Развитие электронных платежных технологий

Федеральное государственное образовательное  бюджетное

учреждение  высшего профессионального образования

«Финансовый университет

при Правительстве Российской Федерации»

(Финансовый  университет)

 

Кафедра «Денежно-кредитные отношения и монетарная политика»

 

Эссе

по  дисциплине «Денежно-кредитные и финансовые системы»

 

На  тему:

«Развитие электронных платежных технологий»

Выполнила:

Студентка группы ФК1-4

Афанасова Елена  Игоревна

Научный руководитель:

Уличкина Инна Александровна

 

Москва 2011

В современном мире, где  техника и технологии развиваются  столь стремительно, и время выполнения того или иного действия играет огромную роль, закономерно было появление новых платежных технологий, позволяющих совершать те или иные операции намного быстрее и упростивших сам процесс оплаты.

Успешность той или  иной платежной системы определяется, прежде всего, признанием ее удобной  и подходящей обеими сторонами рынка: покупателями и продавцами. Однако, в отличие от покупателя, рискующего, в общем и целом, достаточно небольшой  суммой, продавца выбор ненадежной платежной системы может привести к разорению. К тому же ему, помимо покупателя, приходится иметь дело еще с банками, налоговой инспекцией, наконец, с собственным бухгалтером, которого надо убедить, что проблемы, возникающие при учете таких "нетрадиционных" платежей, решать можно и нужно.

Денежные расчеты с  использованием безналичных электронных  платежей несомненно являются более удобными во всех отношениях. Они в разы ускоряют процесс оплаты и упрощают его, снижают издержки обращения. А следуя главному правилу современной жизни: «время-деньги», делаем вывод, что эти свойства электронных платежей позволяют им наиболее полно удовлетворять требованием современного мира. Безналичная форма расчетов, бесспорно, более выгодна, чем наличная форма, но для ее внедрения необходим определенный уровень развития техники, образования, культуры и многое другое. Поэтому, безусловно, электронные платежные системы наиболее развиты там, где они надежно защищены законодательно и подкреплены технической базой. Например, сложно пока себе представить африканскую деревню с терминалом, для приема банковских карт или с интернет-магазинами модной одежды.

Но все же, что конкретно мы понимаем под термином «электронная платежная система»?

В самом общем виде можно дать следующее определение электронной  платежной системы - это технология (сервис), представляющая собой совокупность методов, договоренностей и технологий, позволяющая производить расчеты между контрагентами по сетям передачи данных.¹ В подавляющем большинстве случаев под последними подразумевается Интернет. Усиливается распространение электронных платежных систем, доступ к которым осуществляется с помощью мобильного телефона (через SMS, WAP и другие протоколы). Менее распространены другие способы: по модему, по телефону с тональным набором, по телефону через оператора. В мире существует несколько видов электронных платежных систем, которые очень условно можно классифицировать по трем основным типам: карточные системы, операторы цифровой наличности, платежные шлюз.

К первым относятся электронным  платежным системам, работающие с обычными банковскими картами (Visa, MasterCard и т. д.). Системы второго типа оперируют с, так называемой, цифровой наличностью - некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников электронной платежной системы. Платежные шлюзы представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих электронных платежных систем относятся именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий.²

Как у любой платежной системы, у системы электронных платежных  технологий есть свои достоинства и  недостатки.

Сначала отметим достоинства:

1) доступность - любой пользователь  имеет возможность открыть собственный  электронный счет;

2) мобильность – где бы не  находился человек, он может  осуществлять любые операции  со свои счетом

3) простота использования - для  открытия и использования электронного  счета не требуется специальных  знаний;

     4) оперативность - перевод средств со счета на счет происходит в считанные минуты.

К недостаткам электронных платежных  систем в современных российских условиях следует отнести:

1) неразвитую инфраструктуру хранения  и трансферты электронных средств;

2)зависимость пользователей от  аппаратных средств и коммуникаций;

3) некоторые платежные системы  находятся вне правовой зоны;

4) низкую безопасность.

А теперь очень показательно будет проследить цепочку исторически сложившихся предпосылок для развития электронных платежных систем.

Развитие электронных  платежных технологий началось в  середине XX века по мере развития ЭВМ. Уже в.1951-м году в США появляется первая универсальная кредитная карточка. Её выпустил Franklin National Bank. 

По прошествии 16-ти лет  в 1967 году несколько крупных региональных ассоциаций объединяются под эгидой компании Interbank Card Association, получившая затем название Master Card International. Почти что одновременно и параллельно с ней начала действовать система American Express. Через четыре года, в 1971 году происходит рождение системы VISA USA Inc, в последствии переименованной в VISA International.

Информация передавалась с помощью  телекса, телетайпа, компьютерных сетей, появившихся в то время. Несомненное  преимущество новой технологии выражалось в том, что возросла скорость осуществления  и обработки  платежей. В дальнейшем возникли также и электронные эквиваленты других видов расчетов - наличных платежей и иных платежных средств (например, чеков).

В 1968 году появляется технология электронного обмена данных - Electronic Data Interchange (EDI), которая впоследствии легла в основу системы электронных денег.

В 1974г. французом Робертом Морено был  зарегистрирован патент на изготовление смарт-карт. Однако уже в1975г. в США  появились первые в истории банкоматы.

В1979г., благодаря достижениям научно-технического прогресса, начато применение электронных  терминалов. Они заложили основу электронных  платежей посредством ЭВМ.

После изобретения первого персонального  компьютера в 1981 году,  началось развитие электронных платежных систем. Пластиковую  кредитную карту удалось вмонтировать в компьютер.

В 1984г. французские банкиры начинают общаться с клиентами по электронной  почте. А через пару лет стал возможен перевод денег в режиме on-line. Клиентам теперь не надо вставать из-за компьютера, чтобы кому-то заплатить.

И, наконец, в 1992 году в Европе была образована компания Europay International. Это новая европейская карточная платежная система, получившая права на управление фирменными марками EuroCard и Master Card.

Но главным изобретением в этой области была технология Дэвида Чоума- DigiCash, которая стала прототипом всех существующих ныне платежных систем. DigiCash вводило понятие электронных денег уже для покупок в магазинах или безналичных расчетов. Система ECash работала по следующему принципу: вся валюта хранилась на жестком диске, куда закачивалась с помощью специального программного обеспечения. Уже с жесткого диска производился расчет. До наших дней система практически не изменилась, только кое-где не надо устанавливать программное обеспечение.

В феврале 1995 г. английский Barclays Bank стал первым крупным европейским банком, который приступил к осуществлению предпринимательской деятельности с использованием сети Интернет. На специальном веб-сайте банка была открыта Интернет-витрина (магазин) по продаже вин, игрушек, а также железнодорожных билетов. Клиенты банка могли просматривать каталоги и использовать номера своих банковских кредитных карт для оплаты товаров, доставляемых им курьером на дом. Проект банка Barclays позволил от рекламы впервые перейти к полноценным банковским операциям в сети Интернет.³

Именно с этого момента электронные  платежи стали все глубже и глубже проникать в наш постоянный обиход. Интернет дал возможность электронным платежным системам выйти на новый уровень и расширить свою деятельность не только на системы банковских расчетов, но и на розничную торговлю. "Покупки не отходя от компьютера" требуют простого и удобного способа платить за товары и услуги на расстоянии. Западный мир отчасти решал (и решает) эту проблему использованием пластиковых карт, но такой способ имеет целый ряд недостатков в силу слабой защищенности карточек от мошенников, а также возможности совершать отзыв платежа, что неизбежно создает трудности продавцам.

Во всем мире, в том числе в  России, электронные платежные системы  в значительной мере уже вытеснили  другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее  способа не найти - мгновенная оплата и мгновенная доставка. Российский рынок электронных платежных  систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, это связано с тем, что кредитные  карты распространяются среди населения  довольно медленно и, это несмотря на то, что число российских компаний, перечисляющих зарплату своим сотрудникам  на карточные счета, и количество магазинов, принимающих кредитки, быстро растет. Но все же рынок электронных  платежных систем привлекает внимание у населения тем, что через  данную систему можно легко и  быстро осуществить платежи за кабельное  телевидение, телефон, коммунальные услуги, оформлять подписку на периодику, даже заказывать билеты и туристические путевки - и все это не отходя от компьютера. Важно помнить тот факт, что электронные платежные системы работают бесперебойно и беспрерывно, а также не требуют заполнения документов.

Современной тенденцией в развитии электронных платежных систем является появление розничных электронных  платежных систем. Например, повсеместное присутствие коммуникационной среды  в виде наземных и беспроводных каналов  привело к массовому распространению  «киосковых» платежных решений — от автоматов для оплаты услуг до торговых автоматов с централизованным процессингом. Однако долговременные прогнозы, как опирающиеся на тенденции спроса, так и на возможности сегмента, в этой области до сих пор сложны.⁴

В области торговли цифровыми товарами (пин-коды, электронные книги и т.д.) во всем мире, в том числе в России, электронные платежные системы в значительной мере уже вытеснили другие способы оплаты. Это совершенно естественно, поскольку удобнее способа не найти — мгновенная оплата и мгновенная доставка. В системе WebMoney даже существует сервис, позволяющий пользователям создать свой интернет-магазин, ориентированный именно на цифровые товары.⁵

Российский рынок электронных  платежных систем достаточно молодой, бурно развивающийся, однако по-прежнему недостаточно насыщенный, отмечает Павел Крайнев (WebMoney Transfer): «Своей платежной системой пытается обзавестись практически каждый портал или интернет-холдинг. Это свидетельствует о том, что люди видят здесь перспективу, и уверены в том, что у них есть нечто новое, что они хотят предложить пользователю».

В заключении хотелось бы подчеркнуть, что электронные платежные технологии, по моему мнению, находятся только в начале пути завоевания всей сферы  платежных расчетов. Возможно, через  пару десятков лет мы забудем, что  такое кошельки, купюры, кассовые аппараты и сдача. Однако, чтобы эта система  работала, нужно тщательно подготовить  законодательную, техническую и  социально – ориентировочную  базу . Современные электронные деньги являются денежным суррогатом, они выступают лишь в качестве средства обмена, которое предусматривает последующий расчет, а не новой формой кредитных денег. Однако, это временное явление. Постоянно совершенствуются информационные и финансовые технологии, во многих странах разрабатывается новое или вносятся изменения в старое законодательство, регулирующее процесс выпуска, обращение и погашения электронных денег, развивается телекоммуникационная инфраструктура, растут объемы электронной коммерции. Все это должно способствовать формированию новых систем электронных денег, которые действительно будут надежными, эффективными и малорискованными, а значит и привлекательными для потребителей. Иными словами, электронные деньги будут функционировать и использоваться субъектами в будущем, хотя не в том виде в каком они существуют сегодня.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1) Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России / М. П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2006. - 236 с.

2) Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие для вузов / О.С. Рудакова. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. - 123 с.

3) Макконел К. Экономикс / К. Макконел, С. Брю - М.: Республика, 1992 - 396с.

4) Липис А. Н. Электронная система денежных расчетов / Липис А.Н., Маршал Е.Р, - М.: «Церих-пел», 2004. - 143с.

5) Электронные деньги. Интернет-платежи / В. Г. Мартынов [и др.] ; под ред. В. Г. Мартынова - М. Маркет ДС,ЦИПСиР, 2010 - 176 с.

6) Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. О.И. Лаврушина.- 2-е изд.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 464с.

7) Финансы, деньги, кредит: учебник / Под ред. О.В. Соколовой.- М.: Юристъ, 2000.- 487с.

8) Горюков Е.В. Электронные деньги: анализ практики использования и прогноз развития : Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Е.В. Горюков - Иваново, 2004 162 c.

9) Новости о деньгах [Электронный ресурс]: Информационный портал: платежные системы, электронные платежи, электронные деньги, онлайновый банкинг, мобильные платежи, прием денег на сайте Режим доступа: http://moneynews.ru/ - свободный

10) Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // Экономика и организация. - 2002. №5 - С. 51-66.

 

 

¹ Финансы, деньги, кредит: учебник / Под ред. О.В. Соколовой.- М.: Юристъ, 2000.- 487с.

² В.В. Царев Электронная коммерция: Электронные платежные системы; Создание электронных коммерческих систем; Экономическая эффективность: Учебник для вузов / Царев В.В., Кантарович А.А. - СПб: Питер, 2002. - 320 с.

³ Банкир.ру [Электронный ресурс]: Информационный портал: банковские новости, банки, кредиты, вклады, работа в банке Режим доступа: http://bankir.ru/

⁴ Новости о деньгах [Электронный ресурс]: Информационный портал: платежные системы, электронные платежи, электронные деньги, онлайновый банкин г, мобильные платежи, прием денег на сайте Режим доступа: http://moneynews.ru/ - свободный

⁵ Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России / М. П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2006. - 236 с.