банками в каждой стране. А мировой банк тоже будет находиться на территории какой-то одной страны, не ставить ведь его в Антарктиде, значит, возникнут распри, ведь мы не достигли такого уровня цивилизованности, чтобы пойти на компромисс. Таким образом, установление электронных денег как мировых влечет за собой большие затраты.

Однако сегодняшнее  положение электронных денег  как виртуальной валюты какого-то конкретного банка кажется мне как реалистке очень удобным. Я могу положить на счет некую сумму денег, поехать в Африку, взяв с собой только лишь карточку, и спокойно воспользоваться своими деньгами, купить пищу, обрести кров над головой, не имея при себе наличности. Конечно, если уж мыслить разумно, то существует вероятность, что, заехав в забытый цивилизацией уголок, я просто не найду того, кто сможет принять мою карточку, но выбор места отдыха зависит только от меня, а я знаю, что система несовершенна.

Но вернемся к теме будущности электронных денег. Как  я уже говорила во введении, при полной «электронизации» денег не нужны будут ни паспорта, ни прописка в том виде, в котором мы привыкли их представлять. Номер в банке станет идентификационным номером личности человека. Через много-много лет возможно будет узнать о человеке все: когда он купил мешок картошки, за сколько и сколько, когда он вложил огромную сумму денег под проценты на счет в банк и откуда у него эти деньги. Счет в банке расскажет о жизни любого. Я решила незаконно купить автомат, а у меня других денег, кроме карточки нет, значит у меня две альтернативы: либо купить автомат на карточку, причем сразу же будет известно, что именно я, именно в это время незаконно приобрела автомат, и меня скоро посадят; или же отказаться от этой махинации. Государству это, конечно же, удобно, но я не думаю, что ушлые русские не придумают что-нибудь. Даже я могу придумать на вскидку такой вариант: параллельно с законными деньгами будут существовать криминальные деньги, которые будут вращаться только в криминальной среде, обмениваться на наркотики, оружие и тому подобное. Короче говоря, какие бы новые деньги не придумал один человек, другой придумает, как эти деньги подделать или использовать в своих целях. А еще в элементарную критику счета как идентификационного номера могу сказать, что всем известно, что информация владеет миром, тот, кто владеет информацией – владеет миром. А ведь есть много людей-агентов, чьи жизненные события лучше не знать, нельзя знать. Мне кажется, для любого самого совершенного замка найдется умелец, который, немного помучавшись, вскроет его. То же и с банком. Хотя, так рассуждая, можно поставить саму себя в тупик, зарыться и сидеть вне прогресса, вне новых технологий.

С появлением электронных  денег центральные банки стран  стали опасаться потери своих  первоначальных функций. Это связано с тем, что постепенно уменьшается транзакционный спрос на деньги; банковские депозиты перестают быть основой ссуд, которые выдает банк; развиваются новые усовершенствованные системы оплаты через виртуальные системы, то есть «формируются усовершенствованные механизмы частного клиринга»³⁷.

Значит, в будущем для получения услуг люди не будут приходить в банк вообще - они смогут пользоваться банковскими услугами, связанными с открытием счета, переводом средств, оплатой товаров и услуг непосредственно из дома, офиса или магазина, используя для этого компьютер, а наличность получать в банкомате.

2.8.1. Электронные деньги в системе Интернет.

Когда мы хотим приобрести какую-нибудь информацию или услугу в Интернете, нам легче воспользоваться электронными деньгами. Если пользоваться кредитными карточками, то нужно раскрывать свои имя, фамилию, PIN-код карты и это небезопасно. Использование электронных денег в Интернете еще и выгодно, так как минимизируется налог на прибыль (налог платится тогда, когда доход получается в реальных деньгах), и меньше надо затрачивать усилий на бухгалтерский учет (информация поступает в электронном виде).

Разберемся с эмиссией электронных денег. «В США Бюджетное Управление Конгресса сказало, что выпуск электронных денег частными компаниями может негативно повлиять на способность Федеральной Резервной Системы контролировать денежный запас и управлять им».³⁸   Электронные деньги являются дополнением к реальным деньгам, они, наоборот, стимулируют усиление реальных денег, как доллар усилил рубль за последнее время. Из-за своего свойства транснациональности электронные деньги сокращают издержки по проведении международных платежей, но дает возможность ухода от налогообложения. Электронные деньги намного увеличивают скорость обращения денег, поэтому возможна инфляция, но «отдача от роста эффективности расчетов и оптимизации хозяйственного оборота будет выше риска инфляции».³⁹Еще одна проблема – это стоимость электронных денег, выраженная в реальных деньгах. Так же, как и с ценными бумагами, над выпуском электронных денег необходимо регулирование, контроль со стороны ЦБ.

Одна из положительных  сторон электронных денег – это то, что с их помощью можно будет беспрепятственно проводить международные денежные операции в Интернет. «Оценки текущих объемов продаж в Internet и их динамики, приводимые Forrester Research, Gartner Group и IDC, показали, что эти объемы только в Европе возросли с 1 миллиарда в 1997 до 3 миллиардов в 2002»⁴⁰. С появлением электронных денег банкоматы стали использоваться немного по-другому. Раньше аферисты ставили фальшивые банкоматы, чтобы узнать PIN-код (а «уровень раскрываемости этого преступления колеблется в пределах 13%»⁴¹), теперь им это не удастся, так как теперь владелец электронных денег просто подключается к Интернет и переводит необходимую сумму в наличность. Также можно перевести часть денег и физическому лицу (через Интернет). 

3. Заключение.

Люди на протяжении долгого  времени стремились сделать жизнь  более удобной, повысить уровень жизни. Мы переходили от менее ликвидных денежных средств (мех, скот) к более ликвидным (наличность), кажется, дошли до предела – придумали деньги в виде чисел, деньги-экономические отношения. Что дальше? Я думаю, человек не остановится в своем продвижении в новых технологиях, потому что и у электронных денег есть свои большие минусы.

Может быть, я слишком  консервативна, но, зато я не рассчитываю  на порядочность людей. Я знаю наверняка, что если даже самому трудолюбивому человеку дать просто так средства к существованию, а, может быть, и к жизни, то он не станет работать. Почему? Все дело в полезности. Работа перестанет удовлетворять его, начнутся хронические депрессии, бессонница и тому подобное, потому что он не будет ощущать полезности своего труда. Другое дело, когда уставший отец садится за руль любимого автомобиля, он знает, какими трудами он ему достался, и ценит его соответственно. А ведь именно такой бесперспективный путь навязывают нам электронные деньги, если они станут всеобщими деньгами. Я исхожу из того, что будь мир управляем электронными деньгами, то бедняк-банкрот приравнивался бы к нежильцу, так как уж если нет денег, то их совсем нет. Поэтому государство должно было бы финансировать таких банкротов, давая им возможность не работать совершенно. А кто тогда будет работать? Получается какая-то порочная система.

Кроме того восседанием  электронных денег на вершине мира пришлось бы решать слишком много затратных проблем: организация защиты секретных данных, месторасположение центрального банка мира, осуществление эмиссии денег и другие. Причем, эти вопросы принимают межгосударственный характер, что может привести к серьезным конфликтам.

Подводя итог, я бы хотела себя успокоить, что пока электронные деньги не стали всеобщими, пока можно размышлять на подобные темы и придумывать, как убрать недостатки электронных денег.

Все-таки человек  – примитивное существо. Мне кажется, что я свободна, потому что могу выбирать каким средством оплаты мне воспользоваться, хотя догадываюсь, что все, кто не у власти, - рабы. Для того чтобы купить шоколадку в ларьке, я беру наличные деньги; чтобы приобрести срочно компьютер – кредитные деньги; чтобы оплатить пребывание в египетском отеле – электронные деньги. Ведь было бы легче платить за все с помощью одной лишь карточки, а вот и не легче, о чем я уже говорила. Так или иначе, электронные деньги есть неизбежный результат научно-технического прогресса в денежно-кредитной сфере.

В заключении не могу не упомянуть очень понравившуюся  мне фразу Минза: «Сегодня деньги стали по существу электронными вспышками, которые пролетают через электрические провода и посылаются со спутников: ни одна валюта в мире не подкрепляется больше ничем, кроме чистой веры».⁴²

Приложение 1.

В России использование  чеков регулируется «Положением о чеках», принятым Верховным Советом и вступившим в действие с 1 марта 1992 г

Этот документ, возвращающий чеки в широкое использование  в российской экономике, устанавливает, что:

1)  чек может быть  выписан на банк (плательщик), в  котором выписавший чек (чекодатель) имеет деньги, при условии, что этими деньгами он может распоряжаться с помощью чеков (бывают разные условия хранения денег в банке);

2)  чек может быть  выписан как на конкретного  чекодержателя, так и без указания его имени (или названия). Такой чек считается чеком на предъявителя, т. е. деньги по нему может получить любой, кто предъявит этот чек в тот банк, на который этот чек выписан;

3)  если на чеке  цифрами и словами написаны  разные суммы, то оплата производится по сумме, написанной словами;

4)  допускается передача  чека его держателем другому лицу. Сделано это может

быть либо путем простого вручения, если это чек на предъявителя, либо путем указания на обороте чека имени того, кому он передается. Такая надпись называется индоссаментом, и в ней нельзя устанавливать никаких условий владения чеком;

5)  если владелец  чека, передавая его, написал в  индоссаменте «без оборота на  меня» (такая оговорка разрешается), то он не отвечает в случае, если банк откажется оплатить этот чек. Если же такой оговорки не сделано, то бывший владелец чека обязан выплатить тому, у кого чек не был принят к оплате банком, проставленную в этом чеке сумму. Правда, эту ответственность он делит с тем, кто выписал чек первым;

6)  чек должен быть  оплачен банком в течение 10 дней;

7)  банк, выплачивая  деньги по чеку, может потребовать, чтобы получатель (чекодержатель) написал расписку в получении денег (такая расписка допускается и на обороте самого чека — это называется «индоссирование чека»).⁴³

Приложение 2.

Денежное обращение.⁴⁴

(на начало года; миллиардов  рублей; до 1998 г. – трлн. руб.)