Проблемы кредитования малого бизнеса

     С другой стороны, несмотря на то, что  кредитование малого бизнеса развивается  ускоренными темпами, банки удовлетворяют  не более 30 % потенциального спроса. Они  очень неохотно выдают кредиты малым  предприятиям, считая эту сферу экономики  очень рискованной. Программы финансирования, которые стали появляться в последнее  время, не предполагают вкладывать средства в новые предприятия. Они должны проработать, как минимум, год и  представить убедительные доказательства своей надежности, что существенно  ограничивает возможности развития малого бизнеса. Однако, данные ряда банков, специализирующихся на его кредитовании, опровергают этот стереотип. Доля просроченных кредитов составляет в среднем около 1,0 – 1,2 % от общей суммы кредитов, выданных малому предпринимательству. Поэтому очевидно, что удобная  форма кредитования будет способствовать становлению малого бизнеса и  увеличению его доли в экономике  страны.

     Нельзя  оставить без внимания тот факт, что трудозатраты, возникающие при  работе коммерческого банка с  представителями малого бизнеса, значительно  выше, чем при работе с крупными корпоративными клиентами. Например, средний  кредит, выдаваемый крупной организации, равен 20 млн долл. США, а малой – 10 – 20 тыс. долл. США. Следовательно, удобнее и менее затратно выдать один кредит крупному хозяйствующему субъекту, чем несколько сотен кредитов мелким фирмам и индивидуальным предпринимателям.

     Выход из создавшейся ситуации заключается в переходе на так называемые поточные технологии кредитования с использованием скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщика. В основе скоринга лежит анкетирование потенциального заемщика, причем каждому пункту анкеты соответствует определенное количество очков. Кредитоспособность клиента определяется кредитным рейтингом, который выставляется в соответствии с набранным количеством очков. Использование данного подхода позволяет выдавать малому бизнесу экспресс-кредиты в течение одного дня.

     Как уже отмечалось, острой проблемой  для предпринимателей являются высокие  процентные ставки. Сейчас ставка по кредитам малым предприятиям в среднем  на 3 – 7 процентных пункта выше, чем  крупным заёмщикам, и доходит  до 23 % годовых. Такое состояние дел  не просто угнетает кредитование малого бизнеса банками, а делает его  недоступным.

     Другой  причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого бизнеса  являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к  использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Это происходит из-за низкой стоимости активов организаций  малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма  кредита в данном случае, как правило, не превышает 500 – 700 тысяч рублей. Необходимо также отметить, что существует зависимость  между получением кредита и видом  залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения  бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая  химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

     Банкиры главной проблемой кредитования российского малого бизнеса считают  его непрозрачность. Для получения  кредита деятельность предприятия  должна быть более или менее «прозрачной». В среде малого бизнеса этот шаг  сделают не многие. Так как более  высокая прибыль сопряжена с  увеличением налогового бремени. Это  чревато для хозяйствующего субъекта значительным снижением прибыли  и потерей конкурентоспособности. Кроме того, низкая законопослушность  бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских  отчётах, становится основанием для  отказа в получении кредита.

     Следующее препятствие – отсутствие у малых  предприятий ликвидных активов (недвижимость, акции, векселя и тому подобного), которые можно рассматривать  в качестве обеспечения кредита. Традиционно при кредитовании малого бизнеса залогом выступает жилая  и нежилая недвижимость, оборудование, автотранспорт, находящиеся в собственности  как фирмы, так и в личной собственности  владельца бизнеса. Товары в обороте  чаще всего выступают обеспечением кредитов. Оценку залога банки предпочитают проводить своими силами. Обеспечение  должно покрывать сумму кредита  и проценты за весь срок кредитования. При этом обычно банк исходит из ликвидности залога и принимает  в расчет не более 70 % его оценочной  стоимости. Кроме того, обычно банки  требуют застраховать залоговое  имущество. Это связано, в том  числе с тем, что в соответствии с современным залоговым законодательством, в случае банкротства предприятия  банкиры не исключают ситуации, когда  причитающиеся по закону банку активы не удастся взыскать с бизнесменов. Залоговое имущество на общих  правах поступает на аукцион, и банки  не имеют на него преимущественных прав.

     По  мнению банкиров, немало важным фактором, который не позволяет бизнесменам  в полной мере воспользоваться кредитом, – их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все предприниматели  имеют представление о том, как  именно использовать полученные денежные средства, неграмотность связана  так же с нечеткой формулировкой  целей, для которых необходимо финансирование. Многие не понимают условия получения  кредита или предоставляют неполную информацию о деятельности.

     Следует выделить и законодательные сложности. Очень широк круг нерешенных правовых проблем, связанных с кредитованием  малого бизнеса:

- система оценки  финансовой состоятельности крупных,  средних и малых предприятий,  отраженная в нормативных документах  Банка России, не дифференцирована;

- отсутствует  институт государственной регистрации  залога движимого имущества, большие  проблемы возникают у банкиров  при оформлении в залог зданий  и сооружений;

- «размытые критерии  субъектов малого предпринимательства». Для того чтобы считаться представителем  малого бизнеса, необходимо постоянно  соответствовать критериям, которые  содержатся в Федеральном законе  «О государственной поддержке  малого предпринимательства в  РФ». 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Перспективы развития малого бизнеса  в условиях кризиса 

     Мировой финансовый кризис замедлил темпы кредитования малого предпринимательства, но оно  в течение 2009 г. не прерывалось, в основном потому что Правительство РФ считает поддержку малого и среднего бизнеса приоритетным направлением, включая кредитование малого бизнеса в условиях кризиса, в этом году государство направило 30 млрд. рублей на реализацию специальной программы Внешэкономбанка.

     Суть  программы в следующем: банки, желающие выдавать кредиты малому бизнесу, должны подать заявку во Внешэкономбанк, который  будет рефинансировать эти кредиты  согласно утверждённым лимитам. Выдача кредитов другим банкам Внешэкономбанком будет осуществляться под 10,5-10,7%. По словам министра экономического развития РФ Эльвиры Набиуллиной, маржа банков не должна превышать 2-3%, тогда субъекты малого и среднего предпринимательства  смогут получать кредиты под 13-14% годовых. Программа Внешэкономбанка предусматривает  и финансирование небанковской инфраструктуры, поддерживающей малый бизнес, и включающей кредитные кооперативы и финансовые организации. Сюда же относятся факторинговые  и лизинговые компании, работающие с малым бизнесом.

     В настоящий момент 75 банков подали заявки на участие в этой программе, сумма  заявок составила 12,5 млрд. рублей. Один из основных критериев отбора банков – максимальная ставка по кредитам для предприятий.

     Кроме того, Внешэкономбанк и немецкая банковская группа KfW - Kreditanstalt fur Wiederaufbau подписали  соглашение о финансировании малых  и средних предприятий, согласно которому германская сторона (под гарантии ВЭБа) предоставит банкам России кредиты  для малого бизнеса на 200 млн. евро. При выборе объектов для финансирования приоритетными будут считаться те проекты, которые направлены на разработку и внедрение энергосберегающих технологий.

     Также и Сбербанк РФ намерен продолжить кредитование малого бизнеса в условиях кризиса, и планирует выдать в  этом году предпринимателям более 1 трлн. рублей. В 2008 году Сбербанк выдал 114 тысяч  кредитов малому бизнесу, средняя сумма  кредита – 5,3 млн. рублей, общая сумма  кредитов – 1 трлн. руб.

     Хотя  уровень просроченной задолженности  по таким кредитам на конец прошлого года вырос более чем в полтора  раза, а в этом году эта цифра  также может увеличиться из-за снижения рентабельности и других финансовых показателей заёмщиков, Сбербанк намерен  наращивать объёмы кредитования малого бизнеса. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

     Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. С каждым годом растет доля предпринимателей в числе клиентов банков.

     В состав кредитных услуг входит кредитование текущей деятельности при недостатке у малых предприятий собственных  оборотных средств на расширение бизнеса путем выдачи кредитов; инвестиционные кредиты на строительство, реконструкцию, расширение или приобретение основных фондов.

     Следует отметить, что доля субъектов малого предпринимательства, занятых в  тех или иных сферах экономики  и объем финансирования соответствующих  видов предпринимательской деятельности, находятся в прямой зависимости  друг от друга. В настоящее время  наиболее активно инвестируется  ссудный капитал в торговлю. А  это противоречит программам, в которых  одним из приоритетных направлений  поддержки малого предпринимательства  является увеличение количества субъектов  малого бизнеса в промышленной и  инновационной сферах. Таким образом, нужно не только увеличивать финансирование предпринимательства, но и изменять его структуру - создавать благоприятные  условия для привлечения субъектов  МП в реальный сектор экономики. Например, посредством льготного кредитования предпринимателей, проекты которых  связаны с производством товаров  и внедрением новых технологий.

     В целом, анализ среды малого предпринимательства  и заимствования средств за счет кредитов, предоставляемых банками  показал, что поддержка этой сферы  осуществляется довольно слабо и  неравномерно.

     С целью улучшения условий предпринимательской  деятельности разрабатываются специальные  программы поддержки МБ, на реализацию которых ежегодно выделяются средства из бюджетов.

     Разработка  и реализация экономически грамотных  программ кредитования в сочетании с формированием у населения мотивации к предпринимательской деятельности, позволит повысить уровень развития малого бизнеса в небольших городах, а значит, и уменьшить издержки в период вхождения России в цивилизованный рынок.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Библеографический список 

1. Малое предпринимательство  в России: прошлое, настоящее и  будущее / Под ред. Б.Г. Ясина,  А.Ю. Чепуренко, В.В. Буева. –  М.: Фонд “Либеральная миссия”, 2003. – 220 с.

2. Оценка эффективности  региональных программ развития  малого предпринимательства // Проблемы  теории и практики управления. 2008. №2.

3. Ибадова Л.Т.  Правовые проблемы банковского  кредитования малого бизнеса  // Банковское дело. 2008. N 1.

4. Кредитование  малого бизнеса и закон: тенденции,  проблемы, перспективы. Интервью  с А.Г. Аксаковым // Банковское  кредитование. 2006. N 1.

6. www.opera.ru - сайт общероссийской общественной  организации малого и среднего  бизнеса "ОПОРА РОССИИ".

7. www.rcsme.ru - сайт Ресурсного центра малого  предпринимательства.

8. www.cbr.ru

9. www.gks.ru 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение

Таблица 1. 

Таблица 2. 

Основные источники  финансирования малого бизнеса

(в % от числа опрошенных)