Особенности развития банковской системы России

Данные положения теперь полностью законодательно урегулированы, чтобы исключить возможность инфляционного покрытия расходов государственного бюджета, которые имели место в прошлом.

2. АНАЛИЗ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

2.1.Анализ банковской системы РФ по итогам 2011 года

             Большинство показателей, характеризующих развитие российской банковской системы, в 2011 году показали существенный рост. Таким образом, можно говорить о том, что банки почти полностью оправилась от кризиса 2008-2009 годов. И если бы не новые вызовы, источником которых явился мировой кризис, российская банковская система могла бы ускорить темпы развития в 2012 году.

 Однако, делая прогнозы  на будущее, нельзя списывать  со счетов возможные проблемы  с зарубежным фондированием. В  конечном счете, недоступность  зарубежного финансового рынка для большинства российских банков, неминуемо скажется как на активности в области кредитования, так и на политике в области процентных ставок. Эксперты ЦЭИ «РИА-Аналитика» прогнозируют, что в 2012 году темпы роста банковского сектора немного замедлятся. Рост активов, по их оценке, составит15-20% против 23,1% в 2011 году.

 Говоря о результатах  2011 года, нельзя не отметить динамичное  развитие кредитования. По итогам  года общий объем кредитов, депозитов  и других размещенных средств  российских банков увеличился на 29,6% или на 6.56 трлн. руб. в абсолютных величинах. На 1 января 2012 года объем суммарного кредитного портфеля российских банков составил 28,7 трлн руб. Наибольший вклад в рост кредитного портфеля в 2011 году внесли кредиты физическим лицам. В этой сфере наибольшая активность проявлялась в области ипотечного кредитования и автокредитования. По оценкам экспертов ЦЭИ «РИА-Аналитика», рост кредитного портфеля банков в 2012 году составит 15-20%.

 В качестве позитивного  итога 2011 года можно отметить, то, что рост кредитования сопровождался заметным сокращением доли просроченной задолженности. Доля просроченной задолженности на 1 января 2012 года составила 3,95% против 4,68% на 1 января 2011 года. В то же время, в 2012 году можно ожидать, что доля просрочки несколько увеличится.

 Рост кредитования  привел к тому, что в 2011 году  банками был получен рекордный  объем прибыли. По итогам 2011 года  банки заработали 848 млрд руб., что  на 274 млрд руб. или в 1,5 раза  больше результата 2010 года. Рентабельность банковского бизнеса в 2011 году также заметно выросла, но, к сожалению, не смогла достигнуть докризисного уровня. Рентабельность активов в 2011 году составила 2,4%, что почти в 1,3 раза выше результата 2010 года, а рентабельность капитала достигла уровня в 17,6% (в 2010 году 12,5%).

 В 2011 году наблюдалась  смена тенденции в области  фондирования. Прирост объема вкладов  заметно замедлился с 31,2% в  2010 году до 20,9% в 2011 году. Вместе  с тем более заметную роль  в качестве источников фондирования  для банков в 2011 году стали играть депозиты юридических лиц и средства ЦБ. Значительное сокращение склонности к сбережению населения стало одной из причин развития кризиса ликвидности во второй половине 2011 года.

 Наибольший негатив  для банковской системы в 2011 году пришел оттуда, откуда его ждали меньше всего. Если в конце 2010 года и начале 2011 года банки фактически купались в деньгах, и большой проблемой было найти им применение, то буквально за два месяца (июль-август), избыток ликвидности превратился в ее дефицит. Результатом стали рост межбанковских ставок, а также процентных ставок для реального сектора, и значительное усиление конкуренции за вкладчиков и других клиентов с деньгами.

2.2 Перспективы развития банковской системы России

Ускоренный рост банковской системы России в последние годы (активы банковской системы возросли в 2006 и 2007 гг. на 44% при росте номинального ВВП на 24.3 и 22.7% соответственно) происходил за счет увеличения внешних заимствований и скрывал накапливающиеся структурные диспропорции банковской системы: [25] 

       *нарастающий разрыв между потребностью в расширении объема банковских кредитов нефинансовому сектору и располагаемой внутренней ресурсной базой;

      *сегментация банковской системы одновременно с уже накопленными высокими рисками, порождающими вероятность возникновения кризиса ликвидности и банкротств отдельных банков;

      *низкий уровня развития системы рефинансирования и финансовых рынков;

     *снижение качества кредитного портфеля и управления рисками.

     Нынешний кризис российских на финансовых рынках характеризуется как "кризис доверия" и "рыночная истерика". Несмотря на то, что ФСФР ввела запреты по ряду сделок (в частности, участникам рынка на время было запрещено проводить маржинальные сделки и "короткие" продажи), а также разработала новые правила ведения и приостановки торгов, вывод капитала с российского фондового рынка продолжился. В частности, к началу декабря этого года индекс РТС упал до отметки 658 пунктов, а индекс ММВБ понизился до 611 пунктов. [30]

     Однако очевидно, что для подобного поведения должны существовать и фундаментальные причины. Основа для кризисных проявлений формировалась в течение последних 12 месяцев (периода начала мирового кризиса), а основными тенденциями выступали следующие: [28]

1. Фактическое закрытие  мировых рынков для большинства  российских заемщиков, произошедшее  с августа 2007 г. (начало глобального  кризиса ликвидности). Ключевым фактором  нестабильности при этом выступил  не отток капитала из России (хотя он и наблюдается периодически), а резкое сокращение притока иностранного капитала в страну. Данный факт обусловливает сложности для многих банков и корпораций по рефинансированию прошлых долгов.

         2. Высокая инфляция, приведшая к сокращению сбережений населения. По итогам 2008 г. объем недополученных розничных депозитов в результате высокой инфляции и отрицательных реальных процентных ставок мы оцениваем в 440 млрд. руб. (17.5 млрд. долл.), что вполне сопоставимо с чистым притоком иностранного капитала в банковскую систему.

       3. Ужесточение денежной политики в 2008 г., результатами которого явились рост процентных ставок, снижение денежного предложения, падение уровня ликвидности. Доля наиболее ликвидных активов (денежных средств в кассах банков, счетов в Банке России и вложений в ОБР) составила на 01.09.2008 всего 4.5%. (Минимальный уровень прошлой осени (по состоянию на 1 ноября 2008 г.) составлял 4.9%, летом 2004 г. (локальный банковский кризис) этот показатель не опускался ниже 5.9%.) Очевидно, что с таким низким уровнем ликвидности может функционировать лишь пятерка крупнейших банков.

4. Низкий уровень управления  рисками и рискованные стратегии  отдельных банков, которые активно  привлекали ресурсы на внешних  рынках и направляли их на  кредитование нефинансового сектора, использовали ценные бумаги в качестве залогов и проч. Но даже при резком снижении ликвидности темпы роста кредитования населения и предприятий оставались на высоком уровне: по состоянию на 01.09.2008 кредиты предприятиям выросли на 46% (год к году), кредиты населению - на 50% (год к году).

Таким образом, в последние 12 месяцев темпы роста банковских кредитов существенно превышали  темпы роста депозитов, а в  финансировании данного разрыва  возникли проблемы, связанные как  с изменениями на мировых рынках капитала, так и с внутренней инфляцией. Непродолжительное время разрыв финансировался за счет снижения уровня ликвидности, продажи ценных бумаг и рефинансирования Банком России.

       Стабилизация ситуации в банковской сфере и на финансовых рынках в среднесрочной перспективе, по мнению большинства аналитиков, невозможна без решения перечисленных структурных проблем; при этом проблема разрыва между объемами кредитования и внутренних сбережений является определяющей. Разрыв этот настолько велик (3.5 трлн. руб.), что решение задачи его преодоления не может быть осуществлено только за счет инструментов рефинансирования (даже при его максимальном расширении). И особенно тревожным сигналом является то, что разрыв каждый месяц нарастает.

По оценке экспертов, рост ставок на 1 % эквивалентен увеличению издержек в целом по экономике и в обрабатывающей производствах на 0,26 %, что эквивалентно снижению прибыли в годовом выражении на 1,9-2,0%. Таким образом, можно констатировать, что рост ставок по итогам 2008 года приведет к дополнительному увеличению издержек компаний не менее чем на 1,6%, эквивалентному снижению прибыли на 11%. [26]

Так, при сохранении текущих  темпов роста кредитов и депозитной базы разрыв между кредитами и  внутренними депозитами может вырасти еще на 0.3 трлн. руб. к концу года и почти на 1 трлн. руб. - за первый квартал 2009 г.

Если же ситуация на рынке  внешних займов для российских банков будет развиваться по наиболее пессимистичному  сценарию - полное закрытие рынков и  прекращение рефинансирования старых долгов новыми займами, - то на уже запланированные выплаты банкам потребуется до конца первого квартала 2009 г. еще до 1.5 трлн. руб.

         Задолженность банковского сектора перед федеральным бюджетом по размещенным депозитам превышает 650 млрд. руб. Если вся эта сумма будет погашена до конца года, то обещанные банкам 950 млрд. руб. субординированных кредитов пойдут преимущественно на переоформление задолженности перед бюджетом из краткосрочной в долгосрочную. Однако представляется, что при необходимости требуемый объем бюджетных средств, размещенных в банках, может быть перенесен и на следующий финансовый год. При этом общий лимит размещения депозитов в комбанках пока ограничен размером в 1.5 трлн. руб.

           В итоге получается, что сохранение прежних параметров развития банковской системы при неблагоприятных внешних условиях потребует только в ближайшие пять месяцев инвестирования в банковский сектор суммы свыше 3 трлн. руб. В принципе эта сумма согласуется с уже обещанными государством ресурсами (1.5 трлн. руб. - лимит размещений на депозитах, 950 млрд. руб. - субординированные кредиты и 50 млрд. долл. - рефинансирование внешних займов ВЭБом, часть из которых достанется небанковскому сектору). Однако даже такое масштабное "затыкание дыр" в балансах банковского сектора приведет только к откладыванию решения проблем последнего на весьма неотдаленную перспективу.

Представляется, что меры, предпринимаемые сегодня правительством, действительно направлены на преодоление  кризиса, однако без решения структурных проблем все они будут иметь лишь краткосрочные последствия. Наиболее сложной выступает проблема по меньшей степени синхронизации темпов роста кредитов и депозитов в финансовой сфере или снижения разрыва между ними. Очевидно, что высокие темпы роста кредитов стимулируют инвестиционную активность и потребление и в нынешней ситуации являются значимым вкладом в экономический рост - то есть вопрос стабилизации темпов роста кредитного портфеля напрямую связан с проблемой поддержания темпов экономического развития. Вместе с тем высокая инфляция (равно как и нестабильность в банковской системе и на финансовых рынках), являясь во многом следствием "перегрева" кредитного рынка, сдерживает рост сбережений населения и предприятий.

Далее, одновременно с финансовой помощью кредитным институтам необходимы ревизия их качества, обеспечение прозрачных условий вывода с рынка наименее эффективных игроков, проведение по всем правилам процедур банкротств неплатежеспособных банков и корпораций с тщательным контролем за их осуществлением в целях недопущения вывода активов.

Наконец, принципиально  важным направлением финансовой политики в будущем должно стать поддержание  уровня ликвидности, необходимое для  текущей структуры банковской системы, либо принятие мер для ее укрупнения и капитализации с выходом на более низкий уровень ликвидности. Иными словами, "плату" за мелкие и средние банки можно оценить по меньшей мере в 20% от ее совокупного объема, или в 200-250 млрд. руб.; в то же время на средние и мелкие банки приходится свыше трети ликвидных активов и лишь 14% совокупных активов банковского сектора. [28

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

  В данной работе были представлены актуальные вопросы в банковской системе. В работе утверждается, что банковская система представляет собой двухуровневую конструкцию, состоящую из центрального банка и коммерческих банков. Каждый из этих уровней имеет свою совершенную и четко функционирующую организационно-управленческую структуру, что позволяет кредитным учреждениям успешно взаимодействовать как между собой, так и с центральным банком государства.

  Банковская система продолжает развиваться и совершенствовать технологии проведения банковских операций.

  Сегодня, в условиях кризиса, резко меняется политика банковской системы. Государство пытается снизить процент инфляции или хотя бы не дать ему подниматься. В связи с этим появляются новые методы обслуживание клиентов. Идет поиск оптимальных форм устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших задач Государства. Задача усложняется тем, что кроме чисто экономических трудностей добавляется к этому всему всемирный экономический кризис. Стремление большинства банкиров получить сиюминутную прибыль - ведёт к тому, что банки просто ликвидируют. А это идёт к тому, что может быть кризис банковской системы в целом.

  Понятно, что недостаточно просто объявить о создании новых кредитных институтов. Коренным образом должна измениться вся система отношений внутри банковского сектора, принципы взаимоотношений банков и их клиентов, необходимо изменить психологию банкира, воспитать нового банковского работника - хорошо образованного, думающего, инициативного и готового идти на обдуманный и взвешенный риск. На это требуется время. Необходимо, путем вдумчивого изучения зарубежной практики, восстановить утраченные рациональные принципы функционирования кредитных учреждений, принятые в цивилизованном мире и опирающиеся на многовековой опыт рыночных финансовых структур.