Роль кредита в современной экономике

Роль кредита как источника увеличения собственных средств хозяйствующих субъектов расширяется с развитием фондового рынка: формирование доходов предприятий осуществляется в числе прочих источников за счет процентов по депозитам, доходов по акциям, облигациям и другим ценным бумагам.

Возможность реализации позитивной роли кредита в общественном хозяйстве во многом зависит от соблюдения его границ, то есть экономически обоснованного предела развития кредитных отношений.

На уровень использования кредита в общественном хозяйстве оказывает влияние множество факторов, как общеэкономических, так и относящихся к кредитной сфере. К ним относятся объем и структура кредитных ресурсов, уровень развития производства, потребности в обеспечении денежного оборота платежными средствами, финансовое состояние хозяйствующих субъектов, соотношение используемых форм кредита, социально-экономическая и денежно-кредитная политика государства, структура кредитной системы, действующий кредитный механизм, система ценообразования, уровень цен и множество других факторов. Все они в той или иной степени (и в каждый период времени по-разному) влияют на спрос на кредит, а также на возможности его предоставления.

Совокупное воздействие этих факторов может вызывать нарушение границ кредита, то есть отклонение их фактических параметров от экономически целесообразных, соответствующих обоснованной потребности экономики в кредите.

Перекредитование, равно как и недостаток кредитных вложений, оказывает негативное воздействие на процесс общественного воспроизводства. Последствия проявляются как на макроэкономическом уровне, так и на уровне экономических агентов, ухудшая условия их деятельности и финансовое состояние.

Недостаток кредитных вложений вызывает снижение платежеспособного спроса, замедление темпов развития воспроизводства. Избыточное предоставление кредита приводит к росту денежной массы, нарушению товарно-денежной сбалансированности экономики и возрастанию неустойчивости денежного обращения. Уменьшается стимулирующая роль кредита в интенсификации и повышении эффективности производства.

Следует отметить, что чрезмерное кредитование экономики за счет эмиссионных ресурсов может обеспечить ускорение темпов экономического роста в краткосрочной перспективе. Однако мировой опыт показывает, что это ускорение обеспечивается за счет усиления инфляции: поддержание достигнутых темпов роста требует все больших и больших объемов кредитования. Высокая инфляция приводит к обесценению денежных доходов домашних хозяйств и соответственно к снижению совокупного внутреннего спроса. Когда негативные последствия инфляции начинают серьезно влиять на воспроизводство, обычно прибегают к ужесточению кредитной политики. В результате темпы развития экономики резко падают. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Заключение 

    Таким образом, кредит, как и финансы, явление историческое, истоки существования их связаны с моментом возникновения товарного производства в простейших формах.

    Вместе с тем сущность, социальные последствия кредита меняются коренным образом в зависимости от той среды, где они функционируют, от общественно-экономических условий. Кредит, оставаясь по форме сделкой, возникающей между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование, существенно отличается своим назначением в развитии той или иной экономической формации.

    Необходимость кредита обусловлена тем, что время производства и обращения товаров в различных отраслях народного хозяйства, на предприятиях и в организациях не совпадает. Сезонность производства и обращения ряда товаров (продукции, услуг) приводит к возникновению длительной потребности в денежных средствах в разное время года. В стадии кругооборота денежных средств у одних предприятий высвобождаются средства, тогда как у других возникает потребность в них. Кредит и является тем механизмом, который постоянно перераспределяет денежные средства между отдельными предприятиями, организациями, учреждениями и населением. Посредством кредита происходит мобилизация временно свободных денежных средств и удовлетворение спроса на них. Между кредитором и заемщиком возникает заинтересованность: один заинтересован в предоставлении денежных средств, другой - в их получении. 
Кредит - это часть или совокупность денежных отношений по аккумуляции временно свободных денежных средств в ссудный фонд банка и планомерного его использования в виде срочных целевых ссуд на условиях возвратности и платности.

    Наличие разнообразных, подчас противоположных и противоречивых определений функций кредита может быть в значительной степени преодолено, если рассматривать их с точки зрения выполняемых в процессе общественного воспроизводства или реализуемых в процессе индивидуального кругооборота экономически обособленного предприятия. 
Из-за присущих воспроизводственному процессу колебаний и связанных с ними постоянных изменений потребностей хозяйственных организаций в оборотных производственных фондах и фондах обращения возникает объективная необходимость в кредите. Она разрешает противоречия между наличием и необходимостью оборотных средств.

    Эффективная финансовая деятельность предприятия невозможна без постоянного привлечения заемных средств. Использование привлеченного капитала позволяет существенно расширить объем хозяйственной деятельности предприятия, обеспечить более эффективное использование собственного капитала, ускорить формирование различных целевых финансовых фондов, а, в конечном счете -- повысить рыночную стоимость предприятия.

    В процессе развития предприятия по мере погашения его финансовых обязательств возникает потребность в привлечении новых заемных средств. Источники и формы привлечения заемных средств предприятием весьма многообразны. Заемные средства классифицируются по целям, источникам, формам и периоду привлечения, а также по форме обеспечения. 
Обеспеченность кредита - совокупность условий, которые дают кредитору основание быть уверенным, что долг будет ему возвращен. В качестве обеспечения денежного кредита могут выступать материальные ценности либо товары, наличие которых у должника гарантирует возможность возвращения им долга. Другими словами, это ликвидная собственность, предлагаемая в качестве гарантии возвратности кредита. Обеспечение может быть передано в виде залога кредитору.

    Многообразие видов и условий привлечения банковского кредита определяют необходимость эффективного управления этим процессом на предприятиях с высоким объемом потребности в этом виде заемных финансовых средств.

    Результаты оценки кредитоспособности получают свое отражение в присвоении заемщику соответствующего кредитного рейтинга (группы кредитного риска), в соответствии с которым дифференцируются условия кредитования.

    Кредитор, предоставляющий заемные средства на определенный срок, хочет убедиться в том, что кредитуемая им фирма достаточно надежна и он сможет вовремя получить долг и причитающиеся по нему проценты. С этой целью составляется бизнес-план.

    Кредитора мало интересует, каковы размеры прибыли фирмы в целом, поскольку он заинтересован лишь в том, чтобы получаемая фирмой прибыль позволяла ей выплатить основной долг и проценты по нему. Кроме того, его интересы охраняет кредитный договор, который гарантирует кредитору первоочередное возмещение ссуды даже в случае банкротства фирмы-должника.

    В рыночном хозяйстве кредит играет важную роль. Он обслуживает воспроизводство и ускоряет его рост и в то же время углубляет и обостряет присущие противоречия. Кредит необходим, прежде всего, как эластичный механизм переливания капиталов из одних отраслей в другие и уравнения нормы прибыли. Он в большой мере способствует экономии денег, увеличивая скорость их обращения, широко развивая систему безналичных расчётов и замещая в обращении металлические деньги кредитными. Развитие кредита ускоряет реализацию товаров и тем самым содействует уменьшению товарных запасов. Сокращая издержки обращения, кредит ведёт к уменьшению доли денежного и товарного капитала и к росту доли производительного капитала, что увеличивает массу и норму прибыли. Важную роль кредит играет в централизации капитала: во-первых, он усиливает позиции крупного капитала в конкурентной борьбе с мелким; во-вторых, с его развитием тесно связан рост акционерных обществ. Благодаря кредиту источником накопления капитала становятся также денежные сбережения и доходы населения.