Сберегательный банк РФ

Разновидностью сберегательных вкладов являются инвестиционные счета. Они требуют довольно крупной суммы вложения. Процентные схемы построены таким образом, чтобы стимулировать длительное (год и более) хранение денежных средств на счете.

Срочные вклады - это вклады, по которым устанавливается определенный срок хранения (он варьируется от нескольких месяцев до нескольких лет). За досрочное изъятие вклада предусматриваются штрафные санкции. По таким вкладам не допускается пополнения и частичного изъятие денежных средств. Вклад хранится в первоначально внесенной сумме и выплачивается полностью вместе с процентами. Благодаря срочности вкладов банк может более точно планировать их использование в своем обороте. Поэтому процентные ставки по таким счетам выше, чем по сберегательным вкладам, а также срочные счета не требуют значительных расходов по обслуживанию.

В Сбербанке срочные счета  являются наиболее распространенными. Основными характеристиками срочных  вкладов являются: минимальная и  максимальная сумма вкладов, срок размещения, величина процента и порядок его  выплаты, возможность досрочного изъятия  вклада.

Величина минимальной  суммы, необходимая для открытия вклада, служит важным показателем, характеризующим  степень ориентации банка на частную  клиентуру, его заинтересованность в мелких вкладах. Благодаря этому  показателю банк может регулировать поток вкладчиков.

Банк может применять  и ограничение максимальной суммы  вклада. Обычно это делается тогда, когда он предлагает вклады, содержащие какие-либо льготные условия.

Еще одним показателем  является срок их привлечения. Вклады от граждан принимаются на срок от нескольких месяцев до нескольких лет, при этом банк устанавливает шкалу  сроков по вкладам с шагом в 3 месяца.

На срок привлечения банком вкладов населения оказывает  влияние длительность размещения банковских активов, т.е. имея в своем кредитном  портфеле сделки определенной срочности, банк устанавливает адекватную по срокам структуру обязательств. Это вытекает из политики банка по управлению активами и определяется нормативами Центрального банка РФ.

Разновидностью срочных  вкладов являются условные вклады - вклады, выплачиваемые к определенной дате или событию (достижение определенного возраста, в случае болезни, с наступлением каких-либо праздников). Недостатком таких вкладов служит их конкретность, т.е. они нерегулярны и носят в основном разовый характер. Учитывая данное обстоятельство, Сбербанк устанавливает дополнительные стимулы для открытия подобных вкладов в виде повышенного процента, иных льгот и услуг.

Следующей характеристикой  вкладов является величина процентной ставки. Процентные ставки по вкладам (депозитам) устанавливаются банком по соглашению с клиентами. Сбербанк заинтересован в скорейшем накоплении мелких по своей природе вкладов граждан до величины, пригодной для размещения крупным потребителям денежного капитала, устанавливает прогрессивную зависимость величины процента от суммы вклада. Отсутствие зависимости величины процента от суммы вклада не создает у вкладчика заинтересованности во вложении крупных сумм, поэтому дифференциация процентных ставок в зависимости от суммы вклада, применяемая Сбербанком, является важным техническим приемом.

Фактор, влияющим на величину процентной ставки, является срок вклада. Зависимость ставки от срока обуславливается  преобладающей на данный момент динамикой  инфляционных ожиданий, типом процентных ставок банка и являются ли ставки фиксированными или могут изменяться по своему усмотрению. С 1 декабря 2008 года Сбербанк повысил процентные ставки по вкладам физических лиц и сберегательным сертификатам в рублях на 1-2,5 процентного  пункта в зависимости от срока  привлечения и размера первоначального  взноса. Пролонгация действующих  вкладов производится по новым процентным ставкам.

Еще одним фактором, влияющим на величину процентной ставки, является периодичность выплаты по вкладам. Здесь существует обратно пропорциональная зависимость между частотой выплаты  процента и величиной номинальной  процентной ставки по вкладу. Типичными  для банка периодами выплаты  дохода по вкладу являются месяц и  квартал.

Существенной характеристикой  вклада является возможность клиента  досрочно изъять средства. Сбербанк устанавливает  в виде штрафа пониженную процентную ставку, иногда равную доходу по вкладу до востребования. В любом случае должна существовать возможность досрочного изъятия денег из банка, что выступает  важным элементом защиты личных сбережений граждан.

Разновидностью срочных  вкладов также являются рентные, но в отличии от срочных они дают вкладчику возможность регулярно получать доход в течение срока их действия. Период начисления и выплаты процентов по таким вкладам составляет месяц (бывают с ежемесячной выплатой или раз в полгода). недостатком данного вида вклада является то, что вкладчик не может по собственному усмотрению изменить режим получения процентов.

Целевые вклады - это вклады, использование которых оговаривается заранее (на стадии открытии счета), либо их открытие само является условием для совершения других сделок. Срок их размещения существенно превышает срок обычных срочных счетов, а для создания вкладов используется накопительная схема. Целевой характер сбережений проявляется в том, что банк предоставляет вкладчику ряд специфических услуг, связанных с целью накопления. Сбербанк принимает "жилищные вклады", главным назначением которых является накопление средств для первоначального взноса на приобретение жилья, когда необходимая сумма собрана, банк предоставляет вкладчику жилищный кредит.

Новым видом вклада для  банка является зарплатный вклад, взносы по которому принимаются путем зачисления сумм заработной платы и других сумм на срок до 5 лет.

Наряду с рублевыми  вкладами в Сбербанке получили широкое  распространение валютные вклады. Наиболее простыми видами вкладов являются "до востребования", "универсальный", "особый", "особый номерной" и "юбилейный рента" в иностранной  валюте. Проценты по валютным вкладам  повышаются с ростом суммы вклада и увеличением срока его размещения. Доход по вкладам выплачивается  в конце срока хранения или  периодически (каждые 3 месяца). По длительности валютные вклады превышают рублевые и начинаются, как с трехмесячного периода и выше. Это объясняется тем, что длительные валютные обязательства являются для банка более дешевыми, чем короткие, и гораздо более дешевыми, чем рублевые. Размещение принятых валютных депозитов в рублевые позволяет банку получить доход, достаточный для выплаты процентов по вкладу и формирования прибыли. Эффективность валютных вкладов в силу длительного характера размещения, оказывается обычно ниже эффективности рублевых депозитов. Ставки по данным рублевым депозитам обеспечивают вкладчикам более высокий доход, чем размещение рублей в валютные вклады на тот же срок.

3.2 Активные операции  Сберегательного банка России

Активные операции Сберегательного  банка представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных  средств банка в целях получения  дохода. Среди активных операций наибольшая доля принадлежит операциям по выдаче ссуд и инвестициям, вложениям в  ценные бумаги.

Кредитные операции. Заемщиками ссуд выступают юридические и физические лица. Сбербанк предоставляет кредиты заемщикам на цели, предусмотренные его уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам. Величина процентной ставки устанавливается Комитетом Сбербанка России по процентным ставкам и лимитам.

Кредиты могут различаться  в зависимости от участников кредитной  сделки (население, юридические лица), сроков, характера обеспечения и  другим показателям.

При кредитовании населения  выделяются ссуды на: неотложные нужды (приобретение транспортных средств, гаражей  и др. цели потребительского характера); на приобретение, строительство и  реконструкцию объектов недвижимости (квартир, жилых домов, дач и др.). Практикуются новые виды кредитов: пенсионный, единовременный, возобновляемый, доверительный, "молодая семья" и др. Установлены предельные размеры кредитов: на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости - до 60 тыс. долл. США, сроки пользования кредитом установлены соответственно до 10 и до 3 лет.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком. В качестве обеспечения Банк принимает: поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода; поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка; передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги. К  учреждениям банка, осуществляющим кредитование физических лиц, относятся  Центральный аппарат, территориальные  банки и отделения Сбербанка  России. В связи со значительным увеличением стоимости денежных ресурсов на рынке Сбербанк повысил  процентные ставки по кредитным программам населению. Ставки по жилищным кредитным программам в рублях с 1.10 2008г составляют от 12,75 до 15,5%, по потребительским и специализированным программам в рублях и иностранной валюте ставки повышены в среднем на 1 процентный пункт. В настоящее время ставки по кредитам в рублях установлены на уровне от 16 до 18%, по кредитам в валюте - от 14,5 до 16,5% в зависимости от срока.

При кредитовании юридических  лиц выделяются ссуды на: товары и услуги, поставляемые заемщику по определенным контрактам; оборотные  средства в целом; заработную плату  работникам организации-заемщика; ценные бумаги; жилищное и коммерческое строительство.

Сбербанк предлагает следующие  виды кредитования юридических лиц: инвестиционное кредитование, проектное  финансирование, овердрафное и вексельное кредитование, синдицированное и экспортное кредитование, лизинг.

Инвестиционное кредитование заключается в среднесрочном кредитовании инвестиционных программ российских предприятий по перевооружению и модернизации действующих производств, направленных на улучшение качества выпускаемой продукции и повышение ее конкурентоспособности на российском и мировом рынках.

С конца 1996 г. банк развивает проектное финансирование. В настоящее время ведется работа с относительно небольшими (до 10 млн. долл. США) проектами со сроками возврата кредитов до 3,5 лет, что прежде всего объясняется существующей структурой фондирования.

Овердрафное кредитование осуществляется банком для оплаты расчетных документов клиента (платеж, поручение и т.д.) при отсутствии или недостаточности средств на его счете. Овердрафный кредит предоставляется в пределах установленного банком лимита, его размер определяется в процентах от величины среднемесячных кредитовых оборотов по клиентским счетам и на срок не более 30 дней.

Синдицированное кредитование. Это совместная реализация банками крупных предприятий, или проекты "с нуля". Участие в них банков возможно как с точки зрения увеличения размеров кредита, так и с точки зрения распределения рисков по проекту.

Экспортное финансирование. Сбербанк расширяет свои контакты с западными банками и национальными страховыми агентствами соответствующих стран по вопросам финансирования закупок импортного оборудования российскими предприятиями. Сбербанк рассматривает кредитные линии в качестве дополнительной услуги клиентам банка, предоставляющей им возможность снижать свои затраты, связанные с покупкой импортного оборудования.

Лизинг. Сбербанк имеет дочернюю лизинговую компанию, уже несколько лет работающую на рынке "РГ-лизинг". Более того, у банка есть проекты, прежде всего в авиационной промышленности, которые настоятельно требуют развитие лизинга в России.

Активно используются в банке  возможности привлечения средств  иностранных инвесторов, в т. ч. крупных  банков. Для развития программы финансирования предприятий малого бизнеса Сберегательный банк заключил с Европейским реконструкции и развития договор об открытии 100-миллионной кредитной линии.

Важной составляющей активных операций Сбербанка являются операции с ценными бумагами - финансовые инвестиции - вложения в государственные и негосударственные ценные бумаги: акции, облигации. Банк осуществляет операции по купле-продаже ценных бумаг, эмитированных третьими лицами. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручительства. Основными сегментами рынка, на которых банк реализует свою деятельность являются: рынок государственных ценных бумаг; корпоративных ценных бумаг; еврооблигаций российских эмитентов.

Сберегательный банк размещает  среди населения облигации государственного внутреннего займа, выпущенного в 1991 г. сроком на 30 лет. Котировка на них устанавливается еженедельно. Поскольку инвесторы - физические лица, облигации являются именными, но они могут осуществлять продажу и переуступку их юридическим лицам. При покупке-продаже облигаций каждый владелец регистрируется в том учреждении банка, где они были приобретены.

Значительную роль в проведении активных операций играют еврооблигации - это среднесрочные ценные бумаги преимущественно на предъявителя, которые выпускаются и продаются в основном за пределами внутреннего рынка, со сроком обращения 5 лет с доходом 9,25% годовых. Еврооблигации для Сбербанка - это возможность получения дополнительной прибыли для расширения операций с ценными бумагами.

Кроме данных видов ценных бумаг в портфеле Сбербанка находятся  ценные бумаги субъектов РФ и местных  органов власти, корпоративные ценные бумаги.

Драгоценные металлы

Сбербанк России является активным участником российского и  международного рынков драгоценных металлов.

При совершении операций на первичном рынке драгоценных  металлов Сбербанк России применяет  схемы комплексного обслуживания золотодобывающих предприятий и предприятий смежных  отраслей с использованием различных банковских инструментов:

• ведение обезличенных металлических счетов, ведение счетов и совершение расчетов в рублях и иностранной валюте;
• выдача займов в драгоценных металлах добывающим предприятиям, производителям драгоценных металлов из лома и отходов;
• предоставление краткосрочных кредитов для обеспечения сезона добычи драгоценных металлов; покупка добытых и произведенных драгоценных металлов;
• предоставление долгосрочных финансовых ресурсов для оплаты импортного оборудования с использованием документарных аккредитивов, открытых в счет кредитных линий зарубежных банков;
• хранение драгоценных металлов и т. д.

На розничном рынке  драгоценных металлов Сбербанком России предоставляются следующие услуги:

• открытие и ведение обезличенных металлических счетов в золоте, серебре, платине и палладии;
• предоставление займов в золоте, серебре, платине и палладии профессиональным участникам рынка драгоценных металлов (в том числе ювелирным компаниям и индивидуальным предпринимателям);
• продажа и покупка драгоценных металлов в обезличенном виде (с использованием обезличенных металлических счетов), стандартных и мерных слитков, в том числе слитков из золота (массой от 1 до 1000 граммов), серебра (массой 50, 100, 250, 500 и 1000 граммов), платины (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов), палладия (массой 5, 10, 20, 50, 100 граммов) изготовленных аффинажными предприятиями и соответствующих российским государственным и международным стандартам.