Проблемы финансовой грамотности населения

Проблемы финансовой грамотности  населения

А.М.Войтович

Научный руководитель: к.э.н. Ю.И.Черкасова

ФГБОУ ВПО «Красноярский государственный торгово-экономический институт»

 

В эпоху глобализации экономики  и бурно развивающихся рыночных 
отношений в мире все признают острую необходимость получения базовых 
знаний по экономике и прикладным экономическим дисциплинам 
учащимися школ. При этом все больше внимания уделяется проблеме 
недостаточной грамотности населения в финансовых вопросах. Об этом в 
последнее время говорят многие международные и российские эксперты.

Проблема  повышения финансовой грамотности  населения активно 
обсуждается последнее десятилетие во многих странах мира. По мнению 
ведущих финансовых аналитиков, только надлежащий уровень финансовой 
грамотности населения приводит к повышению уровня жизни граждан, 
развитию экономики и повышению общественного благосостояния. 
Достаточно высокий уровень финансовой грамотности, с одной стороны, 
способствует притоку денежных средств в экономику страны, что укрепляет 
ее финансовую стабильность. С другой стороны, грамотный потребитель 
финансовых услуг лучше защищен от мошенничества в области финансов, 
так как хорошо разбирается в особенностях, предлагаемых на финансовом 
рынке продуктов

Актуальность  статьи заключается в том, что  в России проблема 
грамотности населения стоит острее, в силу особенностей исторического 
развития страны большинство населения всегда имело слабое представление 
о возможностях инвестирования сбережений на финансовых рынках. А 
появление в последнее время широкого спектра новых финансовых 
продуктов только усложнило задачу выбора. Кроме того, в обществе 
сформировалось значительное недоверие к институтам финансового рынка, 
поэтому в цели и задачи написания статьи входит возможность освещения 
проблемы недостаточной грамотности населения России, и анализ путей ее 
решения.

До  сих пор большая часть населения  относится с недоверием и 
скептицизмом к банковскому сектору и финансовым рынкам. По моему мнению, проблемы недостаточного уровня финансовой грамотности населения в России выражаются в следующих чертах:

1. Неумении граждан строить долгосрочные финансовые планы.
2. Неумении граждан формировать эффективные сбережения, повышать качество своей жизни.
3. Неумении правильно оценивать риски, принимать ответственность за свое финансовое благосостояние и будущее.

При этом 40% граждан просто убеждены, что в случае потери личных инвестиций государство обязано компенсировать их потери. 62% граждан считают, что в предоставляемых финансовых услугах чрезвычайно сложно разобраться, а 84% жителей России вообще не имеют банковских счетов. Следовательно, финансовая безграмотность населения толкает их 
на «инвестиции» в строительство финансовых пирамид - невольную 
подпитку своими средствами мошеннических структур.

Так, с начала 2009 года в России была пресечена деятельность более 
14 финансовых пирамид, в 2008 году - 28 таких компаний. На конференции 
«Развитие и перспективы финансовой грамотности в России», прошедшей в 
декабре 2009 года, была представлена неутешительная статистика по 
криминальным аферам: за год правоохранительными органами выявлено 54 
879 случаев мошенничества, 30% которых относятся к финансовой сфере. В 
2008  году от действий мошенников пострадали 400 тысяч человек. Нанесенный ущерб превысил 10 млрд. рублей. По данным НАФИ 
(Национальной ассоциации по финансовым исследованиям) 56% наших 
граждан не ведет учета своих доходов, а более 73% граждан не имеет 
никаких сбережений. За последние 2 года 37% граждан пользовались кредитами, а 62% не знают что такое банковские кредиты. 15% физических считают зазорным обмануть страховые компании.  [5]  

 

Рисунок 1. Сравнительная статистика вовлечения граждан РФ в финансовые механизмы по данным НАФИ

При этом жители России недостаточно активно вкладывают средства в 
открытые паевые инвестиционные фонды (ПИФы), которые, между прочим, 
в 2009 году принесли своим инвесторам от 37,25 до 237,25 процента 
(отдельные фонды) реального дохода. Россияне направляют в ПИФы в 
среднем по 16 евро на человека - меньше всех в Европе. Чтобы понять, как 
это мало, стоит посмотреть на показатели французов - их вложения в паевые 
фонды превышают 22 тысячи евро на человека. В Болгарии инвестиции в 
ПИФы составляют 23 евро на человека, в Румынии - 105 евро, в Турции - 
224 евро. Всего в России пайщиками фондов является только один процент 
трудоспособного населения. Для сравнения, в США пайщиков - 40 
процентов населения, а в Германии - 30 процентов.[5]

Развитие  системы кредитования и видимая  легкость заимствования 
средств привели к значительному расширению круга потребителей 
кредитных продуктов, в том числе неспособных реально оценить свои 
возможности по погашению взятых на себя обязательств. В кризисных 
ситуациях эта проблема обостряется и нередко требует вмешательства 
государственных структур, т.е. в конечном итоге ложится бременем на 
общество в целом.[2]

Статистические  и аналитические данные ставят проблему развития 
финансового образования населения в разряд приоритетных 
государственных задач, от решения которой зависит потенциал развития 
страны на длительную перспективу.

Уровень развития финансовых рынков является важнейшим 
индикатором социально-экономического развития, а уровень финансовой 
грамотности населения имеет принципиальное значение для раскрытия 
потенциала российского финансового рынка, усиления его инвестиционной 
функции. Высокий уровень финансовой грамотности позволяет человеку 
эффективнее управлять денежной наличностью, способствует формированию активного сберегательного и инвестиционного поведения. Все это в свою очередь служит импульсом для развития финансового рынка и создает основу для роста благосостояния населения.

Понимая важность проблемы, Правительство Российской Федерации 
при формировании Стратегии развития страны на период до 2020 года 
обозначило задачу повышения финансовой грамотности населения как одну 
из приоритетных. Эта проблема рассматривается в качестве важного фактора 
повышения стабильности финансовой системы и конкурентоспособности 
российской экономики в целом.

В 2007 году Минфин приступил к разработке общенациональной 
программы, которая станет «государственной политикой на постоянной 
основе». Согласно этому документу, населению, начиная с первоклассников, 
предлагается учиться инвестировать накопления, платить налоги, активно 
пользоваться системой страхования. На ее реализацию Минфин выделял 100 
млн долларов. [4]

В 2008 году разработка концепции «Национальной  программы 
финансовой грамотности населения Российской Федерации» успешна 
завершена.

Цели и задачи программы:

• Обеспечение экономической безопасности домохозяйств
• Разрушение патерналистского стереотипа, взращивание культуры 
  принятия домохозяйствами самостоятельных ответственных 
  решений
• Повышение компетентности граждан для открытия своего 
  бизнеса, культивирование предпринимательского опыта, создание 
  культурных условий для массового развития малого и среднего 
  бизнеса,
• Изменение отношения чиновников к инвестиционной активности 
  граждан, обеспечение единства государственной политики в 
  отношении экономического поведения домохозяйств (в том числе 
  информационной политики).

Для этого  разработаны основные направления  «Национальной 
программы финансовой грамотности населения Российской Федерации»:

• Создание учебных, методических и образовательных материалов. 
  Подготовка компетентных специалистов и преподавательского 
  состава по вопросам финансовой грамотности. 
  Включение вопросов финансовой грамотности в учебные планы 
  образовательных учреждений. В связи с перегруженностью 
  школьных программ включение в учебные планы обязательных 
  предметов, связанных с финансовой грамотностью, может быть 
  рассмотрено в среднесрочной перспективе. В качестве 
  немедленных мер следует рассматривать встраивание вопросов, 
  связанных с финансовой грамотностью в качестве 
  иллюстрирующих материалов к смежным предметам, и 
  использование факультативных курсов.
• Создание центров финансового просвещения. Необходимо 
  создание центров финансового просвещения, осуществляющих 
  регулярные образовательные мероприятия и консультации для 
  населения.
• Создание общедоступной системы доведения до населения 
  образовательных материалов по финансовой грамотности, 
  актуальной информации по всем вопросам, связанным с 
  использованием финансовых продуктов и услуг, инвестирования 
  на финансовых рынках, планированием пенсионных накоплений.

В процессе реализации программ по финансовой грамотности 
населения достигаются информационная открытость, устанавливается 
обратная связь, что способствует совершенствованию действующего 
законодательства, в том числе в области регулирования деятельности 
финансовых рынков, обеспечению прозрачности деятельности, позволяет 
более эффективно управлять финансовыми учреждениями, способствует 
увеличению спроса на финансовые продукты. В совокупности все это 
работает на повышение инвестиционной привлекательности финансового 
рынка, его конкурентоспособности и эффективности.

Кроме того, грамотный потребитель предъявляет  высокие требования к 
качеству продуктов и услуг, что создает возможность совершенствования 
рынка, способствует усилению борьбы с мошенничеством и нарушениями 
законодательства в данной сфере. Грамотный и законопослушный 
налогоплательщик является гарантом поступления дохода в бюджет 
государства, местных органов власти, что служит развитию экономики, улуч- 
шению благосостояния граждан, в т.ч. через систему социального 
обеспечения.

Необходимо  отметить, что проекты развития финансового  образования 
населения будут эффективным лишь в сочетании с такими важнейшими 
аспектами государственной финансовой политики, как надежная защита прав 
потребителей,   регулирование   деятельности   финансовых институтов,

расширения  доступа как к финансовым рынкам и услугам, так и к 
информации о них.

В Красноярске  существует огромное количество 
финансовых и правовых тренингов для всех желающих. Предлагается 
информация и практические знания многих направлений, которые так близки 
каждому человеку и до сих пор многим не понятны. В курсах содержится 
практическая информация о системе налогообложения в России и то, как 
создать свой личный финансовый план, как пользоваться банковскими 
услугами и как выбирать кредит, где хранить свои сбережения и как стать 
грамотным покупателем.

В свою очередь, я считаю, что для решения  проблемы финансовой 
грамотности населения,  во-первых, логично следовать курсу, заложенному национальной программой.

Во-вторых, некоторые мероприятия по развитию финансовой 
грамотности нужно сделать более массовыми,  через СМИ донести их существование «до народа»:

• Проведение различных бизнес-чемпионатов среди молодежи в школах и в университетах, т.е. решение бизнес-кейсов, реальных финансовых задач. Это позволит понять механизмы действия финансовых операций в условиях наиболее приближенных к реальности.
• Создание бесплатной телефонной «горячей» финансовой линии для всех желающих, в особенности для пенсионеров, т.к. жертвами  финансовых махинаций чаще всего являются именно они.
• проведение бесплатных недель финансиста или бесплатных  консультаций может в значительной степени поспособствовать повышению финансовой грамотности населения, т.к. в основном большинству населения недоступны услуги финансовых консультантов. [6]

Я думаю, что повышать грамотность стоит  не только у таких 
уязвимых слоев населения как пенсионеры и школьники, но и у офисных 
работников. Могут помочь полезные практические статьи в интернете по личному планированию средств, он-лайн консультации с финансовыми советниками, обучающие видео-программы, а также брошюры с правилами по формированию собственной пенсии.

 

Список литературы:

 

1. Кузина, О. Е. Финансовая грамотность  молодежи / О. Е. Кузина // Мониторинг  общественного мнения. - 2009. - N 4 (92).

2. Стребков, Д. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России / Д. Стребков // Вопросы экономики. - 2004. - N 2. - С. 109-128.

3. Шахназарян Г. Э. Финансовая  грамотность населения в свете  современных тенденций развития  образования / Г. Э. Шахназарян // Финансы и кредит. - 2008. - N 20. - С. 51-58. 

4. http://www.econmos.com

5. http://nacfin.ru

6. http://www.fcsm.ru/