Платежные инструменты

Платежные инструменты

Платежный инструмент - это способ осуществления платежей и переводов  денег, принципиально отличающийся от других способов технологией (порядком) осуществления этой операции и видом  платежного документа.

У нас в стране применяются разные виды платежных инструментов, в том числе традиционные платежные инструменты, такие как платежное поручение, платежное требование-поручение и другие, а также дистанционные способы осуществления платежей, основанные на применении инновационных платежных инструментов.

Клиенту банка необходимо выбрать  для осуществления платежа один или несколько платежных инструментов, которые приемлемы для использования  в той или иной ситуации и которые  кажутся ему наиболее простыми и  доступными.

Соответственно, платежные инструменты - это правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа.

 

Виды платежных инструментов

 

При рассмотрении каждого конкретного  платежного инструмента и механизма  его применения необходимо придерживаться некоторой схемы, позволяющей привести характеристики всех инструментов к "общему виду", что необходимо для их дальнейшего  сопоставления между собой. Общность внутренней организации характеристик  платежных инструментов позволит, на основе сравнения их между собой, определить, какой инструмент является наилучшим в конкретных типовых  условиях их использования.

В качестве основы характеристики каждого  из инструментов будет использоваться анализ следующих качеств:

1) "Безопасность" - насколько  данный инструмент устойчив в  использовании, т.е. в состоянии  ли он гарантировать поступление  денежных средств адресату в  конкретных ситуациях. Безопасность  зависит от того, насколько высок  риск потери денежных средств в результате неправомерных действий третьих лиц и в результате технических сбоев.

2) "Стоимость" - насколько дорого  обходится внедрение и применение  данного платежного инструмента.  Здесь необходимо учитывать как  вопросы технологий (и их технической  поддержки), так и затраты на  необходимый персонал, услуги сторонних  организаций и т.п.

3) "Оборотоспособность" - насколько широко можно использовать данный платежный инструмент. Ограничения могут обуславливаться как нормативными предписаниями (лимит расчетов наличными деньгами, возможность ведения счетов исключительно кредитными организациями), так и техническими моментами (необходимостью использования банковской карты, доступностью технологий).

В конечном счете, совокупность всех этих факторов определяет удобство использования того или иного платежного инструмента. Причем необходимо учитывать, что оно может быть разным для сторон в сделке: то, что удобно для покупателя, не всегда устраивает продавца, и наоборот.

Платежные инструменты в настоящей  работе рассматриваются с учетом исторического аспекта - в том  порядке, в каком они появлялись по мере развития товарно-денежного  оборота. Это позволит проследить, каким  образом недостатки предшествующих платежных инструментов устранялись (если устранялись) последующими, и какие проблемы в связи с этим возникали.

Платежные карточки

 

Платежная карточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях.

При выдаче платежной карточки заключается  договор, который должен содержать  следующие обязательные условия:

условия выдачи платежной карточки;

условия осуществления платежей с  использованием платежной карточки;

список лиц или ссылка на список лиц, которым выдаются дополнительные карточки (при выдаче нескольких платежных  карточек разным держателям на основании  договора о выдаче платежной карточки);

условия изъятия и блокирования платежной карточки;

срок действия платежной карточки и/или договора о выдаче платежной  карточки;

права и обязанности сторон;

ответственность сторон.

История появления первых массовых в привычном понимании платежных  карточек насчитывает уже более  полувека. Жители Казахстана смогли оценить удобство данного вида платежного инструмента, на сегодняшний день прочно вошедшего в их повседневную жизнь, в середине прошлого десятилетия.

Важным этапом в развитии мировой  карточной индустрии стала первая половина 2000-х годов - время распространения  платежных карточек, оснащенных чипом. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году ряд казахстанских банков приступил к выпуску «чиповых» карт, постепенно заменяя карты с магнитной полоской.

В настоящее время на рынке платежных  карточек представлен большой ассортимент  услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных  программ. Так, с помощью платежной  карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством  использования телефона.

При этом в банках Казахстана можно  получить как карточки международных (VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International, China Union Pay), так и локальных платежных систем (Altyn Card, SmartAlemCard, TemirCard, а также карточки АО «Цеснабанк» и АО «Ситибанк Казахстан»).

 

Платежные документы

 

Платежный документ - документ, на основании  или с помощью которого производится исполнение денежного обязательства  в соответствии с условиями гражданско-правовых сделок, договоров, нормами законодательства Республики Казахстан и решениями  суда.

На территории Республики Казахстан  применяются следующие виды платежных  документов:

платежное поручение - способ осуществления  платежа и(или) перевода денег, предусматривающий предъявление отправителем указания банку-получателю о переводе определенной в данном указании суммы денег в пользу бенефициара;

платежное требование-поручение - способ осуществления платежа, при котором в банк отправителя денег предъявляется требование отправителя к отправителю денег о выплате денег в сумме, указанной в таком требовании, на основании и с приложением документов, подтверждающих указанное требование. Платежное требование-поручение подлежит исполнению банком отправителя денег только при наличии акцепта отправителя денег;

прямое дебетование банковского счета - способ осуществления платежа, при котором производится изъятие денег у отправителя денег и передача их в пользу бенефициара на основании предварительного разрешения отправителя денег об указанном изъятии, действующего в течение определенного периода времени и(или) в пределах определенной суммы денег. Платеж путем прямого дебетования банковского счета осуществляется на основании договора между отправителем денег и его банком, в соответствии с которым отправитель денег дает согласие на изъятие денег с его банковского счета на основании требований бенефициара за поставленные товары, выполненные работы либо оказанные услуги с приложением соответствующих документов к вышеуказанному договору;

платежная карточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях;

чек - платежный документ, содержащий письменный приказ чекодателя банку-получателю, основанный на договоре между ними об уплате указанной в таком приказе  суммы денег чекодержателю;

вексель - платежный документ строго установленной формы, содержащий одностороннее  безусловное денежное обязательство.

Инкассовое распоряжение - способ осуществления платежа, используемый для изъятия денег с банковского  счета отправителя денег без  его согласия.