Роль розничных банковских услуг в деятельности банков

     Рынок услуг физическим лицам также не является однородным и включает услуги физическим лицам - предпринимателям, персональные услуги частным лицам, розничные банковские услуги.

     Рынок розничных банковских услуг является сложной, изменяющейся и развивающейся системой. Ключевыми субъектами рынка выступают коммерческие банки. Значительная доля рынка принадлежит почте, осуществляющей коммунальные и другие платежи, переводы денежных средств.

     Объектом купли-продажи на банковском рынке выступают банковские услуги. Многообразие и постоянное расширение предлагаемых услуг требуют их классификации.

     Банковские услуги можно подразделить на специфические и неспецифические. Специфическими услугами являются те, что вытекают из специфики деятельности банка как особого предприятия и выполнением особых функций по аккумуляции ресурсов, регулированию денежного обращения, посредничества. К специфическим услугам традиционно относятся депозитные, кредитные и расчетные услуги.

     Промежуточное положение между традиционными и нетрадиционными услугами занимают дополнительные услуги. К их числу относят валютные, операции с ценными бумагами, драгоценными камнями и металлами. В состав нетрадиционных банковских услуг входят все другие услуги: доверительные, предоставление гарантий, услуги по предоставлению сейфов и другие.

     По экономическому содержанию выделяют депозитные, кредитные, расчетные, инвестиционные и прочие услуги. Депозитные услуги предоставляют клиенту возможность получения дополнительного дохода при помещении временно-свободных денежных средств во вклады. Кредитные услуги связаны с предоставлением банком клиенту денежных средств во временное пользование на условиях возвратности, платности, срочности. Расчетно-кассовое обслуживание включает открытие и ведение счетов клиентов, а также осуществление расчетов наличными деньгами. 

     Таблица 1 - Классификация банковских услуг

 

     К инвестиционным услугам относятся услуги по купле-продаже ценных бумаг, драгоценных металлов и камней, услуги на валютных рынках. Прочие услуги включают трастовые услуги, лизинг, факторинг, гарантийные, консультационные услуги.

     В зависимости от решаемых задач можно выделить:

     1) стратегические услуги, позволяющие клиенту разработать и достичь существенных стратегических преобразований в характере, направлениях деятельности, либо образе жизни. К ним относятся услуги, предоставляемые на основе пластиковых карточек, кредиты на образование, ипотечные кредиты, сберегательные счета;

     2) текущие услуги, позволяющие клиенту оптимальным образом достичь краткосрочных целей - потребительский кредит, депозитные счета;

     3) оперативные услуги, позволяющие клиенту быстро решить незапланированные проблемы - хранение ценностей, кредитование, перевод денежных средств;

     4) специальные услуги, позволяющие клиенту получить специальную помощь в непредвиденных ситуациях - консультационные услуги, вторичные закладные.

     Исходя из направленности услуг на удовлетворение потребностей клиентов, выделяют:

     прямые услуги, удовлетворяющие непосредственные пожелания клиента (платежные, инвестиционные, депозитные);

     сопутствующие услуги, облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, дистанционное управление счетом, консультационные услуги);

     услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек при использовании прямых услуг (инвестирование текущих остатков по счетам в однодневные депозиты или другие инструменты денежного рынка) [10, с.18].

     По степени сложности можно выделить простые услуги, которые могут быть востребованы массовым потребителем (депозитные, кредитные) и услуги, требующие определенных навыков - пользование пластиковыми картами, мобильный банкинг, Интернет-банкинг.

     Банковские услуги можно классифицировать на платные и бесплатные. Но это не означает, что какие-то виды услуг являются полностью платными либо бесплатными. Банки самостоятельно определяют плату за услуги. По определенным соображениям (ценовая политика, маркетинговые мероприятия) отдельные расчетные, депозитные или другие услуги могут оказываться бесплатно.

     Классификация услуг по различным критериям позволяет, на мой взгляд, планировать соответствующие пакеты банковских услуг. Например, прямые услуги целесообразно дополнить сопутствующими услугами, при продаже стратегических услуг предложить текущие услуги.

     Далее необходимо отметить какие существуют основные розничные банковские услуги:

     а) депозитные операции с физическими лицами;

     б) предоставление потребительских кредитов;

     в) предоставление сейфовых услуг физическим лицам;

     г) предоставление трастовых услуг;

     д) обслуживание электронных платежей (пластиковые карты);

     ж) HOME - banking (обслуживание на дому и рабочем месте).

     Согласно Закона Республики Казахстан от 31 августа 1995 года 2444 "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" к банковским операциям относятся: прием депозитов физических лиц [11].

     Депозитные операции связаны с помещением денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Определение "депозит" означает (от латинского "depositum" - вещь, отданная на хранение.) Депозиты являются основой, осуществляемой банком депозитной политики, зарубежные и отечественные ученые по-разному трактуют сущность депозита. В мировой банковской практике под депозитом понимаются денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в банковские учреждения. В экономической литературе принято относить все денежные средства, собственниками которых являются клиенты банка. В экономической литературе принято понимать под депозитами все денежные средства, находящиеся на счетах, открытых на имя юридических и физических лиц.

     В нормативных документах понятия "депозит" и "вклад" отождествляются. Гражданский Кодекс РК определяет депозит через договор банковского вклада (депозита), где банк (заемщик), принявший от вкладчика сумму, обязуется по договору возвратить сумму вклада и выплатить проценты заимодавцу (вкладчику) на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

     Депозитные операции - это операции банков по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенный срок, либо до востребования.

     В статье 757 пункт 1 Гражданского Кодекса Республики Казахстан дана следующая классификация депозитам:

     В зависимости от условий возврата вкладов они подразделяются на следующие виды:

     1) вклад до востребования;

     2) срочный вклад;

     3) условный вклад [12].

     Некоторые ученые отражают, что депозиты в международной банковской практике подразделяются на три группы: срочные депозиты; депозиты до востребования; сберегательные вклады.

     Первая группа - депозиты до востребования, они также называются чековыми депозитами. При привлечении средств в виде депозитов до востребования между банком и депозитором составляется договор.

     Одна из наиболее распространенных групп - срочные вклады, в нее входят срочные вклады и вклады с предварительным уведомлением об изъятии. Эти вклады вносятся на более длительные сроки, то есть на срок не менее одного месяца. Вкладчики получают более высокие проценты, чем по другим видам депозитов, и вклады возвращаются владельцу в заранее установленный день, оговоренный в договоре. Банк имеет право полностью распоряжаться вкладами по своему усмотрению в течение оговоренного срока. На открытие этого типа депозита составляется договор о срочном депозите.

     Для изъятия средств со срочного вклада с предварительным уведомлением требуется поступление в банк специального заявления вкладчика, срок подачи которого заранее оговаривается договором. В соответствии с этим сроком устанавливаются процентные ставки. Если клиент уведомляет банк об изъятии средств, банк, учитывая предстоящие изменения, рефинансирует свои активные операции из других источников, причем, так как изъятие средств связано с определенными расходами, банк имеет право уменьшить величину дохода клиента.

     Следующая группа депозитов - сберегательные вклады. Сберегательный депозит открывается на основании договора о сберегательном депозите. В настоящее время главными типами сберегательных депозитов являются счета на сберегательных книжках, счета с выпиской состояния сберегательного вклада, а также депозитные счета денежного рынка.

     Счета на сберегательных книжках - это не чековые депозиты, приносящие процент, которые можно изымать немедленно.

     К их особенностям относятся:

     отсутствие фиксированного срока на сберегательный вклад с книжкой;

     банки имеют право требовать с вкладчиков предварительного уведомления о предстоящем изъятии денежных средств с этих депозитов, они редко настаивают на этом;

     возможность ограничения верхнего предела счета;

     обязанность владельца вклада предоставлять сберегательную книжку, в которую должны быть занесены все детали произведенной операции для внесения или снятия денег со счета;

     отсутствие требования о содержании обязательного минимального балансового остатка на счете.

     Счета с выпиской состояния сберегательного вклада - счета, аналогичные счетам на сберегательных книжках, однако, для них периодические выписки о состоянии счета заменяют сберкнижку с точки зрения ведения записей. По ним выплачивается такой же процент и они выполняют такие же функции.

     Далее рассмотрим кредитование физических лиц.

     Потребительский кредит. Кредитные отношения существуют не только между банком и предприятиями, организациями. Они возникают также между кредитной системой, с одной стороны, и населением с другой. Отношения, при которых население является кредитополучателем, кредитодателем - банки, составляют содержание потребительского кредита. В порядке исключения может существовать и третья сторона, посредствующее звено между банком и населением, например, торговая организация, которая продает товары в кредит, т.е. в рассрочку. Таким образом, потребительскими ссудами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды.

     Кредитование населения является важной частью кредитной политики государства, направленной на повышение жизненного уровня населения. В промышленно развитых странах население тратит 10-20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. А в Казахстане данная форма кредита была почти не развита. До сих пор население боится жить в долгах, к тому же процентные ставки на потребительский кредит достаточно высокий, 16-18 % в годовом исчислении в данный момент от 19 % годовых и выше.

     По субъектам кредитной сделки различают:

     банковские потребительские ссуды;

     ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

     потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, кредитные товарищества, микрокредитные организации);