Сбербанк России на рынке сбережений населения

Отличительной особенностью развития российской экономики в 2011 году стало превышение темпов роста  кредитов над темпами роста депозитов, что во второй половине года стало оказывать дополнительное давление на ликвидность банковской системы.

Несмотря на указанные  признаки восстановления экономики  России, все еще сохраняется неопределенность в отношении ее дальнейшего роста, а также возможности Сбербанка и ее контрагентов привлекать новые заемные средства по приемлемым ставкам, что, в свою очередь, может повлиять на финансовое положение, результаты операций и перспективы развития Сбербанка. Поскольку экономика России чувствительна к негативным тенденциям на глобальных рынках, все еще остается риск повышенной волатильности российских финансовых рынков. Несмотря на то что Руководство Сбербанка уверено, что в текущей ситуации предпринимает все необходимые меры для поддержания устойчивости и роста бизнеса, негативные тенденции в областях, приведенных выше, могли бы оказать отрицательное влияние на результаты деятельности и финансовую позицию Сбербанка. При этом в настоящее время сложно оценить степень подобного воздействия.

2.1. Анализ деятельности ОАО «Сбербанк России» по аккумулированию сбережений населения

Сбербанк России, как  крупнейший, универсальный и системообразующий  банк страны стремится сосредоточить  усилия на тех рынках, где уже  имеет большой опыт работы и на которых в наибольшей степени может реализовать свои конкурентные преимущества. Рынок розничных массовых услуг и, в частности, привлечение вкладов населения рассматривается как сердцевинный бизнес, основу устойчивого поступательного развития. Работая во всех регионах страны со всеми группами населения, Сбербанк России сформировал широкую, диверсифицированную клиентскую базу, и это одно из наших главных конкурентных преимуществ.

В качестве исходного  критерия классификации вкладов  частных лиц используется форма  изъятия денежных средств со счета по вкладу. Данный критерий позволяет разделить частные вклады Сбербанка на две большие группы: срочные вклады и вклады до востребования (рис.1.).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.1. Классификация банковских вкладов (депозитов) физических лиц.

Вклады являются основным источником формирования пассивов Сбербанка  России, традиционно занимают более 60% привлеченных ресурсов . В дальнейшем определяющим фактором успеха на этом рынке будет предложение качественного  обслуживания и удобного доступа к услугам при условии сохранения конкурентоспособных цен.

Обязательства Сбербанка увеличились в 2011 году на 25,2 % и составили 9 567,1 млрд руб. на конец года. Рост обязательств обусловлен прежде всего увеличением средств физических лиц на 18,4% —до 5 726,3 млрд руб. и увеличением средств корпоративных клиентов на 21,4% — до 2 205,8 млрд руб. Объем прочих заемных средств увеличился в 2011 году на 42,5 % за счет привлечения синдицированного кредита от консорциума иностранных банков. Также в 2011 году отмечался рост средств других банков на 295,3 % и прочих обязательств на 164,9 %.

Таблица 2.1.

Обязательства Сбербанка РФ за период 2010-2011 год

млн руб.	2011		2010		Изменение,%
сумма	% от суммы	сумма	% от суммы	сумма
Вклады физическихлиц	5 726 319	59,9	4 834 459	63,2	18,4
Средства корпоративных  клиентов	2 205 814	23,1	1 816 672	23,8	21,4
Субординированный долг	303 518	3,2	303 513	4,0	-
Прочие заемные средства	244 020	2,6	171 255	2,2	42,5
Собственные ценные бумаги	268 707	2,8	272 699	3,6	(1,5)
Средства других банков	532 385	5,5	134 668	1,8	295,3
Прочие обязательства	286 365	2,9	108 094	1,4	164,9
Итого обязательств	9 567 128	100,0	7 641 360	100,0	25,2

Приведенная ниже таблица 2.2. показывает распределение по отчетным сегментам обязательств Сбербанка РФ:

Таблица 2.2.

Распределение обязательств ОАО Сбербанка РФ по отчетным сегментам 2010 – 2011 годы.

млн руб.	2011		2010		Изменение,%
сумма	% от суммы	сумма	% от суммы	сумма
Москва	3 825 699	40,1	2 885 376	37,8	32,6
Центральный и Северный регионы европейской части России	2 045 324	21,5	1 776 676	23,3	15,1
Поволжье и юг европейской  части России	1 433 959	15,0	1 270 092	16,7	12,9
Урал, Сибирь и Дальний  Восток России	1 876 422	19,7	1 549 502	20,3	21,1
Другие страны	349 521	3,7	146 145	1,9	139,2
Итого обязательств	9 530 925	100,0	7 627 791	100,0	25,0

По состоянию на 31 декабря 2011 года 76,6 % обязательств Сбербанка РФ приходится на Москву и европейскую часть России (в 2010 году — 77,8 %).

В таблице 2.3. ниже приведена структура средств клиентов по видам.

Таблица 2.3.

Структура средств клиентов по видам.

млн руб.	2011		2010		Изменение,%
	сумма	% от суммы	сумма	% от суммы
Средства физических лиц
Текущие счета	1 077 039	13,6	785 750	11,8	37,1
Депозиты	4 649 280	58,6	4 048 709	60,9	14,8
Итого	5 726 319	72,2	4 834 459	72,7	18,4
Средства корпоративных  клиентов
Текущие счета	1 372 356	17,3	1 199 581	18,0	14,4
Депозиты	833 458	10,5	617 091	9,3	35,1
Итого	2 205 814	27,8	1 816 672	27,3	21,4
ИТОГО	7 932 133	100,0	6 651 131	100,0	19,3

По состоянию на 31 декабря 2011 года средства физических лиц и корпоративных клиентов составили 7 932,1 млрд руб., увеличившись за год на 19,3 %. Доля средств корпоративных клиентов в совокупных средствах клиентов увеличилась на 0,5 п.п. — до 27,8 %, в то время как доля средств физических лиц в совокупных средствах клиентов снизилась до 72,2 %.

 

 

 

 

 

 

Рисунок 2. Валютная структура средств клиентов на конец 2011г.

По состоянию на 31 декабря 2011 года средства физических лиц и  корпоративных клиентов составили 7 932,1 млрд. руб., увеличившись за год на 19,3 %. Доля средств корпоративных клиентов в совокупных средствах клиентов увеличилась на 0,5 п.п. — до 27,8 %, в то время как доля средств физических лиц в совокупных средствах клиентов снизилась до 72,2 %.

Структура средств физических лиц и корпоративных клиентов в 2011 году по сравнению с 2010 годом изменилась несущественно.

Срочные депозиты составляют 69,1 % привлеченных средств клиентов, а доля текущих счетов увеличилась  на 1,1 п.п.—до 30,9 %.

Основной валютой фондирования Группы является российский рубль, в котором номинировано 81,7 % привлеченных средств физических лиц и корпоративных клиентов. По итогам года доля рублевых средств снизилась на 0,7 п.п.

2.2. Основные направления развития ОАО «Сбербанка России»

Основной из существенных задач банка является использовать существующую склонность населения к сбережениям, реализовывать потенциальные возможности формирования и трансформации депозитов населения в инвестиции через дальнейшее развитие методов привлечения сбережений в депозиты банка, расширение дополнительных услуг, связанных с депозитными и кредитными операциями. В числе первоочередных мер можно назвать следующие:

1. Развитие законодательной  базы, гарантирующей полноценную  сохранность и возврат вкладов  населения с целью укрепления доверия населения к банковской системе и обеспечения стабильности депозитных вкладов.

2. Рост уровня благосостояния  населения, который прежде всего  зависит от эффективной экономической  политики государства в целом  и каждого региона в отдельности. Такая политика приведет к дальнейшему увеличению сбережений населения, изменению их структуры и позволит устранить трудности в сбалансировании ресурсов кредитных организаций по стоимости и срокам, а в конечном счете решить многие задачи по инвестированию экономики и создать механизм, при котором денежные средства, привлеченные банками в регионах, будут работать в интересах тех же регионов.

3. Оптимизация налогообложения  доходов, полученных от организованных  форм сбережений населения.

4. Внесение изменений и дополнений в Гражданский кодекс Российской Федерации, предусматривающих предоставление сторонам банковского договора права самостоятельно устанавливать условия возврата денежных средств по так называемым безотзывным договорам. Устранение противоречий в банковском и гражданском законодательстве в вопросах регулирования договора банковского вклада (депозита).

Данные меры будут  способствовать направлению сбережений населения в накопления и, соответственно, на инвестирование в экономику, и  выполнению рынком банковских услуг функций механизма превращения сбережений в инвестиции.

В работе проанализированы факторы, которые сдерживают вовлечение сбережений домашних хозяйств в экономику  в качестве инвестиционных ресурсов, и сделаны предложения по усилению роли государства в формировании эффективного механизма трансформации сбережений населения в России: Обеспечение последовательности в проведении пенсионной реформы; создание благоприятных условий для развития институциональных инвесторов; совершенствование налогового механизма; разработка и принятие законов, способствующих функциональному и институциональному развитию банковской системы; развитие фондового рынка; формирование информационной среды, будет способствовать повышению финансовой культуры населения.

Важнейшая роль сбережений населения, как одного из ключевых факторов развития экономики РФ, заставляет неотложно решать проблему формирования единой государственной политики и  долгосрочной региональной инвестиционной стратегии, обеспечивая тем самым тесное экономическое взаимодействие основных хозяйствующих субъектов смешанной экономики: физических лиц, домохозяйств, предприятий и фирм, а также государства для достижения максимального вовлечения сберегательных ресурсов населения в инвестиционный процесс для подъема экономики.

21 октября 2008 года Наблюдательный  совет Сбербанка России единогласно  одобрил Стратегию развития Сбербанка  до 2014 года Основные направления  преобразований.

Основные направления  преобразований

• Максимальная ориентация на клиента и превращение Сбербанка в «сервисную» компанию по обслуживанию индивидуальных и корпоративных клиентов;
• Технологическое обновление Банка и "индустриализация" систем и процессов;
• Существенное повышение операционной эффективности Банка на основе самых современных технологий, методов управления, оптимизации и рационализации деятельности по всем направлениям за счет внедрения Производственной Системы Сбербанка, разработанной на базе технологий Lean;
• Развитие операций на международных рынках, прежде всего в странах СНГ.

Рисунок 3. Цели и задачи до 2014 года⁶.

Реализация Стратегии  развития позволит Банку укрепить позиции  на российском рынке банковских услуг  и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных универсальных мировых финансовых институтов.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В странах с рыночной экономикой действует разветвленная система  сберегательных учреждений, занимающихся привлечением средств населения во вклады. Это сберегательные банки, ссудо-сберегательные ассоциации и товарищества и др.

Банк сберегательный — специализированный банк, основная деятельность которого состоит в проведении операций по приему (на хранение) и выдаче вкладов, кредитовании населения, граждан. Проводит безналичные расчеты и кассовое обслуживание населения, ведет счета по сберегательным книжкам, может выдавать чековые книжки, участвовать в размещении ценных бумаг. Сберегательные банки функционируют в форме сберегательных касс, ссудо-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов.

Первые сберегательные банки как самостоятельные кредитные учреждения возникли в конце XVIII — начале XIX вв. в Германии и Великобритании. Впоследствии сберегательные банки получили развитие во Франции, России и других странах. В США действовали также взаимно-сберегательные банки, объединенные в Национальную ассоциацию взаимно-сберегательных банков. Часть функций сберегательных банков в США выполняли ссудо-сберегательные ассоциации и товарищества.