Современные банковские технологии

Платежные терминалы

Не удивительно, что в эпоху разработки и внедрения современных банковских технологий появилась возможность вносить платежи в любое время и, что немаловажно, без необходимости проводить в очереди драгоценные часы. Сегодня именно платежные терминалы постепенно завоевывают симпатии граждан, которые только поначалу скептически отнеслись к ярким боксам, постепенно появляющимися на территории магазинов, торговых центров и банков. На сегодняшний день в России наибольшее распространение получили платежные терминалы, через которые производятся платежи за кабельное телевидение, Интернет и даже коммунальные услуги.

Достоинства платежных терминалов:

1.      Отсутствие больших стартовых затрат при покупке оборудования.

2.      Быстрота проведения операции, что повышает спрос на данную услугу.

3.      Техобслуживание терминала осуществляют операторские компании, у которых автомат был приобретен.

4.      Получение процента с каждой проведенной транзакции.

5.      Отсутствие необходимости в обучении персонала, поскольку процесс расчета автоматизирован.

POS-терминалы

Новейшие банковские технологии позволили создать POS-терминалы, с помощью которых стало возможным проведение многих торговых операций по принципу кассового аппарата.

Как выглядит POS-терминал? Он включает в себя:

                        системный блок;

                        монитор;

                        считыватель карт;

                        программируемую клавиатуру;

                        печатающее устройство;

                        программное обеспечение;

                        фискальную часть.

Кроме того, в POS-терминале находится интерфейс, с помощью которого существенно облегчается поиск необходимого товара, получение информации о сроке его годности и т.д.

Достоинства POS-терминалов:

1.      Автоматизация работы кассира.

2.      Учет продаж.

3.      Сохранение данных для последующего анализа.

4.      Возможность выбора покупателем наиболее удобного метода оплаты.

5.      Увеличение клиентской базы.

6.      Рост объемов продаж.

7.      Защита кассира от приема фальшивых купюр.

8.      Отсутствие ошибок в процессе расчетов.

9.      Снижение затрат на инкассацию.

Системы POS (Point-Of-Sale), обеспечивающие расчеты продавца и покупателя в точке продажи, получили широкое распространение в развитых странах и, в частности, в США. Системы POS осуществляют проверку и обслуживание дебетовых и кредитных карт покупателя непосредственно в местах продажи товаров и услуг в рамках системы электронных платежей. POS-терминалы, входящие в эти системы, размещаются на различных предприятиях торговли – в супермаркетах, на автозаправочных станциях и т.п.

POS-терминалы предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карт с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию этих карт и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный POS-терминал снабжен устройствами считывания как с карт с магнитной полосой, так и со смарт-карт; энергонезависимой памятью; портами для подключения PIN-кла-виатуры (клавиатуры для набора клиентом PIN-кода); принтера; соединения с персональным компьютером или электронным кассовым аппаратом.

Обычно POS-терминал бывает также оснащен модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает “интеллектуальными” возможностями-его можно программировать. В качестве языков программирования используются язык ассемблера, а также диалекты языков Си и Бейсик. Все это позволяет проводить авторизацию карт с магнитной полосой в режиме реального времени (on-line) и использовать при работе со смарт-картами автономный режим (off-line) с накоплением протоколов транзакций. Эти протоколы транзакций передаются в процессинговый центр во время сеансов связи. Во время этих сеансов POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп-листы.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации и возможностей может меняться от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, хотя обычно не превышает полутора-двух тысяч долларов. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата.

Покупатель для оплаты покупки предъявляет свою дебетовую или кредитную карту и вводит значение PIN для подтверждения личности. Продавец, в свою очередь, вводит сумму денег, которую необходимо уплатить.

4. Home banking – банковское обслуживание клиентов на дому и на работе.

К электронным банковским услугам помимо карточных услуг относится также обслуживание клиентов в офисах и на дому с использованием различных комплексов электронной техники и соответствующих коммуникаций, денежные расчеты в рамках электронной коммерции, межбанковские электронные переводы.

Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание клиентов в их офисах и на дому обобщенно можно именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО — это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Услуги ДБО обычно классифицируют в зависимости от используемого технического канала, по которому передается информация о трансакциях.

Наиболее популярными сегодня можно считать системы класса «клиент - банк», которые предназначены главным образом для расчетно-кассового обслуживания клиентов и обмена информацией между ними и банком.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО — телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка.

Система «Банк-Клиент» является решением для работы в режиме оффлайн. На выделенном для этих целей компьютере клиента устанавливается необходимое программное обеспечение,  которое обеспечивает хранение всей информации непосредственно на стороне клиента.

Система «Клиент-Банк» позволяет контролировать банковские счета Вашей компании, обмениваться электронными документами с банком, осуществлять операции со счетами, не покидая рабочего места. Вам больше не придется ездить в банк, чтобы получить выписку или отвезти платежные поручения.

Система "Банк-Клиент" позволит:

-подготавливать и передавать в банк по каналам связи платежные документы и проводить рублевые и валютные платежи;

-подготавливать и передавать в банк заявки на покупку/продажу валюты (для валютного счета);

-получать из банка уведомление о прохождении документов, выписки по закрытым дням;

-формировать и передавать в банк запросы на получение выписки по незакрытому дню;

-вести архив переданных в банк платежных документов;

-отслеживать текущее состояние своих счетов;

-получать информацию о величине денежного остатка на счете;

-обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями и файлами;

-получать справочную банковскую информацию, в том числе обновления встроенных справочников реквизитов банков

Для обеспечения максимальной безопасности при передаче информации по каналам связи Банком используются самые совершенные технологии, современные технические и программные средства, удовлетворяющие всем требованиям Российского законодательства.

В зависимости от специфики бизнеса клиента банк предлагает индивидуальные разновидности системы:

Клиент-Банк «Классический»

Программа устанавливается на один компьютер в офисе, с которого будет осуществляться управление Вашими счетами. Прекрасно подходит для небольших организаций с простой организацией бухгалтерии и небольшим количеством управляющего персонала. Позволяет работать как с использованием модемной связи, так и через e-mail.

Клиент-Банк «Офис»

Сетевая версия программы, необходимая для распределения рабочих мест бухгалтера, генерального директора и других лиц, ответственных за работу с банком и имеющих право подписи.

Система «Клиент-Банк - Офис» — это:

-возможность работы с платежными документами в рублях;

-возможность получать экономическую выгоду благодаря ускорению прохождения платежей за счет отправки документов через систему компьютерной связи;

-возможность экономить время за счет отсутствия необходимости посещения офиса банка;

-возможность повысить удобство работы с банком — все документы отправляются из Вашего офиса в любое время суток;

-возможность исключить операционные ошибки за счет автоматического контроля правильности заполнения платежных поручений;

-возможность интегрировать систему внутреннего учета и документооборот с банком за счет организации обмена документами с наиболее популярными бухгалтерскими программами;

-возможность осуществлять контроль за состоянием счета в режиме он-лайн (мониторинг как исходящих, так и входящих документов);

-возможность получать выписки по счетам за определенный период времени;

-возможность получать информацию по официальным и обменным курсам валют;

-возможность осуществлять обмен почтовыми сообщениями с банком;

-возможность своевременно получать справочник Банка России, содержащий реквизиты всех российских банков.

-возможность своевременно получать бюджетные справочники.

Конфиденциальность передаваемой информации

Для сохранения конфиденциальности передаваемой информации используется  сертифицированная система защиты информации «Крипто-СИ» соответствующая требованиям:

-ГОСТ 28147-89, ГОСТ Р 34.10-94, ГОСТ Р 34.10-2001, ГОСТ Р 34.11-94

-ФАПСИ к стойкости средств криптографической защиты информации Класса-2.99

Сертификат соответствия выдан на основании результатов исследований, проведенных ООО «Центр сертификационных исследований».

В соответствии с законодательством РФ электронная подпись имеет такую же юридическую силу, как и обычная.

Технические требования для установки системы «Клиент-Банк-Офис»:

-персональный компьютер IBM PC с процессором не ниже Pentium II 400 Мгц;

-жёсткий диск со свободным пространством не менее 200 Мбайт;

-не менее 128 Мбайт оперативной памяти;

-дисковод для флоппи-дисков;

-операционная система Windows 98/2000/XP;

-наличие телефонной линии или выделенной линии Internet;

-HAYES совместимый модем, поддерживающий скорость не менее 14400. Рекомендуются модемы фирм - US-Robotics Courier, Sportster и Acorp.

Документы, необходимые для установки системы «Клиент-Банк-Офис»:

-Заявка на выезд специалиста(doc, 27 Кб)

-Дополнительное соглашение к Договору РКО по системе "Клиент-Банк-Офис"

Клиент-Банк «Мультиклиент»

Программа позволяет работать с банковскими счетами нескольких организаций с одного рабочего места, при условии что физическое лицо — владелец USB-ключа eToken PRO является полномочным представителем для данных организаций.

Клиент-Банк «Корпоративный Контроль»

Идеально подходит для холдингов и корпораций с распределенной структурой дочерних организаций, когда необходимо контролировать несколько счетов: получать выписки, акцептовать платежи и многое другое.

В системе «Клиент-Банк» могут обрабатываться следующие виды электронных документов:

Электронные документы (далее ЭД), передаваемые со стороны Клиента, могут включать:

— платежное поручение;

— поручение на перевод валюты;

— поручение на покупку валюты;

— поручение на продажу валюты;

— поручение на покупку одной валюты за другую иностранную валюту (конверсия валюты);

— поручение на списание валюты с транзитного счета;

— справка о валютных операциях;

— запрос выписки по лицевому счету;

— запрос на отзыв документа;

— произвольные документы (письма в Банк).

Электронные документы, передаваемые со стороны Банка, могут включать:

— выписки по лицевому счету;

— подтверждение получения ЭД Клиента;

— подтверждение исполнения ЭД Клиента;

— справочник курсов валют;

— справочник Российских банков;

— справочник Банки мира;

— произвольные документы (письма Клиенту).

Данная подсистема позиционируется и как самостоятельный продукт, и как часть комплексной системы "ДБО BS-Client", и ориентирована, в первую очередь, на средних и крупных и/или консервативных клиентов банка – юридических лиц, а также на банки-корреспонденты и подразделения банка (филиалы, отделения, обменные пункты и т.п.).

Преимущества системы "Клиент-банк" перед традиционными способами обслуживания.

Для клиента банка подключение к системе "Клиент-банк" зачастую коренным образом меняет весь стиль его взаимоотношений с этим финансовым институтом. Перечислим основные преимущества систем "Клиент-банк" перед традиционными способами обслуживания:

У банка появляется возможность работать с клиентом практически круглосуточно и при этом существенно сократить расходы на содержание своих отделений.

Клиент может осуществить платеж, не выходя из офиса. С учетом транспортных проблем в современных городах это существенно упрощает процесс платежа. Более того, в более широком смысле это приводит к тому, что клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. У него появляется возможность выбрать банк, который его устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по степени территориальной близости. В результате усиливается конкуренция между банками, от которой, в конечном счете, выигрывают все - и банк, и его клиенты.

Вторым чрезвычайно важным для клиента следствием использования системы "Клиент-банк" оказывается появление у него строгой и надежной системы реа­лизации и учета его внешнего документооборота. Качественная система "Клиент-банк" позволяет автоматизировать практически весь документооборот между банком и его клиентами. Зачастую эта система для предприятия является первым современным инструментом, а для некоторых, и первым средством внутренней автоматизации.