Проблемы развития ипотечного кредитования в РФ

     5. В мировой практике проблема привлечения банками средств для долгосрочных ипотечных кредитов решается в основном в рамках двух основных моделей: депозитарной модели института (основным источником средств которого являются привлеченные средства клиентов на расчетные счета и депозиты), а также модели ипотечного банка (основным источником средств которого является продажа долговых и заемных обязательств на вторичном рынке частным инвесторам). В России основными источниками средств для выдачи ипотечных кредитов являются, как правило, средства, привлекаемые банками на счета клиентов, которые носят обычно краткосрочный характер.

     6. Основными рисками ипотечного кредитования в России являются:

• кредитный риск (основной фактор кредитного риска состоит в невозможности обеспечить надлежащее принудительное исполнение обеспеченных ипотекой обязательств, а именно обращения взыскания на заложенное имущество);
• процентный риск;
• риск неликвидности.

     7. Развитие вторичного рынка ипотечных кредитов будет содействовать активизации привлечения средств инвесторов для кредитования строительства и приобретения жилья.

     8. Устойчивое функционирование всех элементов инфраструктуры ипотечного рынка предполагает создание:

• адекватной правовой и нормативной базы;
• эффективной системы судопроизводства и принудительного исполнения в вопросах, связанных с ипотечным кредитованием;
• эффективных налоговых льгот для всех участников рынка ипотечного кредитования (заемщиков, кредиторов, застройщиков, риэлтеров и инвесторов);
• надежных возможностей страхования различного вида рисков и ответственности;
• источников долгосрочных (и относительно дешевых) финансовых ресурсов для осуществления рефинансирования кредиторов;
• резервного жилого фонда для отселения заемщиков, лишенных права собственности на заложенное жилье.

     Требуется использовать более гибкие подходы  к развитию системы ипотечного кредитования, а именно необходимо поэтапное приближение  к двухуровневой ее модели при  ускоренном формировании первичного рынка  ипотечных кредитов с использованием разнообразных переходных форм, приспособленных  к особенностям платежеспособного  спроса разных категорий и слоев  населения с дифференциацией  по регионам, а также учитывая ограниченность финансовых ресурсов.

     Такой опыт уже накоплен регионами и его эффективность подтверждается возросшим реальным спросом на жилье, существенным увеличением объемов жилищного строительства с привлечением средств населения, созданием дополнительных доходов бюджета, которые могут направляться на дальнейшее кредитование населения с целью покупки или строительства жилья, улучшением социального климата в обществе и повышением доверия населения к властям.

     В этой связи могут быть сформулированы следующие рекомендации:

• ориентировать ипотечное кредитование в первую очередь на те категории населения, которые нуждаются в небольшом кредите, что позволяет при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков;
• использовать дифференцированные условия ипотечного кредитования различных категорий населения с учетом их доходов и платежеспособности;
• применять при формировании системы ипотечного кредитования меры, направленные на поддержку заемщика (организация накопительных программ, зачет стоимости имеющегося жилья в дополнение к собственным средствам граждан, а также использование с этой целью жилищных субсидий и жилищных сертификатов, предоставляемых гражданам в установленном порядке в соответствии с действующим законодательством).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В условиях экономического кризиса, финансовой неустойчивости, инфляции и затруднений  в системе платежей практика залогового (ипотечного) кредитования имеет особое значение. Первые шаги следует однозначно признать положительными, восстанавливающими отечественные традиции залогового кредитования и соответствующими современным  реальностям государственного регулирования  кредитно-ипотечных отношений.

     Сейчас  начинает развиваться жилищное ипотечное  кредитование для повышения платежеспособного  спроса потребителей на жилье в связи  с кризисом реализации этого сектора. Но, в тоже время среди различных  банковских операций на российском рынке  долгосрочное жилищное ипотечное кредитование связано с большими трудностями. Интерес же российских банков к кредитованию приобретения жилья устойчиво растет, что связано, с одной стороны, с пониманием банками огромного  потенциала рынка жилищной ипотеки, а с другой стороны, растущей потребностью в кредитах такого рода со стороны  населения. Для многих граждан возможность  взять долгосрочный ипотечный кредит открывает реальный путь улучшения  своих жилищных условий. В ипотечном  кредитовании сегодня остро нуждаются  риэлторы и застройщики, для которых  проблема поиска платежеспособных клиентов для сбыта жилья стала ключевой.

     Основная  проблема ипотечного кредитования - недостаток долгосрочных финансовых ресурсов. Одним из источников долгосрочных средств являются вклады частных вкладчиков. Но в настоящее время у населения подорвано доверие к банкам вообще и к коммерческим - особенно. Финансово-экономический кризис 1998 г. привел к существенному уменьшению реальных доходов населения, обесцениванию сбережений, оттоку частных вкладов в сбербанк. Еще одной проблемой является оценка платежеспособности потенциального заемщика, исходя из его реальных доходов. Из-за чрезмерности налогового бремени велика доля теневого сектора в экономике, поэтому официальные доходы потенциальных заемщиков не высоки, что затрудняет принятие коммерческими банками решений по кредитам. Продуманная государственная налоговая политика при ипотечном кредитовании населения позволит вывести реальные доходы из "тени". Но налоговое законодательство не может быстро изменяться.

     Несмотря  на существующие проблемы, ипотечный  бизнес сегодня представляется банкам чрезвычайно привлекательным. Это  очень емкий и перспективный  рынок, что подтверждает присутствие  крупных западных банков (Райффайзен, Банк Сосьете Женераль). При сохранении существующих темпов экономического развития и динамики роста реальных доходов населения в ближайшие годы, можно смело утверждать, что с каждым годом будет все меньше проблем с ипотечным кредитованием в России, а новые молодые семьи могут смотреть в будущее с уверенностью. 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Мейер Д.И. Древнее русское право залога // Избранные произведения по гражданскому праву. М.: АО "Центр ЮрИнфоР", 2003.

2. Зайнуллина С.Р., Зайнуллин А.Р. Как купить квартиру, если денег почти нет //. М.: НТ "Пресс", 2006.

3. Тужилова-Орданская Е.М. Понятие недвижимости в гражданском праве России: Учеб. пособие. Уфа: РИО БашГУ, 2005.

4. Лазаренко Л.Б. Проблемы правового регулирования ипотечных отношений в современных условиях [Электронный ресурс]: Дис. канд. юрид. наук: 12.00.03. // Краснодар, 2004.

5. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России // Менеджмент России и за рубежом. 2000. №1.

6. Шаккум М.Л. Проблемы ипотечного кредитования в России - недвижимость и инвестиции. Правовое регулирование. 2006. № 3 (14).

7. Страпк Р., Косарева Н.Б., Сучков А.Ю. Жилищное ипотечное кредитование в условиях современной России // Деньги и кредит. 2007. № 8.

8. Смирнов И.Е. Жилищная ипотека в России сегодня и завтра // Банковский ритейл. 2006. №1.

9. http://www.vklad-credit.ru/news.html

10. http://cbr.ru/statistics/? Prtid=ipoteka